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Qué hay detrás de la vinculación para bajar el diferencial

¿Quieres casarte conmigo, darling?

¿Quieres casarte conmigo, darling?

Raro rarísimo es el banco que no te pide contratar alguna cosa con la hipoteca. Aunque lo único obligatorio por Ley es el seguro contra incendios, que va dentro del seguro de hogar, la banca en general se aprovecha de nuestras ganas de tener un diferencial más bajo para pagar menos cuota mensual y chantajearnos con todo tipo de productos y servicios para hacer caja y tenerte más atado que los cordones de los zapatos.

Los más habituales son:

Domiciliar la nómina

Si cada mes cobras el sueldo o la pensión, pagas los seguros sociales o ingresas las facturas de los clientes, el banco se asegura que en la cuenta de la se cobra tu hipoteca siempre hay saldo, al menos cada mes cae algo de pasta. Lo mejor para ti es que te pasen la cuota con el dinero recién cobrado, para organizarte mejor que si lo dejas para fin de mes, cuando a lo mejor (ayyyyy) ya no queda suficiente.

Domiciliar los recibos

Si por lo menos tres de tus recibos habituales (luz, gas, agua, móvil, etc.) se pagan de la misma cuenta que la hipoteca, el banco sabe que ahí te vas a molestar en tener pasta y que para ti será engorroso cerrar esa cuenta y abrir otra, por aquello de no estar cambiando los recibos de banco ni de cuenta, por mucho que eso te lo haga la compañía a la que vas a cambiar el suministro.

Seguro de hogar

Muchos bancos, por no decir todos, tienen compañías de seguros que son 100% de su propiedad o en las que tienen muchas participaciones. Si contratas el seguro de hogar con ellos, les das dinero y les aseguras un nuevo cliente durante muchos años, todos los que dura la hipoteca. Otra vía para sacarte la pasta.

Seguro de vida

Si la palmas asín de repente, el beneficiario del seguro (normalmente tu pareja, que suele ser el otro titular del préstamo) cobra un dineralazo con el que seguir pagando la hipoteca.

Seguro de protección de pagos

Si te quedas en el paro, el seguro te paga la hipoteca durante uno o dos años, o lo que sea que tardas en encontrar trabajo. El caso es que la cuota siempre esté pagada al banco.

Tarjetas de crédito y débito

Usas los medios de pago del banco y te obligas a tener dinero en la cuenta a la que están asociadas las tarjetas, que es la misma que la de la hipoteca. Te acostumbras a pagar a través de ellos. Otra variante es la de obligarte a realizar operaciones online, pagar un mínimo al mes o al trimestre o mantener cierto saldo en la cuenta.

Plan de pensiones

Otro producto rentable para el banco. Les metes dinero durante años y años y años, quizá 30. Un dinero que ellos disfrutan, mueven, convierten en más dinero… Mientras tú ni lo hueles.

Depósito

Lo mismo que el plan de pensiones con la ventaja para ti de que te dan intereses al final de un determinado periodo de tiempo. Se aseguran que los ahorros también los tienes con ellos. ¡Pero si les falta decirte que si tienes un hijo lo llames como el dueño del banco y le abras una cuenta infantil nada más nacer! Todo se andará…

 

Quieren denunciar a Unicaja por redondear el interés de la hipoteca

A Unicaja le caen las demandas como champiñones

Le caen demandas como champiñones

Cuando creíamos que lo habíamos visto todo en abusos hipotecarios aparece en escena una nueva queja por timo bancario, que parece que actualmente están sufriendo todos los clientes con hipoteca en Unicaja.

No tiene nada que ver con la cláusula suelo, aunque también está relacionado con los intereses que se paga en la cuota. Se calcula que cada hipotecado está pagando unos 6 ó 7 euros más al mes, lo que se traduce en jugosos beneficios de 200 millones de euros para la entidad.

Muchas personas que tienen su hipoteca en esta caja malagueña se han constituido como grupo de afectados para poder preguntar al juzgado a cuánto asciende realmente el número de perjudicados, que se estima en 100.000.

