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¿Me dará el banco la hipoteca? ING responde en 48 horas

Telehipoteca Exprés, ¿dígame?

Telehipoteca Exprés, ¿dígame?

Los bancos se están dando vidilla en la concesión de hipotecas. No es que todos tengan el mismo interés en conceder préstamos, porque no a todos les urge igual aumentar su cartera de clientes para compensar las hipotecas que se han ido cancelando. Pero sí que se ve que los que quieren, pueden.

De ahí que se estén viendo hipotecas preaprobadas en 48 horas con sólo una llamada o simulación en internet, la concesión de préstamos personales en 24 horas o una mayor financiación a las empresas.

Todo empezó hace algo más de dos años cuando Bankinter, seguido de Cajasur, Santander e ING lanzó la primera hipoteca con un diferencial inferior al 2%. Desde aquel pistoletazo de salida, la mayoría de bancos han entrado en una férrea competición por nuevos clientes, bajando diferenciales y mejorando las condiciones de sus hipotecas, incluso varias veces en un mismo año.

Los diferenciales más competitivos ya están por debajo del 1%, si bien aún muchas ofertas esconden una vinculación (seguros, tarjetas y otros productos) que encarecen por otro lado lo que parece que te ahorras con el diferencial.

Aún así, es notable el aumento en la concesión de hipotecas que se ha visto en el último año.  Uno de los casos más claros es el de Bankinter, que ha aumentado miles de millones su facturación, seguido de ING.

Al banco holandés le puedes llamar por teléfono o aportar tus datos por la web y en un par de días te contestan si te dan o no hasta el 80% de lo que vale tu nueva casa. Si tu solicitud sale preaprobada en unas semanas recibes en casa un sobre con los papeles a rellenar y una lista de la documentación que debes aportar para demostrar que mereces esa hipoteca (nóminas, declaración de la renta, etcétera).

Vivimos el mejor momento, el más dulce para pedir una hipoteca que se ha vivido en los últimos cinco años, y eso que muchos quedan fuera del mercado por sueldos bajos, inestabilidad laboral, poca antigüedad en el trabajo o falta de ahorros. ING y casi todas tienen el techo en el 80% de lo que vale el piso, por lo que esperan que tengas ahorrados los gastos de compraventa (alrededor del 10% del precio de la vivienda) y el 20% que no financian.

Si algo ha aprendido la banca de la crisis es que no se puede prestar más si no quieren después comerse los pisos con patatas en caso de impago. Y que tienen que ser más estrictos con los requisitos si no quieren que dejen de pagarles.

Si éste es el año en el que has pensado comprarte una casa y tienes ahorros y estabilidad económica y laboral, adelante, esta vez sí puedes encontrar la puerta del banco abierta, pero mira muy bien la hipoteca antes de firmarla, negocia el diferencial y no aceptes vinculación que encarezca el préstamo.

Los bancos sacan la cláusula cero para protegerse del Euríbor negativo

Pensamientos negativos

¡Oh, no!

El Euríbor ha entrado en terreno negativo. Hace meses se vaticinaba que podía pasar, con más ilusión que certeza, hasta que por fin ha ocurrido en una cotización diaria, por lo que parece que este mes de febrero el Euríbor cerrará en negativo por primera vez en su historia.

Esto significa que las hipotecas que se revisen pagarán una cuota de diferencial menos Euríbor, en lugar de al contrario, que es lo habitual. Así que a tu diferencial habrá que quitarle todo lo que el Euríbor baje de cero.

El diferencial más bajo conocido en España es el 0,18% que Bankinter comercializó durante los años previos a la crisis, así que hasta que el Euríbor no llegue como mínimo al -0,18% no podemos hablar de que nadie vaya a pagar cero intereses.

¿Y si el Euríbor cierra algún mes con una cifra que no sólo deja el diferencial a cero sino que sale un interés negativo? Por ejemplo, tener un diferencial de 0,25% y que el Euríbor termine en el -0,30%.

