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Comprar un piso sigue pareciendo lo mejor para invertir

Y vuelta la mula al trigo

Y vuelta la mula al trigo

No es que esté la cosa para ahorrar mucho, no, pero a la mayoría de quienes consiguen juntar unos pocos euros les ronda invertir en un piso.

El 66% de los que contestaron una encuesta online de la inmobiliaria Look & Find piensa que la mejor inversión para su dinero es comprar una vivienda, frente al 21% que apostaría por acciones y fondos y al escaso 13% que se decantaría por un depósito.

Las causas para tanto optimismo y despilfarro son que el precio de la vivienda en España ha bajado desde 2006 una media del 35%, los diferenciales han caído del 2%, aunque todavía no hay condiciones en las nuevas hipotecas para tirar cohetes, y el país parece lentamente se arrastra hacia la recuperación económica.

Con tanta promotora quebrada, los bancos venden pisos para los que dan algunas hipotecas. Aun así, el 26% de los que quieren comprarse una casa creen que es mejor esperar un poco más. Y aciertan.

Me flipa que esto pase con lo reciente que tenemos la burbuja inmobiliaria. Es como si se hubieran olvidado de que hace justo 6 años el Euríbor llegó a su máximo y ahogó a muchas familias con cuotas hipotecarias por encima de los mil euros mensuales.

Supongo que algunos quieren puramente especular a la vieja usanza, sobre todo ahora que -al estar el Euríbor taaaan bajo- los depósitos no te dan apenas intereses y parece mejor lo malo conocido que lo peor por conocer.

Otros simplemente buscan comprar la primera vivienda o cambiarse. La mentalidad de compra sigue fuertemente arraigada, como demuestra que el 20% de los que están de alquiler lo hace porque no se puede meter en un piso.

Que no se flipen tanto porque no es lo mismo la recuperación económica del país que encontrar trabajo (o no perderlo) y que la economía en casa vaya tan bien como para cambiar ladrillos por ahorros.

Una cosa es querer comprar un piso y pensar que es la mejor opción para invertir y otra muy distinta tener ahorros  y finalmente gastarlos en eso. Aunque esta encuesta me parece más que nada una declaración de buenas intenciones, tampoco podemos perder de vista los resultados.

Dejan aflorar los pensamientos de mucha gente, que lejos de aprender algo del pasado más cercano, vuelve a pensar en la vivienda como lo más rentable , sin calcular que eso puede generar otra burbuja inmobiliaria. Y, bueno, ya que la gente no lo piensa, el Gobierno debería hacer algo al respecto, algo que impida vivir otra burbuja.

Desde la OCDE le dicen constantemente que se cargue la desgravación de la vivienda, pero no sé yo si eso será suficiente. Comprar y vender en el mismo año está penalizado con altísimos impuestos y algo se fomenta el alquiler, aunque ni de lejos lo necesario para que se produzca un cambio de mentalidad. Y tú qué… ¿También fantaseas con comprarte un piso y vivir de las rentas?

El Euríbor sube: ¿amortizo hipoteca o contrato un depósito?

La eterna pregunta

La eterna pregunta

El Euríbor ha roto su racha bajista. Después de 2 años y 2 meses dando una alegría tras otra a familias que han visto cómo su hipoteca bajaba 100 pavos al mes y más de 1.000 al año, ha cerrado marzo en el 0,577%.

Es una cifra todavía muy agradable de ver, pero supone un ascenso en las cuotas y un punto de inflexión que hará que a partir de ahora las hipotecas no paren de encarecerse, pues se espera que el Euríbor no deje de subir.

Si el Euríbor trepa, las hipotecas encarecen sus cuotas y los depósitos ofrecen mejores intereses a sus clientes. O eso es lo que los clientes esperan que haga la banca.

Esta situación hace que, si te encuentras en las manos con un dinero al que quieras sacar partido, te plantees la eterna pregunta: ¿amortizo hipoteca o meto el dinero en un depósito?

Partiendo de que la hipoteca es una deuda y que lo mejor siempre es quitarse deuda de encima y después ya pensar en sacar partido al dinero que quede, la primera elección debe ser amortizar, sobre todo ahora que el Euríbor aún sigue bajo. Así te ahorras pagar intereses en el futuro, cuando sea el índice esté más alto que ahora.

Si, además, tu cuota es inferior a 750 euros al mes y pagas al menos 1.356 € de IRPF al año, te conviene amortizar tanta hipoteca como puedas hasta por lo menos 9.040 €. Así te aseguras recibir el máximo de Hacienda en la campaña de la Renta, si es que el piso es tu vivienda habitual y lo compraste antes de 2013.

