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El Euríbor deja de subir por la bajada de tipos de interés

Buenas y malas noticias

Un mes más, vamos a ver qué pasa con el Euríbor y qué pasará con tu hipoteca si te toca revisarla con la cifra de mayo.

En esto del Euríbor ya no te puedes fiar ni confiar. Contra todo pronóstico ha despedido mayo en el 0,592%. Se esperaba que estuviera por encima del 0,604% con que cerró abril y, sin embargo, ha bajado.

Pero esta caída no ha sido suficiente para abaratar las hipotecas, que si tienen revisión anual se encarecerán más que el mes pasado. No es tanto que el Euríbor haya cerrado en el 0,592% sino que en mayo de 2013 lo hizo en el 0,484%, hasta ahora la cifra más baja nunca vista en este indicador del que dependen la mayoría de hipotecas a interés variable en España.

O sea que menos mal que en mayo no ha subido todo lo que se esperaba o el incremento en la cuota mensual hubiera sido todavía mayor que los alrededor de 6 € que de media se va a encarecer toda hipoteca a la que le toque revisión en anual con el Euríbor de mayo. De media, esto sitúa fuera de tu bolsillo unos 72 € al año.

Si, por el contrario, la revisión es semestral la subida será menor, pues el Euríbor echó el cierre a noviembre de 2013 en el 0,506%. De ahí que el incremento para las hipotecas con revisión semestral sea sólo de unos 4 € al mes, lo que supondrá un gasto extra de 36 € en los próximos seis meses.

¿Y qué pasará con el Euríbor en los próximos meses? Se supone que se mantendrá en torno al 0,60%, donde está ahora. Se pensaba que la subida iba a ser imparable, sin prisa pero sin pausa, y está visto que eso pasa por pequeños altibajos: ahora subo dos meses, ahora bajo otro mes… De los que son bastante responsables dos cosas: por dónde le sople el aire a la banca y el Banco Central Europeo (BCE).

Los bancos influyen muchísimo en el Euríbor, ya que son los que dan la cifra para los cálculos diarios con los que luego se hace la media mensual que decide cuántos intereses nos cobrará el banco por la hipoteca.

Por su parte, el BCE lleva meses amagando con bajar los tipos de interés del 0,25% (un mínimo histórico de rechupete) al cero por ciento. Por fin ayer se pronunció en su reunión mensual y tras meses de rumores, ha bajado los tipos de interés al 0,15%. Este cambio afectará a nuestras hipotecas en el futuro. Seguid atentos al blog, pronto hablaré de ello.

Las hipotecas baratas de hoy serán caras mañana

Las cuotas son un regalo con fecha de caducidad

Los diferenciales siguen bajando. Poco a poco, el 2% deja de ser una barrera psicológica de lo barato para convertirse en el límite de lo que deja de ser una buena hipoteca.

Buena para los tiempos que corren, claro está, porque buenas hipotecas ya no quedan más que algunas firmadas sin cláusula suelo, con Euríbor y un diferencial inferior al 1%. Las de antes.

Pero no por bajar del 2% son hipotecas baratas. Son baratas ahora, en comparación con el resto de préstamos. Pero imagina que en vez de sumar a ese 1,85% -por poner un ejemplo de diferencial actual- el Euríbor de ahora (0,604%) le sumas el que puede llegar a ser. O sea un 1%, 2%, 3%, 4% e incluso 5,4%, hasta donde llegó en julio de 2008.

El resultado es una hipoteca un 61% más cara que ahora, con un interés por encima del 7%, una barbaridad que puede disparar las cuotas más allá de lo asumible por muchas personas, especialmente si pierden sus trabajos actuales y encuentran nuevos puestos con salarios de ahora, de media un 40% más bajos que los de antes.

Según el portal de empleo Infojobs, el salario medio está en 23.650 € brutos al año, un poco por encima de los 22.790 € que ha publicado el Instituto Nacional de Estadística (INE). Son menos de 2.000 pavos al mes. Salarios que no dan para una cuota mensual de 1.000 euros, que es en lo que se puede poner la hipoteca cuando suba el Euríbor, ni aunque se pague entre dos mileuristas.

