¿Aprovechando el verano para buscar hipoteca? Con intención de ayudarte, cada mes elaboramos un completo estudio sobre el panorama hipotecario. Tras analizar más de medio centenar de préstamos elaboramos un ranking con las 10 mejores hipotecas y los tres mejores préstamos a tipo fijo.

La cosa sigue bastante tranquila, si bien se ve algún movimiento, principalmente para encarecer los préstamos. Desde que empezó el año la banca ha endurecido las condiciones de 21 hipotecas.

Dicen la demanda de préstamos ha aumentado y, como se ven acorralados para quitar el suelo y devolver el dinero, entre otros frentes judiciales, la salida para no subir las comisiones es atacar con mayores tipos fijos al inicio de la hipoteca y la subida de algún diferencial o aumentar la vinculación.

La salvedad viene de la mano del Santander, a través de su renovada filial online Openbank, de la que ya hablamos el mes pasado, y este mes con la Hipoteca Cereza del Popular, que compró en junio por un euro.

Esta nueva hipoteca es muy parecida a la Hipoteca Variable del Santander, salvo que ésta hace hincapié en el uso de las tarjetas, porque Santander quiere ganar mercado en ese terreno, y la de Popular insiste en el plan de pensiones, con una aportación mínima de 600 € al año. Estrategias de mercado.

La Hipoteca Cereza tiene un interés fijo el primer año del 0,99% y de Euríbor + 0,99% el resto del tiempo, siempre que asumas toda la vinculación. Presta hasta el 80% del precio de la vivienda a un plazo máximo de 30 años. Lo malo es la comisión de apertura del 0,50% y que el plan de pensiones ata y encarece más que el uso de tarjetas.

Tranquilidad en el resto de la clasificación. La banca en general está agazapada esperando la reforma de la Ley Hipotecaria, que se espera para el otoño, cuando el Gobierno del PP haya discutido ya todos los puntos con el PSOE, para aprobarla con su apoyo en el Parlamento.

Mientras que la mayoría de entidades amenazan con que esto subirá el precio de las nuevas hipotecas, Bankia -nacionalizada desde 2012- dice que no tiene por qué ser así. Las cosas le van bien. Desde que eliminó las comisiones y la vinculación de sus hipotecas ha cuadruplicado la solicitud de préstamos, ha sumado clientes y ganado 514 millones en la primera parte del año, un 6,7% más que antes.

La guerra de las hipotecas podría avivarse con ofertas como las de Bankia, Openbank y el Popular, pero entidades como Bankinter e ING, antiguas pioneras en la bajada de los diferenciales, no están por la labor de entrar en una nueva guerra de precios porque no quieren reducir sus márgenes de beneficios.

De momento el Euríbor sigue muy bajo, cotizando en negativo tras haber cerrado julio en el -0,154%, y la previsión de los bancos es que hasta mediados o finales de 2018 no vuelva a terreno positivo, subiendo despacio y de manera gradual entre 2019 y 2021.

En este sentido es peor momento para hipotecarse que hace un año o año y medio, pero mejor que los momentos que vendrán, ya que la banca puede seguir subiendo diferenciales o endureciendo condiciones, además de que el precio de la vivienda lleva ya más de un año subiendo de forma lenta pero firme.

Por ahora, la banca sigue más interesada en promocionar y vender hipotecas a tipo fijo, porque les da más dinero, sobre todo a corto y medio plazo. Para un cliente está estudiado que de media un préstamo fijo cuesta unos 2.000 € más que uno variable a 30 años en condiciones similares.

Una de cada cuatro hipotecas sigue contratándose a tipo fijo. Las mejores son la de Liberbank, con un interés del 1,90% a 20 años; la de Bankia sin comisiones a 2,25% durante 20 años también, y la de Bankinter al 2,30% durante el mismo periodo. Las hipotecas fijas son más baratas cuanto más corto es el plazo de devolución, por lo que -si te puedes permitir una cuota más alta o no necesitas mucho dinero- lo ideal es contratarla al menor plazo posible, que es 10 años.

