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Continúa la guerra de hipotecas: ahora a Euríbor + 1,89%

La guerra continúa

En pie de guerra

Confirmado: hay una guerra de precios en las hipotecas. Una vez que Bankinter rompió el hielo con su Hipotica a Euríbor + 1,95% la banca ha ido mejorando las condiciones de sus préstamos en cascada.

Básicamente han bajado el diferencial de la que antes estaba establecida como barrera psicológica del 2%. A Bankinter le siguieron Cajasur, el Santander e ING.

Estas hipotecas no brotaron de la noche a la mañana sino a lo largo de varios meses, pero desde que son más de 15 los bancos que han bajado el diferencial de ese 2%, los primeros que mejoraron las condiciones han contraatacado con una nueva mejora de las mismas. Continúa la guerra de diferenciales y por captar clientes.

Hace poco que Bankinter bajó el interés fijo del primer año de la hipoteca del 3,90% (vaya pasada, ya está bien) al 2,90% (tampoco está mal, vaya cifra…). Esto ha provocado que el banco holandés ING Direct vaya más lejos: bajando el diferencial de su hipoteca.

De Euríbor + 1,99%, ING ha pasado a Euríbor + 1,89%. Es la segunda vez que disminuye su diferencial desde que la banca abrió el grifo del crédito. La de ING es una buena hipoteca para los tiempos que corren, está entre las mejores, haciendo honor a la fama de hipotecas baratas que tiene la banca online.

Sin cláusula suelo ni comisiones de ningún tipo, no aplica un interés fijo, como hace la mayoría de entidades, y pide una mínima vinculación a cambio de ese diferencial: seguros de hogar y vida y domiciliar la nómina.

Hablar de esta hipoteca es importante por tres motivos: es una de las menos malas del mercado; la segunda que cambia sus condiciones una vez empezada la guerra de precios en las nuevas hipotecas y se puede usar como termómetro del sector.

En cuanto ING mejora sus condiciones, toca las narices a la competencia. Por ello espero que no sea el único que baje el diferencial sino que veamos más bajadas a partir de ahora, aunque sean para cubrir el expediente.

Y es que así es como muchas entidades han estrenado la apertura del grifo hipotecario: bajando un poco el diferencial pero dejando el resto de condiciones bien duras y sólo para clientes muy solventes, lo que deja fuera a la mayoría de los interesados.

Tiene pinta de que Uno-e (aunque tarde), Santander y algún otro atacarán en breve con una nueva mejora en sus hipotecas. Este movimiento augura mejores préstamos, justo cuando también suben los tipos de interés (el Euríbor escala mes a mes sin prisa pero sin pausa), así que de momento nos va a salir lo comido por lo servido.

La banca, dispuesta a negociar el interés de la hipoteca

Acceso VIP al banco, sólo para Very Important Pagadores

Acceso VIP al banco, sólo para Very Important Pagadores

Ha llegado a mis oídos que al menos dos bancos autorizan a sus empleados a negociar el tipo de interés con los clientes, bajando el diferencial de lo establecido, si es preciso.

Son Santander y Bankinter, dos de las primeras entidades en bajar los diferenciales del altísimo limbo en el que se encontraban. Ambas han situado sus hipotecas en Euríbor + 1,99% y Euríbor + 1,95% respectivamente, provocando que muchas otras entidades estén bajando en cascada sus diferenciales.

Euríbor + 2% sigue sin ser una hipoteca para tirar cohetes y sin estar al alcance de todo el mundo. Los sueldos bajos o congelados en el mejor de los casos, más la exigencia de los bancos de que seas más solvente que un ministro, hacen que estas hipotecas queden al alcance de unos pocos.

Pero la banca necesita dar hipotecas. Después de mucho tiempo en dique seco, con altísimos intereses que les han servido para mantener alejados a clientes de medio pelo mientras se fusionaban, reesctructaraban y demás, ahora necesitan dar hipotecas para ganar dinero. Es su mejor negocio.

La hipoteca lleva aparejada la contratación de seguros con los que también consiguen buenos beneficios, así que el banco no quiere, puede ni debe dejar escapar un buen cliente sólo porque su hipoteca no es lo suficientemente competitiva para atraerlo o retenerlo. Hay que evitar que a un tipo solvente se lo lleve la competencia.

De ahí que a Santander, Bankinter y quién sabe si a alguno más, les esté permitido desde las más altas esferas que puedan negociar el diferencial con estos clientes VIP (very important pagador) que amagan con irse con la hipoteca a otra parte o simplemente irse a otra parte a conseguir una hipoteca.

