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Cláusulas abusivas más frecuentes en la hipoteca

Expertos en camuflaje

De abusos está el mundo lleno, y el mundo hipotecario más. Los bancos no siempre llaman a las cosas por su nombre, les gusta camuflarlas, esconderlas, hacerlas pasar por lo que no es, y sobre todo no explicarlas con claridad.

De aquellos barros vienen estos lodos: la banca en general se creyó muy lista ocultando algunas cosas y ya llevan unas cuantas sentencias en contra por cosas como clips, swaps, cláusulas suelo, de vencimiento anticipado, redondeo al alza, hipotecas multidivisa o intereses de demora indecentemente altos.

Algunas están prohibidas por Ley, otras por el Tribunal Supremo y otras sólo se consiguen eliminar gastándose los cuartos en abogados y a golpe de sentencia.

El redondeo al alza de las hipotecas consistía, como su propio nombre indica, en redondear hacia arriba la cuota de la hipoteca. Por ejemplo, si el interés resultante era 2,867% el banco aplicaba el 3%. Caja Madrid, ahora intengrado en Bankia, fue una de las cajas que más lo hicieron.

La cláusula suelo es un límite que los bancos se sacaron de la manga antes de la crisis para compensar el dinero que iban a dejar de ganar cuando el Euríbor cayera por los suelos.

Sabían que eso ocurriría y se inventaron un interés mínimo que el cliente pagaría si al suma de Euríbor y diferencial era inferior al suelo pactado. Tiene sentencias en contra de varios tribunales, incluido el Supremo, y ahora la cuestión es desde cuándo tienen los clientes derecho a cobrar el dinero que han pagado de más. De momento, salvo nueva sentencia en contra, es desde el 9 de mayo de 2013.

Algunas entidades también ponían una cláusula techo, a veces del 10% o 12%, totalmente descompensada con el suelo porque el máximo alcanzado por el Euríbor queda muy lejos, en el 5,393%.

El interés de demora aplicado por algunas entidades ha sido abusivo. El 29% por pagar con retraso alguna cuota es leonino, igual que cuando te cortaban una libra de carne (¡¡de tu carne!!) por retrasarte en los pagos en la Edad Media. Tras una ley del Gobierno ya no puede ser más de tres veces el precio legal del dinero, o sea actualmente el 12%.

La última en sufrir un varapalo judicial (esta vez contra el BBVA) ha sido la cláusula de vencimiento anticipado, mediante la cual el banco te puede pedir que pagues todo lo que debes sólo con que no abones una mensualidad.

Si crees que el banco no te lo ha explicado todo correctamente o no te fías, pregúntale al notario. Tiene el contrato de la hipoteca desde mucho antes en su despacho y puedes ir un día y preguntarle si ha visto algo raro y que te explique qué vas a firmar. Este asesoramiento está incluido en el precio por sus servicios en la compraventa del piso.

Si todo ha ido mal y no parece que haya vuelta atrás porque te han ejecutado la hipoteca, el juez puede parar tu desahucio si ve alguna cláusula abusiva en el contrato. Algo es algo.

La cláusula suelo regalará este año 780 millones € a cinco bancos

Se nota, se siente, ¡el suelo está presente!

Aunque ha habido un antes y un después de la sentencia del Tribunal Supremo sobre las cláusulas suelo, este abuso bancario aún no ha desaparecido de todas las hipotecas.

El máximo tribunal español declaró que el suelo es nulo siempre que hubiera falta de transparencia en su contratación, lo que implica que no supieras lo que firmabas, que no lo hubieras entendido, que no comprendieras su repercusión, que el banco no te hubiera informado, que no tuvieras techo o éste fuera tan alto que estuviera descompensado con el suelo…

Como consecuencia, condenó a BBVA, Novagalicia (ahora Abanca) y Cajamar a retirar la cláusula suelo de todas sus hipotecas, sin obligarles a devolver ni un duro de las cantidades cobradas de más hasta el momento.

Desde entonces, muchos jueces han fallado a favor de los clientes, basándose precisamente en esta sentencia y en otra del mismo Tribunal Supremo, que en septiembre de 2014 obligó a Caja Segovia (ahora Bankia) a anular ocho cláusulas suelo.

