Sustituido como mejor regalo de Navidad por el Euríbor extraordinariamente bajo
Las palabras récord histórico han dejado de ser impactantes, porque a excepción de julio de este año, el Euríbor nos tiene acostumbrados a batir mínimos un mes tras otro desde hace más de año y medio.
Es que el Euríbor, índice de referencia hipotecaria más utilizado en España, ha cerrado noviembre en el súper mínimo 0,079%. La consecuencia directa es un abaratamiento de las hipotecas que revisen sus cuotas.
Así, si te toca revisión anual con el Euríbor de noviembre, vas a ver cómo tu cuota se reduce una media de 15 euros al mes, lo que supone un ahorro medio total de 180 euros al año.
Si la revisión es semestral el ahorro será menor porque el Euríbor estaba más alto hace un año (0,335% en diciembre de 2014) que hace 6 meses (0,165% en mayo de 2015). En total podrás dejar de pagar una media de 7 euros al mes, o sea 42 euros en el próximo semestre.
Es la primera vez en la Historia que el Euríbor se sitúa en el entorno del 0,0% y no parece que vaya a ser la última… Se espera que despida diciembre todavía más bajo, alrededor del 0,03%-0,04%. Guauuu, es una pasada… ¡¡Viva el ahorro!!
Con estas cifras cabe preguntarse ¿hasta dónde bajará el Euríbor? ¿Llegará al 0,0%? ¿Quizá por debajo y nos pagará el banco intereses en vez de cobrarlos? 
Todo se verá en los próximos meses, pero no creo que nos paguen, con que no nos cobren ya es bastante.
El responsable de su evolución es el Banco Central Europeo (BCE). Aunque no lo marca directamente sí que toma decisiones que influyen en su comportamiento. Acaba de ampliar la compra de deuda de países de la zona euro a marzo de 2017 y empezará a cobrar un 0,3% de interés a los bancos que le depositen su dinero.
El BCE lo hace para que el dinero fluya, los precios suban, la economía se recupere y aumenten los préstamos de la banca a personas y empresas, pero también repercute directamente en el Euríbor, que cada vez que el BCE abre la boca aumenta sus bajadas. Y eso que se esperaba que esta vez el BCE fuera más lejos en sus medidas, que ya de por sí son extraordinarias en todos los sentidos.
Este panorama no salía ni nuestros mejores sueños ni en las peores pesadillas de los bancos. Salvo que tengas cláusula suelo, es casi como cobrar hipotecas con el diferencial como único interés. Para nosotros una maravilla, sobre todo en caso de préstamos con diferenciales por debajo del 1%, como los que se pusieron hasta que la banca endureció las condiciones en los años intermedios de la crisis.
Aunque bien es cierto que el Euribor ha ido evolucionando a la baja, el reciente anuncio de la Reserva Federal Americana de subir los tipos de interés, va a tener como consecuencia la subida de tipos de interés, con lo que es previsible que también suba el Euribor a corto plazo, aunque no se espera que sea de gran calado.
Eso sí, antes de que baje a niveles cercanos al 0% o incluso por debajo, seguro que vemos movimientos de la banca para que esto no se produzca o, al menos, quede amortiguado de alguna manera, ya que son conscientes de que los márgenes se han reducido drásticamente y el aumento de las comisiones no es la única solución.
Veremos, pero el pronóstico para el año 2016-2017 es que repuntará el Euribor, pero lo difícil será vaticinar en qué medida. Será, como siempre, en función de la evolución de la economía.
Yo siempre tenía entendido que “el beneficio” del banco era el diferencial pactado….
Es decir, si yo tengo pactado EURIBOR + 0,80 el banco ganará conmigo el 0,80% independientemente de cómo esté el euribor…
Tanto si el euribor está al 3% como si está al 0,20%, mis cuotas serán mayores o menores, pero el beneficio del banco será siempre de 0,80.
Estoy en lo cierto o es un error???
Hola Frank, estas en lo cierto en parte pero te dejas muchas otras cosas. El banco también gana con otra serie de servicios por tenerle como cliente. A firmar hipotecas es habitual que obliguen a firmar otros productos como seguros, fondos de pensión…y ahí también cobran. Luego aparte tienes que tener tus cosas domiciliadas en la entidad (ingresos, gastos) y esto de manera indirecta también les genera un beneficio.
El beneficio de un banco al firmar una hipoteca va mucho más allá del tipo de interés.