Por poco que sea, es mejor que nada
¿Ha caído en tus manos algo de dinero y te planteas amortizar hipoteca? Herencia, indemnización, venta de cosas valiosas, premio de lotería, reparto de beneficios en la empresa…
Ahorrar está bien, es lo más sensato por si surgen imprevistos, pero lo segundo mejor es quitarte deuda pendiente, sea cual sea: coche, estudios, préstamo personal, hipoteca…
Por pequeña que sea la cantidad te ahorrará pagar intereses, muchos más de lo que conseguirías invirtiendo el dinero en otra cosa, especialmente ahora que el ladrillo está de capa caída y que los depósitos dan pocos intereses. Siempre que haya deuda hay que terminar con ella cuanto antes y después pensar en invertir el dinero, o lo que ganas por un lado, lo perderás por el otro.
¿Y cuándo es mejor amortizar hipoteca? Pues cuanto antes. El banco calcula los intereses que te cobra en función del dinero que te queda por pagar. Cuanta más deuda queda pendiente, más intereses pagas. ¿Y cuánto dinero meter? Lo máximo posible sin que llegues a quedarte sin ahorros. La cifra es muy personal, cada cual sabe cuánto quiere tener ahorrado, pero a la hora de amortizar conviene la mayor cantidad posible de dinero, para reducir también cuanto antes lo que debes al banco y, por tanto, los intereses.
Éste es un momento ideal para amortizar hipoteca porque los intereses están bajos y ya de por sí pagas menos cuota. Si ahora te quitas de en medio toda la deuda que puedas, cuando los intereses suban el banco te cobrará menos que si le debieras más dinero, y la subida de la cuota será menor y más asumible.
Y ya puestos a amortizar, qué hago… ¿Cuota o plazo? Salvo que la cuota mensual actual os ahogue y no la podáis asumir, lo mejor siempre es amortizar en plazo. Si amortizas cuota, el dinero a pagar mes a mes bajará. Si amortizas plazo lo que se reduce es el tiempo total para pagar la hipoteca, lo que hace que al estar menos tiempo pagando, finalmente abones menos intereses.
Algunas entidades cobran comisión por amortización anticipada. De ser así, lo pone en el contrato de la hipoteca y, por ley, no puede superar el 0,5% durante los 5 primeros años, y el 0,25% pasado ese momento.
Otra ventaja es que, si tu hipoteca es anterior a 2013, todo lo que amortices te lo podrás desgravar en la Campaña de la Renta. El máximo que te devuelven es 1.356 € siempre que te hayan retenido tal cantidad en concepto de IRPF en la nómina. Dicha cantidad es el 15% de 9.040 €, que es el máximo hipoteca que te desgrava Hacienda en un año, e incluye capital e intereses, tanto si has pagado cuotas mensuales como si también has amortizado anticipadamente.
Jajaja. Que bueno. No sabia que censuraras los comentarios que corrigen lo que dices para que la gente sepa lo correcto…
Aquí que yo sepa no se censura nada, todo lo contrario, todas las opiniones son bienvenidas. Si de verdad se han borrado quizá haya sido algún fallo en el editor, pero no se borran los comentarios
Los comentarios ( 4-5 ) se borraron seguramente por error informatico…, y en las tablas de euribor no hay datos desde el 22 de Octubre. Lo puedes mirar? gracias.
Entendido, sería error informático, porque desaparecieron varios comentarios.
En aras de ayudar vuelvo a escribir lo que puse el viernes. Ahora más respetuoso y mucho más breve, que el viernes me salió una respuesta kilométrica (y ya se quejó alguno de que aburría con mi respuesta).
No voy a entrar al debate de cuota o plazo. Financieramente hablando es lo mismo, así que las implicaciones para elegir una opción u otra han de ser otras (comodidad del pago, menor incertidumbre futura, etc).
