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La herencia hipotecaria de 2014 con la que recibimos 2015

En las hipotecas nunca se va ligero de equipaje

Ahora que despedimos un año y damos la bienvenida a otro es un buen momento para recordar con qué bagaje hipotecario recibimos 2015, año en el que seguiremos sin desgravación fiscal para pisos comprados desde 2013.

Este año se ha confirmado la tendencia que se apuntaba finales del pasado: se abre nuevamente el mercado de las hipotecas. Tras Bankinter, Cajasur, ING y Santander, que fueron desgranando poco a poco ofertas con diferenciales en el 2%, antes nunca vistos, muchas otras entidades se han sumado a la guerra de precios hasta terminar el año con los mejores diferenciales entre el 1,6% y el 1,7%, y algunas hipotecas por el 100%.

Que bancos bastante reticentes a mejorar sus ofertas hayan entrado en liza, unido a que los punteros mejoren sus hipotecas cada vez que lo hace la competencia directa, hace pensar que en 2015 podremos ver bastantes diferenciales por debajo del 1,5% e incluso que podamos terminar el año en Euríbor + 1%.

La parte no tan buena es que se trata de hipotecas para clientes con perfiles altos, para los que sí se flexibilizan y adaptan las condiciones. Jóvenes, mileuristas y personas solas siguen teniéndolo difícil.

Otro punto a favor de los hipotecados sin suelo y sin IRPH ha sido la bajada del Euríbor. Tras la caída de los tipos de interés al hiper-mega-histórico 0,05% (lo que es casi poner el dinero a cero interés), el Euríbor no se ha hecho de rogar y ha bajado hasta el entorno del 0,3%.

Esto garantiza cuotas baratas durante al menos un año más, además de un Euríbor requetebajo durante 2015, cuando todo apunta a que este índice será sustituido por el Euríbor Plus, para que la banca deje de especular con él a base de dar cifras falsas que sólo benefician sus intereses.

Hablando de índices de referencia, el IRPH por fin desapareció en todas sus modalidades excepto el IRPH Entidades. Esto ocurrió a finales de 2013, si bien los efectos se han dejado ver este año. Los más afortunados han visto su índice sustituido por Euríbor + 1% mientras que los menos están con el IRPH Entidades, lo que les encarece el préstamo una media de 2.000 € al año.

Otros que siguen pagando más y esperando que su situación mejore son los que cargan con la cláusula suelo. Según el Banco de España, en 2013 desapareció de 12.224 hipotecas, esperándose buenas cifras (aún no disponibles) para 2014. Aún debemos lamentar que algunas entidades no lo han quitado de los préstamos ya firmados o no se plantean eliminarlo, por el momento, de su ofera hipotecaria.

Hay que celebrar que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea está dando caña, en temas como la vinculación o los desahucios, al sistema español para que introduzca cambios en nuestra legislación hipotecaria, obsoleta a más no poder, hecha para los ciudadanos y los bancos de finales del siglo XIX, cuando se daban pocas hipotecas y se protegía mucho a la banca. ¿Te suena?

El Euríbor marca un nuevo mínimo histórico: el 0,335%

Otra cifra de infarto

Las palabras mínimo histórico han perdido toda su fuerza y su valor. No es que no celebremos que el Euríbor cierre mes a mes más bajo que el anterior, marcando un récord tras otro. Es que estamos tan acostumbrados a ello, que lo esperamos y ya ni nos impresiona ni nada.

Pero no perdamos de vista la realidad: que el Euríbor haya cerrado noviembre en el 0,335% es una barbaridad increíble, una bendición para los bolsillos de los hipotecados cuyo destino está ligado a este índice y no tienen claúsula suelo.

Esta nueva cifra es sólo un pelín más baja que el mes pasado y algo más baja que en los últimos 6 y 12 meses, por lo que los que tengáis hipoteca con revisión anual o semestral veréis cómo el banco os aplica un descuentillo en breve.

Los préstamos con revisión anual bajarán una media de 10 € al mes (120 € al año aproximadamente) y los que se revisan cada 6 meses experimentarán un ahorro muy similar.

