Tocará esperar todo el verano para saberlo

Si tienes una hipoteca con Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) esto te interesa. Acabamos de saber que el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) no nos contará sus conclusiones sobre si es o no abusivo e ilegal el 24 de junio, como estaba previsto, sino que lo retrasa hasta el 10 de septiembre.

Dos meses y medio más para seguir pagando cuotas más altas que si tuvieras el Euríbor + 1%, que es la reivindicación histórica de los afecactados por el IRPH desde que en 2013 desparecieron todos los IRPH y se quedó sólo el de Entidades.

Desde siempre los clientes con IRPH están pagando entre 1.200 y 2.400 euros más al año por la hipoteca, ya que el Euríbor ha cerrado abril en el -0,112% (y va a continuar cayendo) y el IRPH en el 2,107% (y eso que ha bajado…).

Aunque la opinión del Abogado General del TJUE es tan importante y premonitoria que el Tribunal luego suele coincidir en su veredicto con él, la cosa va para largo. Ya no sólo porque su dictamen se retrase 2 meses y medio sino porque después de éste, el Tribunal tardará algunos meses más en pronunciarse, o sea que se te puede ir la cosa de aquí a un año.

Si no quieres o no puedes seguir pagando más el IRPH tienes 3 formas de deshacerte de él sin perder el derecho a reclamar después que te devuelvan todo lo que has pagado de más por tener IRPH más los intereses.

Una es acordar con el banco un cambio del IRPH por el Euríbor. Es lo que se llama una novación hipotecaria. Lo normal es que el banco no quiera aceptar o que, en caso de hacerlo, quiera que a cambio firmes un seguro adicional, una hipoteca fija que no te conviene o cualquier otra cosa que le beneficie y le asegure seguir ganando por otro lado todo el dinero o al menos una parte de lo que va a perder si te pasas al Euríbor.

Otra opción es una subrogación: cambiar la hipoteca de banco, asegurándote de que la nueva entidad sí te pone Euríbor. En ese caso tu banco tiene 15 días para contraofertarte y, si iguala o mejora lo que te ofrece el nuevo banco, quedarte con el que ya tienes. Es lo que dice la nueva norma hipotecaria que entrará en vigor el próximo 16 de junio.

La tercera opción es firmar una nueva hipoteca para, con ese dinero, cancelar la que tienes actualmente y quedarte sólo con la nueva. Pero, ojo, súper importante: si haces cualquiera de estas cosas ni se te ocurra firmar una cláusula o contrato que diga que renuncias a reclamar después cualquier cosa, porque entonces perderás todo tu derecho a hacerlo.

Es muy típico que los bancos propongan este tipo de acuerdos para asegurarse de que luego no les demandas, ya lo hemos visto por ejemplo con la polémica cláusula suelo, y son acuerdos legales y validados por el Tribunal Supremo. ¿Entonces me conviene hacer cualquiera de estas cosas para acelerar la desaparición del IRPH de mi vida?

Pues depende de cómo vayas de pasta porque estas opciones suelen conllevar gastos (comisiones, registro, notaría, etc) que, aunque en unos meses ya las tienes amortizadas por el ahorro del paso al Euríbor, puede que ahora no te venga bien pagar.

También depende del préstamo al que te vayas, porque a lo mejor el banco te incita a firmar uno fijo que te salga caro a corto y largo plazo o a suscribir seguros u otros productos como un plan de pensiones que ahora no tienes ni te interesan, y que te harán también pagar más.

Lo más probable es que el Tribunal Europeo declare el IRPH nulo y abusivo, pero como eso tampoco es 100% seguro ni rápido, debes sopesar todas las opciones sin cerrar nunca la posibilidad a reclamar al banco que te devuelva el dinero pagado de más durante años. La banca está que tiembla porque, según Goldman Sachs, podría devolver entre 7.000 y 44.000 millones.