También es cierto que venimos de afrontar unas hipotecas por las nubes. Cuando los diferenciales estaban bajos el Euríbor se situaba por encima del 3%, lo que convierte a aquellas hipotecas en más caras que las actuales. Pero antes los trabajos eran algo menos precarios, algo más estables -si es que esta palabra aún existe con algún significado- y con sueldos más altos.

El Euríbor ya ha empezado a subir, así que no quiero meter el miedo en el cuerpo a nadie, pero sí la precaución. Los tiempos de Euríbor bajo han terminado. Ahorrad para las vacas flacas, tanto si tenéis una hipoteca de ahora como si es de las de antes.

Los tiempos cambian, hay que cambiar la mentalidad. El 40% de los que están de alquiler, lo hacen porque no se pueden comprar un piso. Los que sí pueden lo hacen con un 30% menos de dinero prestado y suponiéndoles sólo el 30% de los ingresos (como debe ser, no como antes que se daba hasta para operar al loro).

Sea cual sea vuestra situación, id con prudencia. Estos tiempos dulces se irán y todo será más caro.

HSBC, JP Morgan y Crédit Agricole también manipularon el Euríbor

Un tema que trae cola

La manipulación del Euríbor vuelve a estar de actualidad por un nuevo escándalo. Bueno… En realidad es el escándalo anterior -que aún colea- en el que la Comisión Europea puso un multazo de 1.712,5 millones € a seis bancos de los gordos tras demostrarse que habían trastocado el Euríbor.

Este índice es súper importante para casi todos los que tenemos hipoteca porque de él depende lo que pagamos de cuota mensual. Sólo se salvan quienes tengan hipoteca a tipo fijo, con cláusula suelo mientras el Euríbor está bajo y los que tienen hipotecas con otros índices como el IRPH.

De aquella pedazo de multa se salvaron tres bancos (Crédit Agricole, HSBC y JPMorgan), que son los que han pillado ahora. En aquel momento negaron haber manipulado el Euríbor, pero la Comisión Europea los siguió investigando y casi 6 meses después por fin les acusa formalmente de ponerse de acuerdo en cómo subir o bajar el Euríbor para su conveniencia.

El Euríbor es muy fácilmente manipulable porque se calcula a partir del interés al que los bancos dicen que se prestarían dinero con otros bancos, algo que ya ni siquiera ocurre. Es humo, algo virtual, un supuesto fácil de inventar y cambiar, que es lo que han hecho todos estos bancos, todos grandes y con hipotecas en España.

Ninguno ha pedido perdón, ni ha depurado responsabilidades. Se han limitado a culpar a algunos empleados sin escrúpulos que, según los bancos, hicieron a sus espaldas lo que les dio la gana. Esto es casi imposible de creer, además de lamentable tener que escucharlo.

Los bancos que han manipulado (¿y siguen manipulando?) el Euríbor tienen mucho morro y lo peor de todo es que no se han tomado medidas para que esto no vuelva a ocurrir.

Es vergonzoso que el Euríbor sea tan fácil de manipular. Es posible porque se basa en cifras inventadas, no reales, lo que también explica por qué ha estado al mismo nivel que los tipos de interés, de los que en teoría depende. Si un banco recibe dinero con un 1% de interés, ¿cómo es posible que lo preste al 0,80%?

Si tienes hipoteca, esta noticia te afecta. Nada ni nadie nos garantiza que no siguen moviendo el Euríbor como quieren, como lo hicieron entre 2005 y 2008, cuando se calcula que la manipulación nos hizo pagar más intereses. Complicado calcular cuánto nos han robado a cada uno. Por el momento la Comisión Europea no nos pone fácil reclamar, pero creo que en el futuro todo es posible. Qué menos que recibir el dinero pagado de más, ¿no?

