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Hipotecas en 2014: intereses del 5% y bancos más selectivos

El grifo del crédito sólo se abrirá en nuestra lista de buenos deseos

¿Estás pensando en comprarte un piso en 2014 y necesitas una hipoteca? Jua, jua, jua. Ya puedes atarte bien los machos porque el camino arrea curvas y no son como las de Pamela Anderson.

La cosa todavía no pinta bien para que los bancos ganen dinero a espuertas, así que no pinta bien para nosotros. Así de simple: que abran el grifo del crédito y den hipotecas asequibles depende de que ganen una cantidad indecente de pasta cada año, que deje su foto financiera a todo color y no en blanco y negro.

Ante la gran cantidad de empresas, sobre todo inmobiliarias, y personas morosas, el Banco de España obliga a los bancos a provisionar fondos, es decir, a tener dinero suficiente para hacer frente a estos impagos y evitar que quiebren.

Por eso los bancos no se planteen ni por asomo abrir en 2014 el grifo del crédito, ni por supuesto dar hipotecas en buenas condiciones.

Por un lado tienen que hacer frente a los morosos. Por otro, compensar la gente que no paga con la que sí paga. Para ello pretenden incorporar a su lista de clientes a personas súuuuuper solventes que sí vayan a chinchar la hipoteca.

¿Y cómo se aseguran de ello? La cosa no es tanto el no prestarte mucho dinero (100% del valor del piso e incluso más, aunque esto también importe), como mirarte bien con lupa para cerciorarse de que devolverás todo toíto to. Dan hipotecas a medida, según te vean que eres y vas a pagar y para ello muchos bancos no ponen en su web nada de información, te obligan a que vayas para conocerte.

Otra estrategia infalible es poner las hipotecas por las nubes, con intereses muy altos que sólo unos pocos pueden pagar. Trabajo estable, contrato desde el año pun, sueldo alto, ni un sólo pago atrasado…

Traducido a cifras esto son hipotecas con unos intereses del 4% o 5%, algo tan alto y descabellado que no sé si lo han pensado bien. Para cribar ahora les va genial, ¿pero qué pasará cuando el Euríbor suba y ponga estas hipotecas en el 7%, 8% o 9%? ¿Seguirán siendo estos elegidos tan solventes? Suena a suicidio financiero.

Se acabó que casi cualquiera pueda tener un piso, los jóvenes de ahora apenas compran y los de antes no cambian de piso. Esto no es estado del bienestar, sino del estar como puedas. Así no me extraña que ahora sólo se firme un 10% de las hipotecas que se firmaban en 2005, en el apogeo del boom inmobiliario.

Otra forma de criba es la esclavitud a base de seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc. Se ha demostrado que en muchos casos no compensa acceder al chantaje del banco porque lo que ahorras por un lado lo palmas por otro. Este año aumentarán las ataduras, si bien tendrán que desaparecer a medio plazo porque el Parlamento Europeo así lo ha aprobado. Jeje, ya veremos cómo llega esto a España.

El fin de la sequía hipotecaria se acerca

¿Espejismo o el final del túnel?

Redoble de tambores… Que los clarinetes corten el viento… Desplegad sonrisas y banderas… ¡¡Qué expectación!! No es para menos, tengo algo gordo que contaros… Y es que el fin de las hipotecas caras podría estar cerca.

Bieeeeeennnn, fiestaaaaaaaaaaaa, ¡¡¡yupiii!!! Aunque el confeti y las serpentinas no las voy a tirar todavía por si acaso.

Más que nada, porque de momento esta buena noticia se basa en dos cosas, aunque algo es algo, oye. La primera es que el Banco de España ha dicho que, según la última encuesta que ha hecho a la banca, ésta dice que estaría dispuesta a aflojar el cinto que ha puesto sobre las condiciones de las hipotecas, relajando un poquitico la presión y la dureza.

Aunque ya sabes que del dicho al hecho hay más que un trecho, no está mal que por lo menos se planteen empezar a dar hipotecas menos indecentes.

La segunda razón es que Bankinter, ole, ole y ole, ha lanzado en tiempo récord dos hipotecas nuevas. Hace taaaanto que los bancos no lanzan productos nuevos… Y encima productos de calidad en comparación con lo que se ve hoy en día por las webs de los bancos.

Uno es una Hipoteca Sin Más, a la americana, en la que si dejas de pagar, solamente respondes ante el banco con el piso y punto. La dación en pago, el sueño de muchos hecho realidad. El otro producto lo han llamado Hipotica. Encima con cachondeo. Ponen en la propaganda que Hacía tanto que un banco no anunciaba una hipoteca que nos habíamos olvidado cómo se decía. Con dos piiiiiiiii y un palito.

