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¿Cuánto me cuesta la cláusula suelo?

Somos un diamante en bruto para la banca

Para la banca, somos un diamante en bruto que explotan a voluntad

A pesar de múltiples reclamaciones y muchas sentencias, incluidas tres del Tribunal Supremo, la cláusula suelo continúa siendo una pesadilla hecha realidad para más de 56.000 familias españolas, según datos de la organización de consumidores Adicae.

Con el Euríbor en mínimos históricos, marcando mes a mes un récord tras otro, una familia que tenga un suelo medio (del 3,75% según Adicae) en una hipoteca, pongamos que a 30 años y con un interés de Euríbor + 1%, está pagando 2.546,52 € más al año (212,21€) al mes por tener cláusula suelo.

Traducido a términos de economía doméstica, eso es un sueldo de los muy majos, lo que gana una pareja de mileuristas o lo que no consiguen dos trabajadores en un mes para mantener a toda la familia. Se mire como se mire, una barbaridad y un abuso que encima aumenta, porque esta cantidad hace un año y medio era sólo de 1.200 € más al año.

Adicae considera que este límite mínimo de intereses encarece la hipoteca entre un 200% y un 225% al mes. Si quieres evaluar tu caso concreto, aquí tienes un simulador para saber cuánto pagas de más al mes por tener cláusula suelo.

Hay esperanza de recuperar el dinero pagado de más, como mínimo desde el 9 de mayo de 2013, cuando el Tribunal Supremo sentenció que la cláusula suelo es nula si te la endosaron a la hipoteca de forma poco transparente o directamente sin que te enteraras.

El suelo es uno de los mayores abusos bancarios que existen, y eso que atravesamos una época difícil, en la que los bancos nos hacen pagar (por) sus excesos y defectos. Entre rescates financieros, avales del Estado y préstamos del Banco Central Europeo, se han embolsado cerca de 170.000 millones €. Si a eso le sumas otros casi 68.500 millones € en dinero secuestrado a los ahorradores (preferentes, subordinadas, etc.), las cuentas arrojan cifras indecentes.

Por si esto fuera poco, han encarecido el precio de su trabajo un 31,23%, según los datos que aporta Eurostat, la agencia estadística europea. Mientras que en la Unión Europea los servicios financieros han subido de media casi un 2,5%, en España esta cifra se ha súper multiplicado.

Comisiones por servicios, cuotas extra y repentinas por mantenimiento de cuenta (incluida la de la hipoteca), costes por tarjetas, estudio de préstamos y penalizaciones varias, como que saques el dinero de un depósito antes de tiempo o te lleves la hipoteca a otra entidad, son algunos de los campos en los que nos ponen minas antiahorro que para ellos se traducen en minas de oro.

Las hipotecas para segunda residencia, menos accesibles y más caras

Esto es jugar en otra división

Si las hipotecas para la vivienda habitual no están al alcance de cualquiera, imagínate para una segunda residencia. Esto ya no es lo que era antes, cuando una familia de clase media acomodada podía aspirar a la casita en la playa o en la montaña.

Si, por lo general, para la casa en la que vives te piden el oro y el moro en ingresos y vinculación, calcula lo que solicitan para una segunda hipoteca o para la hipoteca de un segundo piso.

Olvídate de que presten el 80%: la mayoría dejan entre el 50% y el 70% de la tasación o del precio que pone el vendedor.

Esto supone tener unos ahorros considerables para no descapitalizarte en la compra: al menos el 30%-50% de lo que vale el piso (por mucho que las segundas residencias sean a veces más baratas que las primeras) y otro 10% para afrontar los gastos de compraventa (tasación, notario, registro de la propiedad, impuestos, etcétera).

Las hipotecas para segunda residencia son más caras que las otras, que ya es decir, porque a veces te cobran un tipo de interés más alto y te exigen mayor vinculación. Marcan plazos más cortos para devolver el dinero y sólo lo sueltan para los que tienen una buena posición económica y un trabajo estable desde hace mucho tiempo.

Los bancos entienden que si te van mal las cosas, antes que dejar de pagar tu piso, dejas de pagar la hipoteca de la segunda vivienda, que luego es más difícil de colocar en el mercado si te la embargan, porque poca gente se la puede permitir hoy en día, están en zonas de ocio muy concretas y tienen menor demanda que otras viviendas.