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Junio vino marcado por la compra del mítico Banco Popular a manos del Santander por el simbólico precio de un euro. Sus hipotecas eran malas en general y no salían nunca en la clasificación porque utilizaban suelo y altos diferenciales. Ahora que ha cambiado de dueño, cualquier consulta de cualquier tema hay que dirigirla al nuevo propietario.

El banco cántabro está que se sale porque también ha renovado y relanzado su filial online, llamada Openbank. Una entidad conocida, a rachas, por ofrecer uno de los mejores préstamos online, con permiso de ING, al que se ve que quiere robar cuota de mercado con esta maniobra de ataque directo. Ahora que ING cobra interés fijo el primer año, el Santander lo quita de su hipoteca online, a la que también da un buen tijeretazo en el interés variable, que antes era de Euríbor + 1,25%.

El Santander cambia la imagen de Openbank, arrasando hasta con el logotipo, y presenta nuevas hipotecas de tipo fijo, mixto y variable. Esta última, la Hipoteca Open, es a un competitivo Euríbor + 0,99% (mismo interés que la Hipoteca Variable del Santander y la Hipoteca Naranja de ING), sin interés fijo el primer año, ni comisiones, ni vinculación que te ate más allá de domiciliar los ingresos. Una hipoteca estupenda, que sólo exige ganar 900 € mensuales para un titular o 1.800 € si son dos, y financia hasta el 80% a devolver en 30 años.

Como toda hipoteca online, se permite ofrecer mejores condiciones que la banca tradicional porque no cuenta con sede física donde prestarte servicio ni negociar. Toda la solicitud y tramitación se realiza a través de Internet, con un gestor personal que te asigna Openbank desde el principio hasta la compra de la vivienda.

Para captar clientes, la entidad devolverá el 10% de los recibos de luz, gas, telefonías fija, móvil e Internet durante un año, como máximo hasta 250 €, a quienes contraten la Hipoteca Open antes del 31 de agosto. A cambio te piden domiciliar las facturas en su cuenta. El banco lo devolverá en marzo y septiembre del año que viene.

La Hipoteca Open irrumpe a contracorriente en un mercado que va hacia el otro lado, el de apenas sacar nuevos préstamos y los que hay encarecerlos, bien directamente en el diferencial, cobrando interés fijo el primer año (caso de ING después de años sin cobrar más al principio) o aumentando la vinculación.

Bankia también va contracorriente, con su hipoteca a Euríbor + 1,20% sin vinculación ni comisiones, pero es un banco nacionalizado que quiere mejorar su reputación y recuperar cuota de mercado. No obstante, esta maniobra del Banco Santander nos da la pista de que quiere convertirse en el número 1 de las hipotecas, aunque sea a través de una empresa que opera por Internet. Lo bueno es que puede empujar a otros bancos a hacer lo mismo, lo que mejoraría un panorama de ofertas que lleva empeorando desde principios de año.

A tipo fijo, los tres mejores préstamos este mes son la Hipoteca Sin Comisiones Fija de Bankia, con un súper competitivo 1,75% a 30 años, sin vinculación ni comisiones. Empata en primera posición con la Hipoteca Open Fija, de Openbank, a 1,75% durante 30 años, y sólo domiciliación de los ingresos. En primera residencia dan hasta el 80%, que baja hasta el 70% en caso de ser para segunda vivienda.

Por detrás va Liberbank, con una Hipoteca Ahora Tipo Fijo a 1,60% a 10 años, y otra a 1,90% durante 20 años, ambas con 5 productos vinculados para obtener ese interés. Mención especial merece también la Hipoteca Fija BMN Bonificada, con 1,65% durante 15 años, y 1,90% a 20 años, de Banco Mare Nostrum.

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Por primera vez en meses, en febrero bajó la concesión de hipotecas con respecto al mismo mes del año pasado. Sólo ha sido un 2,7%, pero rompe la tendencia de que cada vez se firmaban más que el año anterior. Sin embargo en marzo ha vuelto a subir, un 20,2% respcto a marzo de 2016.

