Cada vez queda menos para saber definitivamente qué pasará con el IRPH

Después de dos meses y medio esperando, por fin conocemos la opinión del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre el Índice de Préstamos de Referencia Hipotecaria (IRPH).

Una opinión muy importante porque suele coincidir con lo que después dictamina este Tribunal y que debe cumplirse en todos los países de la Unión Europea, incluido España.

Este abogado, por lo general contra nuestros abusos bancarios, esta vez ha dicho que el IRPH le parece abusivo porque no cree que la gente supiera realmente lo que firmaba ya que en muchísimos casos la banca no le explicaba en qué consistía. Tanto es así que, a día de hoy aún quedan hipotecados que no saben que tienen IRPH o desconocen lo que esto implica.

El IRPH fue vendido en las hipotecas de principios de la década pasada como un índice que convenía porque iba a ser “mucho menos volátil que el Euríbor”, que subía y bajaba con mayor facilidad. Pero no decían cómo se calculaba ni que era y siempre iba a ser mucho más caro que el Euríbor (entre 2 y 3 puntos por encima) porque el IRPH es la suma del Euríbor, el diferencial, los seguros y las comisiones que pagas a lo largo del año.

El IRPH era y es la media del tipo de interés al que la banca concede realmente las hipotecas, contando todo lo dicho, mientras que el Euríbor es el tipo de interés -sólo el tipo de interés, sin diferencial ni nada más- al que dicen que prestarían dinero a otros bancos. Es una cifra ficticia que ha recibido muchas críticas y que se ha demostrado que ha sido manipulada por muchos bancos que ya no forman parte del Euríbor.

Pero hasta ahora, exceptuando el subidón que pegó en 2008, ha sido la más barata con diferencia, especialmente desde que pinchó con la crisis. Lleva 3 años y medio en negativo y es el índice que las asociaciones de consumidores reclaman para los afectados por el IRPH.

Quieren Euríbor + 1% porque con el IRPH Entidades, el único tras la desaparición de los otros IRPH en noviembre de 2013, se calcula que han pagado una media de 1.200 € de más al año. Esto son una media de 18.400 € más que si hubieran tenido Euríbor con el mismo diferencial. Si no hubieran tenido diferencial la cifra media sube hasta los 25.600 €.

Algo así es lo que puedes esperar recuperar, más los intereses de demora que el banco tendría que pagarte por haber tenido el dinero en su poder. ¿Hay opciones de recuperarlo? Sí, si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dictamina, igual que el abogado, que el IRPH es un abuso porque no se te explicó qué era ni cómo funcionaba, y que era más caro que el Euríbor. Atención a finales de este año o principios de 2020, cuando se espera la sentencia.

Si el Tribunal Europeo da la razón a los clientes, la banca tendrá que devolver hasta 44.000 millones € según Goldman Sachs. Las entidades que tienen más hipotecas con IRPH son, por este orden: Caixabank, Santander, BBVA, Bankia, Sabadell y Kutxabank. 

En total, se calcula que en España hay más de 1 millón de hipotecas afectadas que, si el Tribunal Europeo les da la razón, colapsarán los tribunales de abusos bancarios. Habrá que juzgar los casos uno a uno para comprobar que, efectivamente, cada cliente ignoraba que tenía IRPH, su funcionamiento y/o que siempre tendría que pagar más que con Euríbor.

Mientras tanto, puedes subrogar la hipoteca (cambiarla de banco) para evitar el IRPH, pero mira que esto económicamente te compense, porque la firma de un nuevo préstamo lleva gastos. Otra opción es acordar con tu banco actual que te lo quite, firmando un nuevo contrato (novación) sin este índice.

Pero mucho cuidado, a cambio no firmes nada donde renuncies a reclamar las cantidades pagadas de más que te corresponden. Son miles de euros y es justo lo que quiere el banco: darte ahora el Euríbor, un tipo fijo o lo que sea con tal de que no le denuncies y así ahorrarse el juicio y sobre todo la indemnización que te corresponderá si ganas.