Al menos las hipotecas para comprar una segunda vivienda no se han extinguido casi completamente como la Hipoteca Joven, mucho más necesaria a mi entender, pero son más inalcanzables. Por ejemplo: el Santander cobra el mismo tipo de interés (Euríbor + 1,69%), independientemente de que el piso sea primera o segunda residencia, pero si es segunda sólo financia hasta el 70% (no el 80%) a devolver en 25 años (no 30).

Oficinadirecta.com (del Banco Popular) deja hasta el 60% -como Bankinter-, pide ingresos mínimos de 2.500 € al mes y exige domiciliar recibos y nóminas, contratar seguros de hogar y vida, y tarjetas. BBVA llega hasta el 70%.

Al igual que ocurre entre las hipotecas para primera vivienda, ING destaca en su préstamo para segunda residencia, con Euríbor + 1,49%, a devolver en 25 años y con baja vinculación (domiciliar ingresos, y tener seguros de hogar y vida). Presta hasta el 75%.

Una hipoteca por el 100% que pide el oro y el moro

Despunta… pero con punta tan afilada que puede cortarte

Ibercaja acaba de mover ficha en la guerra hipotecaria que vivimos desde hace más de un año, cuando Bankinter se atrevió a poner su oferta en Euríbor + 1,95% en un momento en el que nadie bajaba el diferencial del 2% ni por asomo.

Con varias hipotecas nuevas cada mes, más las que mejoran sus condiciones, la de Ibercaja no sería noticia si no fuera porque se sale del tiesto por el dinero que presta y el plazo que te deja para devolverlo.

Lejos del tope del 80%, del que parece no moverse ninguna entidad, y si acaso se mueve es a la baja, Ibercaja presta hasta el 100% del valor de tasación o de compraventa del piso (el menor de los dos), a devolver en 35 o 40 años, según la edad de los titulares. Ambas cosas eran habituales antes de la crisis pero ahora son más raras de ver que un perro verde, salvo para pisos de bancos.

Los ingresos para optar a esta Superhipoteca Ibercaja no son nada exigentes: un mínimo de 2.000 € al mes, que aunque no todo el mundo los gana, es un límite bastante más accesible de lograr -al menos entre dos personas- que los que marcan otras entidades.

Pero en esto acaba el chollo. Aunque deja entrever que hay interés fijo al principio, luego cobra Euríbor + 1,70%, un diferencial más alto que el 1,50% que ya empieza a ser la tónica habitual en las mejores hipotecas. Sin embargo, lo puedes pasar por alto si necesitas que te presten el 100% porque con los ahorros no te llega para pagar la entrada.

Domiciliar la nómina y al menos tres recibos también está chupado, incluso contratar un seguro de hogar que al fin y al cabo te viene bien y necesitas para tener un seguro de incendios, el único obligatorio al firmar una hipoteca. Prácticamente cualquiera con ingresos y una casa puede hacerlo.

Pero a partir de aquí es cuando la cosa se pone exigente de verdad. Seguro de vida, seguro de protección de pagos, pagar con tarjeta al menos 1.000 € en 6 meses, mantener un saldo medio en depósitos y tener un fondo de al menos 10.000 € son demasiadas cosas. Algunas, palabras mayores.

Y también hay comisiones: un 0,5% por abrir la hipoteca y otro tanto por dejarla antes de 5 años. Si es más tarde, sólo cobran el 0,25%. Lo mismo te cobran por amortizar capital antes de tiempo.

Entonces… ¿Compensa que te dejen todo el dinero para comprar la casa, con un diferencial que está por encima de mercado y por el que tienes que hacer de todo o es mejor intentar ahorrar y pedir una hipoteca que te permita menos esclavitud y una vida más desahogada? Pues como decía Antón Pirulero: cada cual que atienda su juego…

La nueva maniobra del BCE garantiza cuotas baratas casi dos años más

Todo ahorro es bienvenido

Tener una hipoteca con Euríbor sin nada que limite el interés mínimo, como la cláusula suelo, es más rentable que nunca.

Al Euríbor bajo que lleva abaratando las hipotecas durante meses se suma un nuevo plan del Banco Central Europeo (BCE) que repercutirá directamente sobre nuestras cuotas. Como la economía no se recupera ni patrás y el dinero no acaba de fluir como el BCE quiere, se le ha ocurrido poner en marcha una medida económica conocida como QE.

El QE son las siglas de Quantitative Easing, en español: flexibilización cuantitativa. Para que se entienda, esto es que el BCE va a comprar deuda a los países, haciendo que fluya el dinero en el mercado. Es una medida que ya han tomado Estados Unidos, Japón y Reino Unido y que se hace de forma excepcional cuando los países están en crisis, la inflación (crecimiento de los precios) es negativa y las medidas anteriores para que circule el dinero no han dado resultado.