No es precisamente un timo nuevo. Esto de redondear al alza el interés de la hipoteca es algo más antiguo que la tos, que ya no hace ninguna otra entidad bancaria en España y que proviene de una norma muy extendida antes de que la Democracia.

El portavoz del grupo de afectados dice que Unicaja mantiene esta práctica abusiva porque piensa que, uno por uno, a los clientes no les merece la pena demandar, por el tiempo, dinero y desgaste que les supone. Pero demandar juntos es otra cosa: la unión hace la fuerza y se salvan mucho mejor los 300 euros de tasas judiciales que hay que pagar con la demanda.

Unicaja es una convenida. Así como a los hipotecados les calza ese dinero, no se porta igual con los intereses que paga a los que tienen depósitos. A estos no les redondea nada y menos al alza.

Si se demuestra que existe este fraude y que se debe dinero a los clientes, Unicaja lo lleva claro. Ya tuvo que ver cómo una sentencia judicial le obligó a eliminar la cláusula suelo de 28 hipotecas y a devolver a los clientes casi 19.000 euros, cobrados de más cuando el suelo estuvo vigente en sus hipotecas. Mientras le iban lloviendo las demandas, Unicaja capeó el temporal intentando bajar el suelo de los clientes, con los que negociaba individualmente para evitar que le cayeran más denuncias.

Tiempo después, en mayo de este año, otra sentencia judicial obligó a la entidad malagueña a devolver algo más de 30.000 euros a 7 clientes que demandaron agrupados en Adicae. El juez entendió que la contratación del suelo había sido menos transparente que un vaso negro y que, por tanto, tenía que desaparecer a la par que los clientes recuperaban el dinero.

Los juzgados malagueños son bastante severos con los abusos hipotecarios, así que con este nuevo tema la caja tiene mucho por perder si se demuestra que se trata de una práctica abusiva.

Qué pasará con el Euríbor en los próximos meses y años

Hacia dónde irá el Euríbor...

Hacia dónde irá el Euríbor…

Después de que el Banco Central Europeo (BCE) haya bajado los tipos de interés del histórico 0,25% al nuevo mínimo 0,15%, el Euríbor ya no es el mismo.

Ha dejado de subir. Justo después de que se anunciara este descenso, el Euríbor empezó a caer en su cotización diaria, pegando un buen bajonazo de mayo (0,592%) a junio (0,513%).

Aunque esto todavía no ha supuesto ahorro en las cuotas, lo volverá a suponer en breve. Pero… ¿qué podemos esperar que haga el Euríbor en el futuro? ¿Subirá o bajará nuestras hipotecas?

Es normal que nos hagamos esta pregunta, pues en lo que llevamos de año la previsión del Euríbor y, por tanto, de lo que pagamos de cuota mensual ha variado bastante. Primero bajaba que daba gusto, luego empezó a subir sin esperanzas de que volviéramos a ahorrar y ahora de repente otra vez vemos a este indicador en caída libre.

Esto da alas a nuestras esperanzas de seguir pagando las cuotas de hipoteca más bajas que vamos a pagar en toda nuestra vida, salvo que tengas cláusula suelo, que entonces o bien pides que te la quiten o bien pagas unos 1.200 pavos de más al año hasta que el Euríbor + el diferencial que tengas igualen al mínimo interés que el banco te cobra, es decir, a la cláusula suelo.

Respecto a qué hará el Euríbor en los próximos meses-años los expertos no se ponen muy de acuerdo. Y es que no hay bola de cristal que valga para predecir el comportamiento de un índice que en sí mismo es una mera especulación y que, por otra parte, está a merced de cosas como los tipos de interés, la recuperación económica, por dónde le sople el aire a la banca…

Pero sí que parece que en lo que queda de año veremos hipotecas baratas, cuotas bajas y Euríbor en descenso hasta quizá el 0,35-0,4% según las perspectivas más optimistas. Según las menos, el indicador del que dependen la mayoría de las hipotecas en España se quedará en torno al 0,6% a finales de este año, lo que implica que seguiría bajando un tiempo y luego volvería a subir.

