Uff... Qué lío... ¿Elijo 'tuto' o 'muette'?
¿Estás pensando en comprarte un piso? Si ya has puesto todas las velitas posibles a los santos conocidos para que el banco de turno te dé la hipoteca y crees que vas a conseguirlo, has llegado a la segunda parte, que tampoco es moco de pavo hoy en día: ¿qué tipo de hipoteca van a darte?
Dado que la hipoteca joven está en peligro de extinción, olvídate de ella, tengas la edad que tengas. La siguiente opción es ver el tipo de interés. ¿Fijo o variable, qué me conviene más?
A día de hoy y, visto lo visto, te conviene el interés variable, por mucho que los bancos lo están poniendo por las nubes, incluso los bancos on-line que se suelen caracterizar por ofrecer hipotecas en condiciones menos malas que el resto.
En España, el 94,3% de las hipotecas son a interés variable, según el último informe del que todo lo calcula, el Instituto Nacional de Estadística (INE). ¿Y por qué si los diferenciales que se suman a algún índice de referencia, como por ejemplo el Euríbor, están tan altos me conviene una hipoteca a interés variable y no fijo?
Porque los bancos, por mucho que se flipan poniendo diferenciales altos para cobrar muchos intereses ahora que el Euríbor está tan bajo, todavía ponen peor las hipotecas a interés fijo, que en España no te bajan del 6%, lo que es una barbaridad, sobre todo teniendo en cuenta que por ejemplo en Francia este interés se sitúa en el 3,3%.
Otra fórmula a la que están recurriendo mucho ahora algunas entidades financieras en nuestro país es la de primero te pongo un interés fijo y luego te lo cobro variable. Es decir, empiezas pagando un interés fijo del 4% o 5% o 6% lo que les venga en gana ponerte y, pasados unos meses, un año o tres años, te dejan que la hipoteca dependa de a cuánto esté el Euríbor más un diferencial que sobrepasa también los límites razonables.
Para compensar lo requetebajo que está ahora el Euríbor, que es el índice más usado, estos diferenciales oscilan entre el 2,5% y el 5%, dependiendo del banco. Como algo de ciencia-ficción quedaron las hipotecas a Euríbor + 0,29% o Euríbor + 0,37% que aún se daban hace 3 años.
Visto lo visto, tener que firmar ahora una hipoteca es una ful de Estambul porque el interés fijo es alto, el interés variable también, la cláusula suelo sigue existiendo para marcar un mínimo a pagar mientras el Euríbor esté bajo, los bancos han endurecido las condiciones, apenas dan hipotecas y las que dan suelen ser para sus pisos, que son una colección de porquerías invendibles o que a lo mejor no te interesan.
Pero bueno, no voy a venir yo ahora a descubrir América: ya sabes que la banca siempre gana, ¡y no sólo en el Monopoly! Esto es adaptarse o morir y ellos no tienen previsto morir porque el Euríbor esté bajo. Y si van a hacerlo, pos a morir matando.
Está claro que el interés variable es infinitamente mejor. No sé en qué estaba pensando la gente que contrató a interés fijo en su día. Por mucho diferencial que pongan el tipo de interés no superaría al variable. Como mucho unos pocos años a lo largo de toda la vida de la hipoteca.
De momento, aun como están las cosas, parece mejor el interés variable. Es caro, pero es que el interés fijo está en la barbaridad del 6%.
Algunos bancos empiezan cobrándote un interés fijo y luego te lo ponen variable, para sacarte el dinero de todas las maneras posibles, sobre todo ahora que el Euríbor está tan bajo, auténtico motivo de que hagan estas cosas.
Mucha culpa de eso la tiene la incultura económica de la gente. No se molestan en formarse mínimamente sobre conceptos tan importantes como hipotecas, créditos, tipos de interés, euribor…etc
No lo consideran necesario, o les da pereza, o no sé cual es la razón. Llegan al banco y se ponen en manos del tipo que les atiende que ladinamente y aprovechándose de su ignorancia les lleva dónde a él le conviene. Luego la gente se queja….me fiaba del tipo del banco, me aconsejó bien toda la vida. El tipo del banco no mira por el cliente, somos unos ilusos pensando así.
Esa gente mira primero por sí misma y después por el banco y el cliente que se sienta en su mesa es la gallina de los huevos de oro a la que hay que exprimir, y encima la gente, que no se entera, se va contenta a casa porque el tipo del banco es encantador.
Y yo pregunto ¿ que condiciones te han puesto? a veces ni las saben. Dicen hipoteca a tantos años, y preguntas a que tipo ? ah…eso no sé…puedes amortizar anticipadamente ? pues no sé. La gente firma lo que no sabe
A mí me pasó eso la primera vez. No sabía que un banco es un garito y llegué, pedí una hipoteca y me dijeron a tanto, y yo dije que bien. No tenía ni idea que cómo iba el tema. No hay diferencia entre eso y el mercadillo de la esquina. Pero con mejores despachos.
Pero aprendí, me enteré y nunca más. ” Es usted muy dura negociando” Me lo dicen siempre. Y es verdad, ya se han aprovechado de mí lo que han podido y ahora se acabó.