Esta falta de respeto al personal que quiere hipotecarse y no puede se les perdona porque la hipoteca es a Euríbor + 1,95% y con el Euríbor estable durante los tres primeros años si tienes menos de 35 palos. Histórico todo, en especial que un banco tradicional ponga ahora mismo un diferencial por debajo del 2%.

Es para gente que gane al menos 3.000 pavarrios entre los dos al mes, tengan ahorrado al menos el 20% del piso y no necesiten más de 150.000 euros. Un producto al alcance de no muchos, pero menos dan los demás.

Llevo años esperando dar esta noticia, pero no voy a fliparme, hay que ser cautos y, sobre todo, incrédulos. Yo como Santo Tomás: o meto la mano dentro de la herida o no me creo que haya nada, y menos con la gentuza de la banca, que no da un paso sin haber calculado los tres siguientes y sin saber que es 150% beneficioso para ellos.

Pocas hipotecas para tanto consumismo

Al final, por una cosa o por otra, el banco siempre nos está metiendo mano al bolsillo

Cuando vas al banco con todas tus esperanzas puestas en que, como tienes contrato estable y tu pareja también, y estáis dispuestos a esclavizaros sin rechistar, te van a dar una hipoteca para comprar el pisito al que ya le has echado el ojo, va el del banco y te dice ¿hipotequé?

Y es que en las entidades financieras ya no saben ni lo que significa hipoteca. Por eso lo dicen en pasado: se anticipan a tus pensamientos de hipotequé mis ilusiones y mi futuro y ahora no tengo donde vivirlo porque ya no te dan ni los buenos días.

Esta realidad, que ya ni la contradicen los bancos en sus anuncios, se palpa en los últimos datos recogidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que constata que el dinero que le debemos a los bancos en hipotecas ha disminuido un 1,49% el pasado octubre con respecto al mismo mes de 2009.

¡Y eso que el Gobierno creía que nos íbamos a lanzar como buitres sobre los pisos con sus más fantasiosas que fantásticas medidas! ¿Y las hipotecas? ¿Tuvo en cuenta que sin hipotecas no hay piso para casi nadie? Va a ser que no.

Sorprende averiguar que, frente a esto, ya va por el 9% el crédito hipotecario que destinamos a cualquier cosa menos a la compra de vivienda.

Hay gente que hipoteca el piso, ofreciéndolo al banco como garantía, a cambio de un préstamo para el coche, los estudios de infantes y infantas, las megavacaciones en el culo del mundo o el ultramoderno comedero automático del perro.

Nos estamos empezando a parecer cada vez más a nuestros vecinos europeos, así como a los colegas estadounidenses, que son muy dados a hipotecar el hogar en lugar de pedir un crédito al consumo.

De esto se acaba de chivar el Banco de España, señalando que es la cantidad más alta nunca vista de hipotecas que no dedicamos a comprar piso, cantidad que se ha duplicado en apenas 5 años.

Esto choca en tiempos de crisis, aunque puede tener su explicación en que muchas familias reunifican deudas, piden un solo crédito y con él pagan el resto, reduciendo bastante los tipos de interés, que en los créditos para consumo son mucho más altos (a veces hasta del 25%) que los de los pisos, que por mucho que suban no serán más del 7%.

Parece un chollo que puede resultar una trampa porque como el plazo para devolver el dinero es mucho mayor, al final terminas pagando mucha más pasta en intereses que si el crédito fuera para consumo. Eso sí, tardas más en pagarlo y a lo mejor por eso salvas la casa y al final devuelves toda la deuda.

Los bancos no ponen tantos problemas para dar estos créditos hipotecarios porque saben que los españoles lo último que dejamos de pagar es la casa, aunque al final en estos créditos somos más morosos que en las hipotecas para comprar piso.

Pero qué pobres somos, de bolsillo y de espíritu. Si en vez de aspirar a lo que no tenemos, fuéramos realistas y quisiéramos lo que podemos conseguir, no pediríamos tanto, no deberíamos tanto y no seríamos tan pobres.

Las hipotecas vuelven a esmoñarse

Las hipotecas se van a pique como el Titanic

Agosto siempre ha sido un mes de paralización de la vida cotidiana, reactivación del descanso y tocamiento de boulins. Por eso no me extraña que el INE diga que bajan las hipotecas porque, entre otras cosas, como ni Perry está en casa, ni Perry puede venderla.

