Si buscas hipoteca para abrir o cerrar el año comprando un piso, aquí tienes un riguroso análisis de una treintena de préstamos hipotecarios de los que hemos seleccionado las 10 mejores hipotecas de banca tradicional y los dos mejores préstamos de intermediarios financieros.

Atrás quedaron los tiempos del inmovilismo en la oferta. Ahora cada mes encontramos movimiento, generalmente protagonizado por nuevas hipotecas o por otras que ya existían y bajan sus diferenciales.

Es el caso de la Hipoteca Hogar de Caja de Ingenieros, que rebaja su diferencial hasta el 1,59%. Sin duda es una cifra muy competitiva que se ve empañada por la alta vinculación de 7 productos que exige a cambio.

Lo mismo le ocurre al nuevo préstamo de Global Caja (Caja Rural), que bajo el título de Hipoteca Insuperable lanza al mercado una oferta a Euríbor + 1,55% que detrás también esconde una altísima fidelidad al banco a través de otros 7 productos, donde a los típicos  seguros, nómina y tarjetas se une un plan de pensiones.

Aunque lo parezcan, no son los préstamos más baratos. Por delante están los de Kutxabank (novedad este mes) con Euríbor + 1% y el de Cajasur con Euríbor + 1,25%, pero con una vinculación tan exigente que al final encarece muchísimo el tipo de interés incial.

Estos dos préstamos no aparecen en el ranking porque el primero depende del perfil de cada cliente, así que no es una hipoteca con condiciones estándar, y el segundo exige unos ingresos mínimos de 36.000 € al año.

En lo que te tienes que fijar realmente en una hipoteca para saber cuántos intereses vas a pagar, y si es o no una buena oferta, es en el TAE (Tasa Anual Equivalente). El TAE son los intereses o dinero que tendrás que pagar mes a mes, incluidas las comisiones del banco y los gastos que te ocasione la vinculación que la hipoteca lleva asociada para ofrecerte un diferencial más bajo.

Si hace un año la barrera psicológica estaba en Euríbor + 2%, claramente ahora ha bajado hasta Euríbor + 1%. No creo que veamos ninguna otra hipoteca en este entorno en breve, pero tampoco me parece descabellado que al año que viene se llegue a diferenciales del 1,5% e incluso por debajo.

Todo dependerá de cuántos clientes solventes consigan atraer las entidades financieras con la oferta actual y si los bancos reaccionan con competitividad y están dispuestos a mejorar las condiciones ya existentes.

Entre los intermediarios financieros hay poco movimiento. Este mes vuelven a estar en cabeza la Hipoteca Verde RN, de RN Tu Solución Hipotecaria, con un interés que va de Euríbor + 1,70% a Euríbor + 1,95%, y la Hipoteca 80 Financiación de Ferco Gestión, con un interés de Euríbor + 1,25% y sólo válida para Cataluña.

Los intermediarios financieros no prestan el dinero sino que consiguen que otras entidades lo hagan, servicios por lo que suelen cobrar unos horarios que oscilan entre el 1% y el 4% de la cantidad prestada.