¿Buscando hipoteca? Pues ojo con lo que haces en Facebook

Ojito a lo que haces en las redes sociales

Como bien sabéis, después de derrochar préstamos hipotecarios por doquier, los bancos se han puesto -si cabe- más serios para dar nuevas hipotecas que para cobrar las antiguas.

Trabajo más estable que una mesa de billar, más antigüedad que las columnas griegas, sueldo de ministro, no tener deudas, contar con los ahorros de un jubilata ordenado y ser más joven que los del botellón son algunos de los requisitos casi imprescindibles la banca pide ahora para darte una hipoteca.

Te estudian todo: nóminas, gastos corrientes, vida laboral, historia de pagos, declaración de la renta, estado civil, hijos... Un sinfín de movidas que se traducen en alrededor de 20 papeles para conocerte a fondo. Si les molas, tienes opciones. Si no, ya te puedes ir por donde has venido.

Para estudiar tu perfil, para saber si vas a ser buen pagador o un moroso en potencia, todos tus datos se introducen en una máquina llamada score, que realiza un procedimiento llamado scoring, que viene a ser mirarte con una lupa de Rayos X. Los resultados de esta máquina los estudia un econometra. A saber, un tipo o tipa que sabe mogollón de economía y que el banco paga para analizar si lo que dice la máquina va bien o mal encaminado, así como los posibles puntos ciegos del sistema.

La novedad en todo esto es una nueva variable: algo tan absurdo o tan sensato, según se mire, como tu interacción con Facebook. Y es que hay una empresa que ofrece estadísticas, no sé cómo de fiables, sobre lo buen o mal pagador que vas a ser según el tiempo que pasas en las redes sociales.

Que pasas mucho rato en Facebook, pues piensan que no vas a ser buen pagador porque te pasas el día conectado a estas movidas de ocio superficiales en vez de trabajar o realizar actividades productivas, lo que les hace pensar que no serás una persona seria con los pagos.

Que pasas poco tiempo en Facebook, pues creen que serás un buen cliente que cumplirá con los pagos porque te dedicas a cosas más productivas y, por tanto, te ven de fiar.

Bueno, ¿y si no estás en Facebook pero te pasas el día moneando con otras aficiones? Ele, mira dónde tiene esto el punto débil… Esto puede ser una variable a tener en cuenta, siempre que el estudio en que se basa sea serio, pero no debería contar mucho a la hora de darte o no una hipoteca.

Los bancos sólo renegocian un cuarto de las hipotecas en apuros

Lo mejor es intentar llegar a un acuerdo

¿Tienes problemas para pagar la hipoteca? Pues haz lo posible y lo imposible, porque los bancos no están muy por la labor de colaborar cuando les cuentas que lo de apoquinar se va a acabar.

Al menos así se desprende de la estadística que acaba de publicar el Minsiterio de Economía, según la cual de las 4.523 solicitudes que los bancos recibieron entre octubre y diciembre de 2013, solamente el una de cada cuatro (el 26%) fueron aceptadas.

Esto significa que sólo una de cada personas con problemas para pagar la hipoteca obtuvo una solución. La dación en pago, que es entregar el piso al banco y zanjar el asunto sin más, no se lleva a cabo en muchos casos.

Y el Código de Buenas Prácticas que el Gobierno puso en marcha para las personas con movidas para afrontar su deuda hipotecaria tampoco está dando los frutos esperados por las familias con el cinturón más apretado que una vedette.

Aprobado en abril de 2012, hace ya dos años, no parece que vaya a cambiarse, ni ampliarse, ni por tanto a mejorar. El Gobierno se niega, quiere dejarlo tal y como está. La friolera de 97 entidades bancarias se apuntaron al carro para aplicarlo pero, en la práctica, queda en papel mojado para la mayoría de la gente.

Cuando tengas problemas para pagar la hipoteca, lo mejor es que hables con el banco cuanto antes; mejor si es antes de dejar de pagar. Gana tiempo y no perderás ni el piso, ni la cabeza pensando en qué porras vas a hacer para soltar un dinero que no tienes.

