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El nuevo mínimo histórico del Euríbor ahorrará 100 euros al año

Ahorro para la casa

Ahorro para la casa

El Euríbor ha vuelto a caer en octubre, cerrando en el -0,069%, una cifra mágica porque supone un nuevo mínimo histórico y vuelve a abaratar las hipotecas.

El ahorro medio para una hipoteca que se revise de forma anual con el Euríbor de octubre será de 8 euros al mes, que supondrán un total de 96 euros en los próximos 12 meses. Si la revisión es semestral, el ahorro medio apenas será de 3 euros al mes, o sea 18 euros en los próximos 6 meses.

Aunque sea poco, el Euríbor sigue bajando y abaratando las hipotecas sin cláusulas que lo impidan. A pesar de llevar nueve meses seguidos en negativo, todavía no se ha llegado a la situación de que la suma de Euríbor y diferencial dé un resultado negativo que ponga al banco en la tesitura de tener que devolver dinero a los clientes.

Si el Euríbor baja del -0,17%, incluso del -0,18%, como se espera que ocurra el próximo año, Bankinter y Deutsche Bank se verían en esta situación, ya que hace años dieron hipotecas con diferenciales del 0,17% y 0,18%. Pero la banca ya ha anunciado a través de su patronal, y a título individual en algunos casos, que si el recibo sale a devolver, no va a descontar al cliente los intereses del capital, sino que se limitará a no cobrar intereses, aunque técnicamente sí que debería descontarlos.

Se espera que el Euríbor esté en negativo los dos meses que quedan de 2016, estrenando también así el nuevo año y subiendo a cero a finales de 2017, después de la puesta en marcha de forma oficial del nuevo cálculo del Euríbor, en principio programada para el próximo verano. No obstante, la previsión de Bankinter es que el Euríbor se mantenga muy bajo, alcanzando el 0,10% a finales de 2018 y el 0,50% en 2021. Otras previsiones más optimistas para nosotros sitúan al indicador en negativo hasta finales de 2018 o principios de 2019.

Esto es sinónimo de cuotas bajas durante unos años más, si bien algunas personas tienen el miedo en el cuerpo y al hipotecarse ahora prefieren ser conservadoras y escoger un tipo fijo que no les haga depender del Euríbor, ganando tranquilidad pero perdiendo dinero, ya que se calcula que pueden pagar hasta un 50% más que con una hipoteca a interés variable.

Hay que seguir muy pendientes de lo que haga el Banco Central Europeo (BCE) con los tipos de interés, actualmente en el 0%. Se espera que los mantenga así al menos 3 años más, y que siga comprando deuda de los países de la zona euro, motivos por los que Euríbor permanecerá en negativo o muy bajo. Otra razón para el estancamiento del Euríbor en zona negativa será la materialización del Brexit, o sea que el Reino Unido abandonará la Unión Europea en 2017.

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El Brexit trae un ahorro inesperado a las hipotecas en libras

Always look at the bright side of life...

Always look at the bright side of life…

Ya se sabe que siempre hay alguien que saca partido de cualquier situación, por muy mala que parezca, o si no a ver de qué viven las empresas de servicios funerarios…. por ejemplo.

La salida del Reino Unido de la Unión Europea (Brexit) ha desatado una tormenta de pérdidas económicas para muchas empresas y ahorradores, que sin embargo ya lleva dos alegrías para los hipotecados.

Una es la caída del Euríbor al -0,028%, mucho más pronunciada de lo que hubiera sido sin esta circunstancia, y otra el abaratamiento de las hipotecas multidivisa en libras.

Ya se sabe que quienes firmaron una hipoteca en moneda extranjera están supeditados a qué ocurra con esa moneda frente al euro, que suponía que favorecería estos préstamos porque era una divisa fuerte.

Y así como las de yenes se vieron afectadas negativamente cuando el accidente de la central nuclear de Fukushima… Las de dólares sufrieron cuando la moneda estadounidense se creció frente al euro en el camino de salida de la crisis… Y las de francos suizos penaron por el aumento de valor de esta moneda… Ahora se ven afectadas las hipotecas en libras. ¡¡Por fin para bien!!