Pero este mal sigue vivito y coleando en cinco entidades: Popular, Sabadell, Bankia, Liberbank y Caixabank. Entre todos suman préstamos con suelo por valor de 46.400 millones € y, según el banco francés Société Générale, este año entre todos se embolsarán gracias al suelo 780 millones €.

Sólo son cinco bancos y este montón de millones nada más que representa el 7% de los ingresos procedentes de hipotecas y el 2,4% de los intereses que cobrará este año el sector bancario. Sin embargo, es una barbaridad de dinero que hará que muchas familias paguen una media de 1.200 € más al año por su hipoteca.

Gracias a ellos pillarán mucha pasta: Caixabank (274 millones €), Sabadell (238), Popular (141), Liberbank (82) y Bankia (45). Si la cláusula suelo desapareciera de sus hipotecas, las más afectadas serían Liberbank y Sabadell, porque son las que notarían un mayor impacto en sus ingresos, con un 18,1% y un 9,6% menos, respectivamente.

Aunque se supone que el BBVA ya no debería tener ninguna cláusula suelo en sus hipotecas, en la práctica parece que sí las usa, a juzgar por la petición que le ha hecho el Banco de España de que revise el suelo de sus hipotecas. Ausbanc ha denunciado que BBVA podría estar tratando algunas de sus hipotecas como si tuvieran suelo, a pesar de no haberlo incluido nunca en dichos contratos.

El suelo es una cosa cada vez peor vista y bastante castigada a nivel judicial. No hay que descartar que le queden pocos meses o años de vida. El cerco se estrecha. Con una normativa a nivel europeo que saliera sería bastante. A nivel nacional no digo nada porque ningún político en este país tiene lo que hay que tener para ir contra la banca, por muy abusivo que se vea que es lo que hace con los clientes.

Hipotecas a plazo fijo o cómo estar 30 años con cláusula suelo

Es el mismo perro con otro collar

¿Te imaginas estar 30 años con cláusula suelo en la hipoteca? Si tener limitado el mínimo que pagas de hipoteca, sin poder beneficiarte de las bajadas del Euríbor es un fastidio en toda regla, imagínate estar toooooda la vida pagando lo mismo, tanto si el Euríbor está alto como si está bajo.

Es lo que se llama hipoteca tipo fijo. Siempre pagas el mismo interés, sin depender de Euríbor o IRPH, si llueve, truena o hace sol. Siempre lo mismo.

Por un lado te da una tranquilidad abrumadora: ya sabes que cada mes pagarás equis por la casa y podrás prever el gasto. Pero, por otro lado, es algo tremendamente abusivo e injusto porque los intereses de estas hipotecas suelen estar en el 5%, 6% e incluso 7% y 8%.

Es lo mismo que si ahora firmas una de esas hipotecas horribles que circulan por ahí, con diferenciales más altos que la torre Eiffel, y a eso le sumas el Euríbor más gigante que imagines. Es darte de bruces contra la pared y encima estar contento. Como siempre sabes lo que vas a pagar…

Te compensa más coger una hipoteca a tipo variable, sin suelo ni techo ni nada parecido, y arriesgarte a que el Euríbor suba o baje a convenciencia de los bancos, porque manipulado está un rato este índice. Pero esto será mejor y más barato que atarte a una cuota fija que hará que al final de la hipoteca hayas pagado más que si la cuota hubiera sido variable.

Kutxabank se cree que ha descubierto América desempolvando este tipo de hipotecas más antiguas que la tos y ahora lanza al mercado hipotecas de hasta 20 años con tipos fijos del 3,8% al 5,4%. El interés del 3,8% no está mal para cómo están ahora los diferenciales de los préstamos a interés variable y teniendo en cuenta que el Euríbor puede escalar al 3% dentro de unos años. Pero tener un interés fijo más alto es horrendo.

Estoy segura de que Kutxabank recurre a las hipotecas a tipo fijo para ganar pasta como sea tras el marrón que se le ha venido encima con CajaSur. Desde el 28 de octubre dicha caja está obligada a eliminar el suelo de 40.000 préstamos, lo que supone una pérdida media para la entidad de 200 pavos al mes por cada hipoteca. Esto son 8 millones de euros al mes, que Kutxabank quiere recuperar como sea.

