El Gobierno vende humo a los hipotecados con problemas para alimentar sus falsas esperanzas de cancelar la deuda solo con el piso
Como si de repente hubiera descubierto la pólvora o la piedra filosofal, el ministro de Economía, Luis de Guindos, ha propuesto a los bancos que empiecen a utilizar la dación en pago.
Proponer y sugerir no son obligar y forzar, así que veo negro el futuro de los que crean que esto sea favorable para los que ahora no pueden pagar la hipoteca, se van a quedar sin el piso y están alimentando falsas esperanzas.
A través de un decreto ley, o lo que es lo mismo, por las bravas de forma legal, el Gobierno va a establecer qué familias son las que, una vez que el banco les embargue el piso por no pagar la hipoteca, van a poder entregar la vivienda y no seguir debiendo dinero. Esto es la dación en pago.
Hablamos de los pobres del Primer Mundo: familias cuyos miembros estén todos en el paro, que hayan agotado la prestación por desempleo y no tengan patrimonio ni otros ingresos con los que hacer frente al pago de la deuda, y que el piso sea su vivienda habitual y la única que tienen.
La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) dice que esto es un buen paso pero insuficiente. Es un código de buenas prácticas que el Gobierno espera que los bancos llevan a la práctica libre y voluntariamente, lo cual no va a ocurrir más que en casos que a ellos claramente les convenga y no cuando la familia realmente lo necesite.
La gente ya no debería dinero al banco pero se quedaría en la calle. Para esto el Gobierno dice que algunas familias podrían seguir viviendo en el piso hasta dos años más después del embargo, pero esto depende del banco.
Hay 250 desahucios cada día y ya son 350.000 las familias que entre 2007 y 2011 han perdido su vivienda, según el Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). En 2015 esta cifra habrá llegado al medio millón, según la asociación de consumidores Adicae.
Los afectados prefieren pagar un alquiler social por el piso y que la dación en pago sea retroactiva para los ya embargados y desalojados, pero el Gobierno no ha dicho ni pío de esto y los bancos se harán los sordo-mudo-ciegos estupendamente.
La excusa que siempre pone la banca para no incluir la dación en pago en las hipotecas es que encarecería los préstamos, pero no creo que más de lo que ya los están encareciendo para no perder ni un céntimo con el Euríbor tan bajo como está ahora.
La dación en pago no es ninguna novedad. Es legal y está contemplada en el artículo 140 de la Ley Hipotecaria, lo que pasa es que los bancos apenas incluyen en los contratos hipotecarios y raramente la aplican.
Las asociaciones recogerán firmas a partir de marzo. Con 500.000 ya se pueden presentar en el Congreso para que los diputados voten en contra, porque lo políticos solo se atravena sugerir a los bancos y a veces ni eso. A ellos también les prestan el dinero, así que estamos vendidos.
Propongo un codigo de buenas practicas para todos los ciudadanos, en el que pague impuestos solo el que se lo pueda permitir.
O solo el que buenamente cree que tiene que pagar la cantidad que crea que puede pagar. ¡De manera voluntaria!
Así no iba a pagar ni el Tato, igual que ningún banco hará nada porque lo diga el Gobierno sino porque realmente le interese.
Lo que tampoco tiene sentido es que el banco acepte la dación en pago a cualquier persona y sin pedir ningún requisito. Si así fuera a ver quien sería tan tonto como para no recurrir a la dación sabiendo que el piso vale menos que lo que debe al banco… Por la misma hipoteca buscas una vivenda mejor o para un piso similar empiezas con una hipoteca de menor importe. Pues vaya chollo para los especuladores!
Tampoco tendría sentido refinanciar les hipotecas (añadir carencia, moratoria de cuotas, ampliar o añadir impagos…) porque cada vez que se refinancia se empeora aún más el porcentaje de deuda sobre el valor del piso… Vamos, que a la primera de cambio se acabaría ofreciendo la dación y antes se quedaría el cliente sin su vivienda.
No es que la dación en pago sea la panacea, pues la gente que da el piso al banco a cambio de cancelar la deuda se queda sin casa, sin un lugar donde vivir y debe empezar de cero. Pero muchos lo prefieren porque, al menos, ya no arrastran una deuda con el banco.
