Con los bancos ya no se atreve ni Don Quijote
Y vuelta a empezar. No hace ni dos telediarios que os decía que, por boquita de Pepiño Blanco, el Gobierno había dicho que nanay de que la entrega de la vivienda sea suficiente para saldar la deuda hipotecaria tras el embargo, cuando anteayer en el Congreso se vuelve a abordar el tema, con raquíticas esperanzas para nosotros.
Tras el subidón de ganar las elecciones -y por fin gobernar- en Cataluña, Convergència i Unió (CiU) vuelve con su particular batalla de las hipotecas, presentando en el Congreso de los Diputados una moción que se ha aprobado con la abstención del PP y el apoyo de PSOE.
Por pichicienta vez, CiU pedía que el piso sea suficiente pago al banco cuando dejamos de pagar la hipoteca y que hay seguros de protección de pago que eviten que nos desahucien cuando estamos en situación de incapacidad temporal o en el paro. ¡Fuera buitres!
También por pichicienta vez, el Gobierno ha dicho que estudiará el tema, mojándose cada vez menos, puesto que esta vez vuelve a cerrar completamente la puerta a la dación de pago, que en Estados Unidos triunfa más que Los del Río con Macarena. La dación de pago es entregarle el piso al banco, saldar la deuda y que nos deje descansar en paz (RIP).
Aunque esto no lo hemos conseguido, y todo apunta a que no lo conseguiremos salvo que a los políticos se les olvide que los bancos les prestan pasta, sí que se han acordado algunos pequeños logros, que ya veremos si llegan a buen puerto o se quedan en agua de borrajas:
- Que cuando dejamos de pagar la hipoteca no se nos pueda meter mano en otro patrimonio que no sea el piso. Hasta ahora nos embargan el piso y lo que sea necesario con tal de cobrar la deuda. Qué buitreo. ¡Carroñeros!
- Que no nos embarguen el piso si estamos en proceso concursal, o sea en el equivalente a suspensión de pagos de una empresa y acosados por todo tipo de acreedores y chupasangre
- Que haya seguros de protección de pago de verdad en lugar de cláusulas guarras que nos sacan hasta los higadillos (ojalá, está por ver)
- Aumentar las cantidades de sueldo, pensión u otra retribución que percibamos que no nos pueden embargar. Hasta ahora te dejaban en bragas y sin estufa, para sofocarte los calores del disgusto. ¡Gentuza!
- Mediar entre el banco y los que nos quedamos sin casa por el embargo, fomentando que nos podamos quedar de alquiler aunque estemos desahuciados
Dentro de lo malo que es un embargo, qué bonito suena todo esto, pero ya se sabe qué es lo que tira más que dos carretas: en este caso las pesetas, los leuros que los banquetes dan a los politiquetes. Qué asquete.
¡¡Feliz Navipeich!!
Tal vez el PSOE se esté planteando hacer algún que otro mérito de cara a las elecciones municipales y autonómicas de la próxima primavera, que como todo el mundo sabe, y por mucho que los políticos se empeñen en negarlo, son el termómetro de las elecciones generales que habrá en 2012.
Con lo de los controladores han intentado apuntarse un tanto (ha afectado a miles de personas), pero qué no será con las hipotecas, que afecta a muchísimas más. No miles, millones. ¿Quién no tiene hipoteca o conoce al menos a 10 personas que la tienen? ¿A cuántas perjudicadas por los controladores conocemos? ¿También a 10? Los que se iban de viaje en grupo no cuentan, jeje.
El PSOE intenta hacer todos los méritos que puede, por eso ha puesto a Rubalcaba más visible y por eso éste ha ido a Afganistán “por sorpresa”. Todo es una campaña de marketing y comunicación orquestada por el partido para sacarle “partido” al asunto. Pero no es nada que no hagan otros políticos, empresarios y cualquiera que sea listo. Nosotros también tenemos que ser listos para verlo y guiarnos por lo que de verdad pensamos y no por lo que quieren que pensemos.
