Ya es hora de que el crédito regrese a casa
Para que las entidades financieras abran de una vez por todas el grifo del crédito, no vale con un conjuro mágico que diga hipoteca, hipoteca, vuelve aquí o te acosará el Chaval de la Peca.
Aparte de no dar más créditos a personas o empresas, sobre todo inmobiliarias, que a la legua se ve que no van a pagar, hay una receta que los bancos podrían probar para que la financiación vuelva a nuestras vidas.
Las hipotecas en nuestro país están en mínimos históricos, tanto en número total como en dinero prestado a cada uno y en cantidad de pasta total que les debemos.
Para que vuelvan a crecer hay que aumentar la confianza que los bancos suscitan en quienes les prestan el dinero. Es que si no les dejan pasta, no veo cómo van a dejárnosla a su vez a nosotros.
Así que es tan fácil como que empiecen a fiar dinero solamente a quien crean que es buen pagador. Ya lo están haciendo, me dirás. Sí, pero con unos criterios más exigentes que la Señorita Rotenmeyer.
Si los bancos dieran más hipotecas a personas solventes, que las hay, ganarían más dinero cobrando los abusivos intereses que nos ponen y se asegurarían un futuro. ¿Cómo? Pues muy sencillo. Los bancos no van al súper a comprar dinero sino a organismos internacionales como el Banco Central Europeo (BCE) o se prestan entre sí.
Para que confíen en ellos y les dejen el dinero, juntan las hipotecas de gente que paga como es debido en paquetes que llaman cédulas hipotecarias. Las venden y usan como garantía de que devolverán lo que les han prestado. Vamos, que nos usan como avalistas.
Pero no pueden vivir de las rentas. Las buenas hipotecas no son eternas: algún día, gracias a Dios, terminamos de pagarlas. ¿Y qué harán entonces los bancos? Si no tienen nuevas hipotecas bien pagadas que presentar a quienes les prestan dinero, ¿cómo van a conseguir más pasta?
¡Ajá! Pues fabricando nuevas hipotecas que usar como aval. Para eso tienen que empezar a dar préstamos a gente solvente o dejarán de encontrar quien les preste dinero. ¡He dicho a gente solvente! No al primer matao que se pasa por la sucursal pidiendo dinero. Eso ya lo hicieron hace unos años y de ahí viene gran parte de la crisis.
No habría problema si dieran más del 80% del valor del piso, siempre que fueran rigurosos en que la hipoteca no te suponga más del 30% de tus ingresos, que comprueben que los tienes, que no tienes un pasado moroso, tu puesto es estable, tienes ahorros, etcétera.
Se trata de usar el sentido común, el menos común de los sentidos, y de no confundir la tacañería actual con la prudencia que les hace falta.
Eso sería lo ideal, pero un banco no está capacitado para saber quién es solvente y quién no. Lo que debería hacerse es formar a la gente en economía doméstica y que fuera cada uno el que viera si es solvente, y que el banco no negara nunca el préstamo. El problema es que los que calculan en el banco la solvencia de una persona son a la vez personas, no ordenadores, y claro, si la gente va al banco sin saber ellos mismo si son solventes, pues es imposible que el empleado de un banco, que también es una persona, pueda saberlo.
La solución pasaría por cambiar a los empleados del banco por ordenadores, pero no lo permitirían los sindicatos, así que la única alternativa posible es lo que he puesto al principio.
La gente debería saber más de economía, aunque sólo fuera para no llevarse tantos palos porque no entienden a qué están jugando y los bancos saben demasiado bien todas las reglas del juego.
Sí se puede saber quién es solvente y quién no. Los bancos te piden hasta 20 cosas distintas entre nóminas, vida laboral, contrato, historial de pagos, otros préstamos, Declaración de la Renta, etc.
Tu perfil lo meten en una máquina y mediante un sistema llamado scoring, que jr explica muy bien, averiguan si eres o no solvente. La máquina tiene puntos ciegos y es el econometra el encargado de determinar si finalmente devolverás o no el dinero.
Como cualquier otro técnico experto claro que sabe determinar si tienes capacidad de pago. Si en los años del boom inmobiliario no se ha hecho bien, no ha sido por culpa de este sistema.
Aquí hablo de ello: http://www.hipotecasyeuribor.com/blog/noticias/el-sistema-pinto-pinto-gorgorito-para-darte-la-hipoteca/
Muy buenas para todos-as el tema de la banca tal como lo veo debería ser sencillo el banco debe de cumplir con una función social que es guardar los ahorros de las personas adineradas para con intereses prudentes prestar para las personas emprendedoras a veces es un matado el que tiene una buena idea y al tiempo es rico o hace ricos a otros pero dejando de soñar en estos momentos la corrupción de la banca, el ejecutivo y el judicial que son poderes esenciales para el funcionamiento de un país a las bases de España no nos dejan respirar y la gente desesperada se suicida o deprime inmersos en el odio a sus dirigentes y empresarios corruptos. Un saludo para todos-as y que la fuerza os acompañe.