Para el año que viene unos esperan que suba un poco, hasta llegar como mucho al 1%, y otros apuestan por que seguirá bajo sin subir tanto, sobre todo si los tipos de interés caen al súper histórico y requete estupendo cero por ciento. ¡¡¡Barra libre de dinero sin intereses!!! Fiestaaaaaaaaaa.

Si algunas economías fundamentales en Europa despegan quizá sí que veamos el Euríbor subir al año que viene y al siguiente, pero vamos, si todo sigue así no creo que en 2016 lleguemos ni superemos el 2%.

Comprar un piso sigue pareciendo lo mejor para invertir

Y vuelta la mula al trigo

Y vuelta la mula al trigo

No es que esté la cosa para ahorrar mucho, no, pero a la mayoría de quienes consiguen juntar unos pocos euros les ronda invertir en un piso.

El 66% de los que contestaron una encuesta online de la inmobiliaria Look & Find piensa que la mejor inversión para su dinero es comprar una vivienda, frente al 21% que apostaría por acciones y fondos y al escaso 13% que se decantaría por un depósito.

Las causas para tanto optimismo y despilfarro son que el precio de la vivienda en España ha bajado desde 2006 una media del 35%, los diferenciales han caído del 2%, aunque todavía no hay condiciones en las nuevas hipotecas para tirar cohetes, y el país parece lentamente se arrastra hacia la recuperación económica.

Con tanta promotora quebrada, los bancos venden pisos para los que dan algunas hipotecas. Aun así, el 26% de los que quieren comprarse una casa creen que es mejor esperar un poco más. Y aciertan.

Me flipa que esto pase con lo reciente que tenemos la burbuja inmobiliaria. Es como si se hubieran olvidado de que hace justo 6 años el Euríbor llegó a su máximo y ahogó a muchas familias con cuotas hipotecarias por encima de los mil euros mensuales.

Supongo que algunos quieren puramente especular a la vieja usanza, sobre todo ahora que -al estar el Euríbor taaaan bajo- los depósitos no te dan apenas intereses y parece mejor lo malo conocido que lo peor por conocer.

Otros simplemente buscan comprar la primera vivienda o cambiarse. La mentalidad de compra sigue fuertemente arraigada, como demuestra que el 20% de los que están de alquiler lo hace porque no se puede meter en un piso.

Que no se flipen tanto porque no es lo mismo la recuperación económica del país que encontrar trabajo (o no perderlo) y que la economía en casa vaya tan bien como para cambiar ladrillos por ahorros.

Una cosa es querer comprar un piso y pensar que es la mejor opción para invertir y otra muy distinta tener ahorros  y finalmente gastarlos en eso. Aunque esta encuesta me parece más que nada una declaración de buenas intenciones, tampoco podemos perder de vista los resultados.

Dejan aflorar los pensamientos de mucha gente, que lejos de aprender algo del pasado más cercano, vuelve a pensar en la vivienda como lo más rentable , sin calcular que eso puede generar otra burbuja inmobiliaria. Y, bueno, ya que la gente no lo piensa, el Gobierno debería hacer algo al respecto, algo que impida vivir otra burbuja.

Desde la OCDE le dicen constantemente que se cargue la desgravación de la vivienda, pero no sé yo si eso será suficiente. Comprar y vender en el mismo año está penalizado con altísimos impuestos y algo se fomenta el alquiler, aunque ni de lejos lo necesario para que se produzca un cambio de mentalidad. Y tú qué… ¿También fantaseas con comprarte un piso y vivir de las rentas?

La hipoteca nos cuesta un tercio del sueldo

Las aguas vuelven a su cauce

Las aguas vuelven a su cauce

Pagar la hipoteca es cada vez más barato para los que la firmaron antes de la crisis.

