El mundo al revés
Lo normal en una hipoteca es que el banco te presta un dinero y tú se lo devuelves en cuotas mensuales con intereses de recargo, por sus servicios.
¿Pero qué pasa si el tipo de interés es negativo? Que el banco te tendría que pagar por tener una hipoteca. Parece una situación rocambolesca de ciencia ficción que, sin embargo, se está dando teóricamente en hipotecas de Barclays Bank (ahora parte de Caixabank), Deutsche Bank y Bankinter.
Y nótese que digo teóricamente porque en la práctica los clientes no están viendo un duro (cómo no) porque a los bancos no les está dando la gana aplicar la norma estrictamente sino que dejan el interés negativo en un 0%. O sea que no te cobran intereses pero tampoco te los pagan.
Esto se está dando en hipotecas multidivisa en francos suizos que dependen del Líbor, que es como el Euríbor pero en Reino Unido y con libras. Por ejemplo, en Barclays Bank hay préstamos a Líbor a un mes + 0,55%. Como éste ha cerrado enero en el -0,91%, el interés a aplicar es del -0,36%.
La excusa para no pagar es que las hipotecas se dan para ganar dinero, no para pagarlo al cliente, y que por mucho que lo ponga en el contrato, el banco no reconoce ninguna obligación de hacerlo. ¡Toma ya! Pero para cobrar intereses sí que ven obligación… Es injusto, o jugamos todos con las mismas cartas o se rompe la baraja.
Aquí se ve claramente cómo los bancos aplican las normas según les conviene y cómo, una vez más, están muy protegidos, defendidos y excusados por el Banco de España, que les ha aconsejado poner el interés en el 0%, o sea como fijar una cláusula suelo de manera unilateral. El que suponemos como regulador bancario no es en realidad más que una niñera complaciente con la banca.
El Líbor cierra en negativo por la caída de los tipos de interés (en el ultramínimo 0,05%), la mayor liquidez en el mercado (el dinero que fluye para que supuestamente nos llegue en forma de préstamos) y la facilidad de la banca para conseguir pasta del Banco Central Europeo.
En España son mayoría las hipotecas con Euríbor y ya que ha cerrado febrero en el 0,255% y sigue bajando… ¿Sería posible llegar a esta situación? Pues creo. Primero porque mirad lo que pasa con estos préstamos en francos suizos y Líbor… Y segundo: porque mucho tendría que bajar el Euríbor para que, sumado al diferencial, diera unos intereses negativos. Seguirá cayendo pero no parece que por debajo del 0%, ni siquiera que llegue a él.
Contra eso, en España ya está el SUELO+Euribor+DIFERENCIAL (S+E+D) en muchas hipotecas, o el E+D `recisamente para eso, para, además de ganar con el préstamo, asegurar un interés negativo. No obstante, si aun así ocurriesen intereses negativos, existe el derecho a DESESTIMIENTO, es decir, a devolver el producto (vivienda hipotecada) sin penalización alguna. Puede acudirse al DESESTIMIENTO cuando una de las partes INCLUMPLE el contrato firmado, o compromiso legal en escritura pública siempre y cuando en ella no se diga nada de neutralizar un interés oficial negativo, claro. El hipotecado podría DESISTIR, entregar el piso al banco, y quedar así libre de deuda, algo así como una dación en pago. A algunos esto le vendría de perlas. En Juicio quedaría, debido al incumplimiento del contrato, si procede, o no, la devolución de lo ya pagado (la suma del capital entregado). A los que les interese que consulten eso. No sé si en UK, por lo del Libor, existe ese derecho de desistimiento. De existir, o algo similar, y creo que tiene que existir, el que no pleitee en UK es porque o no tiene paciencia para abogados y costas (es casi gratis en comparación a España, me temo), o porque no le conviene devolver el bien hipotaco ¿No?¿Estoy equivocado?. Saludos.
No. No se puede ni locos. Lo que hay que devolver al Banco no es el bien hipotecado, sinó el préstamo concedido, y a ver quien tiene ese capital. Así pues el mensaje mío anterior es una chorrada supina. Que la borren para que alguien no se lleve a engaños.