En cuanto estés tres meses sin pagar la cuota, el banco ejecuta la hipoteca y se inicia el proceso de embargo, que se puede prolongar durante meses, incluso más de un año. ¿Pero quién quiere llegar a eso? ¿Y quién quiere realmente una dación en pago? ¿No es preferible quedarse con el piso que sin la deuda pero también sin la casa y sin todo el dinero pagado ya por ella?

Los bancos no son dados a la caridad, están para hacer negocio, y despiadadamente, oiga. Pero cuentan con una cantidad indecente de pisos sin vender. Se han convertido en las grandes inmobiliarias de España tras haber embargado promociones enteras a constructoras quebradas, promotoras en apuros y particulares morosos.

A la banca no le interesa tener más pisos sino clientes que paguen. Así que habla con el banco e intenta llegar a un acuerdo. Un tiempo sin pagar intereses, un periodo sin pagar, una rebaja de la cuota… Hay formas de hacerlo, todo es tener voluntad por su parte y saber, por la tuya, que probablemente esto no será gratis y que te pidan alguna cosilla a cambio, como por ejemplo vincularte más a la entidad contratando algún producto extra.

La hipoteca, ¿mejor con Euríbor o IRPH?

La diferencia está clara

El IRS (Interest Rate Swap) ha quedado más muerto que el malo al final de la peli. Lo que empezó como la concesión del Banco de España a un capricho insistente de las cajas de ahorros, ha terminado como un índice de referencia para las hipotecas más abandonado que un traje de novia en el armario. En febrero cerró en el 1,013%, pero… ¿Quién lo sabe? ¿A quién le importa?

Como el Gobierno por fin dio finiquito al IRPH Cajas, IRPH CECA e IRPH Bancos, nada más quedan dos índices de referencia para las nuevas hipotecas: el Euríbor y el IRPH. ¿Cuál es mejor? ¿Si me ofrecen ambos cuál cojo? ¿Cuál me compensa? ¿Cuál es más estable? ¿Con cuál voy a pagar menos intereses…?

El Euríbor es el índice que hace 12 años sustituyó al Míbor, referencia hipotecaria utilizada en España hasta que llegó el euro. El Euríbor se saca de los intereses a los que dicen los bancos que se prestarían dinero con otros bancos.

Lo calcula diariamente la agencia Reuters con bastante opacidad. Se ha demostrado que muchos bancos, bien multados por ello, han manipulado estas cifras, dando las que les convenían para parecer más solventes, manejar el mercado a su antojo según sus intereses o los de otros bancos a los que hacían favores.

El Euríbor no es una cifra real, sólo una mera especulación que se ha vuelto menos fiable que coger un avión de Ryanair. Desde Europa se han tomado medidas para hacerlo más transparente y menos manipulable, pero nada que todavía parece que dé frutos.

Aun con todo esto, es la mejor opción. En sus 12 años de vida arrastra una media del 3%. Su pico más alto, que frustró el pago de muchas hipotecas fue de 5,393% en julio de 2008. El más bajo, de 0,484% en mayo de 2013. Ahora está en el 0,577% y subiendo, pero de aquí a que iguale al IRPH o ponga las hipotecas más difíciles de pagar habrá pasado tiempo.

El IRPH es el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios. De la limpia que ha hecho el Gobierno siguiendo órdenes europeas sólo sobrevive el IRPH Entidades. Es la media del tipo de interés al que los bancos conceden hipotecas y su último valor, el de enero de 2014, ha sido 3,199%. Como ves, la diferencia con el Euríbor es abismal.

Es un tipo de interés más estable, pero mucho más caro en el tiempo. O si no que se lo digan a los que tenían un IRPH de los que han desaparecido y, en vez de ponerles Euríbor + 1% como ellos pedían, el Gobierno les ha cascado el IRPH, lo que les supone pagar 2.000 € más al año de hipoteca.