El que quiera la demostración matemática la tiene aquí: http://www.euribor.com.es/2008/09/29/peras-o-manzanas-cuota-o-plazo/
Y para los que quieran ver si es mejor amortizar o no, les dejo una breve simulación (que pueden reproducir en esta misma web):
Tenemos una hipoteca de 150.000€ al 2% a 20 años, 0% de comisión de amortización (por simplificar la simulación, aunque no influye en el resultado final) y tenemos 15.000€ ahorrados. ¿Amortizar o no amortizar?
- No amortizar
Cuota 758,83€. Tras un año hemos pagado 9105,09€ y nos queda por amortizar 143.837,82€
Ponemos esos 15.000€ en la cuenta 123 del Santander al 3%. La comisión de la cuenta la cubrimos con lo que nos devuelven de recibos así que es como un depósito para esos 15.000€. Nos producen 450€ brutos, 362.5€ netos.
Amortizamos en 2016 los 15.362,50€ que tenemos y nos quedan por pagar: 128.475,32€
- Amortizar en cuota.
La nueva cuota es de 682,94€. Pagamos en el año 8195,31€ y nos quedan por pagar 129.454,04€.
Hemos pagado 9105,09-8195,31 = 909,78€ más por la vía 1. Pero nos quedan 978,72€ menos de hipoteca.
Si no amortizamos en el año 1, ponemos los 15.000€ en la cuenta 123 y amortizamos los 15.362,5€ en el año 2 nos hemos ahorrado 68.94€. Nuestra nueva cuota va a ser 677,78€, frente a la cuota de 682,94€ que tendríamos de haber amortizado en el primer año.
Para plazos los números son parecidos, volviendo a ganar la opción de no amortizar. Para no alargarme más, no la pongo.
En resumen, hay que hacer números antes de amortizar. Sigue habiendo buenas opciones sin riesgo ahí fuera para no amortizar.
Sugerencia: Podrías utilizar una simulación como la que he hecho en el comentario anterior para ilustrar a tus lectores en un nuevo artículo. La mejor manera de respaldar una opinión es con cifras
.
Nota: Si tienes desgravación por compra de vivienda anterior a 2013 va a ser muy difícil encontrar una inversión sin riesgo que iguale lo que te vas a desgravar así que lo más inteligente sería: amortizar hasta 9.040€ y luego invertir en algo seguro si tienes acceso a ello (que la cuenta 123 tiene cierta vinculación y no todo el mundo tiene acceso a ella, aunque se podrían encontrar otros productos con los que quizá siga compensando hacer la jugada).
Acabo de descubrir por este artículo que mi banco me cobra una comisión por amortización anticipada ilegal : (
Sería posible conocer cuál es la ley que indica eso de que “no puede superar el 0,5% durante los 5 primeros años, y el 0,25% pasado ese momento”?
Les estaría muy agradecida
Que fuerte!!! es verdad, elimina los comentarios… el mío también. Y encima el Euribor desde el día 22 de Octubre no lo actualiza.
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Lo que dije en su momento:
Tengo conocidos que por amortizar, posteriormente perdieron sus trabajos y se han visto de patitas en la calle. Y tirando del crédito de la visa. Les toca volver a casa de los padres con los hijos. Porque??? pues por amortizar por encima de sus posibilidades. Amortiza, amortiza y mira como puedes acabar. Encima a éstos no les digas nada, que ellos no hicieron nada mal por amortizar, se ponen a la defensiva.
Es que primero hay que ahorrar y ya después amortizar, si te interesa. Cada cual sabe cuánto quiere tener ahorrado y si le “sobra” algo para amortizar
Vuelo a repetir,
AMORTIZAR: Pues si crees que tu empresa en menos de 10 años va a quebrar o no tengas seguro de vida en la hipoteca a fin de no dejar la deuda al siguiente de la prole.
AMORTIZAR O NO AMORTIZAR: Si tienes un trabajo muy estable o eres funcionario y tienes seguro de vida a fin de no dejar deudas por si “cascas”