Cuida también tu salud económica
Lo primero que debes tener en cuenta, al margen del dinero y el diferencial de la hipoteca, es si te interesa a ti tener un seguro de vida. Bien porque quieras dejar cubierto al otro titular o titulares del préstamo si te mueres o tienes un accidente grave, porque seas una persona precavida o por lo que sea.
Al margen de razones personales, si no te planteabas tener un seguro de vida antes de contratar la hipoteca y no te interesa especialmente tampoco después, la decisión se reduce a una cuestión económica. Es decir, tienes que mirar cuánto cobran al año por cada seguro de vida -se firma uno por cada titular-, si es una prima única financiada (PUF), si son cada año y cuánto cuestan.
El precio de un seguro de vida depende de varios factores, desde el sexo (pagan más los hombres por mayor riesgo de accidentes según las estadísticas), hasta la edad, pasando por enfermedades, trabajo, estilo de vida y aficiones. Dicho esto, la media de lo que suele costar es entre 200 y 300 € al año por persona, aunque el importe sube o baja cuanto mayor o menor es la cantidad de dinero que pides al banco.
Aquí es cuando tienes que echar las cuentas para saber si te compensa bajar el diferencial de la hipoteca a cambio de tener un seguro de vida. Es muy bonito pensar: aaaayy… me bajan el diferencial un 0,40 ó un 0,20 por tener un seguro de vida, ya, ya… ¿pero cuánto te cuesta ese seguro? ¿Y cuánto ahorras?
Si, por ejemplo, el seguro vale 250 € al año y eso supone que la cuota de la hipoteca sea 20 euros más baja al mes, multiplicas 12 meses por 20 y el resultado (240 €) te dice que te sale más o menos lo comido por lo servido. En ese caso el seguro te interesa porque por poco dinero te aporta una cobertura extra.
Pero si te ahorras sólo 10 euros al mes (120€ al año) lo mismo no te compensa pagar 250 € al año por un seguro que no querías o incluso por dos si sois varios titulares. Cuanto menor es el plazo de la hipoteca menos te renta tener seguros porque menos te ahorrarás en intereses. Y cuanto menos tiempo queda de hipoteca, también ahorras menos porque ya pagas menos intereses.
Hay que echar cuentas y lo mejor es ir jugando con la calculadora porque la cuota de la hipoteca no es algo estable, sube o baja en función del Euríbor, y el seguro que ahora no te compensa a lo mejor sí lo quieres más adelante. Bien por rebajar la cuota hipotecaria o porque tu situación de vida ha cambiado.
Los seguros de vida han aumentado mucho desde que se firman con hipotecas. A los bancos les interesan porque quieren cobrar aunque te mueras o tengas un accidente grave. Aunque el banco lo va a intentar y pondrá problemas si no es así, no tiene por qué ser con la aseguradora que te digan -que suele ser suya-, puede ser la que tú quieras, siempre que lo demuestres presentando el contrato de la póliza.
siempre es bueno cubrir la “tranquiliad” futura de los tuyos en caso de que pase algo. yo lo tengo hecho – y no vinculado al prestamo hipotecario al no tener vinculaciones de ningun tipo con el santander – así que me lo hice por mi cuenta con quien me interesó y al banco ni palabra… si me pasa algo que mi mujer decida en que lo gasta ( y viceversa).
hay gente que lo tiene con el banco por pereza… y va palmando dinero!!
saludos
PS: actualiza los datos de euribor, estan aún los del 26/4
Existe algún problema para actualizar el euribor?
si quieres mucho a tu familia y puedan dormir tranquilos
Eso… actualiza los datos de euribor.
Es aconsejable tener el seguro de vida a un precio razonable y sin vinculaciones, por si pasa cualquier cosa no dejarle el “pufo” a la familia.