Mikel todo lo que informa Matahari en este artículo es cierto, correcto y ajustado a la realidad. Te voy a responder a tu mensaje:
- Pues bien, el sistema de análisis de solvencia, capacidad de reembolso, etc. funciona a través de los famosos scorings, programas que se nutren de información a través de estadísticas de las operaciones ya concedidas y son los que realmente deciden. Cuando vas a una oficina, el empleado símplemente incluye los datos que tu facilitas en el orderandor y es el scoring (programado por personas) quien decide.
- Las entidades financieras no tienen que formar a nadie en economía doméstica ni en nada. Es el Estado a través del Ministerio de Educación quien debe incluir ese tipo de formación en los colegios, centros de formación, universidades, etc. Como se debería por ej. incluir conocimientos de educación vial, etc. que tampoco se hace.
- Como no va a negar una entidad financiera una operación de riesgo. (Hay que tener un poco de rigor con algunos comentarios).
Lamentablemente Matahari, ahora mismo a las entidades financieras no les interesa aumentar el volumen total de riesgos, de cara a dar buena imagen ante las autoridades europeas, debido a la situación del país en general, con un porcentaje alarmante de paro, cierre de empresas continuo y negativas expectativas económicas. Todo lo contrario, tienen que bajar el volumen total de riesgos y simplemente con no hacer nada se reducen mes a mes, por la amortización que hacemos todos los que tenemos préstamos.
Prácticamente solo se están facilitando préstamos hipotecarios para viviendas propias de las entidades financieras y préstamos personales a perfiles muy solventes. Y esto va a seguir así hasta prácticamente finales de esta década.
A los bancos no les interesa aumentar el riesgo, pero se arriesgan mucho al dar también tan pocas hipotecas. Ni con dos pelucas como antes, ni tan calvo como ahora, ¿no crees? Los bancos no tienen mesura, sólo usura.
Matahari,
Puede que volvamos a la banca tradicional. Recordar que el Banco Hipotecario creado en 1872 era de carácter público. Añadir, que finalmente el banco hipotecario se fusionó con otras entidades públicas en Argentaria a principios de los 90′, y finalmente pasó al entonces BBV, quedando en la actualidad BBVA.
Todavía en los 60/70 se compraban casas mediante la firma de letras, que luego el promotor/constructor descontaba en un banco, de ahí la famosa frase que sigue hoy vigente “la letra del piso”.
La banca privada, se dedicaba a la financiación de particulares y empresas. Fue a finales de los 70 y sobre todo a partir de los 80, cuando tuvo el auge de las hipotecas en la banca privada. Hasta entonces habían “vivido” muy bien sin dicho producto y pueden volver a hacerlo. No necesitan dar más hipotecas para subsistir, con centrarse en el negocio puro de depósitos, cuentas corriente y de ahorro, préstamos a particulares y empresas les es suficiente.
Es normal que los bancos no concedan hipotecas!. Para que vas a conceder hipotecas si con el tiempo corres el riesgo de que te pidan la dación en pago, y con los pisos bajando de precio van a conceder muy poquitas, cuando se estanque el precio o vuelva a subir aunque sea un poco entonces será cuando empezarán a conceder hipotecas, los bancos no son tontos y si no hay negocio o lo hay pero con mucho riesgo no mueven ficha.
Contra el vicio de pedir, la virtud de no dar, piensan los bancos. Aunque les pidan dación en pago no la dan en muchos casos. Es curioso pero los pisos baratos traen hipotecas caras, como ocurre ahora, aunque no estén muy baratos que se diga, sólo más antes, y los pisos caros traen hipotecas baratas, como pasó entre 2001 y 2007. Esos gloriosos años del boom inmobiliario…
Querida Matahari, es muy fácil poner la culpa en los que no pagan la hipoteca… pero ¿qué me dices de los bancos que han tenido que ser rescatados con dinero público?, ya sabes, de nuestra querida Merkel, ¿quién les avala a ellos?, porque desde luego, ellos no tienen aval…. ¿el estado!?, pdro es que el estado no tiene dinero a no ser que se lo demos nosotros…. ¿de donde van a sacar ellos la confianza para que alguien les preste?, ahhh!!!, ya, del gobierno, claro, y después, claro del pueblo, pueblo del que espero tu formes parte, porque de esos bancos que no dan dinero a nadie, los tendremos que pagar entre todos….. por sino lo sabes,…. con el gobierno de ZP, se les dió millones para que pudieran recapitalizarse y dar créditos…. “bueno quedó muy bien las noticias”, pero ni aun asi consiguieron limpiar el marrón que habian creado, ahora compran dinero al BCE al 1% y se lo llecan a otros mercados que no es España para sacar el 4, 5 , ……%, mientras este pais se va al carajo. En otros paises los bancos que estaban mal se cerraron…. bonita y la economia volvió a levantarse en muy poco tiempo…. aqui no, aqui hay que salvarlos no vaya a ser que ae pierda el decoro del pais, pero a Junio del 2013 mira la situación del pais….. creo que deberias informarte un poco más, ni los bancos son tan listos ni los que tienen una hipoteca los culpables.