Era de esperar con los tipos de interés en otra cifra mínima e histórica: el 0,05%, lo que es prácticamente ponerlos a cero. Igual que es de esperar que el Euríbor baje un poquillo más en los próximos meses, sin llegar a perder de vista el 0,3%, entorno en el que se prevé que se mantenga durante un tiempo prolongado.

Aunque como se trata de un índice de pega, que no se calcula sobre valores reales sino sobre especulaciones de los bancos, pues cualquier cosa puede pasar.

¿Os acordáis de cuando el Euríbor estuvo más o menos como los tipos de interés? Técnicamente es imposible, pero como se basa en suposiciones de cuánto dinero se prestarían los bancos unos a otros, pues dio por sentado que iban a bajar los tipos de interés y les ganó en la carrera bajista.

Si el Euríbor se mantiene bajo durante bastante tiempo llegará un momento en el que se terminará el ahorro en la revisión de la hipoteca o volveremos a la mini bajada de dos o tres euros al mes, que por otra parte no deja de ser bienvenido, siempre que sea ahorro.

Otra cosa que puede pasar es que, si efectivamente el Euríbor se apalanca en torno al 0,3% un mes de estos subirá las hipotecas, pero también poca cosa, unos pocos euros o quizá céntimos, depende del préstamo.

Lo más normal es que, mientras los tipos de interés permanezcan en el 0,05%, el Euríbor no sufra cambios relevantes. ¡Aleluya! Aprovechémonos mientras llega el Euríbor Plus a nuestras vidas, algo que han anunciado que ocurrirá en 2015.

Kutxabank pulveriza el mercado con una hipoteca a Euríbor + 1%

No es oro todo lo que reluce

La entidad vasca Kutxabank desembarca en la guerra de diferenciales con una ofensiva resultona para competir en la lucha por captar clientes con un buen perfil económico. Acaba de lanzar una hipoteca que rompe por completo el mercado, con un tipo de interés a Euríbor + 1%.

Los diferenciales más competitivos se sitúan entre el 1,6% y el 1,7%. Aunque en honor a la verdad el más bajo es el de Cajasur (Euríbor + 1,25%), apenas cuenta porque desde que se lanzó hace un año, se muestra muy exigente con los ingresos y el perfil del cliente, dejando a mucha gente fuera de juego.

Euríbor + 1% es una oferta agresiva para otras entidades y parece la bomba para los que buscan hipotecas. Pero no es oro todo lo que reluce. Para conseguir un diferencial tan bajo, un diferencial de los que no se veían casi desde que empezó la crisis, hay que atarse mucho al banco. Muchísimo.

Domiciliar la nómina de los dos titulares (pasan de ti como vengas sin pareja), gastar como mínimo 4.800 € al año con las tarjetas de débito y crédito, contratar seguros de hogar y vida y aportar al menos 2.000 € anuales a un plan de pensiones es el precio de tener Euríbor + 1%.

Que te pidan domiciliar la nómina, contratar un seguro de hogar y compras con tarjeta (en cantidades más moderadas) entra dentro de lo normal y apenas supone esfuerzo a una familia. Pero meter 2.000 € al año en un plan de pensiones es demasiado, te come ahorros y quizá ni siquiera te interesa tenerlo. Te resta poder adquisitivo para sumárselo al banco.

Los diferenciales bajos a cambio de una alta vinculación son una trampa. Tienes que calcular muy bien lo que ahorras con el diferencial bajo respecto al diferencial original y cuánto te gastas en las ataduras que te imponen para rebajar dicho diferencial. A lo mejor no te compensa.

Es cierto que bajar el diferencial te puede suponer miles de euros de ahorro en toda la vida de la hipoteca, pero también es cierto que contratar productos no deseados te come el mismo dinero o más.

La bajada del diferencial al 1% hace presagiar que continuará la guerra entre bancos. Los que quieran competir a ese nivel deberán bajar su diferencial, de lo que podemos beneficiarnos siempre que la vinculación no sea excesiva.