La verdad que a veces las noticias de este WEB no dejan de sorprenderme, como alguien se puede atrever a decir si un SEGURO de VIDA puede ser bueno o malo en función de lo que te ahorras, que tendrá que ver esto con una hipoteca,MADRE MIA, el banco intenta meterte el seguro suyo porque a él le bonifican, pero no hay que mirarlo desde el punto de vista del ahorro, ya que un SEGURO JAMAS SUPONE AHORRO, lo que hace es PREVENIR por si acaso
“Pero si te ahorras sólo 10 euros al mes (120€ al año) lo mismo no te compensa pagar 250 € al año por un seguro que no querías o incluso por dos si sois varios titulares. Cuanto menor es el plazo de la hipoteca menos te renta tener seguros porque menos te ahorrarás en intereses. Y cuanto menos tiempo queda de hipoteca, también ahorras menos porque ya pagas menos intereses.” NO ME LO PUEDO CREER
Si alguno de los titulares fallece el préstamo quedará CUBIERTO EN LA MEDIDA QUE LE AFECTE EL PAGO del mismo, dejando a un heredero/sucesor un MENOR PROBLEMA, por favor, NO CONFUNDÁIS A LAS PERSONAS,
COHERENCIA POR FAVOR COHERENCIA
Creo que no has leído el artículo entero. En el primer párrafo digo que los principales motivos para firmar un seguro de vida son personales, es decir que quieras dejar cubierta a tu familia, seas previsor o lo que te parezca. Por tanto, eso es lo principal para decidirlo, así que este artículo no va dirigido a quienes tienen claro que lo quieren o necesitan sino a los indecisos y desinformados.
Lo creas o no, hay gente para la que el precio de un seguro de vida es mucho dinero al año que no puede pagar o no ve tan importante dejar cubierta a la familia por ese dinero extra, porque tienen otros bienes o lo que sea. Ahí es donde entra en juego el dinero que te ahorras o no, porque no se trata de firmar porque sí, sino porque a ti te convenga, no porque el banco te lo meta por los ojos.
Al banco le importa un pito que te mueras o te accidentes, lo que quiere es cobrar la hipoteca y por eso lo ofrece como vinculación, para sacar dinero para sus aseguradoras y para cobrar en caso de que te pase algo.
he leído perfectamente el artículo, y me sigue pareciendo una barbaridad que te atrevas a aconsejar el tema del seguro.
si para empezar hay alguien que le pueda suponer mucho dinero un seguro, que empiece por no comprar un inmueble, a partir de ahí hablamos.
por cierto no tengo nada que ver con una aseguradora ni con una entidad financiera, pero me da mucha rabia, atreverse a hacer este tipo de comentario
Recuerda que nadie te obliga a pedir una hipoteca y si lo haces hay que apechugar con todo no sólo con lo que interesa
Yo llevo 8 años pagando hipoteca, y ninguno de los 2 tenemos seguro de vida, nos hemos ahorrado 2 personas x 250€ seguro de vida x 8 años = 4.000 €uros.
Recordad, las VISAS tienen seguro de vida, para los que no lo sepan.
Te equivocas tintodeverano, si firmas una hipoteca no estás obligado a contratar un seguro de vida, solo el seguro de hogar pero solo por las paredes y si se prende fuego, nada más.
en ningún momento he dicho que estés obligado a hacerlo,no te equivoques, lo que digo que hay que tener mucha certeza para decir que no se coja, que es bien distinto porque es mas lo que te ahorras que lo que te supone, y se están confundiendo términos, un seguro de vida no es un producto de ahorro no te equivoques.
y que hayas ahorrado 4.000€ en esos 8 años genial, si te pasa algo, ojalá que no por supuesto, espero que con los 4.000€ te de para cubrir la hipoteca
respecto a la VISA, mira bien lo que cubre y deja de cubrir
Con 4.000 € me dá para 7 meses de hipoteca, y evidentemente tengo más dinero ahorrado. Si me muero, mi marido puede irse a casa de sus padres y alquilar el piso, con el dinero de la renta paga la hipoteca, no hace falta contratar ningún seguro, eso si que es tirar el dinero. Sino se puede ir a casa de sus padres, que alquile un estudio o una habitación.
