¿Buscas hipoteca y no sabes cuál elegir? En Hipotecas y Euríbor te ayudamos analizando cada mes más de un centenar de préstamos hipotecarios y presentándote un análisis de las novedades, un resumen de la situación y un listado con las 10 mejores hipotecas a interés variable y las 3 mejores a tipo fijo a 20 años.

Este mes la principal novedad, además de que estamos ante los intereses más bajos desde que estalló la crisis y que la concesión de hipotecas lleva 4 años seguidos subiendo sin parar, es la agresiva oferta que ha lanzado BBVA para romper el mercado, a Euríbor +0,89%, con un tipo fijo inicial del 1,89% durante un año, sin comisión de apertura, con poca vinculación y a 30 años, que pueden convertirse en 40. Hacía mucho tiempo que no veíamos una oferta tan rompedora en el mercado variable, porque además, en casos especiales, financia hasta el 100% de la vivienda y se conforma con que ganéis un mínimo de 600 € al mes o una pensión de 300 €.

La intención del BBVA es captar clientes como sea porque básicamente su negocio se sostiene por los buenos resultados en otros países; en España ha caído estrepitosamente desde 2012.

Aunque tiene algunas trampas, como que cobra comisión por amortizar y cancelar la hipoteca, algo que debes negociar que te quiten si te decides por ella, y que uno de los seguros es de protección de pagos y el banco gana mucha pasta con éste y con el de hogar, a grandes rasgos en una buena hipoteca que, como se esperaba, ha provocado reacciones rápidas en la competencia.

Santander, el primer banco español, ha dicho que no entrará en la guerra a costa de rebajar sus márgenes comerciales, por lo que de momento no se espera que retoque su hipoteca, a Euríbor + 0,99% desde hace más de un año.

ING ha bajado el interés fijo el primer año hasta el 1,79%, más bajo que el BBVA, perosigue con Euríbor + 0,99% el resto del tiempo. Abanca ha reducido el interés de su hipoteca variable al 1,45% el primer año, muy competitivo, y a Euríbor + 0,99% de ahí en adelante. Bankinter, otro que se esperaba que entrara en la guerra, no muestra intención de bajar su préstamo variable, a Euríbor + 0,99% pero sí que ha abaratado los fijos.

El Euríbor se mantendrá en negativo durante unos meses más, quizá un año, y luego se espera que suba lentamente. Pero no hay ninguna certeza de ello porque cada previsión que se hace se retrasa. Sí que se ven visos de que ocurrirá, pero dentro de más de lo que parece porque la principal guerra de precios sigue en el tipo fijo, que es el que más hace ganar a la banca cuando el Euríbor está bajo. Si sube, el negocio y la guerra pasarán al tipo variable.

Prueba del interés en el fijo es que Caixabank trata de convencer a sus clientes para que se hipotequen de esta forma, diciéndoles que así mantienen siempre la misma cuota y evitan futuros sustos y sorpresas.

La realidad es que quien también los evita es el banco, que se asegura unos ingresos estables, esté como esté el Euríbor, que como decía se mantendrá bajo durante más tiempo del que le gustaría a la banca y durante el tiempo suficiente para que los hogares tengan un respiro oxigenador en sus hipotecas, sobre todo si tienen diferenciales anteriores a la crisis.

En la práctica, el sector ha detectado que quien se decanta por un tipo fijo compra una segunda residencia, es una persona muy conservadora o ha tenido malas experiencias con el subidón del Euríbor en 2008. Por el contrario, los jóvenes y quienes firman su primera hipoteca suelen ir más hacia el tipo variable, que aparentemente es la mejor opción, o si no la banca no apostaría tanto por el tipo fijo. Recuerda que suelen mirar por ellos, no por ti, y que conviene hacer lo contrario de lo que proponen.

En el tipo fijo, las mejores hipotecas a 20 años en mayo son las de Liberbank, Abanca y Bankinter que ha bajado todos sus préstamos, incluido el variable. Liberbank ha lanzado su Hipoteca Selecta a tipo fijo, con un 2,05%. El tipo es bajo pero la exigencia grande: entre todos los titulares deben ingresar al mes un mínimo de 3.000 €.

Le siguen Abanca con un 2,15%, cuya principal ventaja es que sólo pide que ganes como nimíno 600 euros al mes. A cambio pide domiciliar los ingresos y contratar seguros de hogar y vida. Bankinter ofrece también un 2,15%, con la misma vinculación que Abanca.

Algunas hipotecas fijas cuentan con una comisión de apertura y, en general, mayor vinculación que los préstamos variables. Las puedes tener a 10, 15, 20, 25 o 30 años; cuanto mayor es el plazo mayor es el interés a pagar. Por eso actualmente se calcula que no interesan si no te vas a hipotecar, como mínimo, durante 20 años, ya que en los próximos años el Euríbor estará muy bajo para que te compense elegir el tipo fijo y, probablemente, pagarás más si lo eliges.