Algún día el Euríbor dejará de congelar las cuotas o de bajarlas increíblemente
Aunque ahora no lo parezca, el Euríbor subirá algún día. Romperá este cuento de hadas en el que vivimos tras haber cerrado noviembre en la increíble cifra del 0,588%. Cuando en los próximos años suba al 1%, 2%, 3% y 4%, todos pagaremos más de hipoteca.
Bueno, los que tengan cláusula suelo por fin podrán igualarse al resto y pagarán lo mismo que si el banco no les obligara a pagar una cuota mínima que puede estar entre el 2% y el 5% de interés.
Para que no nos pille con el culo al aire, como sí nos pilló la subida al 5,393% que hubo en julio de 2008, lo suyo es saber por dónde pueden ir los tiros para saber hasta dónde podemos endeudarnos según nuestras posibilidades.
¡Hay que aprender algo de esta crisis! No podemos ser como Dori, la pececita de Nemo que ni se acordaba de lo que había hecho dos segundos antes.
Cuando suba el Euríbor los que peor lo tienen son los que hayan conseguido firmar una hipoteca a partir de 2010, que es cuando los bancos se lo han flipado muchísimo subiendo los intereses y cobrando diferenciales del 2%, 3% e incluso del 5%.
Intereses que han multiplicado por cinco en los dos últimos años, según la asociación de consumidores Adicae. Y es que a día de hoy es chungo encontrar una hipoteca que tenga un diferencial por debajo del 2,5%. Lo normal es que te endosen un interés fijo el primer año, por encima del 4% e incluso del 5%, y que luego te apliquen el Euríbor con un diferencial muy alto.
Es así porque ahora el Euríbor está abarantando las hipotecas que da gusto y, aunque los bancos pagan poco cuando compran el dinero que nos prestan, a nosotros nos lo siguen cobrando como si les costara más caro. El caso es seguir ganando toneladas de pasta con nuestras hipotecas.
Estos que firman ahora una hipoteca son los que más feo lo tienen en el futuro. Si ahora pagan un 4% de interés, con el Euríbor por los suelos, imagínate lo que pagarán cuando éste suba: entre un 6% y un 10% de intereses, según el diferencial que tengan firmado. ¡¡Qué pasada!!
Ten en cuenta que cuanto más dinero debas al banco, más te subirá la cuota. Y cuanto más plazo tengas para devolver el dinero, menos te subirá, porque en España se usa el sistema de amortización francés, lo que significa que al principio pagas sobre todo intereses y poco capital y, según avanza el tiempo, va siendo al revés.
Los que firmaron hipotecas antes de 2010 todavía gozan de diferenciales que ya no se ven por el mundo, con préstamos que van de Euríbor + 0,29% a Euríbor + 1,5%. Esta última cifra antes nos parecía una salvajada y ahora musiquita celestial para el maltratado bolsillo de la clase media.
Por ahora no hay de qué preocuparse: el Euríbor seguirá bajando en los próximos meses, se dice que incluso al 0,40% a lo largo de 2013, porque el Banco Central Europeo bajará los tipos de interés del 0,75% al 0,50%.
Pero acuérdate de que subirá y cuando lo haga, aunque estés pagando un piso en la ciénaga de Shrek, la cuota aumentará, sobre todo si has firmado una hipoteca en los dos últimos años. ¡Avisados quedáis, majos! ¡Ahorrad lo que podáis! Hipotecado precavido vale por dos.
Gracias por tu consejo, pero el ahorro esta al alcance de pocos….Pero se intentará.
Que ahorre quien pueda. Y quien no pueda, al menos está avisado de que dentro de un tiempo los sueldos seguirán igual de mal pero las hipotecas subirán, y ya no habrá excusa de que esto nos pilló desprevenidos.
Hombre, los que firmen ahora hipotecas con diferenciales del 3% dentro de unos años cuando suba el euribor podrán subrogarse a otra hipoteca con diferencial más bajo. La comisión por subrogación es muy pequeña.