Hablamos mucho sobre embargos de viviendas hipotecadas por impago del prestamo, lo cual de alguna forma no solo tiene la culpa los chupasangres de los Bancos (que al fin y al cabo es su negocio), tampoco es toda la culpa del gobierno por no haber frenado la especulacion en su momento, dejando que se inflaran sin razon ninguna los precios reales de la vivienda en este pais, sobre todo teniendo en cuenta la comparativa Ingresos medios-precio vivienda. Nuestros precios hasta hace apenas 2 o tres años (ahora un poco menos) de las viviendas eran toda un mentira especulativa donde se han hecho de oro los constructores (por medio del dinero B), las inmobiliarias por sus comisiones, y algun que otro inversor usurero que poseia ingentes cantidades de dinero ahorradas. Puede que tambien algun afortunado y avispado particular sin sin un portentoso adinerado haya aprobechado dichos precios altos al comprar unos meses antes y vender, etc. La cuestion no solo radica en lo anteriormente dicho, tambien tenemos culpa los compradores que nos lanzamos al mercado de la vivienda a comprar sin ton ni son, sabiendo que lo que comprabamos no valia lo que pagabamos, es por ello que nos hipotecamos hasta las orejas en deudas que pensandolo friamente sabiamos que eran muy dificiles de devolver, pues la mayoria de los endeudados no poseian ni patrimonio anterior que amortiguara algo el pasivo ni sueldos estables a largo plazo. Esto anterior tenemos que asumir que fué una temeridad por nuestra parte, por parte de los paisanos de a pie. Ahora nos encontramos que nuestra vivienda no vale lo que realmente pagamos por ella y cuando nos damos cuenta que no podemos asumir su pago mensual nos lamentamos de nuestra desgracia de un inminente embargo que por otra parte, bien los subasteros mafiosos y buitreros o bien los bancos esperan a que la subasta quede en minimos para hacerse propietarios de una vivienda en practicamente un 40 o 50% de su valor original (lo cual demuestra que este valor por adquisicion en subasta es el que realmente valia la vivienda en su origen y no el que nosotros procedimos a entramparnos. No queda aquí solamente el problema. Existe otro gravisimo problema que parece mentira que esté pasando inadvertido y del cual el verdadero buitre y ladron es la propia administracion, sobre todo Autonomica. Lo explicaré detenidamente: Resulta que si tienes el temor de que tu vivienda va a ser embargada por el banco por no poder asumir el pago mensual, decides logicamente intentar venderla al menos en el precio que aun te resta por pagar y asi neutralizas el remanente de la deuda que puediese quedar aun por pagar a pesar de haberse perdido la vivienda tras subastarla por menor cantidad a la que debes. Cuando dispones a venderla y encuentras comprador, este logicamente al dia de hoy sabiendo que las viviendas comienzan a bajar hasta el valor logico de lo que realmente es su precio justo te ofertará un precio bajo, pero quizas este precio te saque del hoyo deudario que tienes con el banco. Hata aquí estupendo, acabas de respirar un poco, pero atencion, llega nuestros queridos politiquillos ILUMINADOS y te dicen que (o te imponen) que tu vivienda no vale por lo que tu la estás vendiendo, sino por no se que valores inventados por ellos (atentando por otro lado contra la ley del Codigo Civil y la libertad entre las partes de contratacion), valores estos que en el caso de viviendas de segunda transmision (que seria el caso de quien vende por que no puede asumir mas su deuda), vienen establecidos por unos indices variados segun que comunidad autonomica y valores catastrales impuestos por otras mentes INTELIGENTISIMAS de los politiquillos municipales de turno, que a su vez han inflado dichos valores catastrales muy superiores a los que en su momento tenian las viviendas cuando se compraron originariamente. Resultado de todo ello es que por ejemplo: Compraste una vivienda en el año 2002 en un precio de 65.000 en escritura, y pasados 8 años te dice el funcionario fiscal de turno autonomico que tu vivienda ahora vale 140.000, lo cual seria maravilloso si tuvieses un comprador que te abonara dicha cantidad, pero la realidad es que tienes que venderla en 80.000 €, pues no encuentras quien te de mas. El comprador y el vendedor escrituran la realidad juridica de la venta ante notario en 80.000, por lo cual el comprador pagará sus impuestos en funcion a dicha cantidad que seria la pura logica y realidad juridica y legal sin dinero B por medio (todo legal, como quiere hacienda que hagamos), bueno, pues el comprador se entera