Y a quien me quiera oir le cuento lo que hay. Para que no le engañen por iluso como a mi.
Entérate, infórmate, porque estás jugando con algo tan importante como el sustento de tu familia, y si no te sientes capaz de entender, busca a alguien que te asesore, llévate los papeles a casa, léelo todo. Entre hacer eso y no hacerlo puede haber una diferencia económica tremenda que puedes pagar en años y años.
Una pena. Oigo a gente con unos ingresos ajustados y con unas condiciones abusivas, y me da rabia ver como se aprovechan.
Bueno…..quizás no todos son así, o unos lo son un poquito mas y otros un poquito menos. Digo esto para que no haya enfados. Si lees esto y te enfadas es que tu eres la excepción. Ja.
Muchas gracias primero por esta web y quien escribe los articulos tan claritos. Ahora a ti, pues siguiendo tus pasos accedi a esta web para entender y enterarme. Vivo fuera de Espana y mi marido es canadiense. Este verano vimos unos pisos que nos gustaron y nos decidimos. Vamos a comprar uno en Alcaidesa, Cadiz. Hicimos la oferta y nos va a salir por 140.000, es con bankia y debemos dar en estos dias 3 mil de la reserva. Luego viene el estudio de la financiacion y nos han dicho que podemos optar al 100% porque yo soy espanola y no he dejado de tributar a hacienda durante el tiempo que llevo fuera. Gracias a este blog ya se que no nos va a pasar nada si bankia se quiebra despues de que firmemos la hipoteca. Estaba que me subia por las paredes cuando lei hoy todos los articulos sobre la crisis de bankia porque hasta hoy supimos cual es el banco que vende los pisos que vimos, pensabamos que la reposicion estaba en manos del sabadell, porque los pisos todavia no habian sido liberados para la venta.
Para seguir haciendo mis deberes, tengo que hacerlo todo sola porque mi marido no habla espanol, que me aconsejas averguar e investigar antes de la hipoteca? Nos han dicho que despues de que paguemos la senal pasamos a la etapa del estudio para saber la hipoteca. Que debo preguntar y que debo revisar para aceptar las condiciones? Y si al final no las aceptamos perdemos la senal? Algunos dicen que no, pero como nos aseguramos de ello?
Muchas gracias y quedo atenta a vuestras valiosas aportaciones
Saludos desde Canada Esther
Buenos días guapa. Debo advertir que aquí la experta es Matahari, que es quien escribe la página. Yo soy ” usuaria de hipoteca escarmentada”.
Doy mi opinión, no vinculante, es mi opinión, y espero que Matahari y demás expertos que escriben en la página me corrijan y maticen.
Para mi, el primer paso antes de suscribir una hipoteca, es acudir a varias entidades bancarias porque las condiciones de una a otra pueden cambiar. Esto no es posible en tu caso, creo entender que necesariamente tienes que acudir a Bankia. Eso ya te condiciona, puedes negociar dentro de las condiciones que Bankia te ofrezca.
Yo también ha actuado al revés siempre en cuanto al pago de la señal. Primero he estudiado la financiación, y cuando he concretado todos los puntos, he entregado la señal. En tu caso no ha podido ser de esta manera y te has visto obligada a entregar la señal antes de negociar la hipoteca. Eso te condiciona también.
En cuanto al pago de la señal, si la puedes perder ó no, depende de lo que pacteis. Sí lo pactado es que pierdes la señal, te condiciona también porque salvo que las condiciones que te ofrecen sean sangrantes, te verás obligada a firmar para no perder el dinero ya entregado. Para asegurarte de si pierdes la señal ó no, sólo tienes que preguntar antes de entregarla. Además eso quedará documentado. Normalmente las señales se pierden si incumples lo pactado.
Creo entender que el piso es de Bankia, supongo que en tal caso te pondrán muy buenas condiciones si a ellos les interesa deshacerse del piso. De hecho, ya te están ofreciendo financiación al 100%. Eso creo yo, significa que tienen interés en que llegueis a un acuerdo.
En cuanto a la hipoteca en sí. Hombre, en principio, aunque te ofrezcan financiación al 100%, no tienes por qué aceptar su propuesta. Cuanto más pides más pagas. Todo el dinero que tú aportes de tu bolsillo sin pedirlo, es sin intereses. Así que lo normal es pedir lo justo. Yo, en tu caso, si tuviese parte del dinero, no lo pediría todo. Si necesitas pedirlo todo, lo tendrás que hacer. No habrá otro remedio.
Luego tendrás que negociar aspectos como el interés. Yo opino, y es mi opinión, que en este momento conviene ceñirse al euribor que está bajo. Eso no quiere decir que vaya a estar bajo siempre, mucho menos si la hipoteca es a largo plazo. Así que calcula que el euribor subirá. No hagas cálculos teniendo en cuenta solo el valor actual del euribor, mira a más largo plazo. No pidas una hipoteca cuya cuota sea lo máximo que puedes pagar porque si el euribor sube, te puedes pillar los dedos.