No lo hacen por prestar dinero; ansían captar clientes y fidelizarlos, o sea tenerlos bien amarrados sin grilletes. Casi seguro que veremos más movimiento a finales de este año y sobre todo en 2015.

Esta hipoteca de Kutxabank te cobra un interés fijo el primer año y no tiene la mismas condiciones para todo el mundo, por eso no lanzan una campaña masiva. Lo dejan a su criterio según tus características, así que para saber si te vale el zapatito de Cenicienta tienes que pasarte a hablar con ellos.

Novación: negociar para cambiar las condiciones de la hipoteca

Trato hecho

Como os decía el miércoles pasado una de las formas de ahorrar en la hipoteca es negociar con el banco para cambiar las condiciones. Es trabajoso y a veces complicado.

Durante los primeros años de la crisis era casi imposible, los bancos no querían, pero han abierto oídos y puertas, y te puede resultar ventajoso cambiar alguna premisa en caso de tener malas condiciones firmadas.

Técnicamente, esto de cambiar las condiciones de la hipoteca se llama novación hipotecaria y consiste en firmar un nuevo contrato cambiando una o varias características del préstamo como por ejemplo aumentar o reducir el plazo, rebajar el diferencial, eliminar alguna cláusula (como el suelo), cambiar de tipo de referencia (Euríbor, IRPH), que la contratación de algún producto o seguro deje de ser obligatoria para pagar menos intereses…

La novación hipotecaria cuesta dinero. A fin de cuentas es firmar un nuevo contrato y hay que pasar otra vez por la gestoría, el notario, registro de la propiedad, pago de impuestos, tasación, las gestiones con el banco… Así que éste no pierde oportunidad de cobrarte también por su trabajo, entre un 0% y un 1% de lo que te queda por pagar.

La hipoteca es una atadura a veinte, treinta o cuarenta años vista: interesa rebajar los gastos que supone. Los tiempos cambian y las condiciones de las hipotecas van con los tiempos. Así como hace año y pico era fácil ver diferenciales por encima del 2% e incluso del 3%, ahora la hipoteca que no está en torno al 1,70% es cara y queda fuera de mercado.

Los bancos están dispuestos a negociar con clientes que han demostrado un historial de pagos intachable: sin haber fallado ninguna vez y siempre soltando el dinero con puntualidad británica. También quieren que sean lo suficientemente solventes como para no dar problemas de pago en el futuro.

Juega a tu favor que lleves muchos años como cliente del banco y que tengas allí contratados otros productos como por ejemplo seguro del hogar, depósito, cuenta de ahorro, plan de pensiones…

Si tu banco te da la espalda y se niega a negociar, puedes probar con la competencia. Cambiar la hipoteca de banco se llama subrogación y cuesta algo más de dinero, porque además de lo que ya he comentado algunas entidades cobran una comisión por cancelación anticipada o por subrogación. Antes el banco que te recibía lo hacía con los brazos abiertos y corría con esos gastos.

Eso ya no lo hacen, pero sí que quizás puedas encontrar quien te acepte y puedas así mejorar tu hipoteca y ahorrar en la cuota. Esto no es firmar, olvidarse y pagar. Es firmar y seguir al pie del cañón para intentar pagar menos todos los días de tu vida…

El Euríbor Plus podría sustituir al Euríbor

¿Habrá relevo?

Todavía resuenan en la memoria los últimos escándalos sobre el Euríbor. Bancos de renombre como Barclays Bank, Société Générale, Deutsche Bank, HSBC y RBS han recibido multazos por dar cifras falsas para calcular el Euríbor, con el único propósito de conseguir un resultado afín a sus necesidades comerciales. Estafa, timo, fraude, engaño… Un asco.

Después de meses denunciando que el Euríbor estaba siendo manipulado, por fin se demostró y escarmentaron a los culpables, si bien aún quedan algunos que fijo que han mentido y por ahí siguen tan panchos, y también los que lo hicieron mal y fueron menos castigados por colaborar como chivatos.

