¿Buscando hipoteca para comprar tu primera vivienda o cambiarte de casa? ¿O para hacerte con una segunda residencia? Como cada mes, aquí te presentamos el análisis de más de una treintena de préstamos hipotecarios, que se resumen en las 10 mejores hipotecas y otras dos de intermediarios financieros.

ING está en primera posición porque tiene las mejores condiciones sobre el papel, aunque hablando con varias personas que han solicitado el estudio, no da tanto dinero como parece. A veces niega el préstamo a quienes luego lo obtienen en otras entidades, al revés que Bankinter que está abierto a mejorar sus condiciones según el perfil del cliente.

Por su parte, Bankoa, Kutxabank, Cajasur y Liberbank tienen bajo diferencial pero mucha vinculación que encarece el interés total del préstamo. Santander tiene un buen diferencial (0,99%) y poca vinculación, pero cobra comisiones y un interés fijo los dos primeros años del 1,75%.

La Hipoteca Freedom de Banco Mediolanum ha subido su diferencial al 1,19% y desaparece del ranking, dando paso a la Hipoteca Mari Carmen que ha disminuido el suyo hasta Euríbor + 1,10%, pidiendo poca vinculación e ingresos mínimos de 600 € al mes.

El mercado de las hipotecas a interés variable se ha paralizado bastante porque gran parte de la banca ha focalizado su interés en los préstamos a tipo fijo, por dos motivos. Uno es que el Euríbor está en negativo y, según ha anunciado el Banco Central Europeo, los tipos de interés se mantendrán muy bajos durante un periodo de tiempo “significativo”.

El otro motivo es que, ante la imposibilidad de poner cláusula suelo a los nuevos préstamos, por la mala fama que tiene y porque ya se ha declarado nula por abusiva en muchas ocasiones, los bancos recurren al tipo fijo como si fuera un nuevo tipo de cláusula suelo, pero legal y transparente.

Por ello, el tipo fijo más bajo ya está en el 1,75%, que recientemente han lanzado Sabadell y Bankinter. Dado que el Euríbor se mantendrá bajo mucho tiempo, el tipo fijo no compensa si el plazo de la hipoteca es inferior a 15 años, ya que en principio parece que no habrá años suficientes para compensar que durante los primeros años se pagarían cuotas más altas que con una hipoteca variable referenciada al Euríbor.

Por otra parte, aunque los bancos han pasado la guerra de precios del tipo variable al fijo, mantienen unas condiciones menos duras que antaño para las hipotecas con Euríbor, al contrario de la tendencia general de otros países de Europa. La vinculación principal sigue pasando por domiciliar la nómina y recibos, usar tarjetas y contratar seguros de hogar y vida, todo a fin de rebajar el diferencial.

Se nota que algunos bancos se pelean por captar clientes, ya que es práctica habitual que te pidan ofertas por escrito de otros bancos para igualar o mejorar las condiciones ya recibidas. En este sentido no hay que fiarse de las condiciones iniciales, como interés fijo el primer año y diferencial posterior, ya que de lo que ves en el ranking a la oferta final puede haber una diferencia a tu favor debido al interés del banco en cerrar la operación, ya sea por tenerte como cliente, porque ve poco riesgo o porque lo adapta a tu perfil socioeconómico.

En los intermediarios financieros, Ferco Gestión ha disminuido el interés de su Hipoteca 80% hasta Euríbor + 0,75%, mientras que RN Tu Solución Hipotecaria mantiene la Hipoteca Verde RN -entre otras muchas- con un diferencial que varía entre el 1,25% y el 1,65%.