En ese caso el banco debería pagar intereses al cliente, algo que hasta ahora sólo se ha visto que haya pasado en Estados Unidos con una hipoteca de Bankinter ligada al Líbor, tipo de interés del Reino Unido.

En ese caso hay que consultar el contrato de la hipotca a ver qué pone sobre una caso así. Pero como esto no salía ni en las peores pesadillas de los bancos cuando redactaron los contratos de las hipotecas actuales no es probable encontrar información clara al respecto. Lo habitual será que la banca alegue que está para ganar dinero y no para pagarlo (o sea perderlo), y que por tanto no paga un duro de intereses a ningún cliente.

Y como sólo se pone un paso de peatones en un cruce peligroso cuando ya ha muerto gente y no sólo al ver el peligro, es ahora cuando la banca está tomando medidas al respecto, sacando lo que ya se empieza a conocer como cláusula cero. Ha aparecido a raíz del Euríbor en negativo, se firma en los nuevos contratos y protege al banco de pagar intereses al cliente en caso de que la suma de diferencial más Euríbor sea una cifra negativa.

Mientras que se espera una opinión firme del Banco de España, que por ahora remite a todos a mirar el contrato de cada hipoteca para decidir qué hacer en cada caso, en Portugal sí que se ha recomendado desde el Banco Central que la banca pague intereses a los clientes. Pero no soñemos, es Portugal. Está aquí al lado, pero no creo que se contagie a España.

¿Interesa más una hipoteca a tipo fijo o variable?

¿Pera o manzana? Difícil elección...

¿Pera o manzana? Difícil elección…

Que a los bancos les vuelve a interesar dar hipotecas se ve desde hace casi dos años, cuando Bankinter rompió el silencio y la racha de hipotecas megacaras, plantando la suya en Euríbor + 1,95%. Era el primer préstamo en mucho tiempo que situaba el diferencial por debajo de la barrera psicológica del 2%.

Dos años después hay nuevas barreras psicológicas, más bajas, y la carrera por ganar clientes está al rojo vivo. Si la entidad holandesa ING Direct ha puesto listón muy alto bajando su Hipoteca Naranja a Euríbor + 0,99%, las hipotecas a tipo fijo son primera vez una opción real e interesante, no como antes que estaban en torno al 6%-7%, mucho más caras que las de interés variable ligadas al Euríbor.

A esto están contribuyendo diferentes bancos, a los que Bankinter acaba de dar un golpe retándoles nuevamente y colocando su Hipoteca Fija a 10 años en el 1,95%. Esto significa pagar siempre ese interés en toda la vida de la hipoteca.

Es para pensarse si optar a Euríbor + 0,99% de ING o al interés fijo de 1,95% de Bankinter. Con el Euríbor en el 0,161% (cifra de agosto), obviamente ahora interesa la Hipoteca Naranja, pero en cuanto el Euríbor se ponga en el 1% o supere esta cifra, la mejor opción es la de Bankinter.

Esta subida se producirá antes de que pasen 10 años, que es el plazo máximo de la hipoteca de Bankinter. Incluso creo que antes de que pasen 5, así que, si no prevés estar mucho tiempo pagando, quizá lo mejor es coger un préstamo al interés fijo más bajo posible.

En cualquier caso, lo ideal es esperar porque los bancos no paran de lanzar nuevas ofertas mes a mes o de mejorar las que ya tienen,  principalmente a través de la bajada del diferencial, así que en los próximos meses veremos cosas mejores que éstas, que ya nos parecen la pera limonera teniendo en cuenta de dónde venimos.

Para que te den ese interés fijo del 1,95%, Bankinter quiere que contrates un seguro de hogar y otro de vida,  y que domicilies la nómina. Puede pedirse para una primera o segunda residencia. En el primer caso dejan hasta el 80% y en el segundo hasta el 60%.