Como era un secreto a voces, el Euríbor ya había empezado a bajar antes de que anunciara el plan, y la media provisional de enero apunta a que cerrará ligeramente por encima del 0,3%, más bajo que en diciembre y seguro que más alto que en febrero y marzo, cuando creo que bajará de esa barrera psicológica del 0,3%, de donde sinceramente no creí que bajara. Pero nuevas reglas, nuevas cifras.

Con la compra mensual de 60.000 millones € de deuda de los países, se prevé que haya mucho dinero disponible en el mercado, lo que se dice mucha liquidez, tirando el Euríbor hacia abajo. Como los tipos de interés están en el simbólico y ridículo 0,05%, el BCE recurre a esta otra maniobra.

En resumen, los hipotecados con Euríbor sin suelo están nuevamente de enhorabuena. Las cuotas no sólo se mantendrán por los suelos sino que seguirán bajando, al menos hasta septiembre de 2016, cuando termine este plan. La buena noticia es que también habrá margen para que los bancos sigan bajando los diferenciales de las nuevas hipotecas, que se espera que este año lleguen al 1%, desde el 1,5% en el que están ahora los más bajos.

La mala noticia es que estos tipos tan bajos los bancos los compensan con intereses fijos bastante más altos durante los primeros años de la hipoteca, lo que en la práctica se carga el beneficio de este Euríbor tan barato.

Otros que no saldrán ganando serán los ahorradores con dinero en depósitos, porque con intereses bajos serán poco rentables, y las hipotecas multidivisa pueden ver cómo su cuota mensual aumenta.

Hipotecas para más baratas para clientes VIP

Siempre ha habido clases…

Las hipotecas vuelven a fluir. No como hace unos 7-8 años, que quizá fue demasiado, pero sí más que en los últimos tiempos.

Pero no fluyen igual para todos. In-fluye mucho tu edad, si tienes pareja, ahorros, si te lastran otras deudas, tu trabajo es estable, ganas un buen sueldo…

También depende de cuánto dinero tengas ahorrado. Rarísima es la entidad que presta más del 80% del precio del piso o el valor de tasación (lo que sea más bajo), salvo que se trate de una de sus viviendas, especialmente de las que más trabajo les está costando sacarse de encima.

Como no todos los que se acercan a preguntar por sus hipotecas son iguales, pues no tienen iguales hipotecas para todos. En esto también hay clientes VIP, alfombra roja y trato especial si cumples ciertos requisitos, como los mencionados.

Concretando, hay que ganar como mínimo 50.000 € al año. La cosa mejora si, además, te atas a la entidad con otros préstamos, les confías tus cuantiosos ahorros, tienes varias tarjetas, muchos seguros… Lo de siempre. Cuanta más vinculación, más bajan el interés, aunque esto no siempre resulta rentable porque a veces lo que ahorras por un lado lo pagas con creces por otro.

A cambio te dejan gozar de un diferencial del 1%, frente al 1,6% – 1,7% que como mínimo se oferta para el resto de mortales. Fíjate que muchas páginas webs de bancos, especialmente los que no son banca online, no publican todas las condiciones (o casi ninguna) de sus hipotecas.

Te incitan a escribirles o aún mejor: llamarles por teléfono o presentarte en sus oficinas para un examen cara a cara. Dime qué perfil tienes y te diremos qué hipoteca te damos. Es lo que los bancos llaman hipotecas flexibles, porque las adaptan a su conveniencia según vean cómo eres. Cajastur, Bankinter, Caixabank, BBVA y Barclays son algunas de las entidades que utilizan este múltiple rasero.

Publicando ofertas a Euríbor + 1,70% los bancos dan apariencia de abrir el grifo del crédito con una mano mientras que con la otra sueltan el dinero sólo para quienes cumplen el perfil que más les conviene. Desde luego quien gana como mínimo 50.000 € al año no habría tenido problemas para comprarse un piso hace unos años ni tampoco lo tendrá ahora. Simplemente ahora lo tiene menos caro.

Igual que no te fías igual de tus padres que de un desconocido, los bancos tampoco se fían igual de un mileurista con trabajo temporal que de su jefazo con 15 años de antigüedad y una meganómina. Se han cansado del deporte de riesgo de dar dinero a cualquiera, así que ahora hasta la ropa interior nos la miran con lupa.