El Euríbor está más trucado que una atracción de feria, pero hoy por hoy es la mejor opción para una hipoteca, la más barata. El IRPH ha pasado de ser lo más o casi no ofertarse, pero si lo ves, sal corriendo. La hipoteca te puede costar entre 578 y 868 € más al año que con el Euríbor.

Formas de ahorrar en la hipoteca

Hay que medir los riesgos

Firmar una hipoteca es una actividad de riesgo. Casarse con el banco es más peligroso de lo que percibimos, quizá porque es algo común en la sociedad y que hacemos por inercia.

La compra del piso es, probablemente, el gasto más gordo al que te vas a enfrentar en toda tu vida. Por eso, hay que intentar no hacer el canelo: ahorrar dinero y disgustos, pagando la menor cantidad posible de intereses.

Para ello, aquí van algunos consejos:

Simulador

Busca un simulador fiable e independiente, gratuito, que te ayude a calcular el gasto final que te supondrá la hipoteca. No sólo vas a devolver el capital prestado sino también una grandísima cantidad de intereses que aumentan si tienes cláusula suelo, un plazo alto, productos como seguros y planes de pensiones, etc. En esta web tienes varios buenos y completos, por ejemplo éste.

Ahorros y dinero prestado

No liquides todo tu dinero en la compra del piso. Necesitarás dinero para amueblarlo, un 10% para gastos de compraventa y te vendrá bien tener un colchón por si te surge un futuro imprevisto. Pide al banco la menor cantidad de dinero posible, cuanto menos te deje menos intereses pagarás.

Contrato y cláusulas abusivas

Lee de arriba a abajo el contrato de la hipoteca. Pregunta lo que no entiendas, consulta a un gestor si es necesario. Sus honorarios serán mínimos en comparación con una cláusula suelo, un clip, un swap o cualquier otra práctica abusiva que te pase desapercibida. Ojo con el periodo de carencia inicial y los intereses crecientes, que te pueden hacer pagar más dinero del que pensabas.

Cuota

No te fijes sólo en qué cuota pagas sino en qué condiciones marca el banco para conseguirla. Lo barato puede salir caro. Ponte una cuota cómoda, que no sea superior a un tercio de tus ingresos, pero tampoco mires una cuota que sólo puedas pagar ahora sino que puedas pagar en el futuro si tu situación de vida cambiara por quedarte en el paro, divorciarte, ponerte enfermo… O si el Euríbor subiera: ya ha empezado a hacerlo y en décadas varía mucho.

Diferencial y vinculación

Cuanto más bajo sea mejor. Junto con el Euríbor va a marcar los intereses que pagarás durante décadas y puede subirte bastante la hipoteca. Pero no te obsesiones con un diferencial bajo si a cambio el banco te exige contratar productos que no tenías pensado coger. Calcula cuánto te cuesta la hipoteca con productos y sin ellos para ver qué te compensa más.

Comisiones

Evítalas. Las hay de estudio, amortización parcial, amortización total, cancelación, subrogación, retraso en el pago… Encarecen bastante el préstamo.

Plazo

Que sea el menor posible. Cuantos más años tienes para devolver el dinero más intereses pagas. Mejor 20 años que 30 y mejor 30 que 40. Si no te dan la hipoteca más que poniendo muchos años, firma e intenta amortizar siempre que puedas.

La banca, dispuesta a negociar el interés de la hipoteca

Acceso VIP al banco, sólo para Very Important Pagadores

Ha llegado a mis oídos que al menos dos bancos autorizan a sus empleados a negociar el tipo de interés con los clientes, bajando el diferencial de lo establecido, si es preciso.

Son Santander y Bankinter, dos de las primeras entidades en bajar los diferenciales del altísimo limbo en el que se encontraban. Ambas han situado sus hipotecas en Euríbor + 1,99% y Euríbor + 1,95% respectivamente, provocando que muchas otras entidades estén bajando en cascada sus diferenciales.