En mi banco (ING direct para no nombrarlo), me proponen ahora un tipo fijo para los 3 próximos años de 1,682%. Si fuera para 10 años firmaría de inmediato, pero 3..?.. ¿Que hago?
Mi intuición es que si me proponen este tipo es que ellos estiman que el euribor seguirá tan bajo durante los próximos 3 años, pero quien sabe?
Teniendo en cuenta los intereses que los bancos cobran hoy en día, no me parece mala opción lo que te ofrecen. La media de diferencial que se cobra sobre el Euríbor está en el 2,5%, así que hay hipotecas mucho peores que la que te están dando. En los próximos 3 años el Euríbor bajará, pero también tienes que pensar si es lo único que te ofrecen y necesitas esa hipoteca.
En el escenario que describes (subida Euribor), la única solución pasa por:
- Desaparición cláusula suelo.
- Cambiar las condiciones de los contratos, de aquellos que lo quieran solicitar, a cuota fija. De manera que frente a subidas y bajadas del euribor, sea el plazo de la operación la que varíe y no la cuota.
Estas 2 sugerencias, comportan estos beneficios:
- Los bancos tendrían menor índice de morosidad, menor provisión para impagos, menores procesos judiciales, embargos, etc. Además, caso de subir Euribor al alargarse el plazo cobrarían mayores intereses.
- Los clientes, estabilidad en sus cuotas lo que se traduce en mayor confianza para endeudarse en otras inversiones, coche, reforma casa, vacaciones, estudios, etc. y al animarse el consumo se animaría el empleo.
Como desventajas:
- Los bancos tendrían menor entrada de dinero mensual por la reducción de cuota.
- Los clientes al alargarse el plazo, mayores intereses deben abonar al banco y posiblemente quedara deuda sobre el inmueble/s a los herederos.
En mi humilde opinión son mayores las ventajas que las desventajas, pero para poder cambiar esto, son los políticos los que deben legislar este tema. Los bancos no van a cambiar solitos.
Felices fiestas a todos y a ti en especial Matahari.
Esta sugestión es buena, siempre y cuando la cuota fija sea mayor que los intereses, porque sino crecería el capital.
De todas maneras, se puede aplicar a nivel personal (imaginemos):
- tengo una cuota de 500€ con este Euribor actual tan bajo
- pero elijo pagar 1000€ cada mes. 500€ los destino a la cuota, los 500 sobrantes van a mi cuenta de ahorro.
- dentro de 5 años (cuando haya subido el Euribor), mi cuota es de 1100€, pero yo, sigo pagando 1000€ de mis ingresos mensuales, los 100€ que me faltan los saco de mi cuenta ahorro.
Se que los numeros no son realistas, pero la manera es lo que cuenta. Habrá gente que me dirá que no pueden plantearse subirse la cuota (que no pueden ahorar), pero si no lo pueden hacerlo ahorra de forma voluntaria, ¿que harán cuando subirá el euribor y que la subida sera obligatoria?
Estoy totalmente de acuerdo con tu concepto, Benoit.
Se puede decir lo mismo, de otra manera: a la hora de hipotecarte y ver hasta dónde puedes llegar, NO HAGAS LAS CUENTAS CON EL EURIBOR ACTUAL. Hazlas con un Euribor supuesto al 4% y mira si puedes pagar esa cuota.
Si no puedes pagarla, NO TE HIPOTEQUES.
Si puedes pagarla, haz lo que dice Benoit: dispón de esa cuota teórica cada mes, paga al banco lo que ahora te toca, y el resto mételo en un plan de ahorro. Algún día puede hacerte falta … si te bajan los ingresos, o si el euríbor se va por encima del 4% … Y si nunca te hace falta, MEJOR!!!!