Y ya ni te cuento si la gente afectada empieza a reclamar para que CajaSur le devuelva las cantidades cobradas de más por el suelo. Otro marrón. Por eso, a falta de cláusula suelo, buenas son hipotecas a tipo fijo para compensar las pérdidas. Que no te engañen: es el mismo perro con distinto collar. Ambos abusivos pero legales.

¿Cuánto pago de más al mes por tener cláusula suelo?

Echa las cuentas antes de tomar medidas

Me flipa que siga existiendo la cláusula suelo. Con el Tribunal Supremo volviendo a decir que sí, que la cláusula suelo es nula si la gente no se enteró de qué es cuando la contrató, y muchos bancos aún la tienen en hipotecas ya firmadas y lo que es peor, la siguen incluyendo en nuevas hipotecas.

¡Ojo! Para despistar, a veces la llaman limitaciones a la baja. Como mínimo es para poner cara de póker. Pero es que estamos hablando de los bancos y estos no se dan por aludidos ni aunque les apuntes con el dedo.

La cláusula suelo es el interés mínimo que algunos bancos o cajas te obligan a pagar por la hipoteca, aunque el Euríbor esté por debajo de esa cifra, como ocurre ahora. Suele ser del 3% o 3,5%, aunque también se ven del 2,5% y del 4%.

Para disimular, los bancos también ponen un techo, o sea un máximo que pagarás de hipoteca por mucho que suba el Euríbor. Pero, alma de cántaro… ¿Cómo puede ser que tengan la vergüenza de poner el techo en el 12% o 15% si el Euríbor nunca ha estado por encima del 5,393% que marcó en julio de 2008? Suelo y techo está descompensados y cobrar un suelo es usura.

Obligando a pagar un interés mínimo del 3% ya sacan mucha pasta. La asociación de consumidores Adicae calcula que una familia paga una media de 1.200 € más al año por tener cláusula suelo. Imagina tooooodo lo que podrías hacer con ese dinero…

Para saber cuánto te roba el banco según las condiciones de tu hipoteca, hay que ser pofesioná: ni usar los dedos ni la cuentalavieja, lo mejor es un simulador que calcula cuánto pagas de más por tener cláusula suelo.

No te prometo que el resultado no te cabree, que no te pongas de mil colores (negro, verde, amarillo, morado…) y que te entre tal ataque de ira que te den ganas de estrangular al que te vendió la hipoteca. Lo que sí sé es que el cálculo es fiable y ese dinero mejor está dentro de casa que en manos del banco y que algunos, vía judicial o no, han conseguido librarse de la cláusula suelo.

Y no estés tan campante pensando que tú la no tienes… Oye, que a lo mejor es verdad que no, pero si llevas más de un año, incluso dos, pagando lo mismo de hipoteca mes a mes, lo más seguro es que la tengas. ¡Háztelo mirar o míralo en el contrato de la hipoteca! Peor que tenerlo es no saberlo.

Cláusulas abusivas que pueden parar un desahucio

Para verlo todo color de rosa

La reciente reforma hipotecaria que ha hecho el Gobierno es escasa, pero algo cubre.

Los jueces podrán paralizar un desahucio si ven que en el contrato de la hipoteca hay cláusulas abusivas, así que presta atención porque hoy el tema va de cuáles son algunas de las cosas que podrían evitar que tu familia y tú perdáis el piso y terminéis de patitas en la calle.

Atención si tu hipoteca tiene cláusula suelo o un swap, que supuestamente te colaban para protegerte de las subidas del Euríbor, pero que no incluyen nada real como una cláusula techo o semejante que de verdad te protegiera de esas subidas.

Pero si es que es de cachondeo: el suelo en el 3% y el techo en el 12% cuando el Euríbor nunca estuvo por encima del 5,393%… Esta descompensación ya la han criticado hasta los del Partido ImPopular, ¡todo un logro!

Ojo si el contrato contempla el redondeo al alza de los intereses que tienes que pagar. ¡Esto está más prohibido que echarle polvos de talco a los bebes en el culo!

Puedes estar sin pagar la cuota hasta 3 meses, así que no vale si tu hipoteca pone menos tiempo. Igual que, si al final te retrasas en el pago, no te dejes cobrar de intereses de demora actualmente más del 12%, porque la nueva norma es que estos intereses no pueden ser más de 3 veces el precio oficial del dinero, que ahora está en el 4%.