En resumen, para pagar la hipoteca no hace falta contratar seguros de vida, alquilando el piso ya tienes la hipoteca pagada.
y también te puede tocar la lotería, si es que….
Yo insisto en que deberías leer el artículo de nuevo un par de veces, tintodeverano…..
Quizá sea difícil de entender, pero si el banco te ofrece un diferencial del 1,50% más el euribor, pero si contratas un seguro de vida te deja el diferencial en el 1,30%, entiendes que contratando el seguro de vida te ahorras un 0,20%????
A lo que se refiere el artículo (aparte de los intereses personales de cada uno y que sobra volver a comentar), es que si ese AHORRO por contratar el seguro (porque es un ahorro, te guste o no….) compensa con el coste de dicho seguro de vida. Quizá con un ejemplo sea más sencillo de entender…..
Cantidad asegurada: 200.000 euros
Diferencial sin seguro: 1,50%
Diferencial con seguro: 1,30%
Ahorro por contratar el seguro de vida (200.000*0,20% = 400 euros)
Es decir, que si contratas un seguro de vida que cubra 200.000 euros por un coste inferior a 400 euros anuales, AHORRAS DINERO
(y encima tienes esa protección adicional…..)
Saludos
contratando el seguro no te ahorras nada y dale, ya que lo pagas en el seguro, UN SEGURO NO ES UN PRODUCTO DE AHORRO, me da que el que no lo entiendes ere tu ES UN PRODUCTO DE PROTECCION
Frank, ésta no es la fórmula para calcular la cuota de la Hipoteca: (200.000*0,20% = 400 euros)
En la hipoteca tradicional, los primeros 10 años pagas muchos intereses y cada vez pagas menos, los últimos 10 años no te interesa tener el seguro contratado.
Es tan difícil de entender????
Vamos despacito como en clases de parbulitos.
Pongo datos de un ejemplo real para una hipoteca de 200.000 euros a 20 años, con el euribor al 1% más el 1,5% de diferencial.
Cuota mensual a pagar: 1.057,06 euros
Total cuotas el primer año: 12.684,73 euros
Capital amortizado primer año: 7.829,43 euros
Capital pendiente de amortizar: 192.170,57 euros
Intereses pagados primer año: 4.855,30 euros
Ahora pongo el mismo ejemplo de 200.000 euros a 20 años, con el euribor al 1% pero con un diferencial del 1,3% (el banco baja el diferencial si se contrata un seguro de vida).
Cuota mensual a pagar: 1.038,13 euros
Total cuotas el primer año: 12.457,52 euros
Capital amortizado primer año: 7.988,30 euros
Capital pendiente de amortizar: 192.011,70 euros
Intereses pagados primer año: 4.469,22 euros
¿Entiendes que al bajar el diferencial del 1,5% al 1,3% se pagan 227,21 euros menos?? (de pagar 12 cuotas de 1.057,06 lo que hace un total de 12.684,73 euros en el primer caso, a pagar 12 cuotas de 1.038,13 euros lo que sumarían 12.457,52 euros en el segundo caso).
¿Entiendes que con ese AHORRO podrías contratar un seguro de vida de 227,21 euros, lo que implicaría pagar exactamente el mismo importe que en el primer caso?? 12.457,52 euros en cuotas, más 227,21 de la contratación del seguro.
Y voilá, por arte de magia habiendo pagado la misma cantidad en ambos ejemplos de 12.684,73 euros, el capital que se debe al banco es incluso menor en el segundo ejemplo. El misterio se resuelve conociendo que a mayor tipo de interés, mayores son los intereses a pagar a la entidad bancaria. En el ejemplo, el ahorro de intereses en el segundo caso ha sido de 386,08 euros, que casualmente es la suma de los 227,21 euros destinados a la contratación del seguro, más los 158,87 euros por la diferencia del capital pendiente.
Y de regalo te llevas esa protección adicional por si pasa algo…..
