Hay que estar pendiente
Se habla mucho de todo lo que tienes que preguntar, mirar y tener en cuenta antes de firmar una hipoteca, pero poco se menciona lo que puedes hacer después para ahorrar en la hipoteca o, como mínimo, evitar que te cobren de más.
Esto no es firmar, relajarse y olvidarse del tema. Ya que la devolución del préstamo se puede alargar hasta 40 años lo suyo es no confiar en el banco, sino estar pendiente de qué te cobra, cuándo y por qué.
Cuando te toque revisión de la hipoteca, cada 6 meses o un año, mira cuál es el Euríbor o IRPH que te tienen que aplicar y comprueba que efectivamente el banco lo aplica y tu cuota sube o baja, según lo que corresponda. Según lo que tengas firmado la cifra que aplican es la de uno o dos meses antes de la revisión.
Controla los movimientos de la cuenta de la que se cobran la hipoteca. Quizá al principio te dijeron que no cobrarían comisiones, pero con el tiempo te encuentras con un impuesto revolucionario por tener tarjetas, hacer transferencias, mantenimiento de cuenta…
Comisiones que te muerden un dinero al año que estás en tu derecho de reclamar que te devuelvan, argumentando que ya tienes la nómina cada mes en la cuenta y eso les aporta dinero y que la cuenta está para cobrar la hipoteca, nada más.
Por supuesto mira bien si tienes cláusulas abusivas e intenta que el banco te las quite por todos los medios. Por ejemplo, tener un suelo puede hacerte pagar una media de 1.200 € más al año.
También puedes ahorrar dejando de renovar los seguros que van ligados a la hipoteca, bien porque ya no es obligatorio tenerlos para conseguir el diferencial más bajo, bien porque no te compensa bajar el diferencial a costa de pagar un dineral en seguros que no te interesan.
Existen otras dos maneras de no perder dinero, algo más complicadas que las otras, pero también muy útiles y válidas. Una es meter en la hipoteca todo el dinero que puedas: amortizando anticipadamente ahorrarás muchos intereses, sobre todo ahora que el Euríbor está casi igual de bajo que los intereses de los depósitos. Cuotas como éstas serán difíciles de ver en el futuro, así que conviene facilitarse la vida quitándose intereses de en medio y años de pagar por delante.
Si la hipoteca en general es un abuso, mira si puedes cambiarla de banco. Aunque no son la pera limonera, cada vez hay diferenciales más bajos (de 1,65% en adelante) y puede que te compense pagar un 1% de comisión por subrogarla. Es posible que en poco tiempo estés ahorrando.
La hipoteca es como el amor, como una planta: si no lo cuidas se marchita, y en este caso además te cuesta pasta.
Ayer fui al banco a amortizar por adelantado parte de la hipoteca. Yo iba con la idea de que el tope era 9015€, pero la del banco me comentó que eso ha cambiado, que ahora son 8000€, un número tan redondo que emparece raro. He buscado por internetpero no he encontrado nada, ¿Eso es así? Soy de Bizkaia, no se si eso afecta. Muchas gracias.
Para este año en Bizkaia son 8500€ por persona, y creo que el año próximo lo bajan a 8000€.
La información viene en la web de la diputación: http://www.bizkaia.net/ogasuna/zerga_arautegia/indarreko_arautegia/pdf/ca_13_2013.pdf?idioma=CA#page=73
Saludos.
Muchas gracias por responder, no había encontrado ese documento.
Una duda que me surge a raiz del documento. Yo soy menor de 30 años, por lo que supongo que el máximo que me devolverán, en vez de 1530€, serán 1955€, ¿no? Pero que siempre es partiendo de los 8500€ como máximo, sin “poder” amortizar más. ¿Es así o estoy equivocado?
Según indica en el apartado 4b, es así, pero ante cualquier duda supongo que podrás escribir/llamar a la diputación (www.bizkaia.net).