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Errores a evitar antes de firmar la hipoteca (I parte)

No todo es siempre como lo pintan

Firmar una hipoteca es una de las cosas más serias que existen. Hay una casa de por medio, está parte de tu sueldo en juego y si las cosas salen mal las consecuencias son catastróficas.

Uno de los errores más comunes es endeudarse (o pretender hacerlo) por encima de nuestras posibilidades. Para vivir en una casa como la de tus padres tienes que tener la misma posición socioeconómica que ellos, que seguramente han tardado años en alcanzar y que no se tiene a los veintipocos, especialmente en estos tiempos de paro y precariedad laboral.

Ojalá puedas ahora comprar la casa de tus sueños, aquella para toda la vida, pero lo normal es que no y que debas tirar más por lo bajo, en precio y metros cuadrados. Es mejor pagar nuevamente los gastos de compraventa en el futuro, al cambiarte a una casa mejor cuando puedas hacerlo, que arriesgarlo todo por tirar por lo alto y después no poder hacer frente si pierdes el trabajo o sube mucho la cuota hipotecaria.

La mayoría de bancos financian hasta el 80% de la vivienda, llegando sólo al 100% en el caso de que el piso sea de su stock inmobiliario. Para ello debes tener previamente la cantidad que el banco no te presta y contar con que después la cuota de la hipoteca no debe superar el 30-35% de los ingresos totales de la unidad familiar.

Piensa también que ahora el Euríbor está muy bajo y que estás ante las cuotas más baratas que vas a pagar a lo largo de la larga vida del préstamo. Calcula, por tanto, si podrás asumir el gasto si el Euríbor se pone en el 3%, que es su media histórica.

Otro error frecuente es pedir ayuda a la familia y que te avalen por el piso entero. Esta situación ha arrastrado a la ruina a padres que ya tenían su vivienda pagada y han visto cómo su hijo perdía la suya y ellos también. Lo mejor es implicar a la familia lo menos posible y, de hacerlo, asegurarse de que no tendrá grandes consecuencias.

Los avales se heredan y si los padres fallecen el aval a uno de los hijos lo heredarán el resto de los hermanos. Mejor sería avalar por una cantidad concreta de la hipoteca o no avalar en ningún caso, porque si el banco lo pide es porque no tiene claro que puedas pagar y, de ser así, mejor no endeudarse. Las consecuencias son la pérdida de la vivienda y la grandísima dificultad de volver a empezar.

Continuará…

Los personal shopper llegan a la compra de pisos

Hazme caso, Mari, te quedaba mejor el pelo largo

Hazme caso, Mari, te queda mejor el pelo largo

El último grito inmobiliario entre la gente con pasta es recurrir a un personal shopper que les aconseje en la compra de vivienda.

Sí, hijo, sí. Esa palabra que está ahora tan de moda para referirse a alguien que te llena el armario de trapitos que se supone que te sientan bien, ayudándote a elegirlos como si tú no fueras capaz de saber cómo vestirte.

El pechonal choper de la vivienda es una empresa que se patea el mercado inmobiliario por ti, por si careces de tiempo, te faltan ganas o no tienes ni pajolera idea del papeleo que acarrea la compra de un piso.

No se venden como agencia inmobiliaria sino como un asesor que te allana el camino hasta el piso que pillas para invertir (y especular) o el pisazo que compras para vivir en él.

Ya habrás adivinado que la peña que recurre a sus servicios no necesita hipoteca porque puede pagar al contado. Gente rica, un 40% españoles y el 60% extranjeros, a los que les viene fenomenal que otro investigue por ellos si la casa tiene algún defecto oculto, alguna carga hipotecaria o cosillas de estas que enmarronan la compra y dan sorpresas y disgustos a pares.

Se tienen que vender como algo más, claro, porque para hacer una batida por el barrio, buscando carteles, llamando a teléfonos de anuncios, buceando en webs y visitando pisos, no te voy a decir que vale cualquiera, pero casi. Basta con tener tiempo y ganas, además de algún que otro conocimiento de cómo va la compraventa de pisos si no quieres que te metan una butifarra doblada por donde te estás imaginando.