No es de extrañar, las hipotecas han subido de precio. Como digo desde hace meses, los préstamos ya no son lo que eran. Se terminaron las hipotecas menos caras -porque baratas no han sido nunca- y no nos queda otra que lidiar con los nuevos préstamos, que todavía no son tan horribles como los de 2010-2013 (los años duros de la crisis), pero tampoco son lo que eran antes de 2009 ni antes de la época dorada de diferenciales por debajo del 1%, durante el boom inmobiliario del 2000-2007.

Los diferenciales están creciendo lentamente, pero sobre todo las hipotecas se encarecen en otros aspectos menos visibles para quien busca y compara, que básicamente se fija en el diferencial. Eso es un error. La hipoteca hay que mirarla y compararla desde todos los ángulos: vinculación, comisiones, interés fijo el primer año, diferencial… Porque ya vemos que diferenciales por debajo del 1% traen bajo el brazo una vinculación (productos como seguros, tarjetas, plan de pensiones, etc.) que encarece el préstamo.

Por eso la hipoteca variable de Bankia se colocó en segunda posición, porque no tiene vinculación ni comisiones. Es Euríbor + 1,20%, con 1,20% fijo durante el primer año, y sólo un seguro de hogar, que incluye el contra incendios, obligatorio por ley con cualquier hipoteca.

Así como Bankia ha cambiado radicalmente su forma de plantear hipotecas, ING ha cambiado en sentido contrario. La entidad líder en ausencia de gastos asociados ha plantado el primer año un interés fijo del 1,99% en su Hipoteca Naranja (Euríbor +0,99%). Es otro indicador de que los préstamos se encarecen desde que empezó el año.

En el ranking vuelve Bankinter, por su amplia posibilidad de personalizar las hipotecas, y desaparece Caja de Ingenieros, porque a pesar de su Euríbor + 0,95%, sólo financia el 60%.

La banca quiere ganar dinero para compensar la factura que le impodrán las sentencias judiciales por sus abusos pasados y mitigar que el Euríbor seguirá bajo cero hasta por lo menos el año que viene. Conclusión: no es tan buen momento para hipotecarse como el año pasado, pero sí mejor que lo que nos espera.

Porque también hay quien piensa que la banca no ha endurecido todo lo que tiene que endurecer sus hipotecas para hacer frente a todos estos gastos y mantener intactos sus márgenes de beneficios. La prueba es que los préstamos a tipo fijo, que ya son el 35% de los que se firman nuevos (todo un récord que se mantiene a lo largo de estos meses), también se han vuelto más caros. La banca está con la mosca detrás de la oreja por la reforma de la ley hipotecaria que está en marcha, si bien ahora el Gobierno la mantiene parada a la espera de saber qué opina el nuevo líder del PSOE.

En los préstamos a tipo fijo, destaca Bankinter con un 1,70% a 10 años, contratando seguros de hogar y vida. La Hipoteca Ahora a tipo fijo de Liberbank está a 1,60% a 15 años, pero con mayor vinculación, que incluye también un plan de pensiones.

Bankia viene también pisando fuerte en el terreno fijo, con un préstamo al 1,75% a 10 años, para personas con ingresos mínimos de 1.800 € al mes. Si no el interés sube al 2,25%. No tiene comisiones y la única vinculación es un seguro de hogar. Mención especial merece el Santander, que por 1,75% deja elegir el plazo entre 5 y 15 años. Todas conceden hasta el 80% para la primera vivienda.

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Se terminó la etapa dorada de las hipotecas más baratas, en la que entidades como ING, Bankinter, CajaSur y Liberbank han competido durante un par de años por ver quién ofrecía el interés más bajo con el que captar clientela. Entre enero y marzo por lo menos 25 préstamos han subido de precio. Aunque aún quedan algunos por debajo de Euríbor + 1%, el diferencial más habitual ha pasado del 1,25% al 1,50%.

La excepción es Bankia, que ha lanzado un préstamo a Euríbor + 1,20% sin vinculación ni comisiones, lo que abarata bastante el proceso, ya que deja que la contratación de seguros sea realmente opcional y no como chantaje al cliente: lo habitual es que, si quieres un diferencial más bajo, debes comprometerse con bastantes cosas.

