¡¡Cuidado con los gastos ocultos de la hipoteca!!
Desde que entró en vigor la reforma de la ley hipotecaria, el pasado mes de junio, ninguna entidad bancaria te puede obligar a contratar nada a cambio de firmar la hipoteca, de modo que no hay ninguna vinculación obligatoria: ni seguros, ni tarjetas, ni cuenta asociada, ni nada de nada.
Lo que sí se mantiene es lo que ya venían haciendo muchas entidades: ofrecerte distintos productos con los que rebajarte el diferencial a cambio de firmarlos o cumplirlos. Por ejemplo gastar con la tarjeta al menos 600 euros al mes, tener una tarjeta de crédito, un plan de pensiones, un seguro de hogar, de vida, de coche, de salud… Y, cómo no, el más básico y típico: abrir una cuenta en la que cobras los ingresos habituales y a la que te giran el recibo mensual de la hipoteca.
Esa rebaja que los bancos realizan puede ser tanto en el diferencial de las hipotecas variables como en el tipo fijo y, además, suele venir explicado y desglosado por escrito en las condiciones de la hipoteca. Si no es así, malo-malo-malo, debe quedar todo clarito.
Por ejemplo, en un préstamo a interés variable que el banco ofrece a Euríbor + 2,09% te descuenta un 0,20 por domiciliar la nómina, un 0,30 por el seguro del hogar, un 0,30 por el seguro de vida y un 0,40 por el plan de pensiones, con lo que si contratas todo la cuota se te queda al final en Euríbor + 0,89%, que suele ser la cifra a la que publicitan la hipoteca tanto la web como en los escaparates, la publicidad escrita y el cara a cara en las oficinas.
Pero… He aquí la pregunta del millón que siempre debes hacerte. ¿Me interesa firmar tantas cosas a cambio de abaratar el interés de la hipoteca? Pues… ¡¡No siempre!! Aquí es cuando debes pensar no sólo en tu situación personal y en lo que te conviene sino en cuánto dinero realmente te ahorras en la hipoteca contratando todo eso y cuánto dinero extra estás pagando.
Seguro del hogar tienes que tener de todos modos porque, además de que es útil, el seguro contraincencios que tiene es obligatorio por ley en toda firma de hipoteca. El seguro de vida también suele ser útil porque te puede pasar algo y así el otro titular, o tus herederos si te hipotecas en solitario, no reciben un marrón sino una solución y una vivienda pagada.
Pero, por un lado te tienes que fijar en que de verdad te ofrecen un buen seguro a buen precio, porque la banca suele inflar los precios ya que ofertan mediante sus propias compañías de seguro y lo mismo suele ser más barato en compañías de fuera. Además, está estudiado que si contratas más de 3 productos vinculados ya te estás comiendo todo el ahorro que te hacen en la cuota mensual. O sea que no interesa contratar tooodo el pack para rebajar el diferencial si el pack incluye más de 3 cosas.
Como digo, tienes que sacar la calculadora y ver si te conviene. Una manera de ayudarte es la TAE, siglas de Tasa Anual Equivalente, o sea lo que de verdad pagarás al año por el préstamo teniendo en cuenta no sólo las cuotas mensuales sino todos los gastos de la vinculación (seguros, tarjetas, etcétera).
Es la cifra que tienes que tener en cuenta y dividir entre 12 para saber lo que realmente pagas al mes. En cambio el TIN (Tasa de Interés Nominal) es de lo que te suelen hablar (ese Euríbor + 0,89% del ejemplo) y no incluye estos gastos que, al fin y al cabo, ahí los tienes y se pueden comer todo el ahorro que ganas con la rebaja del diferencial.