de que por magia politica no puede declarar dicha cantidad real sino por cojones lo que dice el fisco autonomico (140.000), el resultado es que tiene que pagar una cantidad muy superior en cuestion de impuestos, lo que hace que se venga posiblemente abajo la operacion de compraventa, pues como es logico, si yo compro por 80, es por 80 y no por 140 (eso se llama atraco legal), lo que al comprador no lo hace gracia y si quiere persistir en dicha compra, va a quererer repercutir dicho incremento fiscal sobre una rebaja aun mayor dela venta del inmueble, o no comprar. Por otro lado, ya pobre vendedor que en verdad está vendiendo por 80.000, al declarar su IRPF al año siguiente va a tener que dar cuentas a Hacienda, y esta posiblemente proceda a investigar en base al valor que ellos estiman que vale la vivienda segun zona, lo que puede dar a que ellos tambien a su vez se atengan a la valoracion que los Iluminados politicos autonomicos impusieron (140.000€): Hagan cuentas. Vendo por 80.000, me costó 65.000 y a estos 65.000 puedo incremtarles un coeficiente corrector tambien impuesto por Hacienda, mas gastos del impuesto por la Plusvalia del incremento del solar de la edificacion que se lo lleva el ayuntamiento correspondiente, lo cual puede concretarse en que de cara a su declaracion por ganancia o Perdida patrimonial puede que con un poco de suerte ni gane ni pierda por lo cual no tendria que pagar nada por dicha operacion de compraventa al fisco nacional, pero amigo, si hacienda con su voracidad decide que a pesar de lo escriturado, tu vivienda está valorada en 140.000€ (Valoracion que los Superdotados autonomicos ha impuesto), va a resultar que dicho vendedor tiene que declarar ante IRPF una ganancia patrimonial incierta, pues en realidad ha recibido 80.000 y no 140.000, dicha diferencia no es moco de pavo, pues son 60.000 que no existen en realidad , pero que nuestra queridisima hacienda dice que tu has ganado por la venta de tu vivienda. Resultado, no solo vendes por salvarte de un embargo y posterior endeudamiento aun con el banco, sino que ademas tienes que pagarle a hacienda el 21% de los 60.000€ fantasmas que no has percibido, lo cual si practicas una sencilla operacion aritmetica, te daran ganas de suicidarte, pues no solo vas a perder dinero, sino tu casa, y además seguramente te endeudaras con hacienda, ademas en el caso de que estes percibiendo algun tipo de subsidio de paro, preparate para perderlo, pues para el INEM va resultar que de la noche a la mañana has ganado 60.000€, lo cual no te dara derecho a percibir ningun tipo de ayuda familiar. Estos son nuestros politicos y su nefasta politica anticrisis, ¿Que pretenden? ¿recaudar mas?, lo tienen crudo pues la gente ni venderá ni comprará a niveles anteriores. Solo una politica fiscal realista puede salvar estas incongruencias, y seguramente si se ajustaran a lo declarado en la realidad juridica declarada ante notario (aunque logicamente deben de ponerse unos valores minimos para frenar a los estafadores y listillos), pero unos valores amoldados a la realidad de los precios de vivienda libre y su mercado, pues ya no estamos en 2.003 a 2.008, ahora las cosas han cambiado, y las viviendas comienzan a valer mucho menos, sobre todo las de segunda manos y aquellas con mas de 10 años de antiguedad que posteriormente a su compra-venta van a necesitar de ciertas reformas logicas a su deterioro. Asi mismo con unas politicas mas flexibles en dichas compra-ventas, seria mucho mas facil que se animara el mercado de la vivienda y el stock comenzaria a moverse, lo que por otro lado generaria mas ingresos al fisco por el mayor volumen de operaciones. Pero ya sabeis, tenemos los gobernantes que nos merecemos, y ahora nos toca aguantarnos y comernoslos con Ketchup, si podemos por lo menos comprar este ultimo aditamento. Otra gran incongruencia y ejemplo del poder que tiene la banca sobre nuestros gobernantes y sobre nuestra normativa fiscal es la siguiente comparativa: Imaginemos una misma vivienda valorada en los famosos 140.000 segun nuestras autoridades:
a) Valoracion para Efectos ITPO en el caso de subasta publica: Valor del precio de la subasta. Si esta al final es en tercera y definitiva subasta puede ser la mitad del valor de compra original: 32.500€. y por esta ultima cantidad seria por la que el banco o subastero que se adjudica tributaria por ITPO.
b)Valoracion para Efectos ITPO en el caso de Venta o subasta privada: Valor de la valoracion impuesta por el fisco Autonomico: 140.000€. EL comprador deberá tributar por esta cantidad.