El desahucio también se puede parar si no hubo tasación del piso, no estuvo bien hecha o dentro de los límites legales. ¡Ja! Y tampoco cuela que te pusieran que la hipoteca se cancelaba si el piso luego bajaba de precio. Madre mía, ¡si medio país está así ahora! Y mira que además da rabia pagar por la casa un dinero que ya no vale…

Hay que ver la de guarrerías que meten las entidades financieras en los contratos de las hipotecas… Y nosotros sin saberlo en la mayoría de los casos. Cuántas veces tendré que decir que el director del banco no es tu amigo sino un empleado que cobra comisión por todo lo que te vende.

Otro abuso es que te exijan pagar al abogado del banco si al final llegáis a una subasta extrajudicial. Ya no es legal, así como no lo es que la hipoteca sea por algo más que el piso, como los muebles que haya en el efidicio.

La información es poder y, en este caso, da alas a tu imaginación y esperanzas a tu vida.

Por qué la banca mantuvo la cláusula suelo contra viento y marea

Entre todos la mataron y ella sola se murió

A todas luces, tener una cláusula suelo que limita el mínimo a pagar en la hipoteca en un 2%-5% es una barbaridad.

Mucho más si le añades que, además de este suelo, tiene un techo del 12% al 15%, que más que compensar, descompensa la situación, cómo no, a favor del banco.

Entonces, ¿por qué la banca mantuvo la cláusula suelo contra viento y marea, a pesar de numerosas voces en contra y de una lluvia de sentencias que caían en cascada?

En primer lugar porque les dio la gana. Porque son fans del lema porque yo lo valgo. En segundo lugar porque no había ninguna norma en contra de las cláusulas suelo y, cuando la hubo, no fue en contra sino a favor, redactada por Zetapé antes de irse.

Porque es más barato y muuuucho más rentable dejar que los ciudadanos se estrellen contra los tribunales. Como los pimientos del padrón, unos les darán la razón, otros non, y por el camino se dejarán la moral, el tiempo y el dinero. Tiempo que al banco le sirve para seguir ganando dinero a costa del suelo en las hipotecas.

Se calcula que ese dinero ha sido en total de 4.800 millones € anuales para la banca, que traducido a la gente son una media de 1.200 € por familia al año. No, ahora no te hagas el harakiri mental y te pongas a pensar en cuántas cosas hubieras hecho tú al año con ese dinero…

Además, es que en España hay mucho chorizo que te echa la mano al bolsillo, pero nadie que meta mano a la banca. Los políticos no quieren legislar contra los que les prestan el dinero. El Banco de España, organismo que regula el funcionamiento de los bancos, se jartó de emitir un informe tras otro, algunos hace año y medio, tras los miles de quejas de los ciudadanos sobre las cláusulas suelo.

No valió de nada. Estos informes son muy monos y sirven para tirar de las orejas con menos fuerza que si les estuvieran felicitando por su cumpleaños. Por mucho que critiquen las malas prácticas bancarias, la banca se los pasa por el arco del triunfo y siguen haciendo lo que les da la gana porque no están obligados a acatar nada, por mucho que lo diga el Banco de España.

La Justicia tampoco se queda atrás. Estoy segura de que, si el Tribunal Supremo hubiera querido, hubiera dictado una sentencia mucho más potente que la de las cláusulas son nulas, sólo si hubo falta de transparencia, pero no se devuelve un céntimo de lo cobrado ilegalmente.

Podrían haber sido más duros, rigurosos, más legales. Esto desanima a que nos quejemos, total para qué… Bueno, pues al menos para que la cláusula suelo sea nula si no es transparente. Ya es más de lo que teníamos antes.

Un pasito más cerca de acabar con la cláusula suelo

Nada nuevo bajo el sol

Estamos algo más cerca de que la cláusula suelo se esfume de la hipoteca de 4 millones de familias, un tercio de todas las que hay a interés variable en España.

La Sala Primera de lo Civil del Tribunal Supremo ha dicho que, si tienes cláusula suelo o swap en la hipoteca, se anula si hay falta de transparencia. O sea, no te dijeron que la tenías, no aparece en el contrato o en el precontrato o algo por el estilo.