Y, claro, estos conocimientos de los pechonal chopped no son de gratti. Para empezar te piden 500 pavos o no buscan ni agua en un pozo. Cuando se termina todo, te clavan una comisión de entre 5.000 y 12.000 € -según el piso-, que justifican como rentable porque presumen de que te han hecho ahorrar entre el 10% y el 15% en la compra de la vivienda.

Me preocupa que hasta para comprar casa necesitamos ayuda, consejo, inspiración… Y pagar a quien nos lo hace. Cualquier día habrá un asistente personal para que te busque el dedo gordo del pie y las mejores ofertas en el súper o para que te rasque el piiiiiii cuando no tengas claro si conviene hacerlo con la derecha o con la izquierda.

Cada vez todos más tontos y unos pocos más listos, o mejor dicho, listillos que viven de opinar qué es lo que más te interesa, y encima cobrando por decirle a la gente lo que tiene que hacer. ¡Cielo santo, el deporte nacional!

Por primera vez hay más hipotecas canceladas que nuevos préstamos firmados

La firma de hipotecas se está quedando más ridícula que las actuaciones de Chikilicuatre

Quién nos lo iba a decir en aquellos tiempos de bonanza ya olvidados y que apenas recordamos con nostalgia… Por primera vez en años, se cancelan más hipotecas de las que se firman.

Esta situación, que no se había dado hasta ahora, era previsible por las cifras que iba publicando el Instituto Nacional de Estadística, conocido como INE.

Al final, los datos que ha sacado de febrero son los que confirman esta tendencia. En el segundo mes de este año se contrataron 26.415 hipotecas y se anularon 27.679, lo que significa que los préstamos cerrados fueron 1.264 más.

Podría parecer un hecho aislado si no fuera porque en marzo y abril se volvió a dar la misma situación con cifras similares. Ya sabíamos que el mercado hipotecario estaba más contraído que la pichilla de un viejete, pero cuando el INE saca los numeritos a pasear nuestros pálpitos se confirman.

Para entender por qué estas cifras son ridículamente pequeñas y la importancia de que se cancelen más hipotecas de las que se firman, hay que remontarse a los tiempos dorados de la burbuja inmobiliaria. Por aquel entonces, por ejemplo en 2006 y 2007, lo habitual era que se formalizaran más de 100.000 hipotecas cada mes mientras que apenas se cancelaban 65.000.

En aquellos años dorados incluso había meses en los que se firmaban el doble de hipotecas de las que se liquidaban. La verdad es que lo deseable no es ni aquello, que estaba sacado de madre y sólo ayudaba a que unos pocos se enriquecieran mientras los demás pagábamos el piso como si lo hubiera tocado el Rey Midas, ni tampoco lo que vivimos ahora, de querer comprar y no poder, y de cifras más ridículas que la guitarrita de Chikilicuatre.

Para explicar por qué hemos llegado a esta situación hay que mirar hacia varias direcciones. Una es que los ingresos han bajado en muchos casos y casas mientras que los parados ya llegan al 25%, una cifra más alta que el Pirulí de Torrespaña.

Otra es que los bancos han cerrado el grifo del crédito con más fuerza que un luchador de pressing catch, negándose a dar hipotecas para otros pisos que no sean los que ellos tienen en stock, procedentes de embargos a particulares e inmobiliarias.

Si las dan, suelen ser también para casas que vean como fácilmente vendibles si se embargan, y evitando que sean para las que están en las típicas zonas donde se tiene una segunda residencia y donde ya sobran más pisos vacíos que en una ciudad fantasma.

Para devolver un poco al mercado inmobiliario a la vida, el Gobierno puso un IVA súperreducido del 4% para la compra de vivienda y recuperó la desgravación de la hipoteca, que ahora la Unión Europea no hace más que pedir que se quite. De momento parece que Rajoy y sus colegas hacen oídos sordos a este machaqueo.

La desgravación nos ayuda a ahorrar, pero lo cierto es que todavía no ha revivido la concesión de hipotecas ni la venta de viviendas, aunque sea hasta niveles normales y aceptables.

Los bancos se quejan de perder beneficios por no dar hipotecas

¡Ay, qué pena me da que 'me sa' muerto el canariooo!

Qué gracia. Son los que dieron hipotecas de forma irresponsable, los que primero embargaron y luego escucharon ideas para aplazar las cuotas, los que se han llenado de ladrillos y los que, al final, han cerrado el grifo de las hipotecas.