Tampoco tiene interés fijo al principio, se puede pagar en 30 años y presta hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Con el mismo diferencial y posibilidad de bajarlo al 1% está Bankinter, que sólo pide seguros de hogar y vida, y domiciliar la nómina, con un 1% el primer año si lo negocias.

Las hipotecas a interés fijo se disparan, pasando en un año del 6% a casi el 22%, según el Colegio de Registradores. Es el mejor momento para contratar una hipoteca de este tipo porque nunca estuvieron tan baratas y varias entidades ya han empezado a subirlas. ¿Pero realmente interesan?

Los bancos venden la moto de la tranquilidad, invocan a los fantasmas del pasado -aquellas terribles subidas del Euríbor que en 2008 dejaron a más de un hogar con el agua al cuello-, para que te decantes por un préstamo fijo.

Con él siempre sabrás lo que pagas, es cierto. No habrá sustos ni sorpresas, la cuota nunca cambiará. Pero también te arriegas a pasar más años pagando de más que años pagando de menos y que, al final, la cuenta no salga rentable y hayas pagado más intereses que con un préstamo a interés variable. La cuenta actual es que, en un préstamo a 30 años, la hipoteca fija costaría algo más de 2.000 € que una variable.

Tanto los préstamos a interés fijo como variable se están endureciendo y más que se van a endurecer en los próximos meses porque la banca necesita pagar todo lo que está devolviendo a los clientes por el suelo, los gastos de la hipoteca y otros frentes judiciales por abusos hipotecarios.

Al carro de los préstamos fijos se sube Banco Popular, que estrena cuatro hipotecas de este tipo. Amante de la cláusula suelo, ha visto aquí un filón para seguir ganando mucho dinero pero sin arriesgarse a terminar en los tribunales.

Bankinter, que antes lideraba este sector, ha encarecido sus préstamos, quedándose menos competitivo que otros. Entre las hipotecas más baratas a tipo fijo sigue la Hipoteca Fija de Liberbank con 1,60% a 10 años; encontramos también la de BMN al 1,75% a 15 años y la de Bankia, al 1,75% a 10 años y sin comisiones.

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Hipotecarse en 2017 será peor que en 2016, pero mejor que en 2018. La era de las hipotecas baratas ha terminado. Los bancos, tal cual adelantaron, van pasar a los nuevos hipotecados la factura de la cláusula suelo y otros abusos bancarios que les toca pagar ahora.

Por ello, 11 entidades subieron el precio de 20 hipotecas en el primer mes y medio del año, tendencia que se mantiene. Entre enero y marzo los precios de los nuevos préstamos se han encarecido un 20%, porque la mayoría de los bancos han aumentado diferenciales y comisiones, de tal forma que una hipoteca firmada ahora costará una media de 400 € más al año.

Por eso, si piensas hipotecarte, cuanto antes mejor. El precio de la vivienda también está subiendo y el nuevo Euríbor está previsto que entre en vigor después del verano, tras innumerables retrasos. En enero se volvieron a firmar más hipotecas (casi un 37% a tipo fijo según el INE), pero si siguen endureciéndose quizá la tendencia se invierta y se vuelvan a firmar menos préstamos.

Con el miedo de que podrían aumentar las cuotas si sube el Euríbor, uno de cada cuatro nuevos hipotecados firma a tipo fijo. La banca ha incrementado su oferta en este tipo de préstamos, si bien también ha empezado ya a encarecerlos, por miedo a pillarse los dedos cuando dentro de muchos años suba el Euríbor considerablemente.

No obstante, el tipo fijo de momento sigue interesando más a la banca que a los hipotecados. Un préstamo a tipo fijo sale algo más de 2.000 € más caro que uno variable en condiciones similares. Es la forma que tiene la banca de asegurarse unas ganancias mínimas para no recurrir a la cláusula suelo. Entretanto se amenaza al cliente con que el Euríbor subirá y mejor asegurarse la misma cuota toda la vida, con la tranquilidad de saber que siempre la podrás pagar si mantienes el mismo nivel de gastos e ingresos.