Aunque es una declaración sin precedentes, no nos flipemos todavía: esto no supone ni que vayan a declarar esta cláusula nula o abusiva en todos los casos, ni que vayan a devolverte el dinero que ya te han cobrado de más en la hipoteca.

De momento esto no es más que dar la razón a los muchos jueces que, en diversos lugares de España, ya dijeron que la cláusula suelo es nula. Decían que tenía que dejar de aplicarse porque es un abuso tener un suelo del 2%, 3% o 3,5% y un techo del 10%, 12% o 15%.

El suelo, que limita el mínimo que pagas de hipoteca por muy bajo que esté el Euríbor -como ocurre ahora-, y el techo, que no te deja pagar más de cierta cantidad, están claramente descompensados porque, mientras que el suelo está fijado en una cifra real y normal, el techo es el doble o el triple de la cifra más alta del Euríbor en toda su vida, casi el 5,5% en verano de 2008.

De aquí viene todo. La asociación de consumidores Ausbanc denunció en Sevilla un caso de cláusula suelo. El juez les dio la razón, pero el BBVA reclamó y ganó, dando al traste con la sentencia a favor del hipotecado con suelo. Ausbanc no se rindió y llevó el caso al Tribunal Supremo, harto de que los bancos sigan usando este invento para ganar dinero cuando el Euríbor está canijo.

Habría que mirar caso por caso, pero en muchos sé que no es que no sean transparentes, es que son más opacos que un vaso de madera. Entre otras cosas porque el banco no llama a las cosas por su nombre y para referirse al suelo se inventa palabritas técnicas que para el incautos e inexpertso son difíciles de descifrar.

Si bien se trata de una buena noticia, porque sienta un precedente para futuras demandas -lo que se llama jurisprudencia-, lo es a medias porque todavía no se ha declarado nula la cláusula suelo en general y esos 4 millones de familias seguirán pagando una media de 1.200 € más al año, lo que sitúa 4.800 millones € al año en el bolsillo de los bancos.

Que no te quepa la menor duda que han dado este pasito porque el Tribunal de la Unión Europea ha puesto a caldo a la normativa española de desahucios. ¿Si no por qué hasta el Gobierno iba a hacer algo para cambiar la Ley Hipotecaria? De ello hablaré el próximo día.

Si entre tanto te quieres llevar un disgusto y saber cuánto te ha robado el banco poniendo un mínimo a los intereses de tu hipoteca, aquí encontrarás la forma de calcularlo gratuitamente.

¿Puedo pedir al banco que me quite la cláusula suelo?

Los bancos juegan con dos barajas y siempre llevan la mano ganadora

La cláusula suelo… Esa gran amiga de los bancos, que ya les ha hecho ganar 7.000 millones €, es la enemiga pública número uno de los que la tienen en la hipoteca.

Mientras lo único bueno que tiene la crisis, un Euríbor bajo, ayuda a ahorrar en la cuota a mogollón de familias, hay casi 4 millones que pagan un interés mínimo de entre el 2% y el 4%, que el banco les endiñó al contratar la hipoteca.

Son un tercio del total con hipoteca y lo más gordo es que muchas ni siquiera sabían que tenían la gaita del suelo hasta que los medios empezaron a pregonar que bajaban las cuotas mientras la suya no se movía ni un centímetro.

Es una cláusula abusiva que ha sido declarada nula por más jueces de los que se cuentan con los dedos de las manos y los pies. Se supone que está compensada con la cláusula techo, que impide que pagues más del 12% o 14% por la hipoteca, pero es una estafa.

¿Cuándo ha estado el Euríbor en esos niveles? ¡Ni que la hipoteca fuera un préstamo personal! El máximo fue en julio de 2008, cuando subió al 5,393%, así que suelo y techo desentonan más que el Gordo y el Flaco.

Hay gente que ha reclamado a su banco que se la quiten y les devuelva los intereses cobrados de más, aunque pocos lo han logrado. Injusta y poco ética, desgraciadamente es legal porque Zetapé le dio vía libre con un decretito antes de abandonar la Moncloa.

