¿Qué hago con los ahorros?

Si consigues ahorrar algo de dinero, porque te lo has currado mes a mes o porque te cae del cielo tipo indemnización por despido o accidente, herencia, décimo de lotería premiado, quiniela, etcétera, siempre llega la eterna pregunta: ¿qué me conviene más, meterlo en un depósito o amortizar hipoteca?

Si firmaste el préstamo antes de 2013 te interesa amortizar hasta 9.040 € porque luego Hacienda te devuelve hasta el 15% de esa cantidad, es decir, un máximo de 1.356 €.

Para que así sea, mira cuánto IRPF te retienen en la nómina: si cobras 14 pagas y te quitan al mes de 97 € en adelante te darán el máximo, igual que si son 12 pagas y te birlan como mínimo 113 pavos al mes. Si te retienen menos, Hacienda te devolverá menos.

En los 9.040 € entra tanto la cuota que pagas mes a mes, en la que hay capital e intereses, como el dinero que utilices para amortizar anticipadamente. Si compartes la hipoteca con otra persona y hacéis la Declaración de la Renta por separado, os podréis desgravar 9.040 € cada uno, así que la amortización total puede ser de 18.080 €.

Amortizar más dinero al año sólo te interesa si los depósitos u otros productos financieros donde inviertas te van a dar menos dinero del que ahorras en intereses por amortizar anticipadamente. Para calcularlo, aquí tienes unos estupendos simuladores de hipotecas.

Entonces, ¿me interesa amortizar cuota o plazo? Lo mejor es reducir el plazo porque te ahorras muchos más intereses. Ahora… si te asfixia la cuota mensual, lo mejor es rebajarla antes que dejar de pagar la hipoteca.

En tiempos de Euríbor o IRPH altos lo mejor es amortizar la hipoteca porque te ahorras un montón de intereses, salvo que veas un depósito que, después de descontar lo que se lleva Hacienda, te dé más dinero. Pero como esto es raro, amortizar es la mejor opción.

Mira también si tienes alguna comisión por amortizar o cancelar la hipoteca antes de tiempo. Si es igual o más alta que lo que pagas de intereses, a lo mejor te interesa ahorrar el dinero en vez de meterlo en el piso. También ten en cuenta que, si todo el dinero que cae en tus manos lo metes en la hipoteca y llegas a fin de mes con 20 euros en la cuenta, como te venga algún imprevisto no vas a tener pasta con la que responder a ello.

En tiempos como los de ahora, de intereses bajos, suele interesar más ahorrar el dinero. Piensa que con la amortización los intereses que ahorras son los que estás pagando ahora. Si firmaste una hipoteca de las de antes, en las que como mucho pagas Euríbor + 1%, ése es el dinero que vas a ahorrar si amortizas.

Por eso, por muy bajitos que estén ahora los intereses que te dan en los depósitos, si después de descontar los impuestos que se lleva Hacienda, el tipo de interés que te dan está por encima del que cuesta el préstamo, conviene ahorrar.

Por ejemplo, si pagas Euríbor de enero (0,581%) + 0,30%, o sea en total 0,88% y el banco te da un 2% de interés por tener el dinero a plazo fijo un año, está claro que sacarás más pasta con el depósito que amortizando hipoteca.