Los bancos sí están dando hipotecas. En 2016 se firmaron se firmaron 281.328, según el Instituto Nacional de Estadística. Son un 14% más que el año anterior y confirman el aumento de préstamos que se ha visto en los tres últimos años. También prestan más dinero: la media es de casi 110.000 €. Después de años en dique seco se vuelve a dejar de media el 64% del dinero necesario para comprar una vivienda. El plazo se alarga hasta los 23 años de media.

En las hipotecas a tipo variable se aprecia inmovilismo o subida de diferenciales y de interés fijo el primer año, lo mismo que en el tipo fijo, que también ha empezado a encarecer la banca.

A tipo fijo, Liberbank tiene la más barata, Hipoteca Ahora Fijo, a 1,60% en 10 años, seguido de Bankinter  con 1,70% a 10 años y de Abanca con 2,10% a 15 años. Los préstamos fijos son más baratos cuanto menor es el plazo de devolución y con intereses más altos cuanto más tiempo estás pagando. De todas formas, lo importante es que compares la TAE (Tasa Anual Equivalente) de cada hipoteca, porque es donde aparece reflejado el interés que pagarás al año incluyendo todos los gastos que conlleva el préstamo.

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Si piensas comprar, hazlo cuanto antes. El precio de la vivienda ha empezado a subir y la previsión es que lo siga haciendo hasta 2019.

A su vez, la era de las hipotecas baratas ha terminado. Ante la devolución de 4.000 millones € por la cláusula suelo, los gastos de formalización de hipoteca y otros frentes judiciales que tiene abiertos la banca, 11 entidades han subido 20 de sus productos en las 6 primeras semanas del año.

Aunque todavía se ven hipotecas con diferenciales por debajo del 1%, la vinculación es tan elevada, que en la práctica es como si hubieras firmado alrededor de Euríbor  + 1,20%. Entre los bancos que han encarecido sus hipotecas están Sabadell, Liberbank, BBVA, Abanca, Ibercaja, Deutsche Bank, Kutxabank, Laboral Kutxa, , Caixa Guissona, Deutsche Bank Abanca, Banco Caixa Geral y Banco Cooperativo Español.

El Santander va a contracorriente y rebaja el interés fijo el primer año, que sólo cobrará un año y no dos como venía haciendo hasta ahora. Nunca usó cláusula suelo y esto le permitirá no reducir sus beneficios por la devolución del dinero del suelo, y ofrecer productos que para otros no serán rentables.

Lo que más sube es el tipo fijo. Se terminó la guerra de precios y ahora los ajustan al alza. La banca sabe que el Euríbor subirá, pero lo hará leeeenta y gradualmente, por lo que -ya que la mayoría no quieren usar cláusula suelo- se decantan por aumentar el interés fijo para seguir ganando dinero. Parece poco probable que eleven vinculación y comisiones con una reforma hipotecaria en ciernes que va contra estas materias.

El tipo fijo no interesa a los clientes salvo que se hipotequen por un tipo de interés muy bajo a largo plazo. Y precisamente a largo plazo los bancos ofrecen intereses más altos. Los baratos los dejan para plazos cortos, 10-15 años, que es cuando saben que el Euríbor subirá menos.

El tipo variable sigue siendo más económico en todas las hipotecas, comparando el pago a 30 años, saldría unos 2.000 € más barata que la fija. Aunque la contratación de hipotecas fijas se ha multiplicado por 4, el mercado seguirá dominado por las variables, que mantendrán un diferencial atractivo como gancho, pero que esconderán ataduras que incrementarán el precio.

Las mejores hipotecas variables siguen en la banca online, con ING y su Hipoteca Naranja (Euríbor + 0,99%) a la cabeza. Pero ojo, no dan todo el dinero que aparentan y compensa mirar otras opciones como Bankinter, que personaliza las condiciones, BBVA, Santander o entidades locales.

En el tipo fijo han subido los precios este mes, por lo que la más barata es la de Liberbank con 1,6% a 10 años, seguida de BBVA (1,95%) y Abanca (2,10%), ambas a 15 años. Los préstamos fijos dan tranquilidad porque siempre se pagará la misma cuota, pero incluyen mayor vinculación y comisiones que uno a interés variable.