Por eso indigna que los bancos se quejen ahora de que el bajón que ha pegado la venta de viviendas y las pocas hipotecas que hay -porque no quieren dar más ni en mejores condiciones- les están dejando de dar parte de los beneficios a los que están tan mal acostumbrados a nuestra costa.

Justo antes de que desapareciera la maravillosa deducción en Hacienda por tener hipoteca de la vivienda habitual, la venta de pisos sufrió un achuchón que ahora, vuelta a la realidad, se ha convertido en un bajón impresionante. En enero y febrero aún se notaba algo el tironcillo, pero en marzo la compraventa de viviendas bajó un 11,9% y, en abril, un escandaloso 29,7%, lo que supone el mayor batacazo en dos años, todo según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Al darse menos hipotecas, y con la situación tan inestable que vivimos en el mundo laboral y nuestros maltrechos o inexistentes ahorros, se venden menos pisos y, por tanto, los bancos dejan de ingresar dinero, además de por los intereses que ya no nos cobran, por la indecente cantidad de productos asociados a las hipotecas, como ellos los llaman.

Se trata de los seguros de hogar, vida, coche, protección de pagos, desempleo… De las tarjetas de crédito y débito, la cuenta corriente, depósitos o plan de pensiones, así como la domiciliación de la nómina y varios recibos. En resumen, todas las mandangas que nos obligan a contratar para darnos la hipoteca, y con las que están dejando de ingresar cuantiosas primas y comisiones. Menos mal que al menos estas esclavitudes desgravan en la Declaración de la Renta al mismo nivel que la hipoteca (un 15% de hasta 9.015 €).

Qué mal lo han previsto. Tan listos que estuvieron para anticiparse a la caída de los intereses endiñándonos las cláusulas suelo, con las que a la tercera parte de los hipotecados nos sacan miles de euros extra al año, y ahora van y les sorprende perder margen de negocio, un 6,2% el BBVA y un 34% Bankia (Caja Madrid).

Cerrar el grifo de las hipotecas es lo que tiene: si no dejas pasar nada hacia fuera, nada de fuera recibirás a cambio. Si no hay hipotecas, no hay intereses que cobrar ni ataduras con las que sangrar a los clientes. Si tanto miedito tienen y tan tensionados están ahora, que se lo hubieran montado mejor.

¡¡No me dan ninguna pena!! ¡Hablamos de beneficios, ni siquiera de pérdidas! Nosotros sí que tenemos pérdidas y aquí estamos, aguantando el chaparrón sin azúcar ni turrón.

¡Al rico piso, señores!

El ministro Blanco se ha pasado en visión de la vida color rosa, ¿no te parece?

El renacuajo que tenemos por ministro de Fomento, José Blanco, ha soltado en público que éste es un “momento óptimo” para comprarse un piso. Sí, el momento es cojonudo. Jua, jua.

El IPC ha subido un 3%, los pisos no bajan todo lo que deberían, las hipotecas son más raras de conseguir que una silla de tres patas, ya no te desgravas la hipoteca en la Declaración de la Renta si ganas más de 24.000 pavos, el IVA para los pisos nuevos ha subido un 1%, el mundo laboral es cada vez más inestable, el Euríbor empieza a subir… ¿Y qué más decir? Ah, sí, que teniendo en cuenta todo lo anterior, es un momento óptimo.

¿Óptimo? ¡¡Óptico!! Este hombre lo que necesita es un líder que le ajuste las cuentas y un óptico que le ajuste las gafas, ya que parece no ver bien el panorama que nos rodea.

Yo le animo a él a que haga mi trabajo, a los bancos a que me den un crédito, a los Ayuntamientos a que no suban el precio de los solares que antes no valían ni para cultivar patatas y a los constructores a que bajen el precio.

A lo mejor así, entre todos, como dice él, podemos terminar con el stock de un millón y medio de viviendas, y algo mucho más importante: podemos terminar comprándonos un piso a un precio razonable y sin hipotecar media vida para pagarlo y la otra media para rezar que en nuestro curro no se pongan feas las cosas.

