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Hipotecas en 2013: Euríbor en mínimos, diferenciales en máximos

Si quiere cambiar de banco, marque 1. Si quiere cambiar su hipoteca, marque 2. Si quiere un cambio en el sistema hipotecario, marque 3 o espere... Si quiere dejar de esperar el cambio, tire la toalla

Si quiere cambiar de banco, marque 1. Si quiere cambiar su hipoteca, marque 2. Si quiere un cambio en el sistema hipotecario, marque 3 ó espere... Si quiere dejar de esperar el cambio, tire la toalla

Enero de 2008: Euríbor en el 4,498% y diferenciales entre 0,20% y 1 %. Fácilmente pagabas un 5% de intereses.

Cinco años después… Enero de 2013: Euríbor en el 0,575% y un diferencial medio del 3% para nuevas hipotecas con bancos y del 4% en cajas. También puedes chinchar un 5% de intereses.

¿Cómo puede ser que el Euríbor haya bajado del 5% al 0,5% y las hipotecas sigan costando lo mismo? Porque los diferenciales han pasado del 0,25% al 2,5% en adelante.

Para hacer realidad la famosa frase de que la banca siempre gana, han aumentado los diferenciales un 1000% en los últimos 5 años, los han multiplicado por 10.

El Euríbor nunca ha estado tan bajo ni los diferenciales tan altos, pero es causa y efecto. Con un indicador a la altura del betún, su único recurso para seguir ganando dinero ha sido disparar los diferenciales.

El interés medio que se paga ahora por una hipoteca nueva es del 4,5%, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Bancos y cajas poco tienen que envidiarse: los primeros utilizan un interés medio del 4,7% y las otras nos clavan una media del 4,65%. Tanto Euríbor como diferenciales están marcando cifras históricas que nos ponen histéricos, de alegría en un caso, de impotencia en el otro.

Con las cajas de ahorros a la cabeza, todos están subiendo los diferenciales, hasta la banca on-line, que sigue siendo la más barata pero no la más idiota. Si hace unos años era fácil contratar una hipoteca por internet a Euríbor más cero coma algo, ahora la media de las hipotecas online está en Euríbor +2,5 %.

2013 es el mejor año para los que tienen préstamos firmados antes de la crisis, o durante ella pero con diferenciales decentes, y el peor año para contratar una hipoteca, salvo que de chiripa encuentres una buena o te encapriches de un piso del banco.

Es lo único que te haría la vida más barata. Aunque ha bajado el precio de la vivienda, no hay desgravación fiscal, el IVA para pisos nuevos ha subido del 4% al 10%, como mucho te prestan el 80% -salvo que sea uno de los suyos- y la eslavitud de contratar cositas ligadas a la hipoteca está más arraigada.

¿Qué será de los que firman hipotecas con diferenciales tan altos? Cuando el Euríbor suba van a flipar en technicolor. Estarán peor que ahora los de la cláusula suelo, que pasarán a pagar como si no la tuvieran, porque suelen tener diferenciales más moderados.

Los que ya parten de Euríbor + una cifra alta se van a acordar de la madre que parió a Panete. Teniendo en cuenta que la media del Euríbor desde que se creó en 1999 es del 3% y que, cuando el chiringo se recupere, puede alcanzar nuevamente esa cifra, estos mendas pagarán un 6% o 7% de intereses.

Nunca había habido Euríbor tan barato como ahora, ni diferenciales tan altos. Seguimos marcando récords, nunca vistos en la etapa del Míbor (1990-1999), antecesor del Euríbor. No sólo los pisos siguen siendo un artículo de lujo, a pesar de la caída del 30% en el precio, sino también el medio para comprarlos por las hipotecas prohibitivas que abusan de prácticas que deberían estar prohibidas.

¿Por qué los bancos no dan hipotecas ligadas al IRS?

El caso es tener bien amarraíta la ganancia

El caso es tener bien amarraíta la ganancia

Tanto dar la brasa para que se creara un nuevo tipo de interés y ahora no lo usan. Las cajas de ahorros pidieron al Banco de España un sustituto para el Euríbor cuando vieron que empezó a bajar, abaratando las hipotecas sin cláusula suelo y haciéndoles ganar menos pasta.

Papá Banco se sacó de la manga el IRS (Interest Rate Swap), que pondría las hipotecas más caras y con la misma cuota durante 5 años.

Nació a finales de 2011, es legal incluirlo en las nuevas hipotecas desde mayo de 2012 y su primer valor se dio el pasado octubre (0,971%). Sin embargo… ¡Los bancos no lo están usando! Porque se han pasado de listos y de avariciosos.