¿Buscas hipoteca antes de que los bancos endurezcan las condiciones? Para ayudarte, aquí te presentamos, como cada mes, un completo análisis del panorama hipotecario en el que hemos estudiado un centenar de hipotecas fijas y variables, de las que hemos seleccionado las 10 mejores hipotecas variables y las 3 a tipo fijo más competitivas.

La banca piensa endurecer las nuevas hipotecas para pagar la factura de las cláusula suelo, los gastos de formalización y las multidivisa, entre otras cosas.

Aunque todavía no han dicho cómo, seguramente no sea a través de los productos vinculados a la hipoteca (seguros, tarjetas, plan de pensiones…) sino manteniendo el interés fijo al principio del préstamo, subiendo diferenciales y tipos fijos o con comisión de apertura. Ya que las comisiones tienen mala fama, las seguirán aplicando pero no las aumentarán.

Que el Gobierno vaya a cambiar la ley hipotecaria para hacer un sistema más justo para los consumidores tampoco ayuda. Debería ser así, pero como la banca no quiere asumir ni un error ni el pago de dinero, todo lo que pague por un lado se lo cobrará por otro a los nuevos hipotecados.

Seguirá apostando fuerte por las hipotecas a tipo fijo, ya que bajo la apariencia de estabilidad para el cliente, porque siempre te cobran la misma cuota, el banco gana más dinero si te hipotecas por debajo de 15-20 años, pues las cuotas son más caras que una hipoteca a interés variable.

Se dice que la banca también tiene en mente endurecer los nuevos préstamos porque se especula con una posible subida del Euríbor, traducida en hasta 150 € más al mes de cuota, pero lo cierto es que no para de hundirse en negativo (ya está casi en el -0,10%). Aunque no es oficial, también se rumorea que el nuevo método de cálculo no entrará en vigor a mediados de este año sino que se demorará todavía más (ya lleva año y medio de retraso).

Este mes, la novedad más grande la protagoniza Bankia, que por fin entra a competir en las hipotecas, con un préstamo a tipo fijo del 1,75% a 10 años y otro variable de Euríbor + 1,25%. Lo más revolucionario es que ofrecer compartir los gastos de formalización de la hipoteca, que ahora están en entredicho. Una sentencia del Tribunal Supremo considera abusivo que el cliente deba asumir el 100%, así que Bankia ofrece pagar todo lo que cueste el Registro de la Propiedad, el 50% de la gestoría y el 25% de la notaría.

Con esto quiere ganar buena prensa, adelantarse a la devolución futura de grandes cantidades y duplicar el dinero prestado para hipotecas. Necesita clientes. Debería pagar al menos el 50% de la notaría y también la tasación entera, ya que es el banco quien la exige para decidir la concesión de la hipoteca.

Del ranking del mes pasado desaparece Cajasur, porque tiene una buena hipoteca pero no se moja: quieres que vayas a negociar a la entidad y, según tu perfil, te ofrece una cosa u otra. Entra Santander, que tiene la misma hipteca que BBVA, con interés del 1,75% los dos primeros años, y la única diferencia de que su comisión de apertura es del 0,50% mientras que la de BBVA es del 1% (mínimo 1.100 €) y de que se puede alargar hasta los 40 años (BBVA llega a 30).

Los préstamos a tipo fijo, que hasta hace nada estaban bajando, ya se encarecen. Bankinter, Liberbank y Caixabank han subido el tipo de interés, quedando como las mejores la de Liberbank al 1,20% a 10 años, Bankoa al 1,75% a 15 años, y Santander al 1,75% a 15 años. Cuanto mayor es el plazo, mayor el interés y viceversa.

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Parece que la oferta hipotecaria ha tocado fondo y a partir de ahora ya sólo se puede mantener como está o subir de precio. No esperéis bajadas de diferenciales, que hace casi un año que no se producen, congeladas por el Euríbor en negativo.

Tampoco caídas en la oferta a tipo fijo, que estaba abaratándose a pasos agigantados hasta que Bankinter y BBVA han subido sus préstamos. El caso de Bankinter es significativo ya que apenas hacía mes y medio que había vuelto a bajar el precio.