Sí me sorprende -solo a medias- que las hipotecas bajen un 3,4% respecto a agosto del año anterior y que bajen la mitad de lo que bajaron en julio (6,8%). Es el cuarto mes consecutivo que bajan y lo peor: no tienen visos de volver a subir de momento.

En los años dorados de la bruja burbuja y la bonanza económica, los bancos dieron crédito a mansalva, sin mirar si podíamos pagar o no, si el piso lo valía o esta sobrevalorado. Nos encasquetaron todo tipo de cláusulas y condiciones abusivas, sin tampoco mirar si podríamos asumirlas ni si eran justas y necesarias, solo si eran buenas para sus intereses.

Ahora no nos dan nada y lo cachondo de todo esto es que en agosto, mes de pocas ventas porque ni Perry está en su casa, también ha subido el capital prestado. No me lo explico porque cada vez nos dan menos hipotecas, cada vez las conceden a devolver en menos años (eso de 40 ya solo queda para sus empleados y las series de ciencia-ficción) y cada vez es menor la cantidad prestada.

Hasta ahora 2009 estaba catalogado como el peor año de la crisis, pero está visto que no fue nada comparado con lo que estamos viviendo ahora. Lejos de recuperarnos seguimos en la brecha del desempleo, el descenso de hipotecas, los precios desorbitados bajando con cuentagotas, el aumento de la morosidad y los embargos… Vamos, un lujazo que dejaremos en herencia a 2011, cuando me da a mí que tampoco se va a empezar a solucionar nada.

Si no se trata de que el número de hipotecas aumente porque nos las vuelvan a dar de un día para otro; hombre, no estaría mal pero eso queda de momento confinado a nuestros sueños. Se trata más bien de que empiecen a aflojar la presión de su pie contra nuestro cuello porque, de tanto apretarnos el cinturón, ¡¡nos estamos quedando como la Claudia Schiffer!!

Y otra cosa que también es peor: los bancos se han aprendido el soniquete de la canción que canta el Euríbor, muy subidito de tono últimamente, y han empezado a endurecer las condiciones de los préstamos, aumentando los diferenciales y las esclavitudes de seguros y domiciliaciones varias, con las que nos deleitan cuando vamos a verles.

¡Buen puenting!

Primera subida hipotecaria en 2 años

Como la vivienda siga así, no nos queda otra que la comuna hippie...

Apreciados amigos de las tragicomedias y el folclore:

Tras el parón vacacional, el éxodo masivo y la desconexión brutal que saboreamos o intentamos saborear en agosto, vuelvo a la carga para abordar una triste realidad: las hipotecas suben por primera vez en dos años.

Justo ahora que nos quedamos sin ministro de Trabajo -bueno, esto no importa mucho porque cogió el país con 2 millones de parados y ahora hay más del doble-… Justo ahora que ZP hace pellas en el inicio del curso político con los mineros y los sindipancistas… Justo ahora que seguimos igual de mal mientras los de nuestro alrededor suben…

Jjusto ahora que los niños empiezan el cole y nos habíamos planteado hacer todas las colecciones del kiosco… Ahora que habíamos pensado aprender inglés, apuntarnos al gimnasio y dejar de fumar, ahora nos sube la cuota de la hipoteca y ya no hay quien haga nada.

Nos habíamos acostumbrado a ver en los últimos meses cómo el Euríbor subía pero la cuota de la hipoteca bajaba (mmm… ¡¡Qué gustito!!), pero se acabó lo que se daba.

El Euríbor, del que dependen el95% de nuestras hipotecas, cerró agosto en el 1,421%, demostrando que su chiringuito está abierto permanentemente como las tiendas de chinos. ¿Es que no duermen? Debe de ser que se turnan o se forran a teína, cafeína y taurina simultáneamente.

Ya me gustaría que los bancos abusaran de esa bebida mágica y se pusieran las pilas para conceder más hipotecas, ya que el número de las que dan ha bajado considerablemente a pesar de que había subido en junio, y para colmo cada vez ponen requisitos tan exigentes que se acojona hasta el Sha de Persia.

En paralelo, se lanzan al abordaje de los soñadores de pisos, prometiendo hipotecas maravillosas antes de que nos quiten la deducción por compra de vivienda habitual, que desaparecerá en 2011.

Y si los bancos ya no pueden hacernos de celestinos con el piso de nuestros sueños, ¿quién lo hará? ¿Quedaremos en manos de las VPO, mejor dicho a merced del dedo que concede a dedo las hipotecas?

Que este cuatrimestre nos pille confesados porque sin celestinos bancarios y sin Celestino Corbacho, ni trabajamos ni nos compramos casa, así que a compartir se ha dicho. ¡¡Viva la moda de la comuna hippie!!

