Comienza un nuevo curso y con él, una lista de propósitos como en Año Nuevo. ¿Te has propuesto buscar hipotecas después del verano? Para ayudarte en esta tan delicada como importante tarea, cada mes analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios, seleccionando las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Partiendo de esa división, hay que destacar que las hipotecas 100% variables ya no existen. Casi toda la banca en bloque incluye un tipo de interés fijo durante uno o dos años al principio de la hipoteca, por lo que las que hasta ahora conocíamos como hipotecas variables son ya más bien mixtas.

En este sentido, hay que distinguirlas también de las que son mucho más mixtas, que son las que incluyen un interés fijo durante los primeros años del préstamo (5, incluso 10) y el resto es a interés variable, generalmente ligado al Euríbor.

En ambos casos, la banca recurre al tipo fijo para amortiguar su caída de ingresos por un Euríbor escandalosamente bajo (lleva año y medio en negativo) y al que aún le queda recorrido a la baja en lo que queda de año. La previsión de bancos como BBVA, Santander y Bankinter es que en 2018 vuelva a terreno positivo, pero de forma tan lenta y gradual que hasta que las cuotas de las hipotecas suban significamente pasará un tiempo. Se habla de 2020 – 2021.

De ahí también que la banca haya apostado fuerte por el tipo fijo puro, el de las hipotecas con el mismo interés durante 10, 20 o 30 años, algo sin precedentes. Antes el tipo fijo era residual, se firmaban menos de un 10% de las hipotecas y estaba en torno al 5%-8%.

Para hacerlo atractivo lo ofrecen en las oficinas a diestro y siniestro y lo han rebajado a menos del 2% en las hipotecas a 10 años, que son las más baratas, porque cuanto menor es el plazo en cualquier hipoteca, menores son los intereses a pagar. Uno de cada cuatro nuevos préstamos se firman a tipo fijo, pero de momento siguen siendo más rentables para la banca que para los clientes, que pueden pagar 2.000 € más de intereses en un préstamo fijo a 30 años en comparación con uno variable.

Con todo, la banca -en general- ha dejado hace meses de abaratar sus nuevos préstamos y ha pasado a encarecer las ofertas que antes eran rompedoras. A veces incrementan el interés fijo del primer año, aumentan la vinculación o directamente suben el diferencial, lo que es mucho más notable para los futuros clientes, ya que la mayoría comparan los diferenciales, olvidando que una hipoteca es mucho más que eso. Teniendo mucha vinculación a cambio de rebajar el diferencial, puedes terminar pagando más que si tuvieras menos vinculación y un diferencial más alto.

Las nuevas ofertas escasean y los bancos han pasado el verano con poco movimiento en su cartera hipotecaria. Tras las nuevas hipotecas de Openbank y Popular, de las que hablamos en meses anteriores, este mes no hay ningún producto nuevo que mejore lo que ya teníamos en el ranking de hipotecas variables de agosto. No obstante, merece la pena destacar que GlobalCaja ha recortado el diferencial de su Hipoteca Cumbre a Euríbor + 1,05% y al 1,65% el interés fijo del primer año.

Las hipotecas a tipo fijo se siguen encareciendo poco a poco. Entre las mejores de septiembre 2017 destacan la de Bankia a 20 años con un 2,25% y sin vinculación (sólo seguro de hogar) ni comisiones; la de Liberbank, también a 20 años por 1,90% a cambio de vincularse con 5 productos. A 20 años también están Santander (2% con 4 productos) y la Caixa (2,10% con 5 productos).