Hipotecado prevenido vale por dos
No es por aguar la fiesta a nadie, pero ahora que el Euríbor está bajo cero por primera vez en su Historia, es momento de reflexionar y tomar perspectiva para que cuando suba no pille desprevenido a nadie.
Está fenomenal que, revisión tras revisión, llevemos años ahorrando en la hipoteca. Con el Euríbor en el -0,008%, que marcó en febrero, estamos ante las cuotas más bajas que vamos a pagar nunca, y ya no te digo si además tienes la suerte de contar con un diferencial de esos que no llegan ni al 0,5%.
Un dulce ahorro, una delicia que se puede ver empañada cuando, dentro de unos años el Euríbor llegue en su escalada al 1%, 2%, 3% o a máximos de nuevo. Ya sé que suena lejos, ya sé que suena alto, pero más lejos parecía el año 2000 y ya han pasado 16 años.
El tiempo pasa y, sin darnos cuenta, llegaremos con la hipoteca a lo que ahora es el futuro y no creo que nadie quiera encontrarse con la desagradable sorpresa de que se ha duplicado la cuota y no puede pagarla porque, de repente, los intereses son excesivos.
Por eso, antes de firmar nada, haz una simulación en condiciones y pregúntate cuál es el máximo de dinero que puedes pagar con los ingresos de tu hogar, incluso si se reducen. Paro, enfermedad, fallecimiento, cambio de trabajo o reducción de ganancias pueden ocurrirte sin avisar o sin que lo esperes.
El máximo que te puedes permitir debe ser el de tu diferencial + 2,5%, que es la media histórica del Euríbor, hasta hace no mucho la media era del 3%, pero con estas bajadas históricas la media también ha caído. Tampoco está de más que calcules si podrías con un diferencial + 5,393%, hasta ahora el máximo histórico que alcanzó en julio de 2008.
Es que no se trata de ponerte ahora al límite de tu capacidad de pago, de poder pagar las cosas en este momento, que es fácil, sino de prevenir para cuando el escenario sea más complicado, para asegurarte de que entonces también podrás hacer frente a la hipoteca.
Si el Euríbor volviera a sus cifras máximas, la cuota de la hipoteca se encarecería unos 310 euros al mes de media, o sea un 63% más que ahora. Son unos 3.700 euros al año, ¿podrías pagarlo? Es especialmente importante que te lo preguntes si piensas contratar una hipoteca durante los próximos meses.
También ten cuenta dónde vives: la subida de la cuota no se producirá igual en todas las comunidades autónomas: donde más se notará será en Madrid, País Vasco y Baleares; y donde menos, Murcia y Extremadura.
Muz buen articulo. Espero que se lo lea todo el mundo! Pero…
Has escrito: “Si el Euríbor volviera a sus cifras máximas, la cuota de la hipoteca se encarecería unos 310 euros al mes de media, o sea un 63% más que ahora. Son unos 3.700 euros al año, ¿podrías pagarlo? Es especialmente importante que te lo preguntes si piensas contratar una hipoteca durante los próximos meses.”
Bajo que hipotesis?
Enhorabuena por el artículo, y es que hay que pensar las cosas cuando van bien y cuando van mal.
Tengo una hipoteca con más de 15 años, y he pasado por los vaivenes propios del Euribor, hasta la fecha de hoy.
Lo que aconsejaría a las personas con hipoteca es que también AMORTICEN, ya sea en cuota o bien en tiempo, puesto que lo que devuelvan ahora, no lo tendrán que pagar en un futuro a mayor interés.
Así, si ahora tu cuota con este tipo de interés está, por ejemplo, en 400 euros, intenta amortizar hasta el límite de 9.040 euros anuales. De esta forma, lograrás aprovechar el máximo permitido para desgravarte, y por otro lado, reducirás intereses. Sale más ventajoso que dejar el dinero al 0,50% de interés en el banco.
Saludos
mejor amortizar en cuota que en tiempo, y jugando siempre con tus retenciones y el limite maximo.
Hola hablador, de acuerdo en casi todo lo que escribes con la excepción de la amortización hasta los 9.040 euros. Faltaría una pequeña aclaración…
Yo he visto gente amortizar hipoteca hasta los 9.040 euros o incluso aportar a un plan de pensiones lo máximo que podían porque “habían leído que eso desgravaba en la declaración de la renta”, y luego no tenían retenciones practicadas o las tenían en una cantidad mínima.
Si se pretende ahorrar intereses para el día de mañana, amortiza lo que puedas. Si además se tienen retenciones suficientes, amortiza hasta el ahorrar el máximo beneficio fiscal que es de 9.040 euros, ya que hacienda te devolverá el 15% de ese importe.
Un saludo
Efectivamente el apunte es correcto y más completo.