Ante tanto abuso y cachondeo, la Comisión Europea se plantea cargarse el Euríbor por otro tipo de interés nuevo llamado Euríbor Plus. El Euríbor es la media de las cifras ofrecidas por 36 bancos europeos, los más gordos.

Para calcular la media mensual, que es con lo que nos revisan la hipoteca, estos bancos diariamente dicen a qué tipo de interés se prestarían dinero con otros bancos. No es una cifra real, sólo una mera especulación. Por eso y por el escaso control al que ha sido sometido este proceso tan opaco, el Euríbor se ha podido manipular mucho.

Para evitarlo, la Comisión Europea quiere crear el Euríbor Plus, que básicamente es lo mismo que el Euríbor salvo por que las cifras no serían especulaciones sino el tipo de interés al que de verdad se prestan los bancos.

Es lo que se viene pidiendo desde hace mucho, pero no sé si nos va a beneficiar. Desde luego que será más honesto y real, si de verdad se hace así, pero está por ver que nos propicie hipotecas más baratas, más caras o iguales. Ahora los bancos apenas se prestan dinero; desconfían unos de otros y el Banco Central Europeo les ha puesto una barra libre de billetes. De momento no se necesitan.

Mientras que se deciden a crear el Euríbor Plus, el Banco de España vigila más que antes a los cuatro bancos españoles que dan sus numeritos para confeccionar el Euríbor: Santander, Caixabank, BBVA y CecaBank. No vaya a ser que por un casual su conducta no fuera ejemplar.

Esperemos que si se crea el Euríbor Plus sea para bien. Del Euríbor dependen casi el 80% de las hipotecas que hay en España. Ahora las cuotas sin suelo y con Euríbor están baratas. No se trata de que salgamos perdiendo, como iba a pasar con el IRS (Interest Rate Swap), un tipo de interés que hace dos años echó a andar y no lo usa ni Perry porque es más caro que el Euríbor.

¿Se puede recuperar el dinero pagado por la cláusula suelo?

Se ha ganado una batalla, pero aún hay guerra

Se ha ganado una batalla, pero el suelo aún da guerra

Con frecuencia, los hipotecados con cláusula suelo se preguntan si el banco les puede quitar de encima ese mínimo a pagar que más que un suelo parece un techo por lo bien que les oprime la economía doméstica. Y, cómo no, les preocupa recuperar el dinero pagado de más durante todo el tiempo que sufren el suelo.

Hay varias formas de pedir al banco que te quite la cláusula suelo, lo que incluye acudir a la justicia gratuita si cumples ciertos requisitos, como que entre todos no ganéis más de 1.065,02 € al mes.

Pero una cosa es que el banco te quite el suelo, que ya se han dado casos a través de diferentes sentencias judiciales, y otra muy diferente que te devuelva el dinero que has pagado de más mientras que la suma del Euríbor + el diferencial pactado estuvo más baja que el suelo, algo que sigue pasando porque el Euríbor ha cerrado septiembre en el 0,362%, una cifra bajísima y sin precedentes que hace que cualquier suelo del 2,5% en adelante parezca una cantidad gigante.

A fin de recuperar los 1.200 euros anuales que Adicae calcula que de media paga la gente con cláusula suelo, básicamente está la opción de gastarse la pasta y demandar al banco. Puedes hacerlo tú solo o en compañía de otros a través de una demanda colectiva, en las que suelen estar especializadas las organizaciones de consumidores como Ausbanc.

De hecho esta semana se han conocido dos sentencias, una en Toledo y otra en Ciudad Real, que son de lo más interesante. La de Toledo es una demanda contra Cajasol (ahora metida en Caixabank, antes la Caixa) por una hipoteca contratada en 2008. Al cliente le van a devolver todo el dinero pagado de más por el suelo.

En Ciudad Real, la Audiencia Provincial ha declarado por unanimidad que la cláusula suelo de todas las hipotecas es nula y debe devolverse el dinero cobrado de más por el banco, abriendo la puerta a las reclamaciones de todos los afectados de la provincia.