Son dos ventas iguales, la vivienda la misma, pero el resultado es una verdadera estafa Fiscal propiciada por la incompetencia y la poca sensibilidad de nuestros superdotados e inteligentisimos politicos fiscales.
Frente a esto, que podemos hacer la ciudadania: Poco, a no ser que de una vez nos pongamos de acuerdos mediante asociaciones de vecinos que presionen en serio a las Autoridades municipales para que rebajen los valores catastrales abusivos (aunque tengan que subir el porcentaje de aplicacion del impuesto, para no perder poder adquisitivo via del impuesto IBI, lo cual para ellos es lo mismo, pues no perderian su poder adquisitivo via recaudacion, pero permitirian un mayor movimiento de compraventa de inmuebles y por consiguiente mayor incremento en sus arcas municipales pro el impuesto de la Plusvalia de los terrenos). Tambien podemos la ciudadania a traves de todas las organizaciones no politicas posibles hacer fuerza sobre las autoridades autonomicas para que no apliquen arbitrariamente los coeficientes que imponen y por consiguiente los valores irreales de lo que en realidad está siendo el mercado de la compraventa de viviendas, pues esto ya ha cambiado desde hace 2 o 3 años, y seguramente seguirá ajustandose. Ya hace años que el FMI nos venia advirtiendo que el precio de la vivienda en España no era el que se se esta dando, pues los valores de dichos inmuebles estaban entre un 20 y un 30% inflados sobre su valor real, sobre todo a partir del año 2002. Todo deprimente, pero lo mas deprimente es que nuestros gobernantes o no se enteran, o no se quieren enterar, o es que les interesa no enterarse. Para mi escaso conocimiento en economia me atreveria a decir que desde 1993 y 1995, el poco poder politico que existia en las naciones le besó los pies al poder economico privado, y así nos va, donde los gobiernos no tienen margen de maniobra para poder frenar a los famosos MERCADOS, pues para quien quiera escuchar, nuestros gobiernos para financiar sus politicas deben pedir prestamos al capital privado, pues ya hace años perdieron su propio capital publico con la malventa de sus entidades crediticias publicas que en parte podrian haber amortiguado o frenado los intereses privados especuladores y que no entienden de parados, niños con hambre, ni de sanidad ni servicios publicos, pues lo que quieren es que todo sea un mercadeo, incluso la salud, la educacion, la seguridad, la jubiliacion, las comunicaciones basicas como las postales, etc, a lo que me temo que con tiempo y perseverancia llegaran a conseguir, y un siglo XX lleno de sangrientas guerrras, revoluciones, luchas sociales etc que consiguieron cierta paz mundial tras la 2ª Guerra mundial, sean un espejismos y volvamos a una desestabilizacion social de incalculables consecuencias que deseo con todas mis fuerzas no volvamos a vivir.
Pero bueno, solo es mi opinion.
En el fondo (y en la superficie) entonces estás reconociendo que no hay un solo culpable sino muchos: nosotros, el Gobierno, los bancos, los promotores, los constructores, los especuladores… Y tienes razón: entre todos la mataron y ella sola (la burbuja) se pinchó.
Sabíamos que el dinero era difícil de devolver, ¿pero qué hacíamos? ¿Nos quedábamos sin comprar? ¿Nos esperamos a casarnos, tener hijos, independizarnos, o nos vamos todos de alquiler? También hemos pedido más dinero del necesario (para vacaciones, coche, etc.), pero no por ello somos culpables. Solamente somos partícipes y un pelín cómplices, pero más víctimas que verdugos.
Ahora los pisos tampoco valen lo que cuestan, ¿pero qué hacemos, además de protestar?
Sobre la trampa legal que comentas en la venta de pisos, es horrible pero cierta. Los políticos nunca hacen nada por nosotros sino para ellos y a quienes les interesa beneficiar, que no somos nosotros. La pena es que no nos entra en la mollera.