Están como la Parrala, no saben lo que quieren… O sí: ganar siempre. Con los pocos préstamos tan caros que se dan en la crisis y que van de Euríbor + 2% en adelante,  la revisión de cuotas cada 5 años sería un suicidio financiero similar al del boom inmobiliario.

Al subir tanto los diferenciales, si ya va a ser chungo que los que hayan firmado un préstamo en los últimos años lo paguen decentemente cuando el Euríbor suba por encima del 2%, ni te digo qué pasaría si hubieran ligado su hipoteca al IRS.

Mientras que el Euríbor ha cerrado enero en el 0,575%, el IRS anda por el 0,992%. Bajito pero más alto que el otro, lo suficiente para que dentro de unos años, cuando suban estos índices hipotecarios, la morosidad pasara del 3,4% actual al 11,4% e incluso al 15%.

Hasta ahora, el IRS siempre ha estado por encima del Euríbor, así que imagínate lo que molaría tener que pagar un 8% o 9% de interés si, cuando vuelva la bonanza, el IRS sube al 5%. Nos veríamos otra vez como ahora, con problemas para pagar la hipoteca y mucha gente perdiendo su casa.

A lo mejor han pensado en esto o a lo mejor no. Los bancos son así, antes se les llena el ojo que el bolsillo y, para cuando ya es tarde, han hecho cosas que les llevan y nos llevan a la ruina. Quizá por eso tampoco echan mano del IRS, ¿para qué usar un tipo de interés por debajo del 1% si tienen al 3% el IRPH (Indice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)?

Como se firman pocas hipotecas, prefieren que éstas sean caras y les reporten los mismos beneficios que más préstamos más baratos, cuando la solución sería hacer lo contrario: dar más hipotecas, bajar los diferenciales y mantener el Euríbor. Nos guste o no, lo manipulen o no, al menos nos está dejando cuotas de hipoteca más decentes que otros de sus congéneres.

Pero como los bancos, si pecan de algo, es de ser más avaros que el que no caga por miedo a tener hambre, lo más probable es que para asegurarse de que podemos pagar hipotecas tan caras empiecen a pedirnos que nos suponga menos del 30% de nuestros ingresos.

Entonces será el momento de hacer el nido en un árbol, compitiendo con las urracas, porque un piso no se lo va a poder comprar ni el rico del pueblo.

¿Te imaginas una hipoteca sin Euríbor?

¿Te imaginas un jardín sin flores?

¿Te imaginas un jardín sin flores?

Decir adiós al Euríbor podría ser posible si saliera adelante, cosa que dudo, la propuesta que las cajas de ahorros han hecho a través de su patronal (CECA).

Piden al paripé de subcomisión hipotecaria del Congreso que desde junio está supuestamente escuchando a todas las partes el tinglao hipotecario para ver cómo se pueden mejorar lascosas y terminar con los abusos.

Las cajas de ahorros, que dan el 40% de las hipotecas, le han propuesto al Banco de España que se busque la vida para estudiar fórmulas alternativas al Euríbor, del que dicen que es muy volátil, o sea, que cambia más que un camaleón y se mueve más que Cristiano Ronaldo en un partido. ¿Pero cuáles serían esas fórmulas? ¿De verdad serían mejores?

Las cajas dicen que la cuota de la hipoteca nos varía mucho a lo largo del préstamo y que eso no es bueno. Qué buenas parecen, jejeje, seguro que cuando dicen esto es porque algún interés llevan en ello. No me cabe duda. Igual que no dudo que piden agilizar los embargos para algo, no por nosotros.

Es que las cajas también han dicho que el embargo de un piso después de que se ejecuta la hipoteca dura demasiado y que las subastas de pisos no se publicitan lo suficiente, y por eso se tiene que quedar el banco con el piso por una cantidad ridícula que no pasa del 60% de su valor de tasación.

Qué duda cabe que, si se enterara más gente de las subastas, más gente estaría pujando por los pisos embargados, pero qué duda cabe que así los bancos y las cajas dejarían de coleccionar ladrillos porque no se verían obligados a comprar los pisos a cuyas subastas no va ni el Tato.

Importante es saber que la morosidad se ha disparado casi al 3% (o sea, el 97% de nosotros paga religiosamente aunque rechistando) y que las hipotecas han bajado más que la espuma de una cerveza mal tirada. ¿No será que esto agobia a las cajas y por eso quieren abreviar los embargos?