Cobra comisiones de apertura (1%), por amortización anticipada (0,5% durante los 5 primeros años y 0,25% el resto) y cancelanción antes de tiempo (0,75%). Lo que se ve en esta hipoteca es general en todas las de tipo fijo: la cuota no te da sorpresas y puede ser más barata que un préstamo a interés variable, pero el plazo tiende a ser más corto. En cuanto a vinculación y comisiones está a la par que muchas con Euríbor + diferencial.

Aunque aún no son cifras significativas, sí que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) se ha dado cuenta de que ha aumentado la contratación de hipotecas a tipo fijo en los últimos tiempos.

Bankinter ataca el mercado de hipotecas a interés fijo con un 2,05%

Ha vuelto a dejar en bragas a sus competidores

Ha vuelto a dejar en bragas a sus competidores

Bankinter acaba de lanzar una hipoteca a interés fijo del 2,05%. Toda una oferta rompedora teniendo en cuenta la trayectoria de este tipo de préstamos en España, habitualmente por encima del 5% de interés, y la oferta actual, del 2,5% en adelante.

Como es habitual en las hipotecas a interés fijo el plazo de amortización de Bankinter (10 años) es menor que en las de interés variable (30 años).

Para mantener el interés del 2,05% exige la contratación de seguros de hogar y vida y domiciliación de nómina y tres recibos. No es mucho si se tiene en cuenta lo que suelen pedir otros bancos. De no hacerlo, el interés sube, igual que ocurre si se amplía el plazo. A 15 años el interés es 2,40% y a 20 años es 2,75%.

La hipoteca financia hasta el 80% del valor del piso si se va a usar como vivienda habitual y hasta el 55% como segunda residencia. A diferencia de lo que hace en su hipoteca a interés variable, ésta sí tiene comisiones: 1% por abrir el préstamo, 0,5% por cancelar, amortizar o subrogar (cambiarlo de banco) durante los 5 primeros años, y del 0,25% en los mismos casos a partir del quinto año.

Bankinter se ha tomado en serio la competición por captar clientes solventes. Fue el primero en romper el hielo en octubre de 2013, bajando el diferencial de su hipoteca (Euríbor + 1,95%) por debajo de la barrera mental del 2%.

Además de ser pionero en abrir el grifo del crédito cuando todo el mundo lo tenía muy cerrado o con unas condiciones imposibles, ha ido rebajando su diferencial hasta Euríbor + 1,50%, que si bien ahora se queda un poco alto para las ofertas más competitivas que ya vamos viendo a Euríbor 1,30%, es la única entidad que ofrece su hipoteca con dación en pago. O sea que si al final dejas de pagar, entregas las llaves al banco y listo, no hay subasta de tu casa por un precio irrisorio ni arrastras deuda pendiente.

Seguro que su próximo paso es bajar este diferencial. Pero por el momento ha atacado el mercado del interés fijo, que tras años más parado que un gato de escayola y con intereses por las nubes, se ha reactivado con la bajada del Euríbor y la competición por cazar buenos pagadores. Quieren compensar que con el Euríbor por los suelos se pagan cuotas bajas en las hipotecas a interés variable y que ha caído el número de préstamos porque se conceden menos y los viejos se van terminando de pagar sin prisa pero sin pausa.

Por fin un banco paga a un cliente por tener hipoteca

Notición: persona muerde a perro. El mundo al revés, lo nunca visto

Persona muerde a perro. Notición, lo nunca visto

Al final ha pasado: un banco paga a un cliente intereses por tener una hipoteca firmada en 2006. La pena es que de momento sólo ha pasado en Estados Unidos, según cuenta el periódico The Wall Street Journal, aunque la noticia nos interesa porque se trata de un banco español, Bankinter, y con unas hipotecas de las que también hay algunas en España.

Para no pagar intereses como tal, lo que ha hecho el banco es descontar de la deuda pendiente lo que tendría que pagar al hipotecado. Se trata de una hipoteca en francos suizos, referenciada a Líbor + 0,5%.

