Archivo de la etiqueta: comprar

Hipotecas puente: ventajas, riesgos e inconvenientes

Hay que sopesarlo todo antes de decidir

Hay que sopesarlo todo antes de decidir

Como vimos el otro día, la hipoteca puente es un producto que te puede venir de perlas para comprar una casa sin vender otra… Para que una hipoteca no te ate y te impida cambiarte de piso… Que puede ser realmente un puente para el cambio de vivienda…

Pero ¡¡atención, atención!! además de ventajas tiene inconvenientes que te pueden arruinar la ilusión y el bolsillo, así que hay que tener todo en cuenta. Es una hipoteca complicada y arriesgada, por eso la banca ya no la publicita, le ha dejado de ser rentable.

 

VENTAJAS:

  • Puedes comprar una casa sin haber vendido otra, así que puedes cambiar de vivienda con mayor agilidad y rapidez
  • Pagas menos que si tuvieras dos hipotecas, ya que el banco ajusta la cuota y cobra menos
  • Ahorras los gastos de cancelar una hipoteca y de abrir una nueva
  • Tienes más tiempo para vender tu primera vivienda y puedes hacerlo a un precio justo, sin prisas ni presiones

 

RIESGOS E INCONVENIENTES:

  1. Como es una operación más arriesgada que una hipoteca convencional, el banco te va a mirar con lupa y será más exigente con tu perfil. Valoran ingresos estables, ahorros, trabajo fijo y antiguo, ninguna morosidad ni otros préstamos.
  2. Hay un plazo máximo para vender la vivienda que se acuerda con el banco y oscila entre los 6 meses y los 5 años. Si no lo cumples, el banco subirá de golpe la cuota y sí parecerá que tienes dos hipotecas. En caso de que tengas carencia (que sólo pagues intereses), dejará de aplicarla y empezarás a pagar las cuotas con capital e intereses, sin descuentos ni rebajas y con algunos costes extra.
  3. Como las cuotas serían más caras, corres el riesgo de no poder hacer frente y de que el banco embargue ambas viviendas y las pierdas
  4. Durante el tiempo que tardas en vender la casa puede ser que el mercado baje precios y por ella obtengas menos de lo que pensabas

Para cambiarse de casa hay otras opciones:

  • Alquilar la primera vivienda y con ella pagar la hipoteca, pidiendo un nuevo préstamo para la nueva casa. Mantienes la propiedad, pero los problemas del alquiler te pueden traer quebraderos de cabeza y si no alquilas, debes hacer frente a dos hipotecas. El banco quizá no quiera darte una segunda hipoteca porque no cumplas el perfil. Además, deberás tener ahorrado al menos el 40% del nuevo piso porque la entidad no te prestara más del 70-75% y te tocará pagar alrededor de un 10% de los gastos de la hipoteca, pues algunos bancos sólo han accedido a responsabilizarse de una mínima parte.
  • Alquilar la primera vivienda y marcharse de alquiler a otro piso, aunque en este caso nunca será tuyo. Es bueno si no vas a estar siempre en ese lugar, que desde el principio sepas que es sólo algo temporal.
  • Vender la casa y, sabiendo cuánto dinero tienes, elegir otra y comprarla, pidiendo una nueva hipoteca. Las mejores están en torno a Euríbor + 1% con una vinculación mínima del seguro de hogar, en el mejor de los casos. Es más lento, pero más seguro y menos arriesgado, aunque pierdas la propiedad de la vivienda.

Quiero vender mi casa pero vale menos de lo que pagué por ella

Hay hipotecas burbuja a tutiplén

Hay hipotecas burbuja a tutiplén

La firma de hipotecas lleva dos años y un mes aumentando sin parar. Los bancos abrieron el grifo del crédito hace casi tres años, emprendiendo poco a poco una guerra de precios que nos ha llevado a hipotecas variables a Euríbor + 1% (o menos) y a hipoteca fijas en el 1,60% a 10 años.

Unas condiciones que hacen soñar a mucha gente con la tan ansiada vivienda en propiedad, con la que parece que estamos obsesionados en España porque nos da mayor sensación de seguridad y largo plazo.

Sin embargo, quienes optan son los jóvenes con sueldos miserables y trabajos precarios o de becarios; el segmento de 30 a 45 años, que ya compró su primera vivienda y ahora quiere cambiarla para mejorar, y los mayores de 45 años.

Los primeros tienen la vivienda inalcanzable sin los ahorros que no les ha dado tiempo a conseguir o sin ayuda económica o un aval de sus padres. Los segundos tienen mayores posibilidades porque gozan en general de trabajos con mayor antigüedad y más estables. Los mayores de 45-50 años lo tienen más complicado porque no disponen de tantos años para pagar cuotas.

El problema que se encuentran las familias que compraron su casa anteriormente es que, si ahora la venden, ya no vale lo que pagaron en su día por ella, y como aún les queda bastante por pagar se encuentran atrapados en una hipoteca burbuja. Es decir: deben más de lo que van a cobrar por la casa o con lo que saquen por ella no tienen suficiente para comprar una nueva, entregar el 20% -el banco no presta más del 80% excepto para sus pisos o los de la Sareb- y costear los gastos de compraventa (otro 10%).

La solución para el cambio de casa entonces puede ser ahorrar el 30% del nuevo inmueble y después dar el salto, manteniendo su casa actual y alquilándola para seguir pagando la hipoteca y los gastos del piso. El precio de la vivienda ha bajado mucho, así que ahora pueden encontrar financiación y pisos a buen precio. El alquiler ha subido porque, al no poder comprar casa todo el mundo que quiere, muchos se han lanzado al alquiler, lo que casi les garantiza que arrendarán la casa.

Pero… Es una operación arriesgada porque se tienen dos hipotecas y que puede dar quebraderos de cabeza. ¿Y si no pagan? ¿Y si estropean el piso? ¿Y si la cuota de la hipoteca se pone muy alta y no compensa alquilarla? Por no hablar de que el banco que te dé la segunda hipoteca exigirá muchas garantías de que vas a pagar, dado que ya tienes un préstamo para otro piso. Trabajo estable y con antigüedad, ingresos altos y ahorros serán clave para conseguirlo.

Otra opción es vender la casa, aunque no se obtenga todo lo invertido, y comprar un inmueble que valga menos que el primero, pudiendo pagar con esta diferencia los gastos de compraventa y  el 20% que pide el banco. Para ello se tendrá que cambiar de barrio o de municipio si se quiere mejorar la vivienda. Si se opta a una más pequeña el precio del piso será menor y esto ya no hará falta tenerlo en cuenta.