Son sentencias muy positivas y crean jurisprudencia. Esto significa que hay una base sobre la que otros jueces pueden apoyarse en el futuro para dictar sentencias similares, que os hagan recuperar el dinero que no teníais que haber pagado al estar el Euríbor tan bajo.

La cláusula suelo es ilegal si hubo falta de transparencia en su contratación. Esto es así desde la sentencia del Tribunal Supremo, que el 9 de mayo de 2013 mandó a BBVA, Novacaixagalicia (ahora Abanco) y Cajamar a quitar el suelo de todas sus hipotecas. Pero no se quiso mojar más. Otras entidades, como por ejemplo Sabadell y el Popular, han seguido con el suelo, porque esta sentencia no anula todos los suelos ni tampoco dijo ni pío de devolver el dinero pagado de más. En resumen, esta noticia es un buen paso, pero aún queda camino por recorrer.

El Euríbor baja al 0,362%, un nuevo mínimo que trae rebajas

Se veía venir, que nadie finja sorpresa

La bajada de los tipos de interés del 0,15% al 0,05% se ha notado mucho en el Euríbor. Si en agosto ya batió un nuevo récord cerrando en el 0,469%, en septiembre ha sido la repanocha, despidiendo el mes con una media del 0,362%. Una gran bajada y un nuevo mínimo histórico. Un número impresionante, bestial, nunca visto.

Para hacerle una foto si no fuera porque seguro que a lo largo de los próximos meses y en 2015 vemos cosas parecidas, salvo que cambie mucho el panorama, algo que no parece que vaya a ocurrir ni a corto ni a medio plazo.

Esta nueva rebaja del Euríbor, como ha sido más brusca que las anteriores, hará notar más el ahorro en las hipotecas. Las que tengan revisón anual con el Euríbor de septiembre notarán un ahorro medio mensual de 10 €, que son 120 € al año que vendrán muy bien para pagar cualquier otra cosa que no sea la hipoteca o para ahorrarlo.

Quienes tengan revisión semestral van a ver cómo su cuota se abarata 12 € al mes, que son 72 € en los próximos seis meses. Como siempre digo, estos cálculos son medias. Si quieres saber cuánto te bajará la hipoteca tras la revisión anual o la revisión semestral, aquí tienes unos simuladores para calcular la cuota. Así te anticipas a la sorpresa que te dé el banco y te llevas una alegría antes de tiempo.

Todavía nos quedan por vivir más bajadas en la hipoteca, la etapa del Euríbor en el 0,3% no ha hecho más que empezar. Se espera que siga en torno a esa cifra hasta que el Banco Central Europeo comience a subir los tipos de interés, algo que no tiene fecha en el calendario y que no creo que ni les pase por la mente, al menos hasta que el dinero fluya de forma seria y constante.

Por eso, si no te toca revisión este mes, que no te dé el bajón. Las hipotecas que se revisen con el Euríbor de octubre, noviembre, diciembre y seguramente enero también verán bajadas interesantes. Ya no se verán esas rebajas de 100 euros al mes, porque ya no hay mucho más recorrido para que caiga el Euríbor, pero sí que podremos continuar el ahorro, que es lo importante.

Estos son tiempos para tener una hipoteca referenciada al Euríbor y sin cláusula suelo con un diferencial de los de antes. Los de ahora van bajando pero los bancos saben de las caídas del Euríbor y las compensan cobrando un interés fijo el primer año, y a veces el segundo y el tercero.

Hipotecas gratis: una realidad posible por el Euríbor bajo

El mundo al revés

Me encantan las cosas gratis. No lo puedo evitar, ayyyysssss… Es que me da un no sé qué que qué sé yo, un cosquilleo y un subidón… ¡Tremendos!

Lo que nunca me había planteado es que la hipoteca me podía salir rentable y los intereses GRATIS. Lo normal es pagarlos: por eso decía mi padre que pedir dinero es lo más caro que hay.