Euríbor + 2% sigue sin ser una hipoteca para tirar cohetes y sin estar al alcance de todo el mundo. Los sueldos bajos o congelados en el mejor de los casos, más la exigencia de los bancos de que seas más solvente que un ministro, hacen que estas hipotecas queden al alcance de unos pocos.

Pero la banca necesita dar hipotecas. Después de mucho tiempo en dique seco, con altísimos intereses que les han servido para mantener alejados a clientes de medio pelo mientras se fusionaban, reesctructaraban y demás, ahora necesitan dar hipotecas para ganar dinero. Es su mejor negocio.

La hipoteca lleva aparejada la contratación de seguros con los que también consiguen buenos beneficios, así que el banco no quiere, puede ni debe dejar escapar un buen cliente sólo porque su hipoteca no es lo suficientemente competitiva para atraerlo o retenerlo. Hay que evitar que a un tipo solvente se lo lleve la competencia.

De ahí que a Santander, Bankinter y quién sabe si a alguno más, les esté permitido desde las más altas esferas que puedan negociar el diferencial con estos clientes VIP (very important pagador) que amagan con irse con la hipoteca a otra parte o simplemente irse a otra parte a conseguir una hipoteca.

Si esta guerra por conseguir a los clientes que compran con hipoteca, apenas un tercio del total ahora mismo, se mantiene en el tiempo, es fácil que veamos a finales de este año hipotecas a Euríbor + 1% ó 1,25%. No son los bonitos diferenciales anteriores a la crisis, por debajo del 1% en los mejores casos, pero son más agradables a la vista y sobre todo al bolsillo.

Consejo y moraleja: si tienes ademanes de buen pagador, sueldo majo, dinero ahorrado, curro y pareja estables, seguramente te puedas permitir negociar con el banco (quién lo diría, hace cuánto que esto no pasa…). Si no te urge comprar, espérate a que pase algo más de tiempo, veremos hipotecas con mejores condiciones en las que el banco también saldrá ganando y tú saldrás menos perdiendo que con las actuales.

Requisitos para que te den una hipoteca

¿Para quién han abierto el grifo del crédito?

Los diferenciales de las hipotecas han bajado del 2%. Ay del banco que no lo haga… Se quedará sin pescar clientes. Si hasta me he enterado que BBVA, reacio a dar hipotecas, se prepara para competir con los nuevos préstamos.

Pero esta bajada no es suficiente para que las hipotecas estén al alcance de todos los que las quieren y/o necesitan. Por un lado esto está bien. Antes se hipotecaba hasta el Tato. Gente sin conocimientos financieros básicos, que no había calculado el grandísimo riesgo que es casarse con el banco, que de antemano se veía que tendría problemas para hacer frente al préstamo.

Y ahora no se hipoteca ni el Tato. Los pisos que se venden, cifra que también ha caído más que un niño que empieza a andar, suelen ser al contado. Dos de cada tres viviendas se compran a tocateja, sólo una va con hipoteca. ¿Y quién la compra? ¿Cómo es el perfil que aceptan los bancos para dar un préstamo hipotecario?

Preferiblemente en pareja y con ingresos de 2.500 – 3.000 euros al mes en adelante. Mileurista y solo te vas a comer los mocos. Te quieren con trabajo estable y cierta antigüedad. Si tienes un trabajo temporal, no tienes trabajo, cobras en negro o llevas poco tiempo en el curro, el banco se hará el sueco.

Sin que tengas otras deudas, tipo préstamo del coche o préstamo personal, y mejor con avales, aunque esto último no es imprescindible, a veces ni necesario. Sólo te puede ayudar en el caso de que no cumplas alguno de los requisitos que he mencionado hasta ahora.

El banco quiere gente con ahorros, preferiblemente del 20% de lo que vale el piso porque no están dando más del 80% excepto para viviendas de su stock. Y si tienes algo más ahorrado para pagar los gastos de compraventa (alrededor de un 10% para notario, gestoría, tasación, registro de la propiedad…) pues mucho mejor.

