Pagar la hipoteca es una carrera de fondo
Cualquiera con hipoteca ha soñado con el mágico momento de terminar de pagarla. ¿Quién no fantasea alguna vez con cómo será su vida cuando no tenga un gasto fijo de 400 €, 700 € ó 1.000 € al mes? ¡Cuántas cosas se podrán hacer con ese dinero…! Vivir más desahogados, tener otras vacaciones, ahorrar…
Algunos hasta son ahorradores y optimistas con respecto al pago de su hipoteca, ya que casi la mitad piensa que podrá liquidar su préstamo antes de que termine el plazo, que suele ser de 20, 30 ó 40 años.
Es lo que dice una encuesta de la web pisos.com, en la que el 28% de los preguntados tiene pensando agotar el plazo y el 26% duda sobre si pagará hasta el final o acabará antes.
La clave para terminar antes es amortizar anticipadamente, en plazo o en cuota según te convenga. Amortizar en plazo significa quitarle años o meses de vida a la hipoteca. Por ejemplo, te quedan 20 años, amortizas 5.000 € y de repente tu hipoteca baja año y medio.
Es lo más recomendable si puedes asumir la cuota mensual, porque además de bajar el tiempo de pago, rebajas los intereses, que sobre todo son altos en los primeros años, pues la mayoría tiene un sistema de amortización francés que hace que al principio en la cuota mensual pagues más intereses que capital.
Amortizar en cuota es recomendable si tienes problemas para pagar la hipoteca mensual. Haciéndolo así consigues rebajar unos euros tu mensualidad, más o menos dependiendo de cuánto dinero amortices. Ante la duda, aquí tienes unos simuladores de hipotecas para hacer cálculos. No olvides tener en cuenta si el banco te cobra comisión por amortizar anticipadamente la hipoteca, lo que suele ser entre el 0,25% y el 0,5%.
Cuando el Euríbor está bajo, como ahora, y quieres sacarle el máximo partido a la pasta que has logrado juntar, lo mejor es amortizar en plazo. Con los intereses tan bajos los depósitos no te dan tanta rentabilidad como pagar el préstamo y encima Hacienda te retiene el 21% de los intereses que te abone el banco.
Y ya no digamos si firmaste el crédito antes de 2013 y te lo puedes desgravar en la Declaración de la Renta. Entonces hasta te pueden salir los intereses de la hipoteca gratis, porque Hacienda te devuelva lo mismo o más que has pagado el año anterior en intereses.
Cuánto dinero te hayan dejado influye bastante a la hora de devolverlo. Según este estudio, más de la mitad de las hipotecas tiene un plazo de amortización de entre 20 y 30 años, a la mitad les prestaron entre el 80% y el 100% de lo que valía la casa, y algo menos de la mitad recibió menos del 80%.
Lo de que es mejor amortizar en plazo es discutible, si bien como dices los intereses que pagas son menores, estarías comparando intereses actuales con futuros los cuales no tienen nada que ver. Por otro lado, con la situación actual del mercado laboral creo que es mejor amortizar en cuota ya que al bajar la cuota ( ademas del capital que se amortiza mes a mes) se reducen directamente ( TB) los intereses que se pagan.
Además, juegas a favor de seguir manteniendo el plazo, es decir, si reduces plazo y en un futuro, digamos 5 años, con una situación de desempleo o de mayores gastos o mayores intereses, es posible que cueste pagar la cuota mensual y entonces ya no hay forma de flexibilizar las cuotas. Por contra, si amortizas en cuota juegas con el “beneficio” de que en el mismo tiempo (dentro de los 5 años vista) la cuota será mas pequeña… digamos debiendo menos en un mayor plazo…
Luego, otro punto a favor de amortizar en cuota, es que si reinviertes la diferencia de lo que ahorras ( por menor cuota) en reducir mas la cuota tienes los mismos beneficios que hacerlo en plazo y además con la flexibilidad. Evidentemente esto es demostrable con calculos de la tasa de rentabilidad (tir).
Como todo cuestión de hacer numeros, y depende mucho del trabajo de cada uno… no es lo mismo un funcionario con plaza fija ( se presuponen al menos los mismos ingresos) que un asalariado con mayor variación en vida laboral…
El artículo está mal. Amortizar en plazo nunca es mejor que amortizar en cuota. Eso no tiene ningún sentido.
casi de acuerdo… pero pondría un “casi” delante del nunca. por ejemplo, ponte en el caso de que has amortizado mucho ( lo que se pueda, jeje) y te quedan exagerando 3000 euros pendientes a pagar en 10 años… pues en ese caso te conviene amortizar en plazo 2800 euros para bajar de 10 años a 3 meses por ejemplo
con la cláusula suelo, nunca
algún día!!!
de todas formas haz numeros y mira si te puedes ir a otro banco con tu hipoteca debajo del brazo… lo mismo te sale rentable