Con la bajada de los tipos de interés al 0,15%, las que más salen ganando, por no decir las únicas, son las hipotecas que se firmaron con un tipo de interés por debajo de Euríbor + 1%. En su mayoría son anteriores a la crisis, si bien se conocen casos en 2009 y 2010. Bien porque era una hipoteca joven o un banco online con una oferta competitiva…

El caso es que si tienes la suerte de tener uno de estos préstamos y cuentas con un trabajo en el que cada año te muerdan equis dinero del sueldo en concepto de IRPF, durante todo el tiempo que el Euríbor esté bajo la hipoteca te puede salir gratis o incluso recibir dinero por ella. ¿Ganar dinero con la hipoteca? Sí, lo nunca visto: una paradoja posible.

La media mensual del Euríbor en septiembre hace presagiar que cerrará por debajo del 0,40%. Una (in)decencia histórica que abarata las hipotecas hasta lo nunca visto. Así que, si tienes un diferencial bajo, tu cuota no es alta y/o llevas el préstamo avanzado porque ha pasado tiempo o porque os habéis vuelto locos a amortizar, puede que pagues de intereses lo mismo o menos de lo que te va a devolver Hacienda en la Declaración de la Renta por tener hipoteca.

Si al año pagas hasta 9.040 euros entre capital e intereses Hacienda te puede devolver hasta 1.356 € (el 15% de esos 9.040 €), siempre que previamente te lo hayan descontado como IRPF. O sea que si pagas 1.356 € de intereses al año, la hipoteca te sale gratis (excepto porque tienes que devolver lo que te prestaron, claro).

Si, por ejemplo, pagas de intereses 1.200 euros al año, te sacas 156 €. Si abonas 1.000 €, las arcas públicas te regalan 356 €. ¡Flipa! Y si pagas más intereses, la hipoteca te sale con descuento, por un precio más razonable.

Esta crisis está trayendo situaciones raras y ésta es una de ellas. Pisos que valen menos de lo que se paga por ellos, hipotecas que dan ganancias, bancos convertidos en inmobiliarias o que arruinan comunidades de vecinos… Esto parece un circo en el que todo es posible.

Absténganse de hacerse ilusiones quienes compraron desde 2013, carguen con cláusula suelo o IRPH Entidades. Los primeros no tienen desgravación fiscal y los segundos viven al margen del Euríbor hasta que suba bastante.

La nueva bajada de los tipos de interés traerá hipotecas más baratas

Uy… Si ya casi no tengo espacio para bajar…

Los tipos de interés están en racha. El Banco Central Europeo (BCE) los acaba de bajar otro poco más del 0,15% en el que los puso en junio al 0,05%.

Está que lo tira, da el dinero a precio de saldo. Y creo que aún nos queda por ver la bajada más espectacular, la que los ponga en el cero por ciento, algo que lleva meses amagando con hacer pero que va ejecutando lentamente, poco a poco…

Estos tipos de interés taaaaan requetebajos tendrán varias consecuencias. Si eres ahorrador, un fiasco. Al estar los tipos de interés por debajo de la inflación (lo que se encarece la vida), si metes tus ahorros en un depósito es probable que cuando los saques hayas perdido poder adquisitivo porque el dinero que metiste más la birria de intereses que te den te valgan para menos que el dinero que tenías inicialmente.

Moraleja: si tienes hipoteca, búscate un buen excel para calcular cuántos intereses ahorras por amortizar anticipadamente. Seguro que muchos, probablemente te compensa, sobre todo si tienes desgravación fiscal por comprar el piso antes de 2013.

También puedes gastar el dinero en otras cosas o invertir en Bolsa o empresas. Cualquiera de estas tres cosas es lo que busca el BCE que ocurra al dejar los tipos de interés en una cifra sin precedentes en sus 15 años de vida.

Las bajadas de los tipos de interés benefician mogollón a la gente con hipoteca. Estos influyen en el Euríbor, que a su vez marca cuánto pagamos de cuota. Pero como los bancos se saben esta lección al dedillo, lo que hacen para ganar pasta es subir los diferenciales. Por eso qué más da que el Euríbor vaya a caer por debajo del 0,40% si los diferenciales de las nuevas hipotecas son más altos que una canasta de baloncesto… ¡¡Y eso que han bajado!!

