¿Estás buscando hipoteca para comprar vivienda? ¿O sólo quieres saber cómo está el mercado para ver si te puedes cambiar de piso?

Como cada mes, analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y seleccionamos las 10 mejores hipotecas a interés variable y los 3 mejores préstamos a tipo fijo. Un completo análisis que te orientará sobre la situación hipotecaria este mes y te dará la pista de en qué bancos empezar a preguntar.

El mercado de las hipotecas está bastante parado. Se firman nuevas hipotecas, pero hay gente que queda fuera porque no tiene ahorros o no puede hacer frente a una cuota mensual. La vivienda se lleva casi 7 años íntegros de salario. No son los 9 que llegó a costar hace 10 años, pero es la cifra más alta desde 2012 y lleva cuatro años consecutivos aumentando. La vivienda se lleva al mes el 34% de lo que se ingresa en el hogar.

O sea que la vivienda sube de precio pero las hipotecas no se abaratan. La banca no deja de recibir palos judiciales. Después de los gastos de las hipotecas, que aún no devuelven de forma sistemática, llegaron la cláusula suelo y ahora las hipotecas multidivisa. Con el IRPH han recibido mejores noticias, ya que el Tribunal Supremo no reconoce que sea nulo, pero la batalla judicial no ha terminado, porque aún quedan bastantes causas de este tipo pendientes en los tribunales.

La banca no logra atraer todos los depósitos que quisiera porque ofrecen intereses bajos, así que necesita captar clientes a través de las hipotecas: es lo que le da ganancias mensuales durante 20-30 años. Pero tampoco están dispuestos a rebajar las condiciones, ni seguir en guerra de precios, ni luchar por los clientes a toda costa.

Los bancos en general están muy interesados en firmar nuevas hipotecas, pero piensan que no pueden permitírselo a cualquier precio, porque ahora tienen muchos gastos y pocos ingresos. De ahí que mantengan las ofertas actuales y sólo de cuando en cuando salga alguna nueva. Cabe destacar la táctica de marketing que ha sacado ING Direct: si firmas una hipoteca con ellos o cambias la tuya antes del 31 de enero de 2018 te devuelven la primera cuota que pagues, hasta un máximo de 1.000 €.

La Hipoteca Naranja de ING es una de las mejores, con Euríbor + 0,99% y un interés fijo del 1,99% el primer año (que sí es muy alto y antes no lo cobraban). Junto a ella están la Hipoteca Open de Openbank a Euríbor + 0,99%; la Hipoteca Variable de Bankinter, a Euríbor + 1,20% pero que suelen personalizar mucho, y una que está teniendo mucho éxito porque es sin vinculación ni comisiones: la Hipoteca Variable de Bankia a Euríbor + 1,20%.

Mención especial merece Cataluña, que estaba siendo uno de los motores de la recuperación inmobiliaria. Sin embargo, tras el desafío independentista, el sector inmobiliario catalán tiene miedo. No está paralizado, pero sí ralentizado.

Hay muchas compraventas que se han  pospuesto hasta ver qué pasa en las próximas elecciones del 21 de diciembre: se espera que de aquí a fin de año las operaciones hayan bajado un 50%. Lo mismo pasa con las hipotecas: los bancos tienen menos dinero en depósitos, aunque algo de lo que se ha fugado sí reconocen que ha vuelto, y han bajado el capital prestado.

Ya no están en el 80%, incluso en el 100% que han llegado algunas veces, si no que han bajado al 70%. Hay incertidumbre y miedo, y eso ha hecho que la banca endurezca las condiciones en Cataluña, se paren operaciones y se den menos y peores hipotecas. Al menos hasta ver qué pasa el 21D.

Por su parte, las hipotecas a tipo fijo continúan consolidando su gran presencia, ya que 4 de cada 10 nuevos préstamos firmados son a interés fijo. La banca los fomenta para recuperar el dinero que no ganan con las hipotecas variables, sobre todo las de hace 10 años que tienen diferenciales tan bajos.

Bankinter tiene la Hipoteca Fija a 20 años en el 2% con tres productos vinculados, lo que significa que cuando el Euríbor suba del 1% te empezará a salir rentable. ¿Pero cuándo será eso? A saber… De momento se ve muy lejano, ya que este indicador ha cerrado noviembre en el -0,189%.

Le sigue la Hipoteca Fija de Bankia al 2,25%, sin comisiones y con la única vinculación del seguro de hogar porque incluye el contraincendios. La siguiente mejor es la de Kutxabank, al 2,50% también para 20 años y con la barbaridad de 5 vinculaciones.