¿Buscas hipoteca y no sabes si te toca pagar los impuestos o si es mejor a tipo fijo o variable? La cosa está que arde, así que, como cada mes, analizamos en detalle el panorama hipotecario y te contamos nuestras conclusiones sobre las 10 mejores hipotecas variables y las 3 mejores a tipo fijo.

Lo más destacado en noviembre es que las ofertas que ves ahora pueden cambiar este mismo mes como consecuencia de la decisión que tome hoy el Tribunal Supremo sobre quién debe pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), más comúnmente llamado impuesto de las hipotecas.

Como hay bancos que prevén que la respuesta del Supremo sea que pague la banca, Caixabank e Ibercaja ya han encarecido sus ofertas tanto a tipo fijo como variable, mientras que otros mantienen su hipoteca igual, como por ejemplo ING a Euríbor +0,99%, el Santander en Euríbor + 0,79% o el BBVA en Euríbor + 0,89%.

Las reacciones de la banca son de lo más diversas: desde Bankinter que a principios de mes bajó el diferencial a del 0,99% al 0,89%, y ahí lo mantiene a pesar de la incertidumbre en la que nos tiene el Tribunal Supremo, hasta Bankia, que tampoco ha tocado nada pero dice que acatará la sentencia, sea cual sea, o Sabadell y Caixabank que no quieren pagar porque piensan que hicieron todo de manera legal.

Que la firma de hipotecas se ha ralentizado en estas últimas semanas no es ningún secreto; incluso hay entidades que dieron la orden de paralizar todas las operaciones hasta ver la opinión definitiva del Supremo. Si al final este tribunal ratifica su opinión y el impuesto debe asumirlo la banca a partir de ahora, algunas entidades amenazan con encarecer las hipotecas, mientras que otras como Bankia dicen que no tienen por qué, ya que la competencia entre bancos es muy fuerte porque todos quieren -¡¡necesitan!!- nuevos clientes.

Según la agencia de calificación Moody’s, el impacto económico en sus cuentas puede estar entre los 640 millones de euros al año, si sólo pagan a partir de ahora… Llegar a los 2.300 millones si asumen lo de los últimos 4 años… O hasta los 10.000 millones si la cosa se remonta más atrás de 2010.

Es una cifra global para toda la banca, muy asumible y nada comparable a la factura con la que se han encontrado en otros abusos como la cláusula suelo. Eso sí… Como se les junte con el resto de gastos de las hipotecas y haya retroactividad, o sea que tengan que pagar lo antiguo y no sólo lo nuevo, el monto va a subir considerablemente y ya veremos qué pasa.

Aunque veremos de todos, en principio no tienen por qué subir las hipotecas, ya que para competir en la guerra de precios o bien paralizan las ofertas donde están -la opción más conservadora- o las encarecen a través del interés fijo el primer año. Poco margen más tienen para no tocar el tan llamativo diferencial, ya que la reforma de la ley hipotecaria, que se supone que por fin -tras dos años de retraso- se aprobará mañana en el Parlamento, limita mucho el uso de comisiones y persigue la vinculación excesiva y obligatoria.

Además, la comisión de apertura se ha tumbado en los tribunales y el Euríbor ha empezado por fin a subir. Aunque muy despacio, ya va por el -0,154% en el que ha cerrado octubre y si, finalmente, se suben los tipos de interés cuando cambie la presidencia del Banco Central Europeo a finales del año que viene, subirá aún más. Despacito, pero haciendo que los bancos ganen cada vez más con las hipotecas ya firmadas, en vez de cada vez menos, como había sido hasta ahora desde 2014.

¿Entonces qué es lo mejor? Si ya tienes una hipoteca preconcedida o una oferta formal del banco, acéptala y firma cuanto antes, por si acaso tu entidad es de las que sube el precio. Eso sí, echando un ojo a lo que diga hoy el Tribunal Supremo sobre los impuestos, para no tener que andar reclamando después en el futuro. No pagues el IAJD si le toca a la banca.

Las mejores hipotecas siguen en el tipo variable si vas a endeudarte como máximo a 20 años. A partir de ese periodo interesa más el tipo fijo, donde los mejores intereses este mes están en BBVA al 2,05% a 20 años, mismo interés y que su gran competidor el Santander. Les siguen Bankia, con la Hipoteca Fija Sin Comisiones, al 2,25% si ganáis hasta 3.000 euros, y al 2% para ingresos superiores. Y Bankinter, al 2,35% a 20 años.