Las asociación Adicae está pidiendo al Gobierno que estemos sin pagar la hipoteca durante los 3 próximos años, a ver si así se paran los 400.000 embargos ya en marcha o a punto de estarlo. Esta propuesta es mejor, pero no saldrá adelante porque los bancos se hartarían a llorar y los políticos tienen el oído más fino para detectar estos lloros.

Aunque parezca imposible, los bancos ya están haciendo algo para evitar los embargos: están dejando de dar hipotecas, cuya concesión ha bajado un 47% en julio respecto a julio del año pasado, una cifra récord, histórica, que no se producía desde 2003, cuando esto se empezó a calcular.

Encomendémonos a quien más nos apetezca menos a los políticos y a los bancos. No hay más que ver lo de la subcomisión del Congreso para mejorarnos la vida hipotecaria: se pasan varios meses haciendo el mono, para luego dar carpetazo deprisa y corriendo, sin presentar siquiera sus conclusiones y sin haber mantenido ni un tercio de las reuniones previstas, porque encima se adelantan las elecciones generales.

Los políticos aseguran que después de que tengamos nuevo presidente la labor va a continuar. Lástima que las promesas de los políticos valgan lo mismo que un moco en el suelo de un mercadillo.

Hipotecas por el 100% del piso: sí pero no

Fumando espero la hipoteca que yo quiero...

Fumando espero la hipoteca que yo quiero...

Si estás pensando en comprarte un piso pero no encuentras banco donde asentar tu hipoteca, tal vez te interese saber que, después de que en junio pasado The Wall Street Journal se tiró el moco prediciendo que volverían las hipotecas por el 100% del piso, estos rumores del corazón bancario vuelven a sonar con fuerza.

Después de que las creíamos desaparecidas en combate, las hipotecas por el 100% del piso son un sueño que, principalmente las cajas de ahorros, han vuelto a despertar como a la Bella Durmiente pero sin besito de amor verdadero. La intención es egoísmo puro y duro: adelgazar la cartera de pisos sin vender que les aprieta las cuentas como un corsé del siglo XIX.

Al tiempo que pretenden incentivar así la compra de sus pisos, los bancos han recibido el año endureciendo descaradamente las hipotecas para cualquier otro piso que no sea suyo. Esta tendencia, que ya se venía viendo desde tiempo atrás, se está agudizando a pasos agigantados.

Para sus pisos, la esclavitud es la de siempre: nómina, tarjetas, seguros de vida, plan de pensiones, recibos y tarjetas, combinados como más rabia le dé al banco y variando de una entidad a otra.

Para que te den el 100% y que no te comas los mocos, el truco del almendruco está en que tienes que ser menor de 35 años. Si tienes más de esa edad, los bancos te vienen a decir que te pongas una piedra al cuello y te tires al río porque no te financian ni el quad para darte dos carreras los fines de semana. Los bancos tampoco es que se esmeren mucho: la mayoría de estas hipotecas, que llaman Joven, están apoyadas por Ay-huntamientos y Comunidades Autónomas. Ah, y siempre que estampes tu autógrafo en un seguro de protección de pagos -por si de repente pasas de amoroso a moroso- y en un seguro de desempleo, por si la que pierde el amor de tanto usarlo es tu empresa.

Luego lo de que te den el 100% es relativo: es el 100% del valor de tasación, pero no de los gastos asociados a la compraventa de la vivienda, para lo que se nos presupone tener ahorrado (como el valor en el ejército) y siempre que aportemos un aval, aunque sea del Pato Donald, estrechemos las ataduras con el banco y nos dejemos cobrar más intereses que si nos prestaran menos cantidad. Ya no hay que pensar si queremos un piso en el centro, en la ciudad o en la costa, si no si lo queremos a costa de ser su centro de explotación y estruje financiero.

En conclusión, las hipotecas siguen siendo ese sueño al alcance de muy pocos: los elegidos por los bancos.

Menos hipotecas por el mismo precio

Los bancos nos vuelven a cerrar el grifo. ¿Pero es que alguna vez lo abrieron?

Los bancos nos vuelven a cerrar el grifo. ¿Pero es que alguna vez lo abrieron?

Si ya teníamos complicao que nos dieran una hipoteca, ahora va a ser más difícil que ganar el Mundial de Fútbol. O sea, todo lo contrario que hace cuatro años, ¡quién nos lo iba a decir! España pasando de cuartos y nosotros sin cuartos…

La alarma la ha dado, por ser sincera, una agencia llamada Clifford Auckland, que dice que el Banco de España pide a los bancos y las cajas más provisión de fondos, lo que significa que para que ellos tengan más pasta en el calcetín nosotros lo vamos a pasar mal para que nos den hipotecas o créditos de algún tipo.

