Espero que mañana no se te atraganten las uvas y que en 2012 no se te atraganten las cuotas de la hipoteca
Mañana despedimos diciembre y también el cuarto y peor año de la crisis. Como cada mes, también tenemos la cifra en la que se prevé que cierre oficialmente el Euríbor, ese indicador del dependemos el 95% de los que tenemos hipoteca para saber cuánto pagaremos de cuota los próximos 6 o 12 meses.
Todo apunta a que el Euríbor dirá adiós al mes de la Navidad en el 2%. Desde abril el Euríbor no bajaba de la barrera psicológica del 2% en alguna de sus cotizaciones diarias, si bien esto no será suficiente para que cierre el mes por debajo del 2% ni para abaratar las hipotecas a las que les toque revisión anual, porque en diciembre del año pasad estaba en el 1,526%. Se calcula que para una hipoteca media la subida será de entre 30 € y 36 € al mes, que son entre 360 € y 432 € más al año.
Como ya pasó en noviembre, sí bajarán las que tengan revisión semestral porque el Euríbor de junio cerró en el 2,144%. Se supone que este indicador, al que le pueden quedar dos telediarios para las nuevas hipotecas cuando empiecen a aplicar en abril el IRS, seguirá bajando en 2012 para abaratarnos realmente un poco lo que pagamos al banco por el piso.
Pero no se esperan grandes bajadas sino como más bien como las de ahora: tímidas, lentas y agarradas como los bailes que se marcaban en los guateques los que ahora son abuelos currantes por horas para ayudar a los hijos a los que curran a todas horas en trabajos medioesclavistas.
Se ha notado que el nuevo presidente del Banco Central Europeo (BCE), Super Mario Draghi, ha corregido la metedura de gamba de su antecesor, Jean Claude Trichet, volviendo a poner el precio del dinero (o lo que es lo mismo, los tipos de interés al que los bancos se prestan) en el mínimo histórico del 1% para ver si fluía la pasta.
De momento lo único que ha fluido son 490.000 millones € que el BCE ha prestado a los bancos españoles para que tengan dinero contante y sonante, lo que se llama liquidez. Esto ayuda a que el Euríbor baje, pero no a que los bancos se presten entre sí, que es de lo que realmente depende el Euríbor.
Los bancos siguen apretándonos las tuercas, negociando con más morosos que antes, pero pidiendo el oro del que cagó el moro y el moro mismo para asegurarse de que les vamos a pagar. Los bancos se han convertido en prestamistas de una élite que nunca ha tenido problemas para pagar, dejando fuera a los que más necesitamos que nos presten su dinero. Asín es…
¡Feliz entrada y salida de año!
El Euríbor empezó a bajar lentísimamente, milésima a milésima, desde que Supermario Draghi empezó a bajar los tipos. El valor diario ya está en el 1,95%.
Si continúa con esta progresión (como parece ser que prevén los expertos), no será hasta Marzo cuando por fin su valor sea inferior al de 12 meses antes (marzo 2011: 1,92%).
De las hipotecas con revisión anual, las que empezarán a ver un descenso serán las que se revisen a partir de Abril (o sea referenciadas al Euribor a partir de Marzo).
Las que tienen revisión semestral ya están empezando a experimentar descenso en sus intereses
Las hipotecas con revisión semestral están bajando la cuota desde noviembre, mientras que las que tienen revisión anual, como bien dices, tardarán en bajar y eso no será hasta que el Euríbor de algún mes de 2012 esté por debajo del Euríbor del mismo mes en 2011.
Incluso se habla de una nueva bajada de los tipos de interés, Super Mario viene lanzado. Nunca habían bajado del 1%, solo esperemos que si bajan se vea en el Euríbor, no como ahora, que estas bajadas se trasladan al Euríbor en mucha menor medida de lo que se producen porque los bancos prefieren chupar de la teta del Banco Central Europeo antes que confiar unos en otros y prestarse entre sí.
Hoy 14 de enero, ya tenemos el Euribor intradía al 1,84%. Está bajando a un ritmo de una centésima diaria. El promedio de Enero hasta hoy está en el 1,89%. Es posible que cerremos Enero con un mensual de 1,85%, y el valor intradía a finales de mes esté por debajo del 1,80% (debería ser así cuando los tipos siguen al 1% y se habla de posible bajada el mes que viene).
Así, es posible que Febrero arroje un promedio mensual inferior al 1,71% que cotizó en Febrero de 2011. Por lo tanto será ése el momento a partir del cual empezarán a bajar las revisiones anuales de hipotecas.
A ver si es verdad …
Hoy 30 de Enero (penúltimo día del mes), el Euribor intradía está al 1,762%. Ha bajado de forma constante todos los días de este mes. De hecho el promedio de Enero está hoy en 1,841% (mañana seguramente bajará alguna milésima más), así que se cumplen las previsiones (mejor dicho deseos) que yo mismo hice el día 14, en mi mensaje anterior.
Sigue por tanto abierta la posibilidad de que el promedio de Febrero baje del 1,71% que tuvo ese mes en 2011, y por tanto empiecen de una vez a bajar las revisiones anuales de hipotecas.
Pero ojo: está empezando a ralentizarse el descenso del Euribor. Desde el día 2 hasta el 24 de enero, bajó 153 milésimas en 16 días (a casi 10 milésimas diarias). Desde el 24 hasta el 30, ha bajado 22 milésimas en 4 días (a sólo 5,5 milésimas diarias).
Para seguir bajando, me temo que necesitamos que el BCE vuelva a bajar los tipos, o al menos dé señales de que sea ésa su intención. No debería ser así, todavía el Euribor está 0,76% por encima del tipo oficial (1%) así que debería ser suficiente margen de descenso. Pero los bancos siguen sin fiarse entre sí.