Llegado este momento, en el ejemplo que pongo interesa la contratación del seguro??? O seguimos sin verlo???
A ver amiguito de parbulario,,
Para empezar los intereses en los primeros años siempre son mayores al capital amortizado, SIEMPRE, así que no propongas lo que a ti te interesa, propón todo tal y como es,
Segundo cuando encuentres un seguro de vida que por 227€ anuales te cubra una hipoteca o mejor dicho un capital de 200.000€ háznoslo saber y hazte corredor de seguros porque te garantizo que me voy contigo fijo y muchos otros detrás
Y vuelvo a repetir dejar de confundir un AHORRO con un SEGURO DE VIDA PROTECCIÓN
En resumen, si quieres ponemos ejemplos en función de lo que nos interese COMO ES TU CASO, que no es la realidad
Por cierto ,
200.000€ a 20 años a un 2,5%( euribor al 1% mas diferencial del 1,5%) que es lo que dices tu es una cuota mensual de 1059,08€ y con diferencial de 1,3%, es decir 2,3% una cuota de 1040,42€ con lo que la diferencia es de 223,92€ no de 227,21€
Hola Ricitos,
Económicamente hablando, el seguro de vida puede ser interesante si el coste de contratar dicho seguro es menor o igual al ahorro de cuotas por la bajada del diferencial que ofrezca el banco.
Lo que no puedes es hacer los mismos cálculos en los últimos años de vida del préstamo que en los primeros. Me explico….
Si tienes una hipoteca de 200.000 euros y contratas un seguro de vida que cubra ese riesgo, pagarás con arreglo a esa protección. Si después de varios años pagando hipoteca en la que llegado un momento solo resta por pagar 60.000 euros por ejemplo, simula el coste del seguro de vida para proteger ese riesgo y no 200.000 euros.
Y efectivamente como bien dices, la fórmula para calcular una hipoteca no es con el ejemplo que puse, pero puse esos importes para simplificar. Por suerte o por desgracia conozco bien los cálculos de la hipoteca….
Un cordial saludo
Pues a mi me da que conoces lo que te interesa o al menos pones ejemplos que no son reales.
Buenos días,
Vaya dos….
¿Discutiendo porque en la cuota mensual en el préstamo que proponen hay una diferencia de 2 euros?
Entiendo lo que dice Frank de que contratar el seguro es interesante si consigues un seguro por menor importe de los intereses que pagarías de menos por la bajada de diferencial. En ese caso yo también lo veo como un ahorro. Y lo siento tintodeverano, pero si al final pago menos, para mí es un ahorro.
Lo que no me queda muy claro es lo de que los intereses pagados los primeros años del préstamo son SIEMPRE mayores al capital amortizado. Yo llevo algo más de 3 años con hipoteca con mi pareja y en ninguno de los tres años hemos pagado mas intereses que capital. Y mira que me extraña que el banco se equivoque.
Un cordial saludo
En la vida de cualquier préstamo, se paga siempre al principio mas intereses que capital, aunque pagues la misma cuota
Los intereses van bajando según van bajando los años y el capital es igual
Es decir, “ejemplo inventado” que si tu pagas toda la vida 500€ de cuota, el préstamo es de 100.000€, de esos 500€ al principio la mayor parte de la cuota es en intereses y el resto la amortización del capital y poco a poco va cambiando siendo en los últimos años menores los intereses que el capital en la cuota, es lo que tiene el sistema de amortización francés
Respecto al otro tema no voy a incidir , yo no he dicho que no sea un ahorro lo que he dicho es que un seguro de vida no es un producto de ahorro y aquí se está confundiendo términos, un seguro es un producto de protección.
y para evitar mayores confusiones , SIEMPRE PERO SIEMPRE al principio de cualquier préstamo se paga mas intereses al principio de la vida de un préstamo, de ahí que las cábalas del seguro sean aún mas complicadas poder hacerlas y poder asegurar si conviene o no conviene
Hola parbulario,
Deberías leer dos veces los comentarios antes de opinar, y mejor aun, deberías releer lo que escribes antes de darle a enviar.