Este tío quiere que le hagamos el trabajo sucio de gobernar y tomar cartas en el asunto. Mucha gente quiere comprar piso y no puede. En España lo que falla no es la demanda sino la oferta y la facilidad que esa demanda -nosotros- tiene para acceder a los pisos.

Qué vergüenza: anuncia con megáfono su paquetito de medidas anticrisis inmobiliaria, que básicamente es reunirse con tres o cuatro de los bancos y las inmobiliarias para hacerse la foto, y luego nos echa toda la culpa del stock y toda la responsabilidad de acabar con él.

Según Blanco, que no está dando en el ídem, si se deshace el stock, fluirá el crédito. ¿Es que no ve que si no hay crédito no hay adiós al stock? ¡¡Es al revés!! Pues si quiere deshacerlo, que apunte a los pisos sin dueño al gimnasio o les dé sesiones de cavitación y presoterapia, y que nos deje en paz, que bastante tenemos ya con lo nuestro.

Qué fácil es opinar, mandar y señalar con el dedo, olvidando que durante la primera legislatura del PSOE la Ley del Suelo, a la que Blanco culpa de provocar el stock, quedó intacta. Si ellos en 4 años antes de la crisis no hicieron nada por frenar la burbuja, ¿qué se supone que quiere que hagamos nosotros ahora? ¡Vaya jeta, colega!

Desmadre en la venta de viviendas en agosto

La venta de pisos se ha 'desmadrao' en plan 'Living la vida loca'

A alguien le debió de dar mucho el sol en agosto para que la venta de viviendas se disparara un 30% durante este mes. O eso o es que todavía se estaban cerrando operaciones a precios anteriores a la subida del IVA, que padecemos desde el 1 de julio pasado.

Esta explicación y que a partir de enero nos quedamos sin desgravación por compra de vivienda habitual si ganamos menos de 24.000 pavos son las causas más probables para que semejante disparate se haya podido producir. O al menos eso es lo que asegura el INEfable Instituto Nacional de Estadística.

Es el octavo incremento consecutivo, pero la cifra más alta y más disparatada desde que comenzó la crisis. Sin duda buenísima, pero si fuera cierta y no estuviera alterada por los calores del IVA, que en lugar de impedir que se agostaran las cifras ayudó a que se dispararan como el mercurio de los termómetros.

Quien crea que este dato significa recuperación económica que me diga lo que fuma que quiero probar un poco. Jia jia.

El dato del INE en septiembre se desplomará y la euforia dejará paso a la tristeza. No será así si ya estamos prevenidos de que este dato de agosto ha sido como el veranillo de San Miguel: dos o tres días haciendo calor y se acabó lo que se daba.

También hay que tener en cuenta lo de siempre: se trata de una comparación con agosto del año pasado. Crisis y agosto, un mes en el que no se mueven ni las ramas de las palmeras porque, por no haber, no hay ni brisa. Por eso este año la compraventa parece más sobrenatural que los vampiros adolescentes de última moda.

Con las contadísimas hipotecas que los bancos están teniendo a bien conceder, es imposible que la venta de pisos se exalte tanto. Tampoco es que hayamos ahorrado una barbaridad en estos últimos años de crisis, y tanta gente no se pone de acuerdo para pagar a tocateja con lo que la abuela nos dejó bajo el colchón de plumas de cuando reinaba Carolo.

Todo lo que sube con fuerza baja con la misma o más. Es como la espuma de la cerveza: parece mucho y se queda en nada. Como el Gobierno y como las acciones que supone que está llevando a cabo para sacarnos del atolladero en el que solo ha contribuido a meternos más. Pero, por Dios, ¡si cada dos semanas viene un colega de Obama a supervisar que ZP lo hace todo según lo previsto por el presi yanqui! Más incompetente y no le dan el cargo de presidente ni en una tómbola.

La subida del IVA achucha la venta de pisos

Miedo me da de que el aumento en la venta de pisos sea flor de un día

Si el Gobierno pretendía que aumentara la compraventa de viviendas con la subida del IVA, aparentemente lo ha conseguido.

Digo aparentemente porque tengo muchas dudas de que la última estadística del INE, que dice que la venta de viviendas ha subido un 11,9% en mayo, hay que cogerla con pinzas.