Los jóvenes se pueden quedar fuera del mercado hipotecario

Cuando las barbas de tu vecino veas cortas, pon las tuyas a remojar

La fuerte precariedad laboral y el altísimo paro juvenil, que afecta al 40% de los menores de 26 años, hacen prácticamente imposible que una persona menor de 30 se compre una casa.

Con menos de 30 años es dificilísimo ahorrar al menos el 20% de lo que vale un piso, sobre todo si lo haces en solitario. A partir de los 30 es cuando se supone que ya has tenido algo de tiempo para ahorrar y has mejorado algo a nivel laboral, lo suficiente para tener un poco de estabilidad.

Pero eso era antes, cuando las difuntas cajas de ahorros firmaban convenios con las comunidades autónomas para crear un producto casi desaparecido que se llamaba Hipoteca Joven.

En la Hipoteca Joven te daban mejores condiciones que en el resto de préstamos hipotecarios: por lo general menor vinculación y un diferencial más bajo. El requisito fundamental era la edad: ser menor de 30 -35 años y no tener más de 65-70 al finalizar el plazo de pago (30-40 años).

Ahora los jóvenes se las ven y se las desean para encontrar un trabajo, donde exploten lo menos posible y con un sueldo que alcance el mileurismo. Salvo que hereden un piso, la mayoría sólo se puede permitir vivir de alquiler o continuar en casa de sus padres.

Así es difícil que pasados los 30 cumplas el perfil para pedir una hipoteca, también porque ahora los bancos han subido los requisitos de solvencia tela marinera. Es normal porque no se quieren arriesgar. Nadie quiere que vuelva a pasar lo que estalló durante la crisis: hipotecas que no se pueden pagar porque se dieron sin pensar y se firmaron sin pensar qué pasaría si los ingresos bajaban o el trabajo desaparecía.

Las personas entre 30 y 40 años eran antes el perfil soñado por los bancos para pedir una hipoteca, pero tal y como están las cosas, la situación la cambiado. Y si los bancos tampoco son muy partidarios de prestar a gente que pasa de los 40-45 años porque no tienen tanto tiempo de devolver el dinero antes de que se jubilen… Entonces… ¿A quién porras le van a prestar el dinero?

Pues de momento parece que a los que sí tengan muchos ahorros, o grandes avalistas, vayan en pareja, no pidan mucha pasta y tengan buenos sueldos en trabajos estables. En Reino Unido se ha lanzado una normativa para que no se deje dinero a quien supere los 65 años (edad de jubilación) al terminar el plazo de pago. ¿Pasará aquí lo mismo? Si es así, que se despidan de repartirse un suculento pastel hipotecario porque menos gente cumplirá el exigente perfil que manejan.

Cómo ahorrar en la hipoteca después de firmarla

Hay que estar pendiente

Se habla mucho de todo lo que tienes que preguntar, mirar y tener en cuenta antes de firmar una hipoteca, pero poco se menciona lo que puedes hacer después para ahorrar en la hipoteca o, como mínimo, evitar que te cobren de más.

Esto no es firmar, relajarse y olvidarse del tema. Ya que la devolución del préstamo se puede alargar hasta 40 años lo suyo es no confiar en el banco, sino estar pendiente de qué te cobra, cuándo y por qué.

Cuando te toque revisión de la hipoteca, cada 6 meses o un año, mira cuál es el Euríbor o IRPH que te tienen que aplicar y comprueba que efectivamente el banco lo aplica y tu cuota sube o baja, según lo que corresponda. Según lo que tengas firmado la cifra que aplican es la de uno o dos meses antes de la revisión.

Controla los movimientos de la cuenta de la que se cobran la hipoteca. Quizá al principio te dijeron que no cobrarían comisiones, pero con el tiempo te encuentras con un impuesto revolucionario por tener tarjetas, hacer transferencias, mantenimiento de cuenta…

Comisiones que te muerden un dinero al año que estás en tu derecho de reclamar que te devuelvan, argumentando que ya tienes la nómina cada mes en la cuenta y eso les aporta dinero y que la cuenta está para cobrar la hipoteca, nada más.

Por supuesto mira bien si tienes cláusulas abusivas e intenta que el banco te las quite por todos los medios. Por ejemplo, tener un suelo puede hacerte pagar una media de 1.200 € más al año.

También puedes ahorrar dejando de renovar los seguros que van ligados a la hipoteca, bien porque ya no es obligatorio tenerlos para conseguir el diferencial más bajo, bien porque no te compensa bajar el diferencial a costa de pagar un dineral en seguros que no te interesan.