En el mercado financiero siempre ocurre lo mismo: cualquier evento de cualquier índole, ya sean hechos probados o rumores, afecta a la Bolsa, a la prima de riesgo de los países o al valor de las monedas, entre otras cosas. En este caso, el Brexit ha supuesto que la libra esterlina se ha devaluado un 7% con respecto al euro porque se piensa que la economía británica crecerá menos fuera de la Unión Europea.

Esto se traduce en un inesperado abaratamiento de las cuotas de quienes firmaron su hipoteca en libras esterlinas. El motivo es que el préstamo está en libras pero los ingresos del hipotecado son en euros, que entonces pasan a ser una moneda más fuerte que la libra y, por tanto, a bajar la cuota del préstamo.

No se sabe exactamente cuántas hipotecas multidivisa hay en España; se calcula que entre 30.000 y 65.000 según asociaciones de consumidores, de las que una minoría son en libras esterlinas. La mayoría se firmaron en francos suizos.

Siempre que el préstamo esté firmado en una moneda más débil que el euro las cuotas serán más baratas que las de otras hipotecas, mientras que suben mucho si el euro se debilita, como ha pasado en los últimos años por la crisis griega, las políticas para salir de la crisis o el encarecimiento del franco suizo o el dólar, entre otras cosas.

Es por esto que lo que en un principio parecía un producto rentable se haya convertido en la pesadilla para los titulares de hipotecas multidivisa. Algunos han llevado su caso a los tribunales y otros simplemente pagan las consecuencias de contratar algo arriesgado que en muchos casos no entendieron.

El Brexit abarata el Euríbor que despide junio en el -0,028%

Bye bye

Bye bye

La salida del Reino Unido de la Unión Europea, más conocida como Brexit, ha empujado al Euríbor hacia abajo. Sí, ¡aún más!

El indicador más utilizado para calcular las cuotas hipotecarias en España ha despedido junio en el -0,028%, lo que supone una rebaja para las hipotecas que dependen de él y no tienen cláusula suelo.

El ahorro medio para los préstamos con revisión anual que tiren del Euríbor de junio para recalcular la cuota será de 12 euros al mes, o sea 144 euros al año. Si la revisión es semestral, la cuota bajará 5 euros al mes, o sea 30 euros en los próximos seis meses.

Parece mentira que, por unas cosas u otras, el Euríbor siga bajando y abaratando las cuotas. Al Brexit hay que sumarle que el Banco Central Europeo mantiene los tipos de interés en el 0%, cobra a los bancos por dejarle dinero en depósito y compra deuda de los países de la zona euro.

Esta caída más brusca de los últimos meses se puede achacar al Brexit porque el día que votaron el Euríbor cotizó en el -0,029%, cayendo al -0,047% cuando se conoció el resultado y llegando al -0,051% al día siguiente.

Se espera que la cifra se modere en los próximos meses, pero de momento parece que cerrará julio aún por debajo que en junio. Todo apunta a que seguirá en terreno negativo durante un año más, para comenzar a subir después poco a poco. Pero aquí no hay ciencia exacta y, así como no se pensaba que caería tanto y nuevamente lo ha hecho por el Brexit, las predicciones pueden cambiar.

Al Euríbor tal y como lo conocemos le quedan los días contados, si bien se está retrasando bastante la puesta en marcha de la nueva forma de cálculo, que ahora se basará en préstamos reales que se realicen los bancos y no en meras estimaciones, como se hace ahora.

Estaba previsto que empezara a funcionar dentro de dos semanas, pero han anunciado que en septiembre empezarán a estudiar su impacto y que se pondrá en marcha durante el segundo trimestre de 2017. Dado que acumula tanto retraso es probable que aún se posponga hasta el próximo verano o más tarde.

El estudio del impacto consiste en hacer pruebas para ver cómo será, en qué cifras estará, algo que ya se ha estado haciendo de forma extraoficial. De momento sólo participarán 22 bancos europeos, de los que 4 son españoles: Santander, Caixabank, BBVA y Cecabank.

Aunque el ministro de Economía en funciones, Luis de Guindos, dijo que no estaba viéndose alto y no nos perjudicaría, habrá que esperar a los resultados de las pruebas para saber cómo afectará a las cuotas. Esperemos que de verdad no sea más alto y no nos encarezca las hipotecas.