Por eso, la caída de los tipos de interés es buena para las antiguas hipotecas, las que están firmadas con diferenciales por debajo del 1%. Ésas sí que van a notar el ahorro, menos que antes porque esta rebaja ya roza el mínimo posible.

No olerán un duro quienes tengan cláusula suelo, que limita el mínimo de intereses a pagar al banco mes a mes, independientemente de que el Euríbor esté más bajo que la temperatura del congelador.

Se supone también que bajar los tipos de interés hace que fluya el dinero y que los bancos presten más a particulares y empresas. ¡Jajaja-jaaaaaa! Eso sería antes, en esta economía de locos la banca se resiste a soltar la pasta y, si lo hace, es a personas súper-ultra solventes, no a la población general. Cuestión lógica y necesaria de precaución, pero una cosa es poner los medios y otra usar un cinturón de castidad.

Una hipoteca que baja el diferencial según sube el Euríbor

Un préstamo futurista

Una entidad llamada Evo lanzará después del verano la Hipoteca Inteligente, con la que pretende ampliar su popularidad de forma innovadora y captar entre el 1% y el 2% de las hipotecas en 2015.

Su gran peculiaridad es que el diferencial bajará cuando suba el Euríbor. Mientras dicho índice no supere el 2% (como ahora que ha cerrado agosto en el 0,469%), el diferencial será del 1,90%, cifra habitual en otras ofertas.

Si el Euríbor se sitúa entre el 2% y el 4%, el diferencial baja un 0,20%; si se pone entre el 4% y el 6%, disminuye un 0,40% y si pasa del 6%, el diferencial baja un 0,80%.

El sistema es rompedor, novedoso… Pero que no te ciegue: un 0,20% es poca cosa en comparación con un Euríbor entre el 2% y el 4%, algo que no creo que ocurra hasta dentro de unos años. Y para qué hablar cuando se ponga por encima del 4%, algo que podría pasar, pero que sería desastroso para la economía doméstica.

Si en julio de 2008 el Euríbor cerró en el 5,393%, rompiendo la hucha de mucha gente, no te quiero ni contar como se vuelva a poner a ese nivel con los diferenciales actuales. Si ya partió corazones con los diferenciales anteriores a la crisis, la mayoría de ellos por debajo del 1%, imagínate el agujero que hará si a ese increíble Euríbor le sumas un diferencial por encima del 1%.

Y bueno… Para qué hablar del 6%. Veo casi imposible que el Euríbor se ponga por encima de esa cifra sin que se colapsen más de la mitad de los hogares españoles con cuotas impagables, por encima de los mil euros.

En resumen, esto de bajar el diferencial según sube el Euríbor suena muy bonito y está bien pero, si puedes, espera a firmar una hipoteca, habrá mejores ofertas.

En general es una hipoteca competitiva. Si estás cinco años sin faltar al pago ni un mes, te rebajan el diferencial un 0,20% hasta el final de la hipoteca. Si te quedas en paro, sufres una baja prolongada o muere uno de los titulares, te dejan pagar sólo intereses durante dos años. Es lo que llaman periodo de carencia de capital.

El pero que se puede poner es que el primer año tiene un interés fijo, como la mayoría. Por lo demás, no está mal. Intentan responderte en tres semanas, cuando la media de otros bancos está por encima del mes.

Prestan hasta el 80% de lo que vale el piso si es una primera vivienda y hasta el 60% en el caso de una segunda residencia. No aplica cláusula suelo ni comisiones de ningún tipo; el plazo máximo son 30 años y te piden poca vinculación: domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar.

Detrás está NCG Banco, sucesor de Novacaixa Galicia, famoso por la sentencia del Tribunal Supremo sobre la cláusula suelo. Es el banco creado para operar fuera de Galicia, León y Asturias, por eso tiene otro nombre.

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