Sin embargo, hay un colectivo que lo tiene más fácil. ¿Y por qué? ¡Porque son funcionarios de Justicia! ¡¡Toma ya!! A estos el BBVA les ha dicho que si firmaron una hipoteca antes del 1 de abril de 2009 y quieren quitarse de encima la cláusula suelo no tienen más que pedirlo, pagar una nueva escritura en el Registro de la Propiedad y cuatro cosillas más de las que ya tenemos todos firmadas en la hipoteca. A saber: seguro de hogar, tarjeta de crédito, domiciliación de la nómina y recibos. ¡Y ya está! Así de fácil.

Ya no pagan entre 350 € y 600 € más en la hipoteca todos los meses. Y digo yo: si el BBVA le puede quitar la cláusula suelo a los funcionarios de Justicia, ¿por qué no hacen él y otras entidades lo mismo con el resto?

Porque son unos listillos y unos convenidos. Esta cláusula la empezaron a aplicar durante los años del boom inmobiliario porque sabían que el sistema iba a estallar provocando tiempos de Euríbor bajo, así que la pusieron para asegurarse que seguirían cobrando unos buenos intereses.

Tanto revuelo se ha montado en torno a ella que la eliminación de la cláusula suelo tiene su propio perfil en Facebook. No te rindas: si en el precontrato que firmaste con el banco no aparece ni rastro de ella, puedes decir que no sabías que la tenías y pedir que te la quiten.

También si hay mucha diferencia en el suelo y el techo, lo cual es habitual, o si ni siquiera tienes techo. Incluso si no te informaron de que la tenías: suena a coña pero las barrabasadas de los bancos pueden ser legales o estar permitidas mientras los políticos miran hacia otro lado, pero que no te informen de ello es ilegal. Agárrate a eso e inténtalo, no pierdes nada salvo tiempo o dinero, y eso ya lo estás perdiendo con la cláusulo suelo.

¿Dejará de ser legal alguna vez la cláusula suelo?

Las cláusulas suelo dejarán de ser aplicarse y ser legales cuando las ranas críen pelo

Las cláusulas suelo dejarán de ser aplicarse cuando las ranas críen pelo

Atención a los que tenéis cláusula suelo en la hipoteca o a los que creéis que podéis tenerla porque si no el banco no os da el préstamo. Tengo un mensaje para vosotros.

Un parlamentario del Partido Im-Popular llamado Pablo Matos ha confesado que a su gente le parece abusivo este mínimo que los bancos obligan a pagar de intereses, aunque el Euríbor esté más bajo que las ca-setas de los pitufos.

Basa su opinión en lo que pensamos y lo que han dicho ya jueces en diferentes sentencias contra este tipo de estafa bancaria: la cláusula suelo está descompensada con la cláusula techo.

Mientras que la primera puede obligarte a pagar un interés mínimo del 2%, 3%, 4% o 5%, la segunda te protege de pagar más si el Euríbor subiera al 12%, 14% o 15%, algo totalmente irreal, imposible e impensable.

Los peperos estarían dispuestos a debatir sobre las cláusulas suelo en el Congreso. ¿Nada más? Qué flojerío. Me esperaba algo más contundente como eliminarlas, que dejen de ser legales, obligar a los bancos a no utilizarlas… Como mínimo a los que han petao y van a beneficiarse del rescate económico que terminaremos pagando todos.

¿Y cuándo debatirían? ¿Cuál sería el resultado? ¿Para qué serviría? No lo precisan. Yo puedo decir que estoy dispuesta a tener cláusula suelo, pero cuando llega la hora de la verdad me niego a firmarla. Pues eso: ellos pueden estar dispuestos a debatir sobre ella pero cuando llega la hora de legislar en contra, no lo hacen y punto.

Uno de los problemas para que estas cláusulas nada éticas sean erradicadas es que los políticos no quieren nunca hacer nada contra los intereses bancarios, por mucho que dependan de nuestros votos y sus malas prácticas vayan en contra nuestra. Y para qué queremos más: son legales porque Zetapé las dejó bendecidas mediante un decreto ley poco antes de dejar la Moncloa.

De los 10 millones de hipotecas en España, entre 3,5 y 4 millones tienen cláusula suelo. Otro problema es que, según un estudio de Facua, el 87% no lo sabe. Y sin saber poco nos vamos a poder quejar y defender.