Sin dación en pago se pierde el piso y también se arrastra una deuda casi de por vida que hace prácticamente imposible empezar otra vez de cero.
Vale. Entonces suponiendo que soy el banco, no me pidas ningún tipo de carencia… Porque si es así prefiero recurrir ya a la dación, de lo contrario asumiría un mayor riesgo del que no estoy dispuesto a aceptar. La gente se quedaría así antes sin su vivienda y repito: los especuladores saldrían como setas… Solo hago de abogado del diablo.
No estoy en contra de la dación en pago ni mucho menos. En muchísimos casos hoy en día es la mejor solución, pero no en todos. Como todo, sería necesario regularlo muy bien o mejorar lo que ya existe al respecto.
Si no se trata de que se aplique al 100% de los casos, sino de que los bancos estén más dispuestos a aplicarla de lo que están ahora, que parece que es casi nada. Antes no lo estaban en absoluto y ahora, al ver que se comen muchos pisos con patatas, están negociando algo más que antes.
Para unos la solución será la dación en pago, para otros un periodo de carencia, para otros que el banco les deje quedarse pagando un alquiler…
Hace aproximadamente 5 años, antes de que la famosa burbuja estallara, creo que por lo menos el 90% de los ciudadanos de a pie, que contratábamos una hipoteca, pensábamos que, si llegase el día que no pudiésemos pagarla, con entregar el piso seria suficiente y no solo los analfabetos financieros como yo, sino también los grandes bancos que creían que los pisos subirían hasta el infinito y mas allá.
Creo que no seria injusto, obligar a los bancos a conceder la dación en pago a todo el que lo requiriese, si mi piso hoy vale menos que ayer que se j… el banco, que ellos ya nos han dado bastante por c…
Perdona que disienta de tu afirmación, no hace falta ser un premio nobel en economia cuando muchas personas (incluso gente próxima de mi entorno) solicitaron préstamos cuando el Euribor + el diferencial rozaba el 6% y pagaban 700 € con nóminas de 1.000 €, es simplemente impagable en cuanto tengas un gasto minimamente imprevisto, culpa del banco y culpa compartida de quien lo pidio, por tanto y en eso si te podría dar en parte razón lo que se debería de obligar es a los bancos en tanto en cuanto y pese a que la Ley hipotecaria te asiste a elegir la tasadora que quieras, aunque la realidad del asunto es a la que el banco le gusta a admitir como valor cierto de pago el 60% del valor de tasación del inmueble, puesto que el mayor peso de la tasación debería de fijar por criterios objetivos (calidades, distribución, metros cuadrados, zona y acceso a servicios públicos y privados) y no a basar las tasaciones bajo premisas más especulativas que es en la mayor medida en lo que se basaron las tasaciones del boom inmobiliario – donde me reconoce gente del sector que se hacian tasaciones visionando la vivienda en escasos 2 minutos. Por tanto ellos como expertos en la materia y al obligarte a pagar una tasación que no se ajusta al valor de la viviendas deberian de asumir dicha perdida. Sin embargo el sector financiero es ‘to big to fail’ asi que nos toca a pagar a todos el pato por la desgobernanza y falta de supervision de los organismos publicos.
Tengo perfectamente claro, que tanta culpa tienen los ilusos que pedían una hipoteca de 800 euros, ganando 1200, que no consideraban que el euribor subiría en algún momento o que el curro no les iba a durar siempre a lo largo de los 30 o 40 años que le durase este préstamo, que los bancos que se la concedían y además le daban mas para amueblarla e incluso para cochecito, no obstante, son pocos por no decir nadie abusando de bancos y muchos bancos abusando de mucha, por no decir toda la gente.
Esto es para informar al público en general que damos préstamos a una tasa de interés baratos y asequibles de 4% y por un período de 1 a 50 años, y el préstamo puede ser en euros, dólares o libras dependiendo de la elección del prestatario. Para más información escribir a: (ZydrunasJasiinskas111@gmail.com)
Saludos.
Zydrunas Jasinskas.