Si tienes un diferencial alto también conviene amortizar, dejarás de pagar muchos intereses. Si el diferencial es bajo suele salir más a cuenta un depósito, pero piensa que Hacienda se lleva el 21% de los intereses que obtengas.

Si estás al principio de la hipoteca, amortiza cuanto puedas. Cuanto más amortices y más pronto lo hagas, más intereses dejarás de pagar después. Los intereses se calculan en cada revisión sobre lo que te queda por pagar, así que cuanto menos te quede, menos intereses te cobrarán.

¿Cuota o plazo?

A esta otra eterna pregunta sólo cabe una respuesta, que es esta otra pregunta: ¿tienes problemas para pagar la cuota mensual? Si no llegas a fin de mes, amortiza en cuota. Si pagas bien la cuota, amortiza en plazo, es lo que más intereses te va a reducir con diferencia.

Las hipotecas en mínimos y la morosidad en máximos

El banco que tiene clientes que pagan sus deudas ha encontrado la gallina de los huevos de oro

El banco que tiene clientes que pagan sus deudas ha encontrado la gallina de los huevos de oro

Nada nuevo bajo el sol. Al menos nada que sorprenda aunque sí entristezca hasta a los payasos de la tele. El número de hipotecas que se firman en España sigue bajando y así lo confirma la Asociación Hipotecaria Española, abreviada AHE.

En julio los bancos estaban gestionando un 8,11% menos dinero en hipotecas que justo un año antes, lo que ostenta el título de mayor caída de la Historia hasta que venga la siguiente, que será más gorda.

¿A quién le sorprende que haya menos hipotecas si los bancos no dan medio céntimo ni al pobre que pide en la puerta de la iglesia a la salida de misa los domingos? Igual que no sorprende que las familias las estén pasando cada vez más canutas para pagar la hipoteca y llegar a fin de mes.

Con los parados en aumento, los sueldos a la baja y los ahorros atrapados en muchas entidades bancarias, la morosidad de las familias se ha disparado un 26,4% respecto al año pasado, según datos del Banco de España, que también calcula que hay 20.000 millones € en hipotecas que ahora no se pueden pagar.

Actualmente, el 3,2% de las hipotecas son morosas, no se están pagando a pesar de la famosa frase de que una familia española lo último que deja de pagar es el piso. Todas estas cifras son las más altas y las que baten todos los récords desde que el Banco de España empezó a contar morosos en 2004.

Y esto sólo va a continuar. ¿Qué pasará cuándo los parados sigan aumentando? ¿Y qué va a ocurrir cuando los que ahora están firmando hipotecas con diferenciales altísimos e intereses de escándalo tengan que vérselas con el Euríbor más alto y tal vez menos ingresos? A este paso, Cáritas se va a convertir en la mayor multinacional española.

Pero ante la tesitura de comer o pagar el piso, la decisión se pone difícil. Y eso que las familias se comen los ahorros antes de comerse un embargo por no pagar la hipoteca. Al menos así se traduce de otro dato interesante que ha publicado la AHE.

Empresas y familias han retirado de depósitos 101.714 millones de euros en el último año. Lo que sea con tal de pagar las deudas, y por eso, a pesar de tanta morosidad en familias y empresas, los bancos siguen adelante.

No olvidemos que los verdaderos morosos que han lastrado a los bancos al colapso financiero por sobrecarga de pisos que ahora no pueden vender son las inmobiliarias, que tienen una morosidad del 20%, o sea un huevo en comparación con el 3,2% de las familias, por mucho que sea una cifra récord.

Habrá un 20% menos de hipotecas y solo para pisos de los bancos

A este paso con el crédito hipotecario pasará como con el trabajo: ya no te lo darán ni con enchufe

A este paso con el crédito hipotecario pasará como con el trabajo: ya no te lo darán ni con enchufe

Si te quieres comprar una casa este año, mira primero los pisos que tienen los bancos, porque con lo que les exige el ministro de Economía, Luis de Guindos, son los únicos para los que van a dar hipotecas.

Es lo que opina gran parte del sector inmobiliario. Si el otro día quedaba la duda de si podría reactivarse el crédito, porque con esa intención está metiendo caña el Gobierno a los bancos, ahora la respuesta es contundente: la sequía de hipotecas continúa y aumenta.

Con la obligación que tienen ahora de provisionar esa barbaridad de millones de euros, los bancos se van a cerrar en banda y van a dar entre un 15% y un 20% menos de hipotecas.