Con diferenciales muy bajos, que ya no se ven más que en los libros de Historia, del orden del 0,35%, y el Euríbor en picado tras la bajada continua de los tipos de interés, los titulares de préstamos anteriores a 2010 que conservan sus empleos y sus sueldos están pudiendo hacer frente a la deuda del piso.

Respiran aliviados porque las aguas están volviendo a su cauce. Así como en 2008 destinábamos hasta la mitad de nuestros ingresos para pagar la hipoteca, ahora este recibo no nos supone más del 31%, según el Colegio de Registradores de la Propiedad. Para ver algo parecido tenemos remontarnos a 2003.

Por supuesto es un cálculo global. En Baleares la hipoteca supone de media un 45%, en Madrid casi el 40% y en Cataluña el 33%. Aun así, las cuotas han bajado y resulta que en Madrid la gente paga de media casi 900 pavos de hipoteca, en Baleares casi 800 €, en País Vasco 680 €, en Cataluña casi 670 € y en Navarra cerca de 600 €.

Son las cuotas más caras de España. Viéndolas da miedo pensar lo que se ha pagado cuando la hipoteca era el 50% del sueldo, y ya no te quiero ni contar cómo son con cláusula suelo. Con pisos comprados muy caros por la burbuja inmobiliaria, estas cuotas son ahora una mezcla entre un espejismo y un regalo.

Por fin las cosas son como deberían ser. Aunque la vida laboral se ha precarizado más que un campamento de refugiados, el abaratamiento de las cuotas nos pone las cosas más fáciles y, oh jevens, al fin cumplimos la norma no escrita de que las deudas no deben suponernos más de un tercio de nuestros ingresos.

Que antes tuviéramos que dedicar la mitad de nuestras ganancias a pagar la hipoteca es culpa del banco tanto como nuestra. ¿Quién nos manda comprarnos una casa que vale una millonada, por encima de nuestras posibilidades, no pagar entrada y pedir algo extra para las vacaciones? ¿Y por qué el banco no se dio cuenta de que era demasiado dinero y si se ponían feas las cosas el agua nos llegaría al cuello?

Las hipotecas de ahora son otra cosa: los intereses son más altos a pesar del Euríbor bajo pero los precios son menores porque el valor de la vivienda ha caído un 30% y, según el Fondo Monetario Internacional, todavía tiene que caer un 10% más para estar acorde a los sueldos.

A estos sí que se les pueden poner feas las cosas por tener un diferencial superior al 1,5%, que cuando suba el Euríbor se traducirá en un 5% de interés o más. Para flipar en colores sin tomarse un solo tripi.

El Euríbor baja en junio pero sube un pelín las hipotecas

Toma, Morenooooo

Toma, Morenooooo

El Euríbor ha cerrado junio en el 0,513%. En mayo estaba en el 0,592%, así que es una caída importante que se explica por la bajada de los tipos de interés.

Que nadie se ponga supersticioso: aunque termina en 13, esta cifra trae hipotecas baratas bajo el brazo. Aún no se bajan las cuotas pero las subidas son simbólicas.

Al haber cerrado junio de 2013 en el 0,507% (ligeramente por debajo que ahora), las hipotecas a las que les toque revisión una vez al año con este Euríbor experimentarán un pequenísimo encarecimiento medio de 4 € al mes, lo que vienen siendo unos 50 pavos al año. Adiós, billete marrón, adiósssss…

Quienes tengan la revisión semestral con este Euríbor sí verán cómo ahorran un par de euros al mes, hasta la siguiente revisión en diciembre, pues este indicador cerró hace seis meses en el 0,543%, un pelín por encima que ahora.

El culpable es el Banco Central Europeo (BCE), que después de meses amagando con abaratar el precio del dinero, por fin lo hizo a principios de junio, bajándolo del 0,25% al 0,15%, un nuevo mínimo histórico, para recuperar la economía general y la de las casas.