Existen otras dos maneras de no perder dinero, algo más complicadas que las otras, pero también muy útiles y válidas. Una es meter en la hipoteca todo el dinero que puedas: amortizando anticipadamente ahorrarás muchos intereses, sobre todo ahora que el Euríbor está casi igual de bajo que los intereses de los depósitos. Cuotas como éstas serán difíciles de ver en el futuro, así que conviene facilitarse la vida quitándose intereses de en medio y años de pagar por delante.

Si la hipoteca en general es un abuso, mira si puedes cambiarla de banco. Aunque no son la pera limonera, cada vez hay diferenciales más bajos (de 1,65% en adelante) y puede que te compense pagar un 1% de comisión por subrogarla. Es posible que en poco tiempo estés ahorrando.

La hipoteca es como el amor, como una planta: si no lo cuidas se marchita, y en este caso además te cuesta pasta.

Los marginados en las nuevas hipotecas

¡Fuera de aquí!

Que habláramos el lunes de que más de 11 millones de familias no pueden optar a una hipoteca me ha hecho pensar… Hay gente que, por diferentes razones ideológicas, personalidad o situación de vida, pasan por completo de comprar un piso o tener una hipoteca. ¡Pues okey makey!

Pero hay otra que, en cambio, no la tiene porque no puede. El otro día vimos que hay un límite mínimo de ingresos (2.000 € o 2.500 € al mes) que muchos bancos piden como requisito para darte la hipoteca.

Bien, pues además de esto, hay mucha gente que se queda excluida de la oferta hipotecaria por otros motivos, y no me refiero precisamente a gente que viva excluida de la sociedad.

Falta de ahorros

Aunque reaparecen hipotecas por el 100% incluso para pisos que no son de bancos, en general ofrecen como máximo el 80% de la tasación o el precio si es una primera residencia, o un 70% segundas viviendas.

Entonces, o tienes ahorrado al menos el 20% de lo que vale el piso más un 10% adicional para los gastos que ocasiona la compra (notario, registro, tasación, gestoría…) o no hay hipoteca que valga. Es que esto a nada son 15.000 – 20.000 € y con los sueldos que hay ahora, o si se trata de tu primer trabajo, o si estás pagando un alquiler u otras deudas, a ver cómo ahorras mínimo eso. Puede ser pero vas a tardar.

Trabajas en negro o estás en el paro

A lo mejor tu problema no son los ingresos ni los ahorros sino que tu salario real es mayor que tu salario oficial. O bien curras en negro o te pagan así una parte. El banco no lo contabiliza como ingresos, igual que si estás en el paro, aunque en este caso tus ganancias sí sean oficiales. Mejor valoran un contrato temporal que cobrar el paro, aunque ahora ya o eres indefinido, a ser posible con unos años de antigüedad, o te ponen mala cara.

Perfiles a evitar

Tengan los ingresos que tengan, o son súper estables y pueden demostrarlo o los bancos ya no están tan abiertos como antes a prestar dinero a los autónomos, porque piensan que ganan pan para hoy y hambre para mañana.

Mileuristas, personas solas o familias con alguno en paro, jóvenes con poca trayectoria profesional, quizá irregular o pocos ingresos y sin avalistas, son otros de los perfiles que los bancos rehúyen como de la peste.

Espero que ninguna entidad invente un eslogan del tipo Hipotecas para Todos porque no es cierto. Más bien al contrario: Hipotecas Elitistas, busca la tuya si estás entre los elegidos es mucho más acertado y define a la perfección la situación actual.

Por qué los diferenciales bajan a pesar de que el Euríbor también

La banca suele hacer lo contrario de lo que esperas

Las dos últimas veces que el Euríbor empezó a bajar, los diferenciales comenzaron a subir o, desde luego, no se pusieron a caer.

Las otras veces que el indicador más utilizado descendió de las nubes, los bancos todavía tenían cerrado el grifo del crédito y custodiaban su dinero con más celo que una virgen de las de antes guarda la flor de su secreto para la noche de bodas.

En cambio ahora… Ahora el Euríbor está en cifras mínimas nunca vistas (0,362% en septiembre) y los diferenciales no paran de bajar para ser más competitivos con otras entidades que ya hicieron lo mismo o con bancos que lanzan nuevas hipotecas al mercado (la semana pasada fueron BBVA y Abanca).