Esto significa que vienen tiempos estables o más caros para conseguir una hipoteca, por lo menos no tan baratos como en los últimos tiempos. Gran parte de la banca se enfrenta a una devolución millonaria por la cláusula suelo, así que se acabaron las rebajas en los tipos de interés.

Si acaso, en 2017 veremos la subida de las comisiones en las nuevas hipotecas, algo que el Banco de España lleva dos años aconsejando a los bancos, para compensar el Euríbor históricamente bajo y la devolución del dinero por las demandas perdidas.

En el panorama a interés variable, destaca la desaparición de la Hipoteca Uno-e, debido a que este banco ha sido absorbido por su dueño, BBVA, que –a contracorriente en el sector- ha rebajado el interés de su Hipoteca Variable de Euríbor + 1,25% a Euríbor + 0,99%. Tiene exactamente las mismas condiciones que la Hipoteca del Santander.

Como norma general, los préstamos con los diferenciales más bajos son los que requieren mayor vinculación y cobran comisiones, normalmente por amortización anticipada, cancelación y a veces apertura (1%).

La excepción es la Hipoteca Naranja de ING Direct, que desde hace más de un año se mantiene como la menos cara con Euríbor + 0,99%, sin comisiones y con seguros de hogar y vida, además de la domiciliación de ingresos.

ING tampoco cobra interés fijo al principio, algo a lo que recurren más de la mitad de las entidades para asegurarse ingresos estables y más altos ahora que en el Euríbor lleva en negativo desde febrero del año pasado. Bankinter sigue en segunda posición, a pesar de las aparentemente peores condiciones de su hipoteca porque, en la práctica, demuestra que mejora  esta oferta si preguntas seriamente en una oficina.

No obstante, muchos bancos optan por negociar y ajustar las condiciones de la hipoteca al perfil de cada cliente. Por eso es importante ir y preguntar, intentando rebajar precio y vinculación, y por eso algunas entidades no publican datos en su web, porque te ofertan una hipoteca según tu perfil económico y laboral, el dinero que pidas, las deudas que tengas…

A tipo fijo, Liberbank se sigue llevando el gato al agua. La Hipoteca Ahora Tipo Fijo a 20 años de cobra un 1,70%, que baja al 1,20% si el plazo es 10 años o 1,40% a 15 años. Las siguientes menos caras son la Hipoteca Fija Aniversario de Activo Bank (1,50% a 10 años) y la Hipoteca Te lo Mereces Fijo del Banco Cooperativo Español, al 1,59% a 10 años. Por norma general, cuanto mayor es el plazo, mayor es el interés y viceversa.

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¿Buscas hipoteca y quieres saber cómo está el panorama? Como cada mes te presentamos un completo análisis de medio centenar de préstamos hipotecarios para obtener un listado con las 10 mejores hipotecas y los dos mejores préstamos a tipo fijo.

La principal novedad de este mes es que no hay novedades en el ranking, ya que la única hipoteca nueva que hay no puede entrar porque tiene peores condiciones, si bien merece la pena mencionarla.

Se trata de la Hipoteca Evoluciona de Ibercaja, a Euríbor + 1%. Hasta aquí bien, lo malo es que cobra comisiones y tiene nada más y nada menos que ocho requisitos de vinculación, que es muchísimo. El resto de bancos no mueve ficha en su oferta de hipotecas variables; y si lo hacen, suele ser para subir el diferencial.

Se terminó la época de dorada de peleas entre entidades por ver quién baja más el diferencial y quién pone las condiciones más atractivas para atraer clientes, si bien ninguno se ha liado la manta a la cabeza, ya que 8 de cada 10 atan al hipotecado con mucha vinculación y se cubren las espaldas contra el Euríbor negativo aplicando un interés fijo durante el primer o dos primeros años.

Ahora las hipotecas fijas copan la oferta porque les interesa ganar más dinero, algo que con las variables no pueden hacer. Una de cada tres hipotecas firmadas en los últimos meses es a tipo fijo. No obstante, mucha gente sigue optando por el interés variable, ya que elegir uno u otro depende de varios factores como el plazo, el solicitado, el interés fijo o el variable que ofrezcan y los ingresos que entren en casa, entre otras cosas.

