El primer paso de un largo camino

Tenía que pasar un día de estos, pero no creí que fuera tan pronto. Ya está aquí el primer banco que rompe la barrera psicológica del 1% en el diferencial de una hipoteca.

Se llama Liberbank y sustituye su Hipoteca Ahora a Euríbor + 1,34% por la Hipoteca Ahora SIN a Euríbor + 0,99%. Igual que hace año y medio Bankinter puso el mingo con un diferencial pelín por debajo del 2% y otros le siguieron, es ahora Liberbank quien se adelanta a sus competidores y marca tendencia.

Las hiptoecas de Cajasur, Kutxabank y Bankoa ya tienen prácticamente este diferencial (Euríbor + 1%), si bien su interés no es tan atractivo como parece. Al final salen más caros que otros con un diferencial un poco mayor porque requieren más vinculación que el resto e incluso ataduras tan exigentes como un plan de pensiones.

La nueva hipoteca de Liberbank pretende expandirse fuera de su territorio habitual, a saber Castilla-La Mancha, Extremadura, Asturias y Cantabria. No establece comisiones y sólo pide abrir una cuenta sin comisión de mantenimiento (normal para que te pasen el recibo de la hipoteca), domiciliar la nómina (lo piden todos y qué más da, en algún sitio la tienes que cobrar), firmar un seguro de hogar que hasta te viene bien (y que es obligatorio porque incluye el seguro de incendios que debe tener toda hipoteca), y por último y menos convencional, aunque tampoco tan raro: tener una tarjeta de crédito con la que pagar al año un mínimo de 1.500 €.

Este préstamo se sitúa, por tanto, a la vanguardia de las nuevas hipotecas, siendo de verdad competitivo para los tiempos que corren, aunque haber puesto el diferencial en 0,99% no es más que una efectista estrategia de marketing. Lo bueno es que seguramente tire hacia abajo los diferenciales de entidades que se han tomado en serio la pugna por conseguir clientes con pasta.

Entre otros me refiero al Santander (Euríbor + 1,49%), Bankinter (que hace no mucho ya bajó a Euríbor + 1,50% y que permite saldar la deuda entregando sólo el piso, o sea una dación en pago) y la holandesa ING, que acaba de rebajar su interés de Euríbor + 1,49% a Euríbor + 1,29%, imitando a Uno-e (Euríbor + 1,30% desde hace un mes). Estos dos últimos son de los mejores porque apenas tienen vinculación (domiciliar ingresos y contratar seguros de hogar y vida). ING, además, no cobra interés fijo el primer año.

Precisamente éste es el punto débil de la Hipoteca Ahora SIN de Liberbank, que marca un 1,95% durante año y medio, cuando lo más habitual es que el interés fijo no supere el primer año. Hay préstamos con esta fórmula durante más tiempo, pero ya no se pueden considerar entre las mejores hipotecas, que hasta el principio de la crisis tenían diferenciales por debajo del 1%.

Quizá recuperemos esos magníficos diferenciales, pero no aquellas condiciones. Ahora los bancos miran con lupa las finanzas del cliente y no se casan con cualquiera. Piden más vinculación y son más exigentes con los ingresos.