En ningún comentario se habla de que el seguro de vida sea un producto de ahorro. Eso te lo has sacado de la manga en uno de tus comentarios y sigues con él erre que erre hasta el final…. Todos los comentarios hacen referencia a un posible ahorro económico y ninguno a que un seguro de vida sea un producto de ahorro, excepto los tuyos claro.
Otro error, es que en este comentario que escribes: “Para empezar los intereses en los primeros años siempre son mayores al capital amortizado, SIEMPRE, así que no propongas lo que a ti te interesa, propón todo tal y como es”, afirmas que los intereses de los primeros años son SIEMPRE mayores al capital amortizado, y eso es una mentira como un piano. Una cosa es que en las primeras cuotas del préstamo los intereses sean mayores que en las últimas cuotas, pero eso de que SIEMPRE son superiores al capital amortizado, no te lo crees ni tú. En el cálculo que tenías hecho verás que en cada cuota mensual, el capital amortizado es casi el doble de los intereses pagados. Y eso en las primeras cuotas del préstamo….
Y por cierto, para no poner publicidad de ninguna compañía aseguradora, busca en las muchas páginas web que ofrecen seguros, el coste de un seguro de vida de 200.000 euros para una persona de 31 años. Encontrarás cientos de ellas por menos de 200 euros anuales. Ahora vas y lo cascas, o mejor aún te haces corredor…… (pero de fondo).
Buenas tardes PARBULITOS
El que no lees eres TU, si te fijas aclaro perfectamente el tema de los intereses, tan sólo tienes que molestarte en leer, algo que parece que parece que te cuesta un poco.
Insisto no pongas ejemplo que a ti te interesan para poder explicar el tema del ahorro con el seguro según tu forma totalmente objetiva, VUELVES a poner ejemplos que te interesan para poder explicar tu verdad no la REALIDAD, o es que todo el mundo tiene 31 años??????
En fin me has cansado, TU SIGUE CONFUNDIENDO A LAS PERSONAS, ASÍ NOS VA
Ahí te quedas PARBULITOS
PD Aun sigo esperando desde hace meses ver como te bajo la cuota con diferencial negativo como anunciabas a viento y marea, 3 meses después aún no has demostrado nada al respecto,¿ será que no dices la verdad OTRA VEZ?
JAJAJAJAJJAJA
Eso es lo que te pasa machote!!!!!
QUE ESTÁS RESENTIDO POR QUE NO TE ENVIÉ LOS DATOS DE MI HIPOTECA PARA QUE VEAS QUE TENGO UN DIFERENCIAL NEGATIVO….
Creo que entenderás que no te debo ninguna explicación (y mucho menos a ti, jajajaja), pero por suerte cada vez hay más gente que está en la misma situación que yo y que independientemente del diferencial que hayan pactado, al estar el euribor negativo mes tras mes, quizá algún día llegues a tener la suerte de encontrarte con una persona cercana que te lo enseñe y ya entonces le creas y te acordarás de mi y dirás “tenía razón el tío ese….” Mientras tanto, comprenderás que me es completamente indiferente que me creas o no. De lo tuyo gastas….
Precisamente porque todas las hipotecas son distintas, existen diferentes opciones con diferentes vinculaciones bancarias y por esa razón no todos los bancos ofrecen y ponen la mismas condiciones a todo el mundo. Hay hipotecas con diferenciales más altos, más bajos, con rebajas de diferencial por vinculaciones, sin vinculaciones, con cláusula suelo, etc etc… Busca un ejemplo que valga para todos y hablamos… porque las afirmaciones que haces tú valen para todo el mundo, o solo para algunos pocos???
Buena suerte campeón.
Mira chico,
Dime de que presumes y te diré de que careces, por su puesto que no tienes que enseñar nada, faltaba mas, pero quien lleva meses alardeando de ello eres tú no los demás.