La cuota de la hipoteca no debe superar el 30% (40% en el mejor de los casos) de los ingresos. Por eso un mileurista solo tiene pocas opciones, ya que su capacidad de pago no estaría por encima de 400€ en el mejorcísimo de los casos. El piso que eligiera tendría que ser muy barato, tener mucho dinero ahorrado y con una cuota mucho más baja que 400 euros, porque el Euríbor ya está subiendo y llegará más alto que ahora.

Sea cual sea tu perfil, si compras un piso del banco todo será más fácil. Los requisitos se relajan. Los intereses son menores, se pide menos vinculación (contratar productos con la hipoteca) y la entidad está dispuesta a financiar el 100% de lo que vale el piso.

Pedir dinero a la familia puede dar más palo, pero es mucho más barato. Con suerte no te cobran intereses y no serán tan pejigueros con tu perfil. Puedes estar más de 3 meses sin pagar y no se van a quedar con el piso.

Santander, ING, Deutsche Bank, CajaSur, Bankinter, Uno-e… Todos tienen hipotecas, con mayor o menor exigencia, que ahora están bien. Por Bankia ni te asomes: cobran comisión de estudio (300 €), de apertura (2,5%) y ponen una cláusula suelo del 3,5%. Un horror, vamos.

Las hipotecas suben tras dos años de ahorro para las familias

¡¡¡Nooooooo…!!!

No hay mal que cien años dure, ni bien tampoco. La racha del Euríbor se ha roto. Después de 2 años y 2 meses bajando, ha subido y lo que es peor: encarece las hipotecas.

El indicador más utilizado en las hipotecas españolas se ha despedido del mes de marzo en el 0,577%. Sin duda bastante más alto que en febrero (0,549%) y que en marzo del año pasado (0,545%), lo que hace que las cuotas que se revisen con él suban unos 2 euros al mes, o sea 24 euretes al año.

No es gran cosa, aún hablamos de cifras pequeñas, pero acostumbrémonos a ello porque el Euríbor va subiendo de poco en poco y, como viene de estar muuuuuy bajo, lo lógico es que a partir de ahora todas las revisiones de las hipotecas se salden con una subida de la cuota.

Esto es un punto de inflexión, un cambio de tendencia. Como cuando se dejan de llevar los pantalones rectos para que lo más sean los de campana, con la salvedad de que aquí hablamos de dinero, de ahorro, de capacidad económica de las familias, de los intereses que pagamos por el piso.

Se veía venir. Esos grandes ahorros en la hipoteca, de 100 € al mes y más de 1.000 € al año, tenían los días contados desde que se vio que las cuotas mensuales apenas descendían unos pocos euros.

Aunque no nos pilla por sorpresa, quien no se haya preparado hasta ahora que se prepare. No parece que el Euríbor vaya a bajar en los próximos meses, sino más bien al contrario: seguirá subiendo, como ya hace en abril, mes que me aventuro a decir que terminará en torno al 0,6%. Guau, un salto de cifra. Debemos estar preparados para decir adiós al mágico y maravilloso 0,5%, que tanto nos ha alegrado la vista y nos ha hecho ahorrar en la hipoteca.

Tampoco hay que alarmarse, la subida no será grande, no será brusca ni pronunciada siempre que el Banco Central Europeo (BCE) mantenga los tipos de interés en el mínimo histórico del 0,25%. Otra cosa es si los baja al cero por ciento (algo cada vez menos probable) o si los sube, lo que sí haría trepar al Euríbor más rápido.

¿Pero por qué sube en vez de bajar para igualarse a los tipos de interés, en el 0,25%? Porque parece que hay más consumo, que los bancos prestan dinero más caro y que la banca no quiere ponernos intereses tan baratos. Y mientras el Euríbor sea una cifra basada en las especulaciones de los bancos, en vez de en cifras reales, estamos sujetos a estos vaivenes tan caprichosos, sólo comprensibles para quienes los producen.

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