Indudablemente habrá influido la subida del IVA. ¿A quién le apetece pagar de repente por el mismo piso un 1% más? Ya que no nos suben los jornales, la subida en plena crisis fastidia en cualquier caso, sobre todo si se trata de un bien tan necesario y tan caro, cuyo IVA ha pasado del 7% al 8% en mitad de la furia por la Roja.

¿Qué más da si somos campeones? Parece que ya no hay paro, ni hipotecas por pagar, ni hipotecas que no nos condecen, ni deudas, ni decrecimiento. Ya me gustaría a mí ver a tanta gente como la que recibió a los gladiadores del balón protestando porque nos birlan los dineros y los derechos con la misma facilidad que un niño de dos años mete el dedo en el enchufe.

El impuesto más injusto del mundo -porque afecta a todos por igual- se ha tornado en bestia negra que innumerables empresas y comercios han decidido asumir para que no dejemos de gastarnos los cuartos en sus productos, aunque no los necesitemos.

Tengamos en cuenta que la subida en la compraventa de casas es con respecto a mayo del año anterior, cuando los pisos que cambiaban de manos eran menos que los mundiales que ha ganado la selección de fútbol.

Tampoco hay que perder de vista que las operaciones han sido solamente 37.787, una birria para un país de 46,5 millones de personas. Me temo que, igual que el Fénix, mucha gente con dinero negro está volviendo a ponerlo en mercado, tras conseguirlo especulando con la vivienda que tanto nos cuesta pagar.

Pasando la cifra por el microscopio, aparecen esos microbios asquerosos que nos chupan la sangre llamados finamente entidades financieras, lo que vulgarmente se conoce como usureros.

Los bancos y las cajas ya no saben bajo qué michelín o sobaco esconder los pisos así que los intentan airear en ferias, páginas web y folletos que adornan infamemente las sucursales, ofreciéndoselos a sus empleados en condiciones que ni soñamos y tratando de liquidarlos entre los cuatro que aún tienen ánimos o necesidad para pedirles una hipoteca.

En fin, una bonita cifra distorsionada por las subastas que será flor de un día porque el IVA ya ha subido y la Roja ya ha ganado. En la vida es más fácil conseguir las cosas que mantenerlas. ¿Qué crees que vendrá después?

Compraventa de pisos 4 – Hipotecas 0

Mascota del Ministerio de Vivienda para alentar la compraventa de pisos. Si gana la Roja, te regalan uno

Vuelve a subir la compraventa de viviendas. ¡¡No lo entiendo!! Si alguien tiene una explicación razonable y que incluya dinero blanco que la comparta con el grupo, por favor, porque en esta terapia española de la crisis sobran malas ideas y faltan buenos comentarios.

Según el de siempre, el sancta sanctórum de las estadísticas en España, el Instituto Nacional de Estadística (INE), la compraventa de pisos aumentó en España en abril un 17,6% con respecto a abril del año pasado. ¡¡Auuuuuuuuuu!!

Es el cuarto mes consecutivo que sube, así que habrá que empezar a tomarse en serio que estamos ante una tendencia positiva, ante un crecimiento y un posible deshielo del stock inmobiliario.

El caso es que los bancos y las cajas, en plena orgía de fusiones, siguen sin darnos suficientes hipotecas y menos que piensan darnos en los próximos meses porque el Banco de España les exige ahorrar cual padre cabreado por su mala gestión de la paga.

El trabajo cada vez está menos estable, no nos han subido increíblemente el sueldo y no nos ha tocado la lotería en masa. Es más, amparado por una huelga de paripé, nos van a meter un decretazo por donde la espalda pierde su honesto nombre, abaratando el despido y riéndose en nuestra cara. Entonces, ¿qué está pasando? ¿Por qué aumenta el número de pisos comprados y vendidos?

Tal vez porque en 2011 desaparece la deducción por compra de vivienda y porque dentro de 15 días el IVA subirá un 1% para los pisos de segunda mano (del 7% al 8%) y un 2% (del 16% al 18%) para los nuevos, ya convertidos en pisos de ocasión, aunque en realidad casi nadie tenga ocasión de comprarlos.

Parecen pequeños porcentajes que no lo son por las grandes cantidades de dinero de las que estamos hablando, porque el precio de los pisos ha moderado su caída (qué fino suena) y siguen costando un riñón y medio ojo de la cara a pesar de que ya han bajado de media un 15% y deberían bajar otro tanto.