Gracias a esto, las hipotecas van a seguir baratas durante al menos dos o tres años más, en lugar de subir y subir y subir como ya había empezado a ocurrir.

De rozar el 0,6%, el Euríbor ya está casi en el 0,5% y no es de extrañar que en los próximos meses lo veamos tocar el 0,4%.Un nuevo mínimo histórico que en breve puede pulverizar el 0,484% de mayo de 2013, hasta ahora la cifra más baja de este índice, del que dependen los intereses que pagan la mayoría de hipotecas en España.

Una delicia para los que tengáis préstamos referenciados al Euríbor sin cláusula suelo, pues ya sabéis que limita el mínimo de intereses a pagar, obligando a que estos sean del 3,5% o lo que tengáis firmado en el contrato, hasta que el Euríbor +  el diferencial sumen un interés más alto.

Para los que aún no tengáis hipoteca pero estéis pensando en comprar un piso, este Euríbor taaaaaan bajo os proporcionará cuotas baratitas en comparación con las que habrá dentro de unos años, cuando el chiringuito económico se considere recuperado y el Euríbor recupere las cifras de antaño.

De todas formas, como los bancos saben que estos intereses son de risa, ahora el primer año suelen poner un interés fijo del 2,5% en adelante. Así se aseguran ganar más pasta, con la esperanza de que el Euríbor suba entre medias, cosa que de momento no parece que vaya a pasar.

Hipoteca fija a casi el 4%: ¿estupidez o una gran idea?

Para todos los gustos

Para todos los gustos

Con el Euríbor actual por los suelos -en el 0,592%-, lo bajo que va a estar en los próximos meses gracias al descenso de los tipos de interés del 0,25% al 0,15%, que augura dos o tres años de cuotas baratitas, y lo raquítico que ha estado en los últimos años, no sé cómo puede haber alguien que todavía se plantee firmar una hipoteca a interés fijo.

Máxime cuando ese interés es del 5%, 6%, 7% u 8%. Para tirarse de los pelos. La vida de una hipoteca puede ser más larga que una jornada de debate en el Congreso, así que lo mejor es mirar cuál es la media del Euríbor -3% desde que nació hace 15 años- y sumar a eso el diferencial que ponga el banco. Así te harás una idea de cuánto puedes pagar en las próximas décadas.

Kutxabank y Bankoa han sacado hipotecas a interés fijo inferior al 4%. ¿Idea genial o gran chorrada? Con el Euríbor nuevamente en caída libre y los diferenciales por fin debajo del 2%, mantener hipotecas a tipo fijo por encima del 5% parece cosa de locos. Quizá por eso estas dos entidades vascas han bajado el interés del 4%, para que alguien se interese de verdad por sus hipotecas y dar alguna.

Es que si no, tener las otras es como poner el precio del pan a 10 euros. Quizá alguien lo comprara pero quedaría fuera del alcance de casi todo el mundo y sólo sería una mera oferta, sin respuesta de los consumidores. Pero no es todo tan bonito como parece.

Para disfrutar del 3,75%, Bankoa te calza unas estupendas comisiones del 3% si se te ocurre amortizar o cancelar la hipoteca. Sólo deja el 65% del valor de tasación a devolver en 20 años. Al menos la vinculación es baja (seguros de hogar, vida y domiciliar la nómina) en comparación con las hipotecas a interés variable, pero alta frente a las de interés fijo, que suelen tener poca o ninguna atadura al banco aparte de la cuota mensual.

Kutxabank, por su parte, pone un interés fijo del 3,89%, pero es mucho más exigente en vinculación, aunque aumenta la cantidad prestada hasta el 80%. Estas hipotecas te interesan si no quieres estar pendiente de las revisiones, si te da igual pagar más al final del préstamo, si pasas olímpicamente de contratar productos (ataduras económicas no deseadas) y sobre todo si no tienes pensado amortizar ni cancelar el préstamo antes de tiempo.