Si esta guerra por conseguir a los clientes que compran con hipoteca, apenas un tercio del total ahora mismo, se mantiene en el tiempo, es fácil que veamos a finales de este año hipotecas a Euríbor + 1% ó  1,25%. No son los bonitos diferenciales anteriores a la crisis, por debajo del 1% en los mejores casos, pero son más agradables a la vista y sobre todo al bolsillo.

Consejo y moraleja: si tienes ademanes de buen pagador, sueldo majo, dinero ahorrado, curro y pareja estables, seguramente te puedas permitir negociar con el banco (quién lo diría, hace cuánto que esto no pasa…). Si no te urge comprar, espérate a que pase algo más de tiempo, veremos hipotecas con mejores condiciones en las que el banco también saldrá ganando y tú saldrás menos perdiendo que con las actuales.

 

Las mejores hipotecas están por llegar

Si no te urge, espérate sentao a que mejoren las condiciones

Espera sentao. Seguramente ahorres dinero

Desde octubre, Bankinter, CajaSur, Santander e ING Direct han sacado hipotecas con un diferencial por debajo del 2%.

Es una pasada en comparación con las que se estaban viendo desde 2011, con diferenciales del dos y pico en adelante.

La pega es que siguen siendo bastante exigentes en sus requisitos. Con un mercado laboral precarizándose a marchas forzadas que el banco te pida estabilidad y nóminas de 2.500 € al mes  (Santander) o 36.000 € netos al año (CajaSur) comprarse un piso suena a misión imposible.

Son hipotecas rompedoras que han abierto la guerra de precios. Se ve que unos reaccionan a los movimientos de los otros, viendo que encima les está yendo bien.

Dar hipotecas es rentable y los bancos que sepan hacerlo captarán nuevos clientes, además solventes y no de cualquier tipo como ocurrió durante el boom inmobiliario previo a la crisis, que ha dejado un reguero de gente frustrada e hipotecas sin pagar por falta de medios y situaciones que, en muchos casos, ya se veían venir.

Los bancos se han picado unos con otros y que Santander e ING hayan entrado en la rueda sólo indica una cosa: a medio plazo habrá más bancos con hipotecas baratas.

Si has ahorrado dinero y no tienes prisa, no corras a la primera sucursal que veas porque las hipotecas van a mejorar. Al haber bajado estos cuatro bancos los diferenciales, otros lo harán igual o más, rompiendo el mercado.

De aquí a fin de año lo mismo vemos préstamos a Euríbor + 1%, lo cual es más razonable que Euríbor + 2,5%, 3% o 4% que muchos ofrecen ahora. Hasta los bancos menos receptivos a bajar las hipotecas tendrán que hacerlo si quieren retener a sus mejores clientes.

Estos son los que sí pueden comprar ahora un piso. Los que lo hayan hecho podrán buscar el cambio de hipoteca a otra entidad si firmaron, por ejemplo, Euríbor + 3% y la suya no les mejora las condiciones.

¿Pero no me interesa comprar ahora que el Euríbor todavía está bajo y pensando en que luego subirá? Rotundamente no. Se prevé que cierre el año en el 0,7% como mucho y que ya el año que viene, quizá el siguiente, llegue al 1%. El Euríbor sube y baja a lo largo de la vida de la hipoteca, pero el diferencial es el mismo siempre y te interesa mucho más tenerlo en el 1% que en el 2%, por muy barato que ese 2% se vea ahora en comparación con otras hipotecas del mercado.

Muchos bancos saben que el Euríbor está bajo y ponen un interés fijo los primeros meses o años, con lo que te comes con patatas estas bajadas tan ricas. Compensa esperar, amig@, esperar tendrá premio.

 

ING entra al trapo en la bajada de diferenciales

¡Esto es la guerraaaaaa! Jajajaja

¡Esto es la guerraaaaaa! Jajajaja

¡Jaja! ¡Lo sabíaaaa! Sabía que ING Direct no se iba a quedar de brazos cruzados al ver la nueva hipoteca del banco Santander con un interés de Euríbor + 1,99%.

El banco holandés, entre los reyes de la banca online y uno de los príncipes de las hipotecas baratas, ha bajado el diferencial de su hipoteca naranja, pasando de Euríbor + 2,29% a Euríbor + 1,99%.

Y lo más interesante: mantiene las mismas condiciones para clientes antiguos y nuevos; antes daba Euríbor + 2,69% a los que no eran clientes.

Lo hace justo después que el Santander y tras meses sin mover ni un ápice su hipoteca naranja, así que esto es blanco y en botella: ING se ha picado y ha entrado al trapo de la que ya es una guerra de hipotecas en toda regla.