Y como el Líbor ha cerrado en el -0,8%, pues si a eso le sumas el diferencial del 0,5%, el resultado es un -0,3%, que es lo que Bankinter ha remunerado a sus clientes. Hay uno tan contento que va a enmarcar el recibo. No me extraña.

Ya dije hace poco que esto estaba pasando (también en España), pero que los bancos, por aquel momento, no habían pagado ni un duro a nadie: o porque no querían o porque se estaban haciendo los remolones.

Parece que Bankinter va en serio y que es legal en el cálculo de intereses. No se acomoda tras los argumentos que han usado otros de que están para ganar dinero y que pueden no pagar cuando el índice al que se referencia la hipoteca cotiza en negativo. ¡Vaya morro! Ahora sólo falta que cunda el ejemplo en España.

Si tienes hipoteca con Euríbor y te preguntas si esto podrá pasarte, lamento decirte que no creo porque dudo mucho que caiga del 0,15% (cerró marzo en el 0,212%). Los tipos de interés están en el 0,05%, no parece que el Banco Central Europeo vaya a bajarlos más y, aunque el Euríbor ya ha estado por debajo de los tipos de interés, no pinta que esa vaya a ser la situación ahora ni en un futuro próximo. ¡Ay! Qué pena… Con lo bien que estaría cobrar por tener hipoteca…

Quizá si alguno tiene una hipoteca en moneda extranjera que esté por debajo del euro, tenga un diferencial bajo y un índice que cotice en negativo pueda verse en esta misma situación. Son muchas cosas a la vez: no es imposible pero sí difícil. También lo pueden lograr algunos empleados de banca con diferenciales y condiciones realmente buenas. Todo depende del banco que te toque, algunos han puesto en su contrato que, si el índice baja de cero, no te devuelven el dinero, lo que viene a ser como una cláusula suelo en el 0%.

Las hipotecas multidivisa, más caras por la devaluación del euro

Más vale lo malo conocido que lo bueno por conocer

Más vale lo malo conocido que lo bueno por conocer

La economía en los países que tienen el euro como moneda común no se termina de recuperar. Vamos, que no arranca. Así que lo que se les ha ocurrido en Europa es devaluar la moneda, debilitar un poco el euro a ver si así mejora la economía con algo de crecimiento.

Pero lo que ganamos por un lado lo perdemos por otro. La devaluación del euro es lo que les faltaba a quienes tienen hipotecas multidivisa. Son préstamos firmados en monedas extranjeras como dólares, yenes o francos suizos, en vez de en euros.

Esta gente ya ha sufrido bastante, sobre todo los de las hipotecas en francos suizos y en yenes. Los primeros porque Suiza estaba harta de no subir el valor de su moneda porque en la zona euro la cosa estaba floja y cuando finalmente ha apreciado el franco suizo un 14%, las hipotecas en esta moneda se han vuelto más caras.

Los de los yenes porque el desastre de la central nuclear de Fukushima, en Japón,  les dejó también las cuotas mirando a Cuenca y mucho más caras. Y los del dólar porque, si el euro deja de estar muy por encima, el dólar le come terreno y se pone más a la par.

Que ahora nuestra moneda pierda poder adquisitivo les perjudica porque su deuda aumenta. Según la asociación de consumidores Ausbanc, hay más de 65.000 hipotecas multidivisa en España. Bankinter y Caixa Catalunya fueron dos de las entidades que más las comercializaron. Según el Banco de España, hay atrapados 14.840 millones de euros, la mayoría en préstamos en yenes.

Para verlo más claro, las cifras. Ausbanc calcula que -por ejemplo- para una hipoteca de 225.000 € que se haya contratado en dólares, ahora hay que pagar 24.000 € más. Si el mismo préstamo está en francos suizos, la deuda se ha incrementado casi 45.000 € y si está en yenes, la cuantía ha subido alrededor de 53.000 €, todo con respecto al dinero que queda pendiente por pagar, no al que había que abonar desde un principio.