Si te sientes orgulloso y con eso te crees que puedes quedar por encima de las personas , pues nada quédate en tu mundo, con tus ejemplos falsos, sin saber diferenciar un producto de ahorro de uno de protección, poniendo cuotas irreales y sin saber calcularlas.
Lo dicho PIPIOLO que te vaya bien con tus embustes
A ver vinoconcasera,
Busca en mis comentarios algún embuste y entonces hablamos. Mientras tanto, calladito.
Primero eran equivocaciones.
Pasamos luego a casos irreales e inventados.
Posteriormente eran casos que no definían al perfil medio.
Y ya por último que mi caso concreto no era el de todo el mundo.
Creo que aquí el único que miente y engaña lo tienes muy cerquita. Muy dentro de ti….
Me pediste que te encontrara un seguro de vida que cubriera 200.000 euros por menos de 227 euros anuales: “cuando encuentres un seguro de vida que por 227€ anuales te cubra una hipoteca o mejor dicho un capital de 200.000€ háznoslo saber y hazte corredor de seguros porque te garantizo que me voy contigo fijo y muchos otros detrás”. Con las pautas que te dije lo encontraste tú solito. Luego esos seguros existen. Y son muy habituales como habrás podido comprobar.
Afirmaste que los intereses pagados en un préstamo eran siempre mayores al capital amortizado: “Para empezar los intereses en los primeros años siempre son mayores al capital amortizado, SIEMPRE, así que no propongas lo que a ti te interesa, propón todo tal y como es”. Al final te hice ver que NO SIEMPRE se cumplía tu afirmación, es más, la mayor parte de las veces es justo al contrario y el capital amortizado hasta duplica el importe de intereses pagado, incluso los primeros años del préstamo.
Y para que duermas tranquilo esta noche, te voy a dar la razón en una cosa. Me equivoqué en 2,02 euros en el cálculo de la cuota mensual del préstamo. Me sale más a cuenta darte la razón que volver a calcularlo, pero mira, doy por buenos tus cálculos.
Y vuelvo a insistir, eres el único que en tus comentarios habla de confundir un seguro de vida con uno de ahorro. El resto de las personas que han intervenido hablan de un AHORRO con el seguro. Un ahorro en las cuotas totales. Nunca de un seguro de ahorro.
En fin, que mucha suerte en tu vida.
Y que aprendas que también puedes creer sin haber visto como dijo Alguien una vez….
tintodeverano, viendo que hay gente que piensa que al principio de la hipoteca el pago de intereses es siempre mayor a la amortización de capital ahora entiendo que haya gente que piense que es mejor amortizar en plazo.
Simplificando para que se entienda, el interés que se paga mensualmente sólo depende del capital pendiente y del porcentaje de interés, ni del plazo ni de nada más.
Para los que tengan graduado escolar:
Interés mensual=Capital pendiente * %Interés anual/12
mientras que los que se amortiza depende de estas dos variables y del plazo.
Amortización mensual= Interés mensual/(1-(1+%Interés anual/12)^-Meses por pagar) -Interés mensual
Como primer conclusión, claro que puede ser mayor la amortización que el interés. Simplemente minimiza el % de interés anual o maximiza el plazo.
Y como segunda conclusión, nunca es mejor amortizar en plazo, ya que se paga los mismos intereses y encima se amortiza más!
Normalmente el banco te va a forzar para que lo hagas, pero también te hará una póliza disparatada porque, como es lógico, el personal que te atienda no tiene ni pajolera idea de seguros.
Hola. Me van ha conceder una hipoteca de 75000 a 30 años. Me quieren hacer un seguro de vida que son 12000 euros mas. Banco sabadell. 75000+12000= 87000 seria el prestamo que tendria que hacer frente. Es posible que cueste tanto el seguro? Segun mis calculos tenfria que pagar unos 430 euros al año el seguro. Me ofrecen interes fijo al 2,5
75.000 € a 30 años??? qué locura!! si necesitas tanto plazo para que te concedan la hipoteca, más vale que te vayas de alquiler…