Alguno recibiremos, probablemente con un rasero más fino del que ya nos estaban aplicando. Mucho presumir de que daban hipotecas y toda la parnafelia pero en realidad sólo han estado dando unas poquitas más que el año pasado y ahora todo se pondrá otra vez más negro que los sobacos de un grillo. La verdad es que nunca llegué a pensar que dejara de estarlo.

Lo que más me molesta es que, además de mentirnos y torearnos, no todos se verán tan perjudicados. Seguro que el Gobierno y los partidos políticos SÍ seguirán consiguiendo la financiación que necesitan y no así las empresas que son las que realmente sacan adelante los países, produciendo el PIB y creando empleo.

Es que hay cosas que ni Mulder, ni Scully ni yo entendemos de este país. Por ejemplo cómo el Ministerio de Vivienda se gasta los cuartos, nada más y nada menos que 20 millones de euros en rehabilitar 1.850 viviendas en Cataluña cuando en España lo que está haciendo todo el mundo es recortar.

Recortar en la economía doméstica, recortar los sueldos, recortar las plantillas, recortar los presupuestos, recortar las ayudas… Y en el Ministerio de Vivienda, siempre a contrapié, nunca con buen pie, solamente saben recortar los vestiditos de Mariquita Pérez que se pone y quita su ministra en todos los actos a los que acude a decir chorradas.

Yo ya no me fío de nada, ni de que viene el lobo, ni de que no viene, ni de que salimos de la crisis. Solo sé que aún no hemos salido y que nos van a meter sin anestesia un decretazo nada socialista y nada obrero pero muy español. Ya veréis cómo dentro de una semana se aprueba una reforma laboral que no se ha aprobado en un año y que nos bajan la indemnización por despido de 45 días a 33.

Lalalarita… Mejor quedarse en casita, si la tienes, porque ya no está nada fácil. Entre que los pisos están dejando de bajar de precio, por mucho que algunos crean que aún bajarán el 12%, y que las cajas conceden menos hipotecas (un 19% menos), vamos apañados.

Las cifras dicen que los bancos dan algo más de pasta (un 8,6% más), pero no mucha más, es que últimamente no daban casi ninguna.

Nos dan más hipotecas pero menos pasta

Los bancos nos siguen mirando con lupa antes de darnos un céntimo para la hipoteca

Los bancos nos siguen mirando con lupa antes de darnos un céntimo para la hipoteca

Ya está otra vez el Instituto Nacional de Estadística (INE) jurando por Snoopy que nos conceden más hipotecas. ¡Guayyy! ¡Chachiiiii!

Pues no… ¡No te confíes! En marzo aumentó la firma de hipotecas pero, he aquí el truco del almendruco, simplemente fueron más hipotecas que en marzo del año pasado, porque la cifra no ha aumentado con respecto a febrero de este año sino que ha disminuido.

En marzo se constituyeron 85.669 hipotecas, un 2,4% más, firmándose algo más de la mitad con las cajas de ahorros y solamente un tercio con los bancos. Claro, por eso luego las cajas lloran al Gobierno para que alquile los pisos que engordan su stock. Después de haberlos embargado a los que dejaron de pagar la hipoteca, ahora no pueden venderlos, ji ji, justicia divina y un mercado inmobiliario más descuajeringado que el cuerpo de Frankenstein.

Nosotros, en cambio, cada vez somos más infieles porque la gente cambia la hipoteca de banco como de camisa: un 23,8% más, ahí es ná, a los bancos que les den morcilla, claro que sí. Nosotros somos Pepe López, S.A. y Gemita Pérez, S.L., ¿no te digo?

Pero la cuestión es que, aunque la cifra haya subido ligeramente desde marzo del año pasado, cada vez nos prestan menos pasta: ahora de media sólo nos fían 116.345 euros, un 2,6% menos que en marzo de 2009. ¿Dónde quedaron las hipotecas astronómicas? Eco-eco, ecoooo… Ecooooo… Ecooooo…

Podría ser porque los pisos han bajado un poquitico (en torno al 15 o 20% de media según zonas) pero lejos aún del 30% general que deberían haber bajado. A pesar de esa bajada, la pasta que nos están dejando de prestar es mucha más y, si no tenemos trabajo, no hay hipoteca y si no hay hipoteca no hay vida. Triste pero así es, espías.

