Un nuevo maquillaje de la cláusula suelo
Si tu hipoteca depende del Euríbor te habrás dado cuenta de que en las últimas revisiones, ya sean anuales o semestrales, el banco está restando el Euríbor del diferencial.
Ocurre al revés de lo que era habitual mientras el Euríbor estuvo en positivo hasta hace justo un par de años. Ahora, como el Euríbor está en negativo, al sumarlo al diferencial al final lo que pasa es que se resta y al banco le pagas menos intereses que el diferencial pactado. ¡¡¡Tomaaaaaaaa!!!
O sea que si tu hipoteca es, por ejemplo, a Euríbor + 1% y el Euríbor ha cerrado diciembre en el -0,19%, el interés que te cobra el banco a partir de ahora es 0,81%. Peeeeeeero, no le está pasando esto a todo el mundo… ¿Verdad? Si lo has leído y has pensado que a ti no te ha bajado la cuota nada de nada desde que el Euríbor entró en negativo en febrero de 2016, es porque tu banco está siguiendo otra fórmula.
¡¡¿¿Ehhh!!?? ¿Pero eso es posible? Sí. ¿Por casualidad tu banco no será Deutsche Bank, Bankoa, Liberbank o Banco Caixa Geral? Son algunos de los que no están restando el Euríbor al diferencial porque se han buscado una artimaña para ingresar un dinero extra a costa de que tú pagues algunos euros más al mes.
Lo que hacen es que incluir una cláusula en la hipoteca que dice que si el Euríbor es negativo sólo te van a cobrar el diferencial. O sea que si el Euríbor ha cerrado diciembre en el -0,19% y tú tienes ese Euríbor + 1% que decíamos, no te van a cobrar el 0,81% sino el 1%. Siempre que el Euríbor sea negativo, sólo van a cobrar el diferencial, haciendo como si el Euríbor fuera cero. Mucho morro, eh… ¡¡Mucho morro hacer eso!!
Es la última treta, mucho más injusta que la cláusula cero, el otro truco que se inventaron hace casi un par de años, cuando el Euríbor empezó a cotizar en negativo. La cláusula cero, que aplicaba Popular y con la que siguen Caixabank, BBVA, Sabadell y Liberbank, consiste en cobrar 0% de intereses si la suma de Euríbor y diferencial da como resultado algo negativo.
Es decir, si tienes una de esas hipotecas mágicas con diferencial rompedor de los de antes de la crisis, a Euríbor +0,18% por ejemplo, ahora no te van a cobrar -0,19% + 0,18% porque el resultado es que el banco tendría que pagarte a ti un 0,010% de intereses por tener la hipoteca. Como ven que es el mundo al revés, pues sacaron la cláusula cero según la cual en estos casos el interés que se cobra es del 0% y nunca menos de eso.
Y ahora la gran pregunta: ¿Pero todo esto es legal? Sí, siempre y cuando incluyeran las cláusulas en tu hipoteca de forma transparente, o sea que te lo dijeran y te informaran bien de qué pasaría si se activan. Para curarse en salud, algunas entidades han hecho copiar de su puño y letra y después firmar la cláusula de la hipoteca en la que esto se dice. Así se aseguran que, ante futuros juicios y reclamaciones, al cliente no se le dará la razón porque se demostrará que sabía lo que contrataba.
Después de todo el escándalo de la cláusula suelo, a la que estas argucias vienen a sustituir, la banca quiere dejar bien atado el tema de la transparencia. Muy listos y listillos. A pesar de estas precauciones, quizá el escándalo estalle en unos años y se sume a la colección actual de suelo, IRPH, multidivisa, gastos de la hipoteca, etcétera.
Hola Matahari,yo tengo la hipoteca en Liberbanc ya mi me restan el euribor negativo del diferencial.Les estoy vigilando siempre cuando toca la revicion.
Hola, ivo
Será porque tu hipoteca no tiene esa cláusula. No es que estos bancos tengan así todas sus hipotecas sino que han comercializado hipotecas de este tipo a partir de 2016 porque en febrero de ese año el Euríbor entró en el terreno negativo en el que aún sigue. ¡¡Mucho mejor si no te ocurre!!
Liberbank está en ambas listas o sea que puede que SÍ reste el Euríbor del diferencial, pero que no quiera pagar si esa cifra al final da como resultado algo negativo. Por ejemplo Euríbor de -0,19% y diferencial de 0,18% = -0,10% de intereses. Aquí significa que tendría que pagar el banco al cliente un 0,10% (o restarlo del capital que pagues ese mes), pero no lo va a hacer, va a cobrar sólo capital y cero intereses.
La otra artimaña es aplicar Euríbor al 0% aunque éste sea negativo. En este caso sí que no restan, sólo cobran el diferencial. Si no es tu caso es porque seguramente tu hipoteca sea anterior a esta fecha y no tenga esa cláusula, que yo he visto aplicar con mis propios ojos en una notaría.
La mía en BBVA y también restan. De donde habéis sacado el listado de bancos que no lo hacen porque ya tenemos dos que lo están haciendo bien en esa lista…
Hola, Albur
Te digo parecido que a ivo. Será que tu hipoteca no tiene esa cláusula firmada, afortunadamente. Seguramente sea anterior a que empezaran a utilizarla. Las hipotecas anteriores a 2016 no la tienen porque el Euríbor aún no había entrado en terreno negativo, eso ocurrió en febrero de hace dos años.
De todos modos, lo que digo en el artículo no es que no resten, es que si la suma de diferencial y Euríbor da como resultado un número negativo es cuando no te devuelven el dinero. Hay bancos que restar sí restan, lo que no hacen es pagar por la hipoteca si sale un interés negativo. Es el caso que comento de BBVA y sólo para hipotecas con esta cláusula, como digo firmadas desde 2016. Seguramente no sea tu caso, por suerte para ti.