Se acerca fin de año y estás mirando hipotecas para comprar una vivienda o… ¿Quizá quieres comprar el año que viene y ya vas mirando?

Para ayudarte, este mes volvemos con un concienzudo análisis de más de un centenar de préstamos hipotecarios, entre los que hemos destacado las 10 mejores hipotecas a tipo variable y las 3 mejores a tipo fijo.

Y es que el tipo fijo sigue cogiendo fuerza. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en agosto se firmaron un 40% de hipotecas fijas frente a un 60% a interés variable.

Las fijas no varían su cuota en toda la vida de la hipoteca, mientras que las variables dependerán de lo que haga el Euríbor, al que se suma un diferencial que puedes negociar con el banco y que también depende de la vinculación que asumas con él (tarjetas, domiciliar ingresos y recibos, seguros, otros productos, etcétera).

Como ya se oyen campanas de que el Euríbor podría subir, mucha gente sigue apostando fuerte por el tipo fijo, para tener la tranquilidad de que siempre pagarán lo mismo, aunque durante estos primeros años paguen más que si hubieran firmado a interés variable. Los bancos promocionan el fijo porque les hace ganar más dinero ahora que el Euríbor está tan bajo.

Bankinter, por ejemplo, ha rebajado este tipo de préstamos. En contra de lo que se hizo a primeros de año, que se subían los préstamos a tipo fijo porque el Euríbor estaba en mínimos, ahora esto mismo precisamente provoca lo contrario.

Como se sabe que el Euríbor estará así al menos 3 años más, las hipotecas a tipo fijo se mantienen o bajan ligeramente para intentar captar clientes. Por su parte, Banco Popular, que fue comprado en junio por el Santander por un euro, prepara el lanzamiento de una hipoteca a tipo fijo para ganar nuevos clientes que compensen los perdidos, ahora que está saneado por el Santander y tiene dinero que prestar.

Mientras que los bancos más optimistas creen que el Euríbor subirá a mediados del año que viene, los más prudentes piensan que el Euríbor no volverá a terreno positivo hasta 2019. Acaba de cerrar octubre en el -0,18%; lleva en negativo desde febrero del año pasado.

Dentro de que la mayoría de ofertas están paradas y sólo hay guerra de precios en hipotecas fijas a pocos años y para rentas altas, no estamos ante un mal momento para pedir hipoteca, si bien sería conveniente esperar a que el Gobierno aprobara la Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, la tan esperada reforma hipotecaria que todo apunta a que se aprobará el año que viene (acumula bastante retraso).

En este nuevo marco legal habrá menos comisiones y supuestamente mayor protección al cliente, por lo que convendría firmar la hipoteca ya con las nuevas normas en vigor. Si no puedes esperar, mira su contenido y revisa que el banco no te incluya nada que vaya contra la nueva ley.

Parte de la banca ha relajado un poco la exigencia para dar hipotecas, pero tendrá que seguir relajándola si quiere llegar a más gente, como por ejemplo los jóvenes o las personas con sueldos bajos y estabilidad laboral. Por lo general quedan fuera de la compra de vivienda porque no tienen ahorrado el 30% de lo que vale el piso (un 20% para la entrada y un 10% adicional para gastos de compraventa).

La firma de hipotecas aumentó en agosto un 29% respecto a un año antes. El plazo medio es de 23 años y el dinero medio prestado, algo más de 111.000 euros: ya no se presta para muebles, coches ni vacaciones a cuenta de la hipoteca, sólo para la casa. El interés medio fue del 2,77%, un 14% más bajo que en agosto de 2016).

Entre las mejores hipotecas a interés variable siguen estando la Hipoteca Open de Openbank (filial online del Santander), a Euríbor + 0,99% sin comisiones. Le sigue la Hipoteca Naranja de ING, a Euríbor + 0,99% con interés fijo inicial, y la Hipoteca Variable de Bankia, sin vinculación ni comisiones. En este tipo de interés reina el inmovilismo total: no suben, pero tampoco bajan.

Aunque no aparece en la clasificación, porque sólo podemos destacar 10, merece la pena que vayas a Bankinter a preguntar en cuánto te dejarían su Euríbor + 1,20% según tu perfil económico. Presumen de hipotecas personalizadas y ajustan el diferencial, reduciendo mucho la vinculación, y quitando las comisiones según tus ingresos.

A tipo fijo los préstamos a 25 años más competitivos son la Hipoteca Open Fija , de Openbank al 2,25% con sólo domiciliar la nómina; la Hipoteca Fija Bankoa, también al 2,25% y con poca vinculación; seguidas de la Hipoteca Fija Sin Comisiones de Bankia, al 2,50% sólo también con domiciliar los ingresos. Si buscas a menor plazo, las mejores son las de Liberbank y Bankinter. Cuanto menor es el plazo, menor es el interés que cobran y viceversa.