Poco a poco, la gente se va enterando de que la tiene, especialmente ahora que el Euríbor les priva de jugosas bajadas en la cuota y, cuando les toca revisión, se quedan pagando lo mismo mientras los medios anuncian con megáfono que las hipotecas bajan una media de 1.000 euros al año.

Por eso se calcula que los hipotecados con cláusula suelo están pagando de más, o lo que es lo mismo, están dejando de ahorrarse varios miles de euros al año -la cifra varía según la hipoteca- mientras los bancos están ingresando un extra de miles de millones.

A lo mejor estas buenas intenciones le vienen a este diputado porque se acerca la Navidad y se ha contagiado del absurdo buen rollo que parece que tenemos que tener todos en estas fechas, tanto si nos va bien la vida como si atravesamos una etapa de mierda en la que ni hay suelo ni hay techo, o ni siquiera hay paredes.

Los bancos vuelven a usar la cláusula suelo para ganar pasta con las hipotecas

Los bancos vuelven a hundir sus raíces en el suelo de las hipotecas, como si fuera el sustrato esencial del que siguen chupando para enriquecerse sin capear la crisis

Ojo si vas a firmar dentro de poco una hipoteca o si conoces a alguien que vaya hacerlo, porque los bancos están volviendo a utilizar masivamente la cláusula suelo. Esta mandanga consiste en fijar un suelo a tu hipoteca, es decir, una cantidad mínima de intereses que vas a pagar cada mes, independientemente de que el Eubíbor esté más bajo.

Los chupasangre de los bancos suelen fijar este porcentaje entre el 2% y el 5%, o sea, que no te puedes beneficiar de pagar menos cuando el Eubíbor + el diferencial que te hayan endiñado esté por debajo de esa cantidad, porque debes pagar el suelo.

Los bancos no quieren dejar de ganar ni un céntimo con las hipotecas, al contrario, ansían ganar cada vez más y que nosotros paguemos su crisis. Por eso, también se lo han flipado bastante subiendo los diferenciales que suman al Euríbor.

El suelo es una estratagema de la que ya se valieron durante los gloriosos años de la burbuja inmobiliaria, a sabiendas que la burbuja estallaría y bajaría el Euríbor. Querían evitar que la gente con esas hipotecas pagara menos y es lo que siguen queriendo ahora que se rumorea que el Banco Central Europeo (BCE) bajará en breve los tipos de interés un 0,25% hasta el nunca visto 0,75%.

Los bancos justifican el uso de la cláusula suelo diciendo que también te ponen una cláusula techo. Oh, sí, gracias, una cantidad que suele rondar el 12%, 14% e incluso 15%, lo que significa que si el Euríbor + tu diferencial superan ese porcentaje, no pagarías más. La cuestión es que es remotamente probable que eso ocurra.

Los jueces han anulado algunas cláusulas suelo, porque dicen que hay un gran desequilibrio entre el suelo y el techo, y porque muchas veces ni siquiera te informan de que los tienes.

En España, un tercio de la gente padece la cláusula suelo y la mayoría lo hace en silencio, como las hemorroides, porque desconoce que la tiene. De media pagan unos 3.000 € más al año, cuando podrían estar dedicando ese dinero a algo más productivo para ellos y menos lucrativo para el banco. Las cláusulas abusivas son legales: te la pueden meter doblada, lo que es ilegal es que no te informen.

Por el momento es una artimaña legal, aunque nada ética, que incluso está amparada por una Orden Ministerial que Zetapé aprobó a toda pastilla poco antes de dejar La Moncloa. Inconformistas y valientes han denunciado a los bancos de formar particular o como parte de una demanda colectiva bajo el paraguas de una asociación de consumidores. Algunas han tenido sentencias a favor, pero por una que triunfa, muchas se quedan por el camino, si bien vale la pena intentarlo.

Una cláusula suelo es una esclavitud y una estafa a largo plazo. Ahora el Euríbor está en el 1,84%, y seguirá bajo por mucho tiempo, al menos hasta que se recupere algo la economía. Una hipoteca se firma para devolver el dinero entre 25 y 40 años, así imagínate cuántas veces tendrá tiempo de subir y bajar el Euríbor en tantas décadas. Los bancos no solo se cubren las espaldas para el Euríbor actual sino para el de nuestros hijos y nietos.

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