Año nuevo, hipoteca nueva. Y vaya si va a ser nueva… ¡Y diferente! Tras la aprobación de la nueva ley hipotecaria el pasado mes de diciembre, las condiciones de los préstamos que se firmen en 2019 van a cambiar a partir de que entre en vigor, lo que se espera que ocurra en marzo.

Como cada mes te traemos el resumen del panorama hipotecario actual y las perspectivas para 2019. Analizamos decenas de préstamos y te mostramos una clasificación de las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

La nueva ley hará que ya no se pueda obligar a firmar ningún seguro, aunque el banco sí podrá seguir chantajeándote para que lo firmes a cambio de rebajar el tipo de interés, algo que ya venían haciendo en todas las hipotecas fijas y variables. Eso sí… Totalmente prohibido obligarte a firmar con sus empresas: podrás elegir la que quieras siempre que el producto que contrates (por ejemplo seguros) sea similar.

No necesariamente la nueva ley va a encarecer las hipotecas, ya que los bancos siguen necesitando aumentar su cartera de clientes. Tampoco tendrían que subir de precio porque ya lo hará el Euríbor por ellos… Está imparable y ha cerrado diciembre en el -0,129%. Si nada lo para, en la primera mitad de 2019 (quizá marzo o abril) llegará al 0%. Será el momento de ver si bajan las ofertas a interés a variable y suben a tipo fijo.

¿Interesará más firmar a tipo fijo o variable? Depende del plazo de la hipoteca y del riesgo que quieras correr. Para hipotecas inferiores a 20 años sigue interesando el tipo variable, porque con el fijo estarás pagando un 1% más, aunque tendrás asegurado que siempre sabrás lo que pagas de cuota, porque ésta no variará nunca.

Tampoco hay que descartar que las hipotecas cambien cada una a su manera, según el banco. Con la nueva ley y el Euríbor subiendo desde agosto del año pasado, los bancos quieren conseguir nuevos clientes pero quieren mantener márgenes de negocio, sobre todo si tienen que devolver dinero por el IRPH, las multidivisa y asumir casi todos los gastos de la hipoteca.

Entre otras cosas, tienen miedo por asumir todo esto y que luego llegue otro banco y les robe el cliente con una oferta más atractiva. Antes tenías que quedarte con tu banco si te contraofertaba con lo mismo, pero Ciudadanos quiere incluir una enmienda en la nueva ley, cuando pase por el Senado, para que tú puedas elegir en qué banco dejas finalmente la hipoteca, te ofrezca lo que te ofrezca cada uno.

Este mes las mejores hipotecas variables están igual que en diciembre, en Coinc (el banco online de Bankinter donde todo lo que haces es online, de ahí el bajo precio); Openbank, BBVA, ING y el nuevo Pibank. El diferencial más repetido es el 0,89% y las mejores hipotecas son las que no cobran comisiones y tienen poca o ninguna vinculación, sin cláusulas raras.

Tras un noviembre movidito, los bancos no han hecho ningún movimiento para despedir 2018 y recibir 2019. Lo más probable es que estén pensando cómo les afectará la nueva ley y si van o no cambiar algo de aquí a que entre en vigor. En el terreno fijo, al ver que el Euríbor sube sí que probablamente subirán los tipos de interés más rápidamente.

Por el momento, las mejores hipotecas a tipo fijo a 20 años están en Bankia, al 2%; BBVA, donde cobran un 2,05% y Openbank con un 2,15%. Hasta que el Euríbor no suba por encima del 2% este tipo de préstamos no compensan y, seguramente, cuando el Euríbor alcance esa cifra los tipos fijos haya subido mucho más, desaparecido o vuelto a ser algo residual.