Evidentemente, recomiendo hacer la simulación del IRPF antes de amortizar, ya que cada persona es un mundo.
Y ojo!!!
El límite de los 9.040 euros opera si tienes derecho a la deducción por adquisición de vivienda habitual, ya que recordemos que las viviendas adquiridas a partir del 1 de Enero de 2013 ya no pueden aplicar tal deducción.
Un cordial saludo
Totalmente de acuerdo Frank.
El límite 9040 de euros en amortización SÓLO opera para aquellas personas que se lo permita su IRPF.
Igualmente, para aquellas que no se desgraven nada, resultaría, de cara a un más largo plazo, amortizar, ya que a menor principal y previsión de aumento de tipos de interés, ir amortizando. En este último caso, también se podría amortizar en cuanto empiecen a subir los tipos de interés, aunque con el tipo medio de interés de depósitos actual (salvo honrosas excepciones), compensa la amortización.
Todo es cuestión de hacer números.
El euribor es un “indicador” de lo mal o bien que está “la cosa”. Por tanto, hemos de esperar que si éste sube, lo hagan también el empleo y los salarios, ya que será indicador entonces de una real recuperación económica. Hacer un planteamiento, con la coyuntura actual, de si seríamos capaces de pagar nuestras hipotecas si estuvieran en sus máximos o media histórica, se me antoja descabellado… Yo estoy hipotecado desde antes del 2.008, fecha en la que el Euribor alcanzó su máximo histórico. En aquel entonces, pagaba mi préstamo con mayor solvencia que con la que lo hago hoy día, aunque la cuota fuese del doble que pago en la actualidad; mi mujer y yo teníamos unos buenos empleos y salarios y el dinero fluía…
Por tanto, según mi punto de vista, esperemos que el euríbor suba cuanto antes, sería reflejo de que nos recuperamos realmente de la crisis.
El Euribor no es un indicador de lo mal o bien que está “la cosa”. No tienes ni idea, lo que me faltaba por leer…. jajaja….
Hay que saber leer entre líneas e interpretar los términos entrecomillados. No obstante, yo sólo he dado un punto de vista del artículo publicado aquí, sin faltar el respeto a nadie. Compruebo por otros comentarios suyos, en este mismo apartado, que quien no tiene su misma opinión, no tiene ni idea, es imprudente o tonto, directamente; así que supongo que usted será un/una “iluminado/a economista”…
en mi opinión creo que aquí la clave esta en que los que vayan a pedir hipoteca ahora no tomen la decisión en base a lo que tendrían que pagar ahora. Esto es algo creo que a día de hoy cualquier entidad bancaria estará advirtiendo a las personas que soliciten nuevas hipotecas, al menos eso espero.
Además, una vez se llega a este punto todos sabemos que ya solo puede ir a peor( más caro) con lo que quien no tenga en cuenta esto y si ahora va justo en el pago de la hipoteca es muy probable cuando suba no pueda hacerla frente.
Y seguimos recomendando amortizar con el precio del dinero por los suelos. Si vuestra revision del interes está por debajo de 2,5% anual abrid una cuenta 1 2 3 que da un 3% hasta 15000€ y dejaos de amortizaciones. Para ese tipo, lo que ahorráis de intereses en un año es lo que os dará la cuenta neto. Y ya si eso amortizáis el año que viene (desgravaciones aparte, obviamente, ahí habría que echar más cuentas).
jotaceo… imagínate que tienes 30.000 euros, y está muy bien que 15.000 euros los destines a la cuenta 123 del Santander, pero claro, fiscalmente, los intereses son rendimiento del capital mobiliario y van a tener que tributar (depende de tus otros ingresos, claro está), y el TAE no es el 3%, sino un poco menos. Pero bien, buena inversión.
Ahora, ¿qué hacemos con los otros 15.000 euros? sí, hay otras cuentas de SELFBANK, OPENBANK, etc, con remuneración superiores al 0,50%.
La pregunta es: ¿me compensa invertir los 15000 euros en un depósito al 0,50% o menos, o bien amortizar?
Para eso, aconsejo los comparadores hipotecarios donde podemos ver qué ahorro tenemos en uno y otro caso, y en qué cantidad, con los límites fiscales que cada uno pueda tener.
Perdona, pero aconsejar amortizar a alguien, dejándose de colchón para imprevistos solo 15.000 euros, es algo muy imprudente. Hoy en día si pierdes el trabajo con ese dinero no tienes ni para 1 año (entre hipoteca, comida, suministros).
La gente amortiza hipoteca por encima de sus posibilidades, y luego pasa lo que pasa, a pedir préstamos personales con un 10% TAE.
Imagina que dispongo de 15.000 euros y que en vista de lo que se dice aquí me conviene amortizar hipoteca a tope….