El interés, en este momento, parece que conviene variable. El interés fijo te protege de sustos, pero para protegerte de sustos, te ponen un interés altísimo.
Así que la situación actual, desde mi punto de vista, aconseja interés variable y referenciado al euribor. PERO ES MI OPINIÓN, REPITO.
Llega luego negociar el diferencial. Te ofrecerán pagar el euribor y una diferencia en porcentaje. Obviamente, aquí cuanto menos mejor. Es mejor pagar euribor mas un 1% que euribor mas 2%, eso está claro. No sé cuanto piden ahora, qué es lo normal. Puedes mirar un poquito por internet para ver más o menos lo que los bancos piden.
El plazo. El necesario, no te quedes corta en el plazo de manera que la hipoteca te agobie, ni negocies un plazo tan largo que pagues intereses innecesarios. Una muy buena opción que yo siempre uso, es pedir un plazo un poco más largo y conseguir amortización anticipada de cualquier cantidad y gratis, esto es importante. Amortización con comisión 0% y de cualquier cantidad. A veces te dejan amortizar gratis pero un determinado porcentaje de la deuda. Eso no conviene tanto.
Si consigues amortización anticipada gratis, tú en cualquier momento y conforme a tus circunstancias, entregas dinero y puedes reducir la hipoteca con dos posibilidades, o reducir plazo, con lo cual el tiempo de hipoteca se acorta, o reducir cuota, con lo cual se respeta el plazo pero pagas menos. Una u otra decisión depende tus circunstancias. Si vas justa de dinero, reduces en cuota, si vas cómoda, mejor en plazo. Terminas antes. Y por todo ese dinero que amortices no pagas intereses. Eso da mucha alegría jajaja.
Vigila que no haya “cosas raras” como claúsulas suelo o seguros extraños.
Luego te estipularán una comisión de cancelación. Lo aplican para el supuesto de que termines de pagar la hipoteca antes del plazo establecido. Suelen establecer un porcentaje más alto para un plazo más corto ( por ejemplo el 0,50% a los cinco años), y un porcentaje más bajo para un plazo más amplio ( por ejemplo 0,25% a los diez años). Si decidieses cancelar la hipoteca anticipadamente a la última cantidad que amortices se le aplicaría ese porcentaje de incremento. Eso se salva con facilidad, se deja morir la hipoteca, dejas una pequeña cantidad de forma que, en su caso, ese porcentaje se aplique a una cantidad ínfima.
Ah….también pueden pedirte vinculaciones. Esto lo hacen así :
Le ofrecemos euribor más X, pero tiene usted la posibilidad de reducir ese porcentaje, y te dicen
si contrata con nosotros el seguro del hogar, le descontamos un X%
si contrata un seguro de vida otro %
si trae la nómina otro X%
las posibilidades son infinitas : seguros de coche, seguros de pago de hipoteca, gastar con su visa una determinada cantidad al año, constituir fondo de pensiones e ingresar anualmente un mínimo…dentro de poco incluirán…comprarnos un juego de maletas con sus fundas…jajaj eso es broma.
Al final la negociación es yo te doy, tú me das. Tú me contratas un seguro yo te bajo el interés…En este aspecto tendrás que valorar y ver la relación coste beneficio.
Y tú mira por tí e intenta conseguir la mejores condiciones. No te dejes engatusar, te pueden meter un seguro que no necesitas que te salga más caro que lo que ahorras con la reducción.
Bueno, seguro que se me olvidan cosas. Muchas cosas. He escrito lo que he recordado de mi experiencia como usuaria de hipotecas.
Ha sido un escrito con buena intención pero no te lo creas todo a piés juntillas, somételo también a tu criterio y al de personas que entiendan y puedan asesorarte. Repito que solo soy una aficionada.
También espero que Matahari y demás añadan y puntualicen.
Pregunta todo lo que no entiendas y no firmes nada sin tenerlo claro. Que te vaya bien guapa. De todos modos, al tener que negociar necesariamente con Bankia, supongo yo que ellos ya llevarán su hoja de ruta y que la cosa no será muy complicada, no creo que tengas una gran capacidad de acción. Pero puedo estar equivocada.
Un saludo de Maite.
Muuuuchhasss gracias. Ahora tengo que ponerme a leerte con más calma y tratar de decifrar las cosas que me suenan a chino. Dices que eres una aficionada pero para mí eres una experta. Voy a hacer un guión con las cosas que me comentas y lo voy a utilizar para enviar las preguntas al que nos está haciendo de vocero con el banco. Si, como dices nos toca con Bankia.
Como parte de humor, yo la española estoy que me subo por las paredes de los nervios y mi marido el canadiense, está feliz que baila flamenco con la sola idea de que vamos a poder tener algo en España y pronto irnos a vivir allí. Los inviernos de aquí son terribles.
Un abrazo
Esther
Que os vaya bien, compreis una bonita casa y la disfruteis mucho.
Un saludo
Si yo tengo un diferencial de 3,50,por Mucho Que Baje el euribor nunca pagare menos del 3,5,
es asi o no
Así es Vicente, aunque el Euribor bajase a 0, tú seguirías pagando el 3,50 de interés.