Algunas ofertas tienen más conchas que un galápago
¿TAE? ¿Eso qué es? Son las siglas de Tasa Anual Equivalente y supone realmente lo que vas a pagar de hipoteca el primer año.
Es fácil caer en un error muy común: buscar y comparar hipotecas fijándonos solamente en el interés fijo del primer año, el interés de Euríbor + diferencial, o sólo y simplemente el diferencial… Pero eso no todo lo que vas a pagar por el préstamo.
En una oferta hipotecaria se puede leer TIN: 1,25%,TAE: 1,99%. El TIN es el Tipo de Interés Nominal, o sea el interés que cobrará el banco, pero no es el coste real de tu préstamo. El coste real lo marca la TAE, porque incluye todos los gastos que dicho préstamo también te ocasiona.
Me refiero a la tasación, la gestoría, el IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), las comisiones por estudio y apertura, así como los costes de la vinculación, como seguros, dinero en depósitos o plan de pensiones, que el banco pide a cambio de rebajar el diferencial.
Para que un préstamo no te salga muy caro la diferencia entre el TIN y el TAE debe ser como mucho 1%. O sea que si el TIN es 1,25% y el TAE 1,99% esa diferencia es razonable, pero si el TAE fuera 2,5% tu hipoteca sería mucho más cara y a lo mejor te interesa ver otras, para pagar menos costes añadidos al interés que cobra el banco.
Actualmente hay varias hipotecas con un TAE inferior al 2%:
| Banco Mediolanum | 1,80% | |
| Caja de Ingenieros | 1,85% | |
| Oficinadirecta | 1,87% | |
| Openbank | 1,87% | |
| ING Direct | 1,92% | |
| Laboral Kutxa | 1,95% | |
| BBVA/Uno-e | 1,99% | |
| Catalunya Caixa | 2,21% | |
| Abanca | 2,32% | |
| Hipotecas.com (UCI) | 2,39% | |
| Bankinter | 2,52% | |
| Santander | 2,58% | |
| Sabadell | 2,75% | |
¿Y cómo saber cuál es la TAE? ¿Dónde buscarlo? La normativa actual obliga a los bancos a indicarla en diferentes lugares: la publicidad, la oferta previa, el contrato… Pero no siempre se informa de todo-todito-todo lo que tienes que pagar el primer año, así la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) recomienda que tú lo calcules y para ello ofrecen esta calculadora de TAE.
El motivo es que ellos diferencian entre la TAE real y la TAE legal. La legal es la que los bancos te dicen e incluye los conceptos de los que están obligados a informarte. La real es lo que de verdad acabarás pagando y en ella entran cosas como el notario, el registro de la propiedad o alguna vinculación que no meten en la TAE legal.