Otra explicación es que, viendo que ni nos recuperamos económicamente ni hay amnistía fiscal, los que hicieron indecentes cantidades de dinero negro con la especulación urbanística han optado por parar de llorar e invertir nuevamente el dinero a ver si recauchutan la burbuja.

También puede ser que los guiris se hayan enterado de lo mal que está España y han venido a comprar un chabolín para la jubilación o la beca Erasmus del chaval. Como los pisos están tan tirados en la costa… El INE también debería dar la cifra por tipo de comprador y tipo de pago (al contado, hipoteca, de estranjis…) porque aquí la gran incógnita es de dónde sale la pasta si los bancos nos han cortado el suministro.

Si no, solamente se me ocurre que influya que ese gran Ministerio que es el de Vivienda haya tirado la casa por la ventana aumentando hasta mayo un 53,6% los préstamos para compra de viviendas protegidas. ¿Qué otra cosa puede ser si no?

¿Es el mejor momento para comprar piso?

El deporte de moda esta primavera es deshojar la margarita: ¿me compro el piso o no me lo compro?

A veces me da la sensación de que, a pesar de cumplir años, no pasa el tiempo porque desde que empezó la crisis, éste siempre es el mejor momento para comprar una vivienda.

Con la poca credibilidad que puede tener a estas alturas decir que el momento presente es el más idóneo para gastarse los cuartos en cuatro paredes con un techo, el INE -ese padre de todas las estadísticas al que damos la misma o más credibilidad que a San Google- ha lanzado alegremente el bulo científico de que la compraventa de pisos ha aumentado un 18,6% en febrero de este año respecto al del año pasado.

Dadas las ansias que tenemos de ver la luz blanca al final del túnel, y no para morirnos sino para resucitar, nos creemos cualquier canto de sirena con un poquillo de sello oficial que nos llegue, sin tener en cuenta que viniendo del fango inmobiliario, cualquier cifra antes normalita ahora puede ser la repera.

No dudo de que sea cierta, además de histórica, pero sí sospecho que no es oro todo lo que reluce y que la mayoría de estas compras y ventas son ejecuciones bancarias, que en cristiano son embargos de pisos que están sirviendo para dar vidilla a las inmobiliarias en Bolsa, vendernos esperanza y dibujarnos una sonrisa.

La triste y fea realidad es que la compraventa entre particulares no crece, pero al menos tampoco disminuye (de momento).

Entonces, ¿sigue siendo un buen momento, el mejor, para comprar piso? Pues sí y no. Sí, si tienes el dinero o quien te lo preste. El IVA sube del 7% al 8% a partir del 1 de julio para las casas nuevas y desde el próximo enero se acabó lo guay de desgravarse la vivienda en la Declaración de la Renta tal y como lo estábamos haciendo hasta ahora.

No, si no tienes dinero ni quien te lo preste, si estás en el paro o tu puesto de trabajo peligra o si crees que no podrás hacer frente al pago, porque por mucho que el Gobierno se empeñe en ponernos estos caramelitos y la Bea nos anime hasta con pompones, si el curro está mal, el sueldo peor y el banco no suelta la pasta, no te compras el piso ni con recomendación del Vaticano.

Hay quien piensa que esta cifra significa que estamos saliendo de la crisis… Juzga por ti mismo esta ecuación tan molona: la construcción de casas ha bajado a la mitad, los precios han encadenado 29 meses de descensos (si bien parece que se han estabilizado y los poderes del Averno hacen lo posible para que no bajen más) y el Euríbor vive una época dorada de récords irrisorios, aunque ya empieza a ponerse de puntillas.

Y qué decir sobre las hipotecas… No terminan de despegar aunque un consejero de Banesto vaya por ahí diciendo que su banco dio un 3,6% más. Será porque partían de cero… Menos mal que el Gobierno va a poner más difícil lo de que nos embarguen.

Ya le hubiera gustado a Nicholas Cage, al que han embargado tres mansiones por no pagar la hipoteca. Qué lástima da ver lo de “actor en bancarrota”. Me se parte el corazón de pensar en lo millonario que es porque lo que es en lo demás… ¡Ni una miajita de pena!

Buen finde primaveral, espías.

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