Empezó Bankinter con su Hipotica, un préstamo algo elitista en sus condiciones, pero pionero al situar en octubre de 2013 el interés en Euríbor + 1,95%.

Rompió la barrera psicológica del 2% cuando ni siquiera muchos bancos online y de los otros tenían esas condiciones ni para sus propios pisos.

Le siguió CajaSur con su hipoteca Algo está cambiando; toma mensaje subliminal dicho a la cara con pretensiones de publicidad enrollada. Euríbor + 1,25% sí que fue plantar cara a Bankinter, aunque exijan que ganes al menos 36.000 € netos al año, algo que cada vez está al alcance de menos gente.

ING se ha mojado mucho, bajando el diferencial 0,30%, pero al mismo tiempo se ve que no quería mojarse más porque ha dejado la hipoteca en lo mismo que el Santander. En el resto de cosas , la hipoteca naranja sigue igual (mejor que la mayoría): sin comisiones, prestando hasta el 80% de lo que diga el tasador, a devolver en 40 años (y no en 30 como casi todos) y contratando sólo seguros de hogar y vida.

Al ser el cuarto banco que desde octubre mejora sus condiciones, ya podemos hablar realmente de que algo en las hipotecas está cambiando. Los bancos han empezado a abrir gota a gota el grifo del crédito hipotecario, aunque de forma exigente, para personas muy solventes, con buenos sueldos y trabajo estable, entre otras cosas.

Encualquier caso es una grandíiiiisima noticia. Se ha abierto la veda, chavales, queda oficialmente inaugurada la guerra de precios. A Bankinter le está yendo genial porque ha captado más clientes y más dinero del que esperaba, cerrando 2013 con con un beneficio de 215,4 millones € lo que supone un 72,8% más que en 2012.

Esto demuestra que dar hipotecas es rentable, así que espero que más bancos entren en la competición y podamos empezar a ver hipotecas más baratas, con diferenciales más bajos y condiciones menos exigentes que  ahora.

 

Hipoteca con dación de pago y sin avalistas

Oh, querido, lo mismo hasta nos vamos a poder comprar un piso sin que nos tengan que avalar nuestros padres...

Oh, querido, lo mismo hasta nos vamos a poder comprar un piso sin que nos tengan que avalar tus padres...

¿Oportunista o visionario? Tal vez las dos cosas. Bankinter acaba de lanzar la que llaman primera hipoteca con dación de pago.

Es decir, una hipoteca por la que vas a responder solo con el piso, pues entregándolo se cancelaría toda la deuda sin necesidad de responder con todo el patrimonio, como ocurre hasta ahora.

Aunque la dación en pago es una posibilidad que ya contempla la Ley Hipotecaria, los bancos se hacen los longuis y nos hacen firmar que responderemos con todo el patrimonio y/o el de las personas que nos avalan, generalmente los padres.

Si dejas de pagar, el banco se queda en subasta con el piso por un 60% de su valor (hasta hace nada 50%, pero lo acaba de subir el Gobierno), y te persigue para que le pagues con todo lo que aún te queda en el infierno en el que se convierte tu vida mientras dura este proceso.

Bankinter, muy dado a sacar productos que parecen que rompen la tendencia del momento, se puesto el look revolucionario tratando de vendernos la que, de forma simplista a la vez que pretenciosa, han llamado Hipoteca sin más.

Yo más bien diría que es como todas: una hipoteca ni más ni menos, con todo lo que eso conlleva. Tal vez es que estamos tan acostumbrados a la palabra, al concepto, al hecho de tener que pedir dinero a los bancos una para tener un piso en propiedad, que nos olvidamos de las grandes responsabilidades que conlleva y de que ninguna es una hipoteca sin más. Aunque al final despaches la deuda con el piso, no dejas de estar perdiendo tu casa y la cosa se pone más seria que Eugenio contando chistes.

Bankinter ha dicho que será una hipoteca para que cualquier persona con residencia en España pueda comprarse la vivienda habitual, recibiendo hasta el 80% del valor de tasación y a devolver en un máximo de 40 años. El truco es que será bastante cara: el primer año hay que pagar un 4% y lo que cobrarán después no se lo dicen ni al confesor, pero divagan con que serán condiciones similares a las de otras hipotecas.

Vamos, Euríbor + un diferencial personalizado que seguro que irá en función de la esclavitud a la que te sometas, como en toda hipoteca.