El IRS sigue cotizando pero ningún banco lo utiliza en hipotecas

El IRS, un muerto viviente

El IRS, un muerto viviente

Se llama IRS y nunca más se supo de él. El Interest Rate Swap (IRS) es un tipo de interés que nació para que principalmente las cajas lo aplicaran en las nuevas hipotecas, pero dos años después no lo usa ni su padre.

La matraca que dieron al Banco de España para que lo creara… Claro, tenían el IRPH Cajas, que les hacía ganar mucho dinero en intereses, pues es un índice que estaba por encima del 3%.

Pero como la Unión Europea mandó a España cargárselo, se vieron en la necesidad de crear un sustituto que les siguiera reportando jugosos beneficios.

Del IRS llevamos hablando desde octubre de 2011 y se puede aplicar desde mayo de 2012. Dos años después casi nadie lo conoce, es un tipo de interés muerto. Cotiza pero no conozco ninguna entidad financiera que lo utilice.

Vino para sustituir al Euríbor, que ya se preveía que caería bajo, jejeje, para nuestra suerte y para desgracia de las entidades financieras. A día de hoy, se ha demostrado que el Euríbor ha estado más trucado que el mecanismo de una caja sorpresa y ahí sigue, dando guerra.

La banca prefiere algo que pueda controlar y que sabe que, tarde o temprano, volverá a subir y les hará una estupenda caja por las hipotecas que se han estado firmando con diferenciales bastante altos.

El IRS asegura la misma cuota durante cinco años, que es el tiempo que tardan las hipotecas en revisarse con este índice. Vamos, que p0r mucho que te tires devolviendo el préstamo, ibas a tener menos revisiones que los pelos de un calvo. Una estabilidad que se vuelve en inmovilismo y en ahorro para las familias, o sea en que los bancos dejen de ganar algo de pasta.

De él se decía que era más estable que el Euríbor y también más real, basado en cosas que pasan y no en meras especulaciones, como pasa con el otro. Entonces… Si iba a suponer cuotas hipotecarias más estables y mayor ganancia para los bancos, ¿por qué no lo usa ni Blas?

Hace casi año y medio que ya decíamos que no se utilizaba. ¿Motivos? Pues que el IRS estaba por encima del Euríbor, siempre lo ha estado, y supondría hipotecas más caras ahora y lo que es peor: en el futuro. Aumentaría la gente que no puede pagar y eso no interesa a la banca. Por otro lado, ¿para qué complicarse con el IRS si ya está el IRPH Entidades, que cotiza por encima del 3% mientras que el IRS anda en el 0,831%? La banca no es tonta, aunque ha veces lo parezca.

¿Cómo afecta a la hipoteca la bajada de los tipos de interés?

Chachi piruli

Chachi piruli

Ahora que el Euríbor había empezado a subir y las cuotas hipotecarias con él, el Banco Central Europeo (BCE) ha bajado los tipos de interés del histórico 0,25% a un nuevo mínimo nunca visto: el 0,15%.

Tras meses amagando con hacer algo así, el BCE por fin lo ha hecho. Esto, que parece economía de altas esferas que ni nos va ni nos viene, afecta bastante a lo que vamos a pagar de hipoteca durante los próximos 2 ó 3 años, ya que unos tipos de interés tan bajos nos aseguran hipotecas con cuotas bajas durante algunos años más.

Se pensaba que el Euríbor subiría sin prisa pero sin pausa en lo que queda de año para terminar entre el 0,60% y el 0,70%, lo que suponía cuotas más altas que antes y nuevas subidas al año que viene y al otro y en 2016… Habíamos dicho adiós al Euríbor en mínimos históricos.

Pero como la economía europea no se recupera ni con todos los jarabes que venden en farmacia, el BCE ha decidido bajar los tipos de interés, de los que depende bastante el Euríbor. Y ya sabes que del Euríbor dependen la gran mayoría de las hipotecas a interés variable en España.