Se tenga o no hipoteca, todo el mundo debería ahorrar al menos el 10% del sueldo cada mes. Nada más cobrar, lo mejor es primero apartar ese dinero para el ahorro y con lo que queda pasar el mes. Si al final sobra, estupendo, más ahorro. Si no sobra, ya has ahorrado.
Si se hiciera al revés, qué poquito quedaría a fin de mes en muchos casos… Y es que, además de la subida del Euríbor, hay que tener ahorrado para cualquier imprevisto que pueda surgir.
Hola, jr
Muy buena tu apreciación. Para lo que comentas ya se ha empezado a usar este año el IRS (Interest Rate Swap), un tipo de interés que te mantiene la misma cuota durante 5 años y que se calcula haciendo la media de los intereses que se pagan por las hipotecas. Lo de que desaparezca la cláusula suelo lo veo más complicado. ¿Sabías que sólo en 2013 se prevé que los bancos ingresen 6.000 millones de euros por ello?
¡Feliz entrada y salida de año!
Hoy si se debe hacer esos cálculos, de hecho han aumentado los diferenciales los bancos con ese propósito, posible subida.
Pero para los que rondamos los 40 y compramos en los 2000, hemos visto reducida nuestra capacidad de pago al mínimo, mi mujer ha tenido reducción de sueldo y yo he perdido una asignación y tengo el sueldo congelado desde hace 2 años (subida 0), por no decir los que ya tienen algún miembro en paro, mientras que la luz, el gas, la alimentación, los seguros, el colegio, la gasolina . . ., ¿cuánto han subido?.
Antiguamente se devaluaba la peseta y listo, pero al estar en el Euro como sabéis, no. Así que se ha optado por devaluar precios y salarios. Y efectivamente se han devaluado los salarios, ¿pero los precios?. Los bancos han subido comisiones, la gasolina con el oligopolio actual solo ha bajado el precio a “petición del gobierno” para ajustar la subida de las pensiones que se calcula con el ipc de noviembre, una vez pasado el trance subidón de gasolina. La luz, mejor ni hablamos y así un largo etc.
Por primera vez han disminuido los depósitos en bancos, al no poder la gente atender con normalidad sus gastos y están tirando de ahorros, este hecho es muy significativo teniendo en cuenta que el Euribor lleva bajo varios años.
Por lo que en un escenario de subidas de euribor, si no se toman medidas volveremos a tener una segunda crisis bancaria por impagos generalizados y demás situaciones que ya hemos podido comprobar.
Cuando comencé a pagar mi hipoteca satisfacía 1.200 Eur al mes holgadamente, pero en 2008 llegué a pagar 1.900 Eur y axfisiado. Pero con los sueldos actuales no podría asumir una subida de esa magnitud y tendría que entregar la casa al banco por impago . . .
gracias a un euribor bajo la gente que trabaja puede consumir algo y eso en teoria es lo que hara funcionar la economia (si no fuera por el miedo a quedarse sin trabajo)
cuando la cosa mejore lo primero que haran ( si no han aprendido la leccion) sera subir el euribor.. con lo cual la gente otra vez no podra consumir y en algunos casos no podran afrontar la hipoteca.. por lo cual empezara otra crisis y tendran que volver a bajar el euribor inmediatamente..
si hay suerte de que no te pille el pico de subida justo cuando te toca la revision puede hasta que ni lo notes demasiado.. sino pues un año de penuria y ya volveran a bajar por la cueta que les trae..
opino yo..
El caso es que el Euríbor no lo suben y lo bajan por lo que les convenga, aunque se sospeche que algunos bancos dan cifras falsas para calcularlo porque les conviene que otros piensen que su economía marcha bien cuando en realidad es al contrario.
Ola estoy por firmar una hipoteca con caja rural en sevilla
Préstamo de 55.000
15 años
Euribor + 2..
Q os parece ..
Para un importe de 55.000 euros, 15 años es excesivo si sois 2.
At this time I am ready to do my breakfast,
afterward having my breakfast coming again to read additional news.