Crisis de hipotecas

Sucursal bancaria cuando preguntas por una hipoteca

Las hipotecas siguen sin fluir como es debido. ¿Pero qué os voy a contar si lo sufrís en las propias carnes, escuchando negativa tras negativa, sucursal tras sucursal? La esperanza es elegir un piso de los muchos que acumulan los bancos y las cajas y que tengan a bien prestarte el 100% de su valor, pero creo que ni por esas están prestando dinero.

La AHE (Asociación Hipotecaria Española) calcula que la actividad hipotecaria solamente aumentó en el pasado mes de abril un 0,49% con respecto a abril del año pasado. Una birria de crecimiento, si bien ahora empieza a ser positivo, y no negativo como ocurría antes, pues 2009 se cerró con un 0,53% menos de dinero prestado.

Según las últimas estadísticas de esta asociación con nombre de mal suspiro, el dinero total que los bancos nos habían financiado era 1.093 billones de euros, lo que parece mucho pero no llega ni al calcáneo de lo que nos prestaban antes. De aquellos pozos, estos lodos.

Presumen de que sí, de que nos prestan, pero en la realidad ni los ciudadanos de a pie con ganas de comprarnos una casa o montar un negocio, ni las pequeñas y medianas empresas estamos recibiendo el crédito, que fluye menos que el vocabulario de ZP cuando intenta hablar inglés.

Esta asociación no es tonta, pero sí la única valiente para reconocer en público el desastre hipotecario que vivimos, pues augura que terminaremos el año con un nuevo mínimo histórico en cuanto a las hipotecas, “como consecuencia de la débil situacion de la economía”. Hombre, ¡alguien sin pelos en la lengua y con dos dedos de frente!

Ni que suban el IVA (agarraos los machos, que la subida llega en dos días), ni que eliminen la desgravación por compra de vivienda, ni que organicen salones de vivienda, ni que el precio haya bajado un 15%… Si el mercado no se regula mejor, el precio baja algo más y empiezan a soltar la pasta, no hay hipotecas, y si no hay hipotecas, la mayoría no podemos comprarnos una casa. El problema es que las entidades financieras ni siquiera tienen la pasta.

Y como está tan malita la cosa, que los bancos solo prestan dinero a los políticos y encima se lo perdonan, el PP ha propuesto que si no nos gastamos el dinero de la cuenta vivienda en un piso, nos lo podamos gastar en montar un negocio. Su inicitiva se llama cuenta ahorro empresa y la desgravación seguiría siendo la misma: 15% de 9.015 euros.

Es buena idea pero no creo que salga adelante porque el PSOE se negará a sacar adelante una buena idea que no haya tenido él, sobre todo si la ha tenido la competencia.

En ocasiones veo hipotecas

El fantasma de las hipotecas llorando por las esquinas

No sé qué pensar de la última estadística del todopoderoso INE, de la cifra más esperada que el regreso de Mecano: el número de hipotecas concedidas en febrero. ¿De verdad han aumentado un 8,5%? Mmm… Teniendo en cuenta que ha sido en comparación con febrero del año pasado, cuando la concesión estaba más muerta que Chanquete, es verdad, han aumentado.

Sin embargo yo, como buena espía, prefiero ser prudente, coger la cifra con pinzas y mirar hacia delante más que hacia atrás en espera de ver si esta subida se repite mes tras mes o sólo es nuevamente la consecuencia de la subida del IVA, que nos da más miedo que un nublao.

Bea Casitas, mi ministra favorita, mi gobernanta predilecta, ya ha dado su opinión… ¡Pero qué haríamos sin ella! Su perogrullada fácil y simplona es que se confirma el cambio de tendencia y se reactiva el mercado inmobiliario porque la banca ha empezado a dar créditos “más ágilmente”. ¿Ein?

Bueno, es como si una persona en coma mueve un dedo. ¿Se ha despertado, es un simple (y estratégico) movimiento o un acto reflejo? Esta cifra es un mini-síntoma de recuperación pero no la recuperación en sí.

También deberían bajar la ejecución de hipotecas, el embargo y subasta de pisos, el número de ferias inmobiliarias, el número de promotoras, constructores y agencias que se van al garete, el número de parados del sector y el número de familias que las pasan canutas para pagar la hipoteca mientras llegan a fin de mes.

Por el contrario, debería seguir subiendo el número de hipotecas concedidas, el número de trabajadores en activo, la certidumbre laboral y el número de personas que compran pisos porque pueden pagarlos y al final los pagan.