Aunque su cálculo ha estado más trucado que un sorteo de timadores, sigue siendo la principal referencia para saber lo que pagamos de hipoteca y sigue ligado a los tipos de interés. Ahora que han bajado al 0,15%, ya no cabe esperar que el Euríbor suba por encima del 0,6% sino que empiece rondando el 0,50% y termine en el 0,30%. Un gran alivio y bastante ahorro para nuestras hipotecas.

¿Qué pasará realmente con el Euríbor? lo veremos en los próximos meses, pero los expertos parecen de acuerdo en señalar que de ninguna manera quedará por debajo del 0,25%. Madre mía, qué cifras… Si hace 6 años los tipos de interés están en el 4,25% (ahora en el 0,15%) y el Euríbor llegó al 5,393% (ahora está en el 0,592%).

Lo más bajo que este indicador ha llegado a estar es en el 0,484%, en mayo de 2013, una bonita cifra que podría volver a repetirse este año. Esto haría que las hipotecas volvieran a bajar y que en casa no haya que estirar el dinero como si fuera un chicle usado.

Otro tema son las nuevas hipotecas… Los bancos habían empezado a reducir diferenciales por debajo del 2% porque la previsión del Euríbor era subir, subir, subir… Pero como ahora es la de bajar, bajar, bajar, quizá la caída  de diferenciales se quede aquí y no continúe. Una lástima. A ver qué ocurre.

Cómo ahorrar en la hipoteca

Todo suma

Todo suma

Si en la vida es importante ahorrar en todo, imagínate al comprar un piso, que probablemente sea la cosa más gorda y más cara que vayas a tener.

Lo primero es tener dinero ahorrado: cuanto más dinero pidas prestado más caro te saldrá comprar el piso, porque a lo que te preste el banco le tienes que sumar unos bonitos intereses en forma de Euríbor + 2% o lo que oferten los bancos en cada momento.

Lo siguiente es buscar una hipoteca con las mejores condiciones posibles. No es lo mismo Euríbor + 1% que Euríbor + 2%, ni pagar intereses fijos los primeros años que directamente beneficiarte de un Euríbor bajo como el de ahora, ni tampoco firmar tropecientos seguros y productos, que no te interesan y que al final encarecen la hipoteca sólo para bajar el diferencial un poco.

Para hacer todos estos cálculos te puedes ayudar de un simulador como los que tenemos en esta página o en Cálculo de Hipoteca. Y, por supuesto, es fundamental huir de cláusula suelo, clips, swaps y otros productos que no comprendes y que no queda claro si te harán ahorrar o más bien será al contrario.

Superado todo esto, sólo te quedan dos maneras de gastar menos con la hipoteca, tres si compraste el piso antes de 2013 y aún puedes desgravártelo en la Declaración de la Renta.

Una es rezar, poner velitas y hacer rituales del tipo que más te mole para que los tipos de interés estén bajos. Para esto lo mejor es haber aceptado una hipoteca ligada al Euríbor que, aunque está más trucado que una atracción de feria, por el momento es el que ha dejado -en general- las cuotas menos caras.

La otra opción es amortizar hipoteca. Todo lo que puedas y siempre que te compense porque no te cobren mucha comisión. En tiempos de Euríbor bajo, como estos que vivimos, los depósitos no están altos. Los bancos no te ofrecen apenas intereses si les dejas tus ahorros, así que lo mejor es darle un buen pellizco a la deuda.

En otros simuladores de las páginas ya comentadas puedes calcular cuántos intereses ahorrarás por amortizar cierta cantidad de dinero. No es lo mismo amortizar al principio del préstamo que al final, igual que no es lo mismo hacerlo por una cantidad de dinero o por otra. Cuanto antes amortizas más ahorras y cuanto más dinero pagas, menos intereses quedan para el futuro.

Salvo que tengas problemas para pagar tu cuota actual, lo mejor es amortizar en plazo. Te quitas años de pagar además de intereses. Calcula, calcula… Y desmáyate con lo que vas a pagar al final por el piso… Pues lo mismo 150.000 euros de préstamo se convierten en 240.000.