Llega el otoño y también la hora de ponerse en serio con los propósitos de inicio de curso y fin de vacaciones. Ya de nuevo totalmente metidos en las viejas rutinas, es hora de buscar hipoteca para hacerte con esa vivienda que tienes en mente.

Para facilitarte la labor, cada mes analizamos más de un centenar de préstamos hipotecarios y te presentamos un completo análisis del mercado, con una selección de las 10 mejores hipotecas a interés variable y las 4 mejores a tipo fijo.

La banca sigue obsesionada con ganar dinero para suplir los gastos que ya se le han venido encima o se le van a venir con la cláusula suelo y, en algunos casos también, con los gastos de la hipoteca, las multidivisa, el IRPH y otros abusos bancarios.

Ese dinero, que ya no saben de dónde sacarlo, viene principalmente de las nuevas hipotecas, pues las antiguas tienen diferenciales muy bajos o están canceladas y, con el Euríbor en negativo, les dan los menores beneficios de su historia, y a quienes las tienen, las cuotas más bajas de su vida.

Por eso la banca en general no realiza nuevas ofertas, ni rebaja las hipotecas ya existentes, ni mejora las condiciones. En general, los movimientos son para incluir alguna comisión o más vinculaciones, o subir el interés fijo que cobran el primer año. Apenas existen las hipotecas 100% variables. Desde hace unos años, coincidiendo con el Euríbor muy bajo, los bancos cobran un interés fijo el primer o dos primeros años para cubrirse las espaldas y ganar algo más.

Hace algo más de un año que el panorama no es cambiante y que ya no hay guerra de precios en las nuevas hipotecas. El inmovilismo es el rey. En lo que va de año apenas hemos visto tres hipotecas nuevas que merezca la pena colar en el ranking: la Cereza del Popular, la de Openbank (filial online del Santander) y la de Bankia sin vinculación ni comisiones.

Aunque no aparece en la clasificación, cabe mencionar también la de Bankinter, que aunque se ofrece a Euríbor + 1,20%, es totalmente personalizable y cuando vas a la sucursal puedes negociar que quiten las comisiones y que bajen la vinculación y el diferencial.

Es que siempre-siempre hay que negociar. No te conformes con lo que te oferta el banco en un primer momento, ve a otras entidades, consigue ofertas por escrito, enséñaselas a los demás y presiona para que te den las mejores condiciones posibles. Donde tienes menor margen de maniobra es en la banca online, que por lo general ofrece las condiciones más ventajosas de inicio y, al ser todo a través de Internet, hay menos margen de negociación.

Este mes constatamos que la concesión de hipotecas está en máximos desde que estalló la crisis, pero no hay que alucinarse, ahora en todo un año se firman los mismos préstamos que en un mes de la época del boom inmobiliario. Una cuarta parte de ellas son a tipo fijo, cuya oferta hace meses que empezó a subir de precio, porque los bancos prevén años de Euríbor bajo (a falta de confirmación oficial del Banco de España, ha cerrado septiembre en torno al -0,168%).

Por eso, a día de hoy, no compensa hipotecarse a tipo fijo, porque comparando dos hipotecas a 30 años con condiciones similares, al final pagarás unos 2.000 € más con la fija que con la variable. De las hipotecas mixtas ni hablamos porque son la peor opción con diferencia… Son las más caras de todas porque siempre pagas más cuando pudieras pagar menos: al principio porque el Euríbor estará bajo y tú tendrás un tipo fijo más alto; y después porque el Euríbor subirá y tú tendrás un interés variable y ya no estarás protegido por el fijo.

En octubre, las mejores hipotecas variables siguen siendo las de Openbank, ING y Bankia, seguidas de otras con un buen diferencial, pero mucha vinculación a cambio. Antes de hipotecarte calcula si te compensa asumir toda esa vinculación a cambio de rebajar el diferencial, a veces sale más caro tener tantos seguros y plan de pensiones.

A tipo fijo, las mejores hipotecas este mes son la Hipoteca Ahora a tipo fijo de Liberbank, a 1,90% a 20 años y 5 productos vinculados, seguida de la Hipoteca sin comisiones Fija de Bankia, con un 2,25% a 20 años. Por detrás, la Hipoteca Fija del Santander, a 20 años, con un 2% de interés y 4 vinculaciones, muy parecida a la Hipoteca Fija de Bankinter, con un 2,10% a 20 años y 3 vinculaciones.