En ocasiones veo hipotecas pero en realidad lo que hay por aquí es mucho fantasma… El fantasma del ladrillo que amenaza con resucitar, el fantasma de la hipoteca que no pagamos, el fantasma del banco que fanfarronea de las hipotecas que da y no nos llegan, o el fantasma de la entidad que nos persigue con las cartas de embargo. Muy espiritual todo pero, de momento, poco real y poco tangible.

Un dato curioso es que nos han prestan más pasta que antes pero el importe medio de la hipoteca (118.185 €) es más bajo. O sea: además de haber bajado un poquitico el precio de los pisos, cada vez nos dan menos dinero a menos personas. Guauuu… Losss elegidosss…

La estadística también dice que al 95% nos siguen molando el interés variable y el Euríbor como referencia, pero con un interés medio del 3,97%, una barbaridad de interés.

Según la menestra de Vivienda ha culminado el ajuste inmobiliario pero yo sigo pensando que nuestro cinturón tiene agujeros de más y el de los constructores y el precio de la vivienda algún agujero de menos, pero solo en el cinturón porque lo que es en lo demás, hay más agujeros que en los calcetines de Charlot.

En la cuerda floja

En el INEm están dando un curso de Equilibrismo para aprender a mantener el puesto de trabajo, llegar a fin de mes, pagar la hipoteca y evitar el embargo

En el INEM dan un curso de Equilibrismo para aprender a mantener el puesto de trabajo, llegar a fin de mes, pagar la hipoteca y evitar el embargo

Cada vez nos dan menos hipotecas y las que tenemos nos está costando Dios y ayuda pagarlas mientras hacemos equilibrismos con el resto de gastos sobre la cuerda floja de la que pende nuestro puesto de trabajo.

En enero, el número de hipotecas firmadas solamente ha aumentado el 0,97% con respecto a enero del año pasado. O sea, ni el pelo de un calvo. Si Zapatitos, Bea la guapi o súper Helen Salgado comentaran esta cifra dirían que todo va bien. No, perdón, ése era Aznar, dirían que hay signos de recuperación, porque lo de los brotes verdes ya está más trasnochado que una drag queen a los 40.

En realidad el número de hipotecas se ha estancado más que el agua donde chapotean los patos en los parques. El saldo total asciende a 1.096 billones de euros (¡con B!) que, dicho así, parece un montón, pero que en realidad es una birria porque baja la cifra de diciembre y se mantiene en la línea de los últimos meses, o sea, en torno al 1% de subida cuando antes se llegaba tranquilamente al 3,2%.

Como decía, cajas y bancos están en huelga de hipotecas caídas y con las que ya dieron en el pasado, con estudios de crédito hechos de vete a saber qué manera, estamos sudando la gota gorda y lo peor, lo que más cabrea y entristece a la vez, es saber que el 31% de los embargos podría haberse evitado con una reunificación de deudas.

A pesar de la versión pitufa del Euríbor que nos aplican ahora (ya va por el 1,1213%), el 37% de las familias no pueden pagar la hipoteca y la mitad de los encuestados por la Agencia Negociadora de Productos Bancarios reconoce que no llega a fin de mes.

Entretanto al Gobierno se le ha roto la caja de cambios y el agujero negro de su chistera negra se ha quedado sin fondo(s), sin chistes, sin gracia y sin truquitos caros o baratos con los que afrontar la crisis. Y para remendarlo nos intentará sacar de la manga 290 euros más al año, por supuesto ganando lo mismo, que es lo que calcula la OCU que nos costará a cada familia la subida del IVA.

Josep Oliu que, además de ser un señor catalán con pinta de abuelo entrañable, es el presidente del Banco Sabadell opina que, permitidme trasladaros todo lo que dijo porque no tiene desperdicio, “quizá hay un 20% del sistema bancario que no está atendiendo su demanda de crédito, y eso es un problema. Pero el otro 80% la atiende. Los primeros son una parte pequeña del sistema, pero suficientemente grande como para que se note.”

¿No será al revés? ¿No será que el 20% nos hace caso y que el 80% nos ignora porque está más pendiente de una fusión, de vender el stock de pisos embargados y de contentar al Banco de España en sus exigencias que de prestarnos dinero?

Este hombre dice exactamente lo contrario de lo que es la situación actual: dice que los bancos han reducido la morosidad, los pisos con una bajada del 25% se venden con “cierta” facilidad, se vuelven a vender pisos a unos precios adecuados, estamos en una etapa de normalización hipotecaria y otra serie de lindezas que no puedo reproducir sin que me dé un síncope, me suba el colesterol y se me disparen los triglicéridos.

¡Vaya semanita!

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