La revisión será anual y las cuotas a pagar mes a mes. En caso de retrasarse en el pago, cobran una comisión de 35 € e intereses de demora del 9,5%. Una ventaja es que no habría que recurrir a avalistas. ¡Padres de España, ya podéis respirar tranquilos!

Me extraña que ningún banco hubiera lanzado ya la hipoteca dame el piso y punto. Tal vez los bancos se habían alineado para cerrar filas en torno a su obsesión de no poner en práctica la dación en pago, porque ya no saben por qué ojete meterse los pisos.

Bankinster se desmcarca, obtiene publicidad y un lavado de cara de gratti. Todo lo gratti que no será su hipoteca. Y es que los bancos, que se quejan de que implantar la dación en pago para hipotecas ya firmadas les costaría 4.000 birriosos millones €, nos amenazan con hipotecas más caras si incluyen la posibilidad de saldar la deuda con el piso.

A lo mejor Bankinter ha sido más listo y se ha adelantado a la competencia, escuchando lo que piden los indignados, las asociaciones de hipotecados y consumidores. Buen golpe de efecto.

Este banco no se ha querido esperar a las conclusiones de la comisión-paripé del Congreso, que serán en diciembre, ni al resto de reformas que se supone que va a hacer el Gobierno para ayudarnos a pagar las hipotecas.

Esta hipoteca es un gran paso para los bancos y pequeño para nosotros, pero no soluciona la papeleta a corto y medio plazo, pues sigue habiendo miles de familias atrapadas en un embargo o a punto de que les echen del piso. Para éstas, la hipoteca sin más llega tarde, pero no deberían renunciar a esperar que los bancos y el Gobierno hagan algo.

Hipotecarse con Bankinter: ¿misión posible?

Que San Pancracio reparta suerte a quien esté tramitando una hipoteca

Que San Pancracio reparta suerte a quien esté solicitando una hipoteca

Bankinter se ha cargado la sonrisa de la competencia con una hipoteca que dice ser más revolucionaria que el Che, que tras un primer año con una cuota fija del 2,25%, te ofrece Euríbor + 0,35% para el resto de la vida. ¿Siiiii? Eso parece.

Hasta que se demuestre lo contrario, a cambio de domiciliar la nómina y contratar seguros de hogar y vida, conceden préstamos a 40 años a personas menores de 35 y a personas mayores de esa edad durante 35 años. Un detalle si tenemos en cuenta que hasta ahora esto solo lo conseguías al firmar una hipoteca joven.

No hay comisión por apertura, cancelación ni amortización anticipada peeeeeero hay un pequeño detalle: solamente financian hasta el 80% de casas que se tasen como mínimo en 300.000 euros.

Luego, para seguir presumiendo de banco pionero en el mundillo online, ponen a tu disposición un cibertutor, simuladores y seguimiento mediante la web y sms. Madre mía, no puedo con tanta modernidad.

La Caixa y el Banco Pastor, entre otros, ya intentaron aprovechar el malestar generalizado por el espectacular cierre del grifo del que gotea el crédito hipotecario con cuentagotas, con la que anunciaban como hipoteca rompesuelo pero los hipotecados no somos tontos y queremos algo más que un tío puesto del revés en los carteles de las sucursales bancarias.

A buenas horas mangas verdes. ¿Y los que ya han contratado con la cláusula suelo qué hacen ahora? No creo que ninguna entidad nos quite el suelo para poner a nuestros pies una alfombra roja estilo gala de los Oscar, pero si lo hicieran sería porque debajo de la alfombra hay mucha guarrería y un foso con cocodrilos, tigres, leones, tiburones y osos hambrientos de nuestro dinero.

Preguntaré en Bankinter a ver si esto reluce porque es oro de verdad o del que trajo el moro cuando fue a Cuba a por tabaco. A quien se le haya ocurrido ha sido muy listo, lo que no sé es por qué no hay más entidades que estén sacando hipotecas rompedoras de verdad, buenas de verdad y que se concedan de verdad y no sólo en los sueños de la gente.

Parece que de momento este gol de Bankinter nos cuela, espero que solo se quede en gol y no en golpe porque ya es sabido que cuando los bancos lanzan un producto es porque preven un cambio de situación y se preparan para seguir ganando dinero.

Habrá que leerse hasta el más mínimo caracter impreso en liliputiense, preguntar todo ochenta veces y ponerle una miajita de perejil a San Pancracio, o mejor a San Judas, patrón de los imposibles, porque todavía no me creo que pedir una hipoteca y que te la den sea posible en estos tiempos. ¿Será por eso que Tom Cruise está preparando Misión Imposible IV?