Voy a tener un ahorro en mi renta por la deducción de los 9.040 euros, me ahorro intereses para el día de mañana, y le debo menos dinero al banco. Hasta aquí todo perfecto y precioso.
Segunda parte.
La devolución de la Renta/2016 me lo abonarán como pronto en Mayo-Junio/2017 (con el coste financiero que eso implica).
Las cosas se me han torcido de como pensaba que iban a ir (ninguno estamos exentos de que nos pase), y necesito dinero para cubrir un gasto sobrevenido, me han reducido la jornada laboral, un familiar necesita ayuda urgente, etc… etc… Nada, me voy a una entidad bancaria a pedir un préstamo de 15.000 euros.
Primero, quizá el banco no me preste el dinero…
Segundo, el tipo al que me lo va a prestar será “parecido” al que yo he amortizado hipoteca…..
Ahí lo dejo….
Ricitos… estoy con frank…
Si cuentas con 30000, 15000 al 123 de santander, que viene siendo unos 30 euros netos al mes, y de los otros 15000, amortizas el maximo que puedas con el limite de los 9000, te quedan 6000, mas el ahorro en cuota (unos 45 euros menos al mes). y si pasase algo, creo que aún tendrías derecho a paro, no?, junto con los 15000 + 6000… creo que da para algo mas de 1 año…
saludos
Vale, muy bien. Ponemos supuestos, pues apunta este: Se te rompe el coche. No hay arreglo posible, has de comprar otro, qué haces? Te contesto yo: pedir un préstamo con un interés que tendrás que pagar, porque has sido tan tonto de amortizar.
Y dices que da para 1 año el ahorro y te quedas tan ancho…, vas a encontrar en 1 año trabajo? Eres demasiado positivo!. Yo digo que en estos momentos más vale prevenir, siempre estarás a tiempo de amortizar, siempre… no hay plazos ni fecha límite, con lo cual no hay que ir con prisas para hacerlo.
Con hijos 15.000 euros, no te dura 1 año como tú dices, y que tengas paro pues depende. Yo conozco gente que amortiza cada año casi como una obligación, y luego tienes que escucharlos decir que tienen que pagar con visa la luz porque se la cortan, o la hipoteca. O gente que ya cuenta con la devolución de Hacienda para ponerse al día con la Visa, y luego llega diciembre y si, si, yo voy a amortizar…. Una locura!
Ricitos, estamos hablando de casos “normales”, sin animo de faltar si alguien amortiza sin tener — 1.- estabilidad laboral, 2.- colchón suficientemente amplio, 3.- sin mas cargas adicionales a hipoteca (coche, casa de playa, …), 4.- cargas familiares (colegios, guarderias, etc) y 5. sin poder llegar de normal y holgado a fin de mes y teniendo en cuenta gastos anuales que sabes que hay que pagar antes o despues ( IBI, seguros vida, coche, casa, … mantenimientos coche, etc), … — es que es un poco lo contrario de “normal”.
para ello basta con hacer una hoja de calculo sencillita… ingresos corrientes – gastos corrientes mensuales – gastos anuales adicionales. si de ahí te sobra has de ver cuánto, y si te da para ahorro, para inversión, para amortizar, para tapar agujeros o para una bolsa de pipas….
ahora te digo una cosilla, las tarjetas de “credito”, TODAS , las carga el diablo. yo nunca he tenido ni tendré.
hipoteca por mas c o j o n e s tuvimos que tragar.
luego si se rompe el coche o hay que comprar otro, pues … p. ej un clio te lleva al mismo sitio que un X5 …
tengo muchos conocidos, muchos que van con un X5 ( ejemplo) y tirando de visa y sin amortizar…. en ese caso creo que hay que llamar a Iker Jimenez analice el caso que es igual de intrigante que el de ese gitano que no tenía primos…
saludos
para mas detalles de lo que hablo…. https://vimeo.com/44394416
SuperMario ha bajado los tipos al 0%. Esto tiene pinta que el Euribor se va a desplomar más todavía y si antes pensaba que dentro de 2 años volvería a subir mi previsión que hasta dentro de 5 añitos no veremos este indicador en el 2%.
Cada vez entiendo menos esto….
Bajan los tipos de interés al mínimo, y comienza a subir el euribor
sencillo… los bancos 1 no se prestan entre si porque tienen barra libre del BCE y 2 porque esta mas manipulado que la masa de una pizza
Hola, me gustaría hacer una consulta, si alguien me puede orientar.
Mi Banco (Banco Sabadell) me ofrece un pacto-contrato (sin escriturar de nuevo) con interés fijo al 2.10%. Me ha lo del eubibor plus; que subiran los intereses en corto plazo.
Actualment tengo un contrato-pacto firmado que me vence el año que viene, con el interés al 1.25%. Se que el diferencial lo tengo al 1.6%.
No se, si es buena idea aceptar la oferta.
Gracias