Préstamos con los pies en la tierra
El ranking de las mejores hipotecas está muy bien. Muy útil, muy mono, ¿pero me sirve si gano 1.000 € al mes?
No todos los bancos aceptan sueldos mileuristas entre su clientela, ni toda la clientela se puede permitir todas las hipotecas. Por eso vamos a hablar de los préstamos accesibles para el sueldo más frecuente, el de alrededor de mil euros que cobran 9 millones de trabajadores, más de la mitad de los que cotizan a la Seguridad Social (algo más de 16 millones).
Si eres mileuristas, lo primero que debes tener en cuenta es si vas solo/a o con otra persona, porque no es lo mismo tener 1.000 € al mes que 2.000 € a ojos del banco.
Si vas solo lo más a lo que puedes aspirar es a un préstamo que no sea exigente con los ingresos, por ejemplo la Hipoteca Mari Carmen de Abanca (Euríbor + 1,75%), la Hipoteca Naranja (Euríbor + 1,49%) de ING y la Hipoteca Bonificada de la Caixa (Euríbor + 1,90%). Comparemos las dos más baratas.
Aparte del diferencial, la del banco holandés interesa más porque no cobra interés fijo el primer año. Abanca te clava un 2,80%, aunque te deja tirarte hasta 2 años sin pagar las cuotas, liquidando al final los intereses.
Ninguna de las dos tiene comisiones, y como mucho te dejan el 80% del valor de tasación o de compra del piso. ING sólo pide que domicilies los ingresos y contrates seguros de hogar y vida, poca vinculación. Lo mismo quiere Abanca, más un seguro de protección de pagos; por si te quedas en el paro, para que te paguen la hipoteca.
Si tus/vuestros ingresos son de al menos 2.000 € al mes, podéis optar a otras hipotecas: Banco Popular (Euríbor + 1,59%), Banco Santander (Euríbor + 1,69%), Bankinter (Euríbor + 1,50%) y BBVA (Euríbor + 1,60%). La del Santander se está quedando alta para competir con el resto, así que imagino que pronto mejorará sus condiciones.
La del Popular se acaba de estrenar, pero no es un banco que me dé confianza porque en el pasado se ha jactado de usar cláusula suelo y creo que este nuevo préstamo, que tanto ha tardado en sacar, es más efectista que efectivo. Bankinter tiene a su favor que fue el primero en bajar el diferencial del 2% y que acaba de rebajarlo de nuevo, siendo el único que acepta la dación en pago: el piso a cambio de cancelar la deuda.
BBVA ha entrado tarde también la lucha por captar clientes pero lo ha hecho con un préstamo sin comisiones y que no incluye interés fijo el primer año, por lo que no te impide beneficiarte del Euríbor increíblemente bajo que tenemos ahora (0,298% en enero).
Por lo menos ahora hay donde elegir, aunque no tengas el sueldo VIP que muchos bancos piden para darte buenas condiciones. Pero recordad que no todo es el diferencial y que muchas veces piden una alta vinculación para conseguirlo. Esto encarece tanto la hipoteca que compensa no acarrear con productos adicionales.
Llevo siguiendo el mercado inmobiliario desde hace años y estudiando el comportamiento de inmobiliarias y bancos. Cuando los inmuebles bajaban el crédito estaba parado y los diferenciales estaban por las nubes, siendo las condiciones de adquisición de vivienda imposible. Con el relajamiento por parte de los bancos que empiezan a dar hipotecas, resulta, que aunque el diferencial baja y los precios de los inmuebles están estancados, resulta que sale Bankinter diciendo que los inmuebles subirán un 1.5% este año y un 5% el año 2016. Pero quien se cree a semejantes ladrones? Las inmobiliarias se empiezan a anunciar por la radio, los bancos suben los precios de sus inmuebles y dan hipotecas a los pringaos que caen en esta nueva burbuja que quieren crear. Mi consejo ante todo posible comprador, esperar, seguir esperando, no caigáis en la trampa de que los inmuebles van a subir y otra vez estamos en la burbuja, porque si es así, ya volverá a reventar. Los bancos están inflando los precios de los inmuebles porque son ellos quien los tienen además de dar las hipotecas, es decir, todo está a su favor para volver a timar a la gente, engañarla. Cuidado!! El euribor puede volver a subir y con diferenciales del 1,50% es una locura para hipotecas de más de 150.000€. Luego pasa lo que pasa, la gente sin trabajo, con hipotecas que no pueden pagar y los bancos quedándose esas propiedades, por favor, un poquito de sentido común, tranquilidad y paciencia, yo de vosotros esperaría a las elecciones del 2015, por lo menos, y como máximo a que el diferencial esté por debajo del 0,75%. Una vez se de que el diferencial esté por debajo de esa cifra, negociar la compra de vivienda quitando todo lo que han subido al inmueble y entre un 5% o 10% más. No os dejéis engañar por las inmobiliarias que digan que los precios van a subir, y decirles que si suben nadie comprará y volveréis a cerrar, como ya ocurrió. Para listos ellos, listos vosotros. Quien se cree que un país con más de 5 millones de parados, con parejas con uno de sus miembros con contrato temporal, y con ahorros por debajo de 70.000€, pueden comprar un inmueble sin problemas??? Suerte a todos/as y que en un año o año y medio os podáis comprar una vivienda digna.