Contratar una hipoteca en otra moneda que no sea la tuya tiene un gran riesgo, que no todo el mundo comprende y que tampoco creo que todos los que firmaron tuvieran en cuenta: las monedas están sujetas también al mercado y suben o bajan, no son algo estable. Y lo que hoy es barato (o eso parece), mañana se te pone por las nubes sin que puedas hacer nada. Ríete tú de las subidas del Euríbor en sus tiempos. Las hipotecas multidivisa son un producto arriesgado que tuvieron su auge pero que ya no se ofertan en ninguna parte.

Cuando el banco te debería pagar por tener una hipoteca

El mundo al revés

El mundo al revés

Lo normal en una hipoteca es que el banco te presta un dinero y tú se lo devuelves en cuotas mensuales con intereses de recargo, por sus servicios.

¿Pero qué pasa si el tipo de interés es negativo? Que el banco te tendría que pagar por tener una hipoteca. Parece una situación rocambolesca de ciencia ficción que, sin embargo, se está dando teóricamente en hipotecas de Barclays Bank (ahora parte de Caixabank), Deutsche Bank y Bankinter.

Y nótese que digo teóricamente porque en la práctica los clientes no están viendo un duro (cómo no) porque a los bancos no les está dando la gana aplicar la norma estrictamente sino que dejan el interés negativo en un 0%. O sea que no te cobran intereses pero tampoco te los pagan.

Esto se está dando en hipotecas multidivisa en francos suizos que dependen del Líbor, que es como el Euríbor pero en Reino Unido y con libras. Por ejemplo, en Barclays Bank hay préstamos a Líbor a un mes + 0,55%. Como éste ha cerrado enero en el -0,91%, el interés a aplicar es del -0,36%.

La excusa para no pagar es que las hipotecas se dan para ganar dinero, no para pagarlo al cliente, y que por mucho que lo ponga en el contrato, el banco no reconoce ninguna obligación de hacerlo. ¡Toma ya! Pero para cobrar intereses sí que ven obligación… Es injusto, o jugamos todos con las mismas cartas o se rompe la baraja.

Aquí se ve claramente cómo los bancos aplican las normas según les conviene y cómo, una vez más, están muy protegidos, defendidos y excusados por el Banco de España, que les ha aconsejado poner el interés en el 0%, o sea como fijar una cláusula suelo de manera unilateral. El que suponemos como regulador bancario no es en realidad más que una niñera complaciente con la banca.

El Líbor cierra en negativo por la caída de los tipos de interés (en el ultramínimo 0,05%), la mayor liquidez en el mercado (el dinero que fluye para que supuestamente nos llegue en forma de préstamos) y la facilidad de la banca para conseguir pasta del Banco Central Europeo.

En España son mayoría las hipotecas con Euríbor y ya que ha cerrado febrero en el 0,255% y sigue bajando… ¿Sería posible llegar a esta situación? Pues creo. Primero porque mirad lo que pasa con estos préstamos en francos suizos y Líbor… Y segundo: porque mucho tendría que bajar el Euríbor para que, sumado al diferencial, diera unos intereses negativos. Seguirá cayendo pero no parece que por debajo del 0%, ni siquiera que llegue a él.

 

Sabadell lanza una hipoteca a interés fijo del 3,5% durante 15 años

Hay que protegerse de pagar más como sea

Hay que protegerse de pagar más como sea

Las hipotecas a interés fijo son frecuentes en otras partes de Europa. En España son un mercado residual que, tradicionalmente, ha tenido ofertas nada competitivas. ¿Quién quería un interés fijo del 7% u 8%?

La bajada de los tipos de interés y el Euríbor en mínimos ha hecho que se lancen nuevas propuestas, como la del Banco Sabadell con un interés del 3,5% durante 15 años o del 3,95% a 30 años. Es baratísimo para tratarse de una hipoteca a interés fijo en España pero, comparándola con las mejores ofertas de préstamos a interés variable, no compensan.

A favor tienen la seguridad: siempre sabes lo que pagarás de cuota mensual, sin revisiones, sustos, sobresaltos ni sorpresas.