En el último año hemos pasado de que Euríbor + 1,95% fuera la pera limonera a que se haya vuelto caro, y que el trending topic sea Euríbor + 1,65% y bajando… Pero eso no es todo: seguramente veamos de aquí a que acabe el año algún diferencial en torno al 1,50%.

Todavía son diferenciales caros, estas hipotecas no son baratas, pero sí mucho más que las que había antes y sí que se aprecia una tendencia diferente: el Euríbor no para de bajar, y no parará de hacerlo en los próximos meses, y los diferenciales siguen por el mismo camino, en lugar de subir para que los bancos compensen un Euríbor bajo con un diferencial alto, como hacían hasta hace un año para continuar llenándose los bolsillos más allá de lo razonable.

Uno de los motivos es que los bancos pasan completamente del Euríbor. Este indicador es la media de las cifras a las que dicen que se prestarían dinero. Pero como el Banco Central Europeo prácticamente se lo da gratis, no tienen necesidad de prestarse dinero. Si el Euríbor lleva años siendo una cifra fantasma alejada de la realidad, manipulada y especulativa, ahora con más razón.

Otro motivo es el de tonto el último: al banco que ahora suba el diferencial no le preguntará por una hipoteca ni el Tato. Viven una etapa de máxima competitividad por cazar buenos clientes/pagadores con trabajo estable, sueldo alto, antigüedad laboral e historial de deudas impecable, y como de eso no hay mucho, pues quien se sale del marco no aparece en la foto.

El banco que saque los pies del tiesto pierde baza para ganar dinero, siendo las hipotecas uno de los mayores negocios que tiene la banca ahora que, al estar taaaan bajos los tipos de interés (en el 0,05%), los depósitos no son rentables y los ahorradores se llevan el dinero a otra parte.

La nueva bajada de los tipos de interés traerá hipotecas más baratas

Uy… Si ya casi no tengo espacio para bajar…

Los tipos de interés están en racha. El Banco Central Europeo (BCE) los acaba de bajar otro poco más del 0,15% en el que los puso en junio al 0,05%.

Está que lo tira, da el dinero a precio de saldo. Y creo que aún nos queda por ver la bajada más espectacular, la que los ponga en el cero por ciento, algo que lleva meses amagando con hacer pero que va ejecutando lentamente, poco a poco…

Estos tipos de interés taaaaan requetebajos tendrán varias consecuencias. Si eres ahorrador, un fiasco. Al estar los tipos de interés por debajo de la inflación (lo que se encarece la vida), si metes tus ahorros en un depósito es probable que cuando los saques hayas perdido poder adquisitivo porque el dinero que metiste más la birria de intereses que te den te valgan para menos que el dinero que tenías inicialmente.

Moraleja: si tienes hipoteca, búscate un buen excel para calcular cuántos intereses ahorras por amortizar anticipadamente. Seguro que muchos, probablemente te compensa, sobre todo si tienes desgravación fiscal por comprar el piso antes de 2013.

También puedes gastar el dinero en otras cosas o invertir en Bolsa o empresas. Cualquiera de estas tres cosas es lo que busca el BCE que ocurra al dejar los tipos de interés en una cifra sin precedentes en sus 15 años de vida.

Las bajadas de los tipos de interés benefician mogollón a la gente con hipoteca. Estos influyen en el Euríbor, que a su vez marca cuánto pagamos de cuota. Pero como los bancos se saben esta lección al dedillo, lo que hacen para ganar pasta es subir los diferenciales. Por eso qué más da que el Euríbor vaya a caer por debajo del 0,40% si los diferenciales de las nuevas hipotecas son más altos que una canasta de baloncesto… ¡¡Y eso que han bajado!!

Por eso, la caída de los tipos de interés es buena para las antiguas hipotecas, las que están firmadas con diferenciales por debajo del 1%. Ésas sí que van a notar el ahorro, menos que antes porque esta rebaja ya roza el mínimo posible.

No olerán un duro quienes tengan cláusula suelo, que limita el mínimo de intereses a pagar al banco mes a mes, independientemente de que el Euríbor esté más bajo que la temperatura del congelador.

Se supone también que bajar los tipos de interés hace que fluya el dinero y que los bancos presten más a particulares y empresas. ¡Jajaja-jaaaaaa! Eso sería antes, en esta economía de locos la banca se resiste a soltar la pasta y, si lo hace, es a personas súper-ultra solventes, no a la población general. Cuestión lógica y necesaria de precaución, pero una cosa es poner los medios y otra usar un cinturón de castidad.

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