Por otra parte, es normal que se firmen más hipotecas que el año pasado, chungo donde los haya. Sin bola de cristal ya vaticino que seguirá pasando, que seguiré comentando esta noticia cada mes de aquí a diciembre como mínimo.

Lo malo será si mi predicción no se cumple porque eso querrá decir que estamos peor que el año pasado, que España se está dando y se dará una toña de campeonato. Nos lo avisa la UE, nos lo avisa el FMI, la OCDE y cualquier día nos escribirán de la NASA o de cualquier organismo con siglas guays (EEUU ya nos ha llamado por teléfono) que esté viendo el estilo con el que caemos en picado.

¿Pero qué podemos esperar si el Banco de España está jugando a poli bueno-poli malo con las entidades financieras, regañando con una mano y perdonando con la otra?

Ahora ha cogido la porra para obligarlas a deshacerse de los pisos. ¿Tendrá esto algo que ver con el anuncio del Gobierno de hacerse cargo de las casas sin vender que acumulan las cajas de ahorros? Mmmm… Empiezo a sospechar… Al Gobernador del Banco de España siempre lo nombra el Gobierno de turno. Uys, qué casualidad.

Las cajas relajan su stock inmobiliario en el SPA del Gobierno

Al stock inmobiliario de las cajas de ahorros se les va a poner un cuerpo Danone que quita el sentío

Al stock inmobiliario de las cajas se les va a poner un cuerpo Danone que quita el sentío

Las cajas ya tienen la solución para quitarse de encima los pisos que han embargado a los hipotecados morosos y que ahora acumulan sin vender. ¡¡Que nos las alquile el Gobierno!! Si pides y lloras, ZP te concedes más deseos que la lámpara de Aladino.

El detergente milagroso que quitará esta mancha de sus cuentas de resultados es marca Ministerio de Vivienda, que tiene que justificar que hace algo en general y por los españoles en particular. A través de su SPA, una Sociedad Públida de Alquiler con nombre de tugurio relajante, pondrá en alquiler los 137.000 pisos invendidos de las cajas de la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros).

La solución es tipo huésped-parásito: tú me quitas de encima los pisos y yo pregono que funcionas bien y eres útil. Ah, y cuando tenga pasta te financio alguna cosilla que me pidas o te perdono alguna deuda que tengas por algún lado… Minucias, vamos, favores entre amigos.

Con razón Pisos.com calcula que este año los pisos en alquiler pasarán del 13% al 20%. Con estos empujoncitos a las cifras, cualquiera.

No obstante, no me aclaro con el Gobierno, ¿qué quieren…? ¿Que compremos, que alquilemos, todo junto, todo vale o con quitarles los pisos de en medio es suficiente? Me inclino por lo último porque, además, ninguna entidad o Administración Pública, nadie, debería meterse en cómo y dónde queremos vivir nuestra vida.

Algunos sí se meten donde no les llaman pero como son el FMI (Federación de Machotes Intraquilos), todo vale. Es muy fuerte que el organismo que antes presidía Rodrigo Rato, ahora enchufado en la presidencia de Caja Madrid contra la voluntad de la Espe, exija que ZP haga más reformas.
Pues que le mande una cuadrilla de obreros experimentados porque los que tiene en su gabinete están dejando las arcas llenas de agujeros negros que absorben recursos, destruyen riqueza y generan deudas a la velocidad de la luz.

Con la regañina del FMI, ZinPergüenza está afilando las tijeras para pegarnos otro corte de pelo con la excusa de que ahora viene el veranito y los temas que nos gusta tratar son más intrascendentes.

Que no nos la cuelen, serán necesarios más recortes porque llevan siéndolo más de dos años, los mismos que llevamos en crisis, pero que no quiera ahora cortarnos las puntas cuando lo que necesitamos es un saneamiento radical de la retahíla de malas políticas y falsas e injustas ayudas sociales que  ahogan la economía más que la animan.

El Gobierno dice que España hará los deberes para contentar al FMI reparando el mercado laboral, saneando las finanzas públicas y transformando las cajas de ahorros.

Miedo me da de que nuestro Gobierno, con lo corto que es, entienda lo contrario y terminemos con las cajas de ahorros reparadas a su manera, las finanzas públicas transformadas nuevamente en una máquina de gastar sin ingresar y el mercado laboral saneado a base de despidos.

Lo de la economía española y la salida de la crisis es de juerga. ¿Se pondrán las pilas ? Seguiremos informando porque esto huele a reforma laboral de las gordas, urgente y sin mesura.