Entre las hipotecas variables, ING sigue a la cabeza con su Hipoteca Naranja, que se mantiene en Euríbor + 0,99% sin interés fijo el primer año y con una escasa vinculación de seguros de hogar y vida y domiciliación de ingresos. Le sigue Bankinter, flexible en la negociación y con pocos productos asociados.

La banca online sigue siendo la que mejores hipotecas ofrece, con menor vinculación y diferenciales más bajos, pero también la que admite menos personalización de las condiciones iniciales, ya que los trámites se realizan por Internet y consideran que ya tienen su oferta bastante ajustada de precio.

Cuidado con las hipotecas que puedan parecer baratas por el diferencial pero que luego encarecen el pago global anual porque la vinculación (seguros, plan de pensiones, etcétera), especialmente si no teníamos pensado realizar gasto en ciertos seguros.

Entre las hipotecas a tipo fijo destacan Liberbank y Bankinter, que han realizado grandes esfuerzos por ser las más competitivas a 10 años, con 1,20% y 1,40% respectivamente. La vinculación es moderada, si bien los préstamos a tipo fijo se caracterizan por tener en general mayor cantidad de productos asociados que los variables.

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A juzgar por la falta de nuevas ofertas y la ausencia de rebaja en los diferenciales existentes, parece que el precio de las hipotecas variables ha tocado suelo.

Los préstamos más competitivos se han estancado en torno a Euríbor + 1%, si bien hay diferenciales más bajos que debido a la alta vinculación dan como resultado hipotecas igual de caras que otras con diferenciales más altos.

El Euríbor afincado en terreno negativo desde febrero ha congelado los diferenciales, calentando los motores de las hipotecas fijas, donde hace varios meses que se ha trasladado la guerra de precios que los bancos mantienen para captar nuevos clientes y conseguir dinero.

Por eso la Hipoteca Naranja de ING Direct sigue siendo la mejor a interés variable, con Euríbor + 0,99%, una escasa vinculación (domiciliar ingresos y seguros de hogar y vida), sin interés fijo el primer año. Le siguen Bankinter, bastante dispuesto a negociar y personalizar ese Euríbor + 1,20% que anuncia; Liberbank, Kutxabank, CajaSur, Bankoa y Uno-e.

Aunque los bancos rebajaron el listón que subieron durante los peores años de la crisis, algunos siguen exigiendo ingresos mínimos de 2.000 -3.000 euros mensuales, una alta vinculación y cobran comisiones si amortizas o cancelas la hipoteca antes de tiempo. Una de las excepciones es Abanca, que para su Hipoteca Mari Carmen, a Euríbor + 1,25% sólo pide ingresos de 600 euros al mes.

A pesar de que hace un año se preveía que en 2016 los diferenciales bajarían hasta el 0,75%, la realidad es que han tocado fondo y se quedarán así por lo menos hasta que los bancos vuelvan a aumentar sus márgenes de beneficio. La banca espera que eso ocurra cuando el Banco Central Europeo (BCE) suba los tipos de interés, actualmente en el 0%.

No parece que esto pase al menos hasta 2018-2019, por lo que los diferenciales seguirán muy bajos y la banca continuará apostando por el tipo fijo, que es lo que actualmente le da más rentabilidad y que ya supone un tercio de las últimas hipotecas firmadas.

A los hipotecados sólo les interesa si se endeudan a 30 años y quieren tener una cuota estable durante toda la vida. De lo contrario es mejor optar por un préstamo variable, con el que seguramente se pagarán menos intereses.

Este mes las mejores hipotecas fijas son las de Liberbank y Bankinter, los bancos más implicados en la batalla por abaratar el tipo fijo en estos momentos, y que han bajado los precios de sus préstamos hace poco. Liberbank ofrece la Hipoteca Ahora tipo fijo a 10 años por un 1,20% mientras que Bankinter sitúa el interés en el 1,40% por el mismo periodo. Ambas cobran comisiones, financian hasta el 80% y tienen una vinculación baja, si bien Liberbank exige también un plan de pensiones.

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