Por el contrario, si los tipos de interés bajan, como pasa desde hace unos años, no hueles ni un céntimo de rebaja. Claro que no sufres cuando los tipos suban, que subirán. Las hipotecas se firman a muy largo plazo, 20, 30 e incluso 40 años en el caso de préstamos para pisos de bancos.

Para que te compense la hipoteca del Sabadell, con los diferenciales actuales menos altos, el Euríbor se tiene que poner por encima del 2% – 2,5% y fíjate que se prevé que cierre enero en torno al 0,3%. No parece rentable comerte durante años un interés fijo del 3,5% en adelante. En el caso de Caixabank entre 5,5% y 6,95%, Kutxabank, 3,89% y Bankinter casi 5%.

Lo más alto que ha llegado a estar el Euríbor es 5,393% en julio de 2008. Reventaron muchas economías domésticas, se dispararon las ejecuciones hipotecarias y llegar a fin de mes con el agua al cuello porque te sube la hipoteca y te bajan los ingresos al perder el curro es una expresión que se queda corta para definir lo que se  vivió durante ese año inicial de la crisis.

En 2009 el Euríbor empezó a bajar y, aunque ha tenido etapas de subidas, llevamos años ahorrando en la hipoteca y pagando las cuotas más baratas de la Historia, siempre que no tengas IRPH, IRS, hipoteca multidivisa, cláusula suelo ni nada que limite el interés mínimo.

Como los bancos sólo quieren ganar cuanto más dinero mejor, la mayoría compensa estos tipos de interés tan bajos poniendo un interés fijo durante el primer año o incluso el segundo y tercero, lo que en la práctica se come todo el ahorro que puedas tener a priori con el Euríbor en mínimos históricos.

Menos mal que esto del Euríbor bajo parece que va para largo y si firmaste hace unos meses y no tienes mucho tiempo de interés fijo, aún puedes pillar algo de ahorro. Eso sí, los diferenciales, aunque están a la baja y mejor que hace año y medio, ya no son tampoco lo que eran antes de la crisis, cuando Euríbor + 0,50% y por debajo era lo normal, frente al Euríbor + 1,5% que ahora resulta la bomba.

El Santander mejora las condiciones de su hipoteca

Quiere ser la hipoteca estrella

Quiere ser la hipoteca estrella

El Santander ha mejorado su hipoteca Por fin, que desde mañana hasta el 30 de septiembre tendrá un interés de Euríbor + 1,89% en vez de Euríbor + 1,99%.

También baja el interés fijo el primer año del 2,95% al 2,85% y relaja de 2.500 € a 2.000 € la exigencia de ingresos mensuales conjuntos de los titulares del préstamo.

Es bastante más asequible y realista en el contexto actual, y demuestra que sí se pueden dar hipotecas y en mejores condiciones de lo que se estaban dando.

Ya no se debe gastar con tarjeta al menos 500 € sino realizar tres compras al trimestre. Chupao. No hay comisiones y, para que el diferencial sea 1,89% y no 2,89%, sigue siendo necesario domiciliar la nómina o los seguros sociales y tener seguro de hogar, del que el banco te regala el primer año.

Esta mejora era de esperar. En cuanto vi que ING bajaba el diferencial al 1,89% vaticiné que otros bancos entrarían al trapo y volverían a bajar los intereses de su oferta hipotecaria. Como el Santander va en serio porque quiere captar clientes como sea, incluso dando hipotecas, ha maquillado su préstamo para que le salgan más novias.

Aunque aún dista de ser un préstamo perfecto, sobre todo por el diferencial, podemos decir que no es una mala hipoteca y que está entre las mejores que ahora mismo puedas encontrar. En competencia directa tiene a Caja de Ingenieros, que también ha rebajado el diferencial de Euríbor + 1,94% a Euríbor + 1,74%. Otra buena noticia.