El colmo es que todo apunta a que no sacarán a la venta los que más molen (el 40%), sino los más chungos de colocar (el 60% restante). Los que molan los reservarán para hacer más negocio con ellos cuando puedan venderlos por más precio. Y si, por un casual, se les escapa alguna hipoteca para otro piso, será para alguno que luego vean que pueden recolocar fácilmente si los hipotecados dejan de pagarlo.

Los perjudicados serán todos los que vendan pisos y no sean bancos, y los que quieran comprarlos. Aunque alquilar es un opción, en España nos sigue dando por comprar pisos. Dedicamos casi el 80% de nuestros ahorros a tener una vivienda en propiedad o, al menos, eso es lo que dice un informe publicado estos días por la  Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco).

La gente se pregunta constantemente: ¿es éste un buen momento para comprar piso? Pues no, porque habrá menos hipotecas y solo para los pisos de los bancos, o sea, limitando la oferta de casas.

El Euríbor ahora está tan bajo como Dany de Vito y aún lo estará más, pero para compensar esta rebajita del índice del que dependen casi todas las hipotecas en España, los bancos están incluyendo otra vez la cláusula suelo en las nuevas hipotecas y aplicando unos diferenciales salvajes.

Tal vez dentro de dos años sí sea buen momento para comprar. El ministro de Economía ha dicho que para entonces los pisos nuevos habrán bajado un 82%. No sé si es que se ha tomado un tripi o es que va a construirlos él todos y por eso ya sabe de antemano a qué precio los va a vender.

Lo dice basándose en un informe del Banco de España, que cree que las viviendas que ahora están en construcción tendrán que hacer rebajas a lo bestia si quieren venderse cuando estén terminadas, o sea, en 2014.

¿Y entonces será buen momento para comprar un piso? Pues vete a saber, porque según los informes de hace algunos años en 2010 iba a haber pleno empleo y en 2012 los brotes verdes iban a ahogar a la crisis, así que haz lo quieras o más bien lo que te dejen tu salario, tus ahorros y el banco.

Hipotecas, chollos y mandangas

Los bancos no sueltan el dinero ni a golpes

Los bancos no sueltan el dinero ni a golpes

Antes de abordar supuestos chollos y mandangas varias con las que intentan desviar nuestra atención, quiero recordar lo más importante: ¡¡no nos dan una puñetera hipoteca!!

Ya estamos hasta batiendo récord en cuanto al poco dinero que nos tienen prestado los bancos. Ahora asciende a 1.093 millones de euros, que parece mucho pero en verdad es un traspiés histórico, pues es la cifra más baja desde 1996, cuando la AHE (Asociación Hipotecaria Española) empezó a calcularlo.

Es muy poco, y es tan poco porque los bancos le han puesto el cinturón de castidad al cerdito mientras nos mandan afrodisiacos para que piquemos con algún piso de los que airean por las ferias inmobiliarias de España y parte del extranjero.

A pesar que las cifras nos dan la razón cuando nos quejamos de que los bancos han cerrado el crédito, el Banco de España tiene la desfachatez de decir que el que recibimos las familias ha crecido por la rehabilitación.

Si ya se sabe… La objetividad periodística no existe, cada cual cuenta la película cómo le gustaría verla y el Banco de España hace tiempo que achucha a los suyos por detrás, siendo por delante es un abogado de pleitos cutres.

Qué contenta estará la innombrable ministra de Vivienda, obsesionada con dejar en el paro al ministro de Trabajo colocando a los obreros de la construcción en la reforma de las casas, no vaya a ser que engrosen las listas que no son. Seguro que si nos enseñara el bolso veríamos una estampa de Manolo y Benito, chapucillas para servirle.

En cuanto a chollos y mandangas, siéntate y ponte una tirita en cada ojo porque esto es para mear y no echar gota.

A un lado del cuadrilátero está el constructor que, harto de ver cómo sus viviendas nuevas se pudren vacías, ha decidido premiar con 2.000 euros al intrépido que consiga vender uno de sus pisos, regulando el concursete con bases legales y todo. Es que si no se lo vendes a alguien de la familia que lo pensara comprar, comisión pa dentro y listo.

En el otro lado del ring, encontramos a una constructora catalana que ofrecerá pisos nuevos a menos de 1.000 euros. Ya que está tan de moda lo low cost, ¿por qué no los pisos? Total, construimos el barrio con piezas del mecano, dos casitas del monopoly, un poquito de Lego y niquelao. Para que luego les llamen tacaños y digan que son más agarraos que un chotis. Hombre, como mínimo se merecen un premio de Imaginación y Descaro (I+D), ¿no? Jua jua.