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¿Puedo cambiar la hipoteca banco?

Se pueden buscar alternativas

Se pueden buscar alternativas

Cambiar la hipoteca de banco es posible. Se llama subrogación y, según Helpmycash, puede costar entre 400 y 1.500 euros.

Si firmaste antes de la gran subida de diferenciales, es decir, tienes Euríbor + 1% como mucho, no te merece la pena tocar ni un pelo de tu hipoteca, salvo que tenga cláusula suelo, un swap o condiciones abusivas de cualquier tipo.

Si tienes un diferencial por encima del 2% puede que te compense ir en busca de mejores condiciones.

Pero recuerda que no todo es el diferencial y que importan mucho las comisiones que te cobran y los productos que te obligan a contratar para tener dicho diferencial, algo a valorar tanto en la hipoteca que tienes ahora como en la que quieres conseguir.

Para cambiar la hipoteca de banco lo fundamental es que te compense económicamente. Echa cuentas para ver cuánto te cuesta ahora, cuánto pagarías por llevártela a otra entidad y cuánto ahorrarías por tenerla en otro banco.

Durante la pasada década, los bancos casi se daban de tortas por captar hipotecas y, tal era su afán, que se ofrecían a pagarte todos los gastos del cambio. La explosión de la burbuja inmobiliaria, la crisis y el cerrazón que han hecho en torno al crédito debido a la morosidad y la reestructuración bancaria ha hecho que ya no den ni chicles.

Quien quiera cambiar la hipoteca de banco tendrá que pagarlo. Hay unos gastos fijos: registro (100-200 €), gestoría (150-300€) y tasación (otros 150-300 €). Como regla general puedes calcular que te costará el 1% de lo que te quede por pagar, es decir unos 1.000 euros por cada 100.000 de deuda pendiente.

Desde Helpmycash también dicen que el banco querrá que tengas pagados al menos dos o tres años de la hipoteca, estar al corriente de todos los pagos e incluso, en algún caso, que el préstamo sea para tu vivienda habitual.

Ojo a las comisiones por desistimiento total y por cancelación, que aplican muchos bancos y que te afectarían en este caso. Algunas entidades también aplican comisión por subrogación.

Cambiar la hipoteca de banco es jaleoso y caro, te puede costar lo mismo que ganas en un mes, por eso tienes que estar seguro/a de que te compensa y de que lo necesitas para bajar intereses o ampliar el plazo. Si sólo te lo planteas para cambiar titulares o ampliar capital, lo mejor es una novación hipotecaria con tu banco, o sea que firmes un nuevo contrato, lo cual lleva algunos gastos, normalmente menores que los de la subrogación.

Si la quiero cambiar… ¿Adónde me la llevo? ING, Uno-e, Unicaja, Bankinter, La Caixa y Sabadell reciben hipotecas de otros bancos. Las más ventajosas suelen ser las de la banca online porque cobran menos comisiones, exigen menor vinculación y no tienen cláusula suelo, como sí suele aplicar Sabadell por ejemplo.

Timos legales en las hipotecas (II parte)

Escapa como puedas

Escapa como puedas

A continuación sigue la lista de abusos bancarios que de manera legal pero poco ética nos intentan colar las entidades financieras.

6 ) Diferenciales bajos que esconden interés fijo y alta vinculación

Por mucho que el diferencial de la hipoteca te parezca bajo, fíjate bien en cuánto tienes que dar tú a cambio: contratar seguros de vida, hogar, protección de pagos, aportar dinero al plan de pensiones, comprar con tarjeta más de lo que querrías, domiciliar nómina y recibos… Lo barato sale caro y la mejor hipoteca no es necesariamente  la que tiene el diferencial más bajo.

Ojo también con esto porque muchos bancos usan el gancho del diferencial bajo para captar clientes que luego deben pagar un interés fijo del 2,5%, 3% o más durante el primer o primeros años de la hipoteca.

7) Ampliar el plazo de la hipoteca

Si quieres devolver el dinero en más tiempo del que has pactado, el banco te lo hará pagar caro. Igual que si haces una novación hipotecaria: nuevo contrato de la hipoteca para modificar alguna de las condiciones.

8) Hipotecas a plazo fijo

Un robo a mano armada disfrazado de tranquilidad. Aparentemente dan seguridad y estabilidad porque siempre sabrás lo que pagas: siempre la misma cuota, sin revisiones ni sobresaltos. Sin subidas pero también sin bajadas. Con unos intereses fijos del 6%, 7% u 8% que van más allá de lo aceptable.

9 ) IRPH

Es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. En noviembre de 2013 por fin desaparecieron el IRPH Bancos y el IRPH Cajas después de que el Gobierno llevara año y medio para cargárselos porque la Unión Europea no estaba conforme con ellos.

El resultado es que los hipotecados que lo usaban han visto cómo en vez de pasar a Euríbor + 1%, como ellos pedían, las entidades finanacieras donde tienen las hipotecas les han calzado el IRPH Entidades, el único superviviente de los IRPH, que ha cerrado enero en el 3,274% mientras que el Euríbor lo hizo en el 0,562% y eso que subió un poco.

La asociación de consumidores Adicae calcula que la diferencia entre tener uno y otro es una media de 2.000 euros al año.

10) Hipotecas multidivisa

Se firmaron a montones durante el boom inmobiliario. Son hipotecas en otra moneda extranjera (yen, franco suizo…) en vez del euro. Al devaluarse el yen como consecuencia del accidente nuclear de Fukushima muchos afectados  han visto cómo sus hipotecas se han encarecido, lo mismo que les ha pasado a los del franco suizo por otros motivos. Mejor firmar una hipoteca en una moneda más estable y que por lo menos conozcas. Afortunadamente, han sido declaradas nulas y son una especie en peligro de extinción.