La guerra que Bankinter abrió en octubre del año pasado sigue dando sus frutos. Casi 9 meses después son muchos los bancos que han rebajado el diferencial del 2% y algunos hasta repiten bajada para situar su hipoteca al nivel de sus más directos competidores.

La nueva batalla en esta guerra de precios también la inició Bankinter, bajando el interés fijo del primer año del 3,90% al 2,90%. Le respondió ING rebajando el diferencial y ahora es el Santander el que no se quiere quedar atrás ni descolgado en esta carrera.

Bankinter y Uno-e pueden ser los siguientes. Y no hay que descartar que Evo, Bancorreos, Cajastur, Deutsche Bank o algún otro hagan lo mismo dentro de un tiempo. Las entidades que de verdad quieran captar clientes mediante hipotecas tienen que mejorar condiciones o no se comerán un rosco.

Aquí es donde realmente se ve qué bancos pasan de competir y siguen con hipotecas de intereses altos y condiciones imposibles, cuáles han bajado el diferencial para cubrir el expediente y dar buena imagen, y cuáles son los que realmente quieren dar hipotecas.

¿Qué bancos exigen menor vinculación con la hipoteca?

Desátameeeee o apriétame más fuerteeeee Auuuuu

Desátameeeee o apriétame más fuerteeeee Auuuuu

Que en teoría no tengas por qué firmar con la hipoteca más seguro que el de incendios, que viene dentro del pack del seguro de hogar, no significa que en la práctica sean así de fáciles las cosas.

Los bancos obligan a contratar la intemerata de productos (mal hecho, muy mal) o simplemente utilizan el chantaje: y si quieres unas condiciones medio decentes te bajan el diferencial a cambio de atarte mucho más que una camiseta de lycra a una adolescente.

Seguros de hogar, vida, protección de pagos… Tarjeta de crédito, tarjeta de débito… Depósitos, plan de pensiones, saldo mínimo, domiciliación de la nómina y recibos, compras con tarjeta… La lista es más larga que un día sin pan.

Por eso aquí te voy a hablar de las hipotecas que actualmente conllevan la menor vinculación con el banco, es decir, las que te exigen contratar menos cosas para que te den el préstamo.

En la lista no hay muchas sorpresas excepto la de Deutsche Bank, que con su Hipoteca Ligera, a Euríbor + 1,25% solamente te pide domiciliar la nómina (buah, está chupado, total… en algún sitio la tienes que tener), tres recibos (ídem, ídem) y firmar un seguro de hogar, que es poco más que obligatorio y muy útil.

Ay… Ojalá todas las hipotecas fueran así. Nos ahorraríamos más de un disgusto y más de un euro. Pero, claro, es demasiado bonito para ser verdad… Imagínate: te dan el 100% de lo que vale el piso y a devolver en 40 años. El truco del almendruco de estas condiciones, mejores que la tendencia actual del mercado, es que el préstamo sólo es para comprar una vivienda de las que tiene Deutsche Bank. Así de fácil y así de difícil.

Las otras hipotecas con menor vinculación tienen más mérito porque son para cualquier piso. Tenemos a ING Direct, siempre currándose estar entre los primeros como buen banco online, con una Hipoteca Naranja a Euríbor + 1,99% que solamente pide seguro de hogar, seguro de vida y domiciliar la nómina.

De cerca, aunque ha tardado mucho más en mejorar su diferencial, le sigue Uno-e, la filial online del BBVA que quiere competir con ING. Euríbor + 1,95% y la misma vinculación que la Hipoteca Naranja.

Santander y Bankinter, dos de los primeros bancos en bajar los diferenciales, tampoco piden mucho. El primero se contenta con que domicilies la nómina, pagues recibos, uses la tarjeta y contrates un seguro de hogar, del que te regala el primer año. Bankinter se contenta con la nómina y los seguros de hogar y vida.

Si es que se ve… El banco que quiere dar hipotecas pone estas condiciones. Los demás sólo hacen el paripé y exigen más que una niña rica malcriada.