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El Euríbor sigue ahorrando pasta a la mayoría de hipotecas

Un dulce ahorro para cada día del año

Indecente no es la palabra, aunque lo parece. Asombroso encaja mejor… Incluso sorprendente. ¿Inesperado…?

Sea como fuere, que el Euríbor haya cerrado mayo en el 0,484%, marcando un nuevo mínimo histórico por tropecienta vez consecutiva (¡¡¡!!!) es y será una gran alegría para todos los que revisen su hipoteca con esta cotización.

El ahorro ya no es tan jevi como hace unos meses, el préstamo ya no va a bajar 100 pavos al mes ni mil al año, pero sí que para una hipoteca media (120.000 euros a devolver en 20 años) la cuota te baja casi 43 € al mes, lo que suponen 516 € al año, si la revisión es anual.

Si es semestral, la bajada será de apenas 3 euros al mes, pero oye, mejor para ti que para el banco. Al fin y al cabo son 18 euros que podrás usar para lo que quieras.

Por las condiciones de las hipotecas, las familias que más ahorrarán las de Madrid y Melilla. Las más perjudicadas, como siempre, las que tengan cláusula suelo, que les obliga a pagar un interés mínimo del 2% en adelante, depende de lo firmado en cada caso. Y también los ahorradores, ya que los depósitos dan unos intereses más birriosos que la pilila de Boris Izaguirre.

Casi me tengo que frotar los ojos cuando he visto el cierre oficial del Euríbor, por primera vez debajo por del 0,50%. Es algo que creí que nunca iba a ocurrir. Aunque los tipos de interés hayan bajado al 0,50% hace poco, lo suyo es que el Euríbor se hubiera quedado por encima.

Pero no. Pasa del sistema, de movidas normales y predicciones lógicas. Va por libre y parece que esto no ha hecho sino darle las alas que necesitaba para seguir en caída libre, como parece que podría seguir en los próximos meses, aunque ya no se vayan a volver a bajar los tipos de interés, al menos de momento.

Aprovechémonos mientras podamos de este Euríbor tan pequeño porque la Unión Europea cambiará en breve la forma de calcularlo para intentar evitar que los bancos se choteen de nosotros y den las cifras que les da la gana, alterando su valor real.

El Euríbor bajo es bueno para los que tienen hipotecas firmadas hace años y sin suelo, pero perjudica a los que estén firmando hipotecas ahora, porque cuanto más baja el Euríbor, más suben los bancos los diferenciales. Y a diferencia del Euríbor, que sí puede volver a subir o bajar, cuando un banco te calza un diferencial es como los diamantes: para siempre.

Las hipotecas de hoy son los desahucios de mañana

No seas tolai y cúbrete las espaldas

La crisis que vivimos ahora con las hipotecas, con los desahucios multiplicados por cinco, no es nada comparada con la que está por llegar, dejará a cuadros incluso a Iker Jiménez.

Si muchos no están pagando los pisos que compraron durante el boom inmobiliario porque son muy caros y el Euríbor se puso por las nubes en 2008, escalando casi al 5,5%, espera a ver lo terrible que va a ser cuando vuelva a subir.

Será un infierno para estos, y peor aún para los que están firmando hipotecas en los peores años de la crisis, que son estos que vivimos ahora.

De acuerdo que los pisos han bajado de media un 30%, pero es que los bancos han subido los diferenciales al doble, con lo que se están pagando hasta un 40% más de intereses que antes.

El colmo: con el Euríbor en mínimos históricos, las hipotecas son ahora más caras que cuando petó la burbuja inmobiliaria. No me extraña que por cada 8 hipotecas que se firmaban antes, ahora sólo se contrate una.

Como les cabrea que el Euríbor esté encogido y quieren guardarse las espaldas contra la gente que deja de pagar, compensan la falta de ganancia subiendo los intereses de forma salvaje. Los que ahora están pagando de Euríbor +,2,5% en adelante (hasta Euríbor + 4% se ve por ahí) van a pasarlas moradas cuando éste suba.

Tristemente, todos se pueden dar con un canto en los dientes sin conservan el trabajo que tenían antes de 2008, porque como hayan encontrado uno después, se han precarizado y han perdido poder adquisitivo. O lo que es peor, como encuentren curro a partir de ahora van a ganar aún menos pasta que antes, porque aunque en el mercado laboral ya sólo cabría ir a mejor, sólo vamos a peor.

Si suben las hipotecas volveremos otra vez a la gente que deja de pagar, el banco les ejecuta, embarga el piso y finalmente les echan a la calle. Conclusión: el drama de los desahucios no ha hecho más que empezar, así que ya pueden afilar la escopeta los de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) porque los escraches (el acoso público a los políticos) van a resultar de patio de colegio con la que se nos avecina.

Si ahora estás pagando 500 pavos de cuota, cuando el Euríbor suba se te puede poner la broma en 700, 800 e incluso 1.000 pavos, así que ya me dirás cómo lo vas a hacer, si ya vas justito y los próximos curros que encuentres serán con muchísima suerte iguales y con total probabilidad peores. No es por ser pesimista, sólo se trata de ser realista y sacarle el máximo partido a las cartas tan feas que nos ha tocado jugar en esta partida.

¿Que me estoy pasando y eso no va a pasar? Jajaja, mira la Historia reciente. La vida de una hipoteca puede ser más larga que la película Ben-Hur, así que con total probabilidad dentro de unos años volveremos a ver el Euríbor en la cima del Everest y a muchos gritando de susto y vértigo. ¿Para qué ir al parque de atracciones pudiendo contratar una hipoteca?

La bajada de los tipos de interés al 0,50% asegura hipotecas baratas

¡¡Muuuuaaaa...!! Gracias por hacernos ahorrar en la hipoteca

Como dije el otro día, esto estaba más cantado que La Traviata. Por fin, ou yeah, el Banco Central Europeo (BCE) ha bajado los tipos de interés del 0,75% al 0,50%. No hace falta llamar a los payasos de la tele para decir bieeeeeeeeen. Te sale solo.

¿Pero por qué bieeeeeeeen? Porque, como ya expliqué hace poco, las deciciones del BCE nos afectan y mucho en las hipotecas. Que el precio del dinero nunca haya estado tan bajo como ahora va a garantizar que el Euríbor siga tan bajo como nunca, o sea en el mismo entorno que está ahora del 0,50% e incluso puede que baje algo más.

Lo normal es que el Euríbor esté un poquillo por encima de los tipos de interés, de hecho por eso llevaba meses más bajo, porque la banca daba por sentada esta caída. Esto os da licencia para babear y soñar con cuotas de la hipoteca más bajas que la tasa de natalidad en el Vaticano.

Y es que la principal consecuencia para todas las hipotecas que dependan de cómo le sople el aire al Euríbor y que no tengan cláusula suelo, que limita el mínimo que pagas de interés, se van a beneficiar de intereses ridículos durante bastantes meses más, como mínimo hasta finales de este año.

Lo que no sé es por qué han tardado tanto en bajar los tipos de interés, cuando en Europa no levantan cabeza ni los alemanes, excepto en el fútbol, para que se sientan bien. ¿Habrá perdido tiempo haciéndose la carta astral, consultando el horóscopo del precio del dinero o mirando en una bola de cristal empañada por la crisis?

Quién sabe… Pero lo podía haber hecho antes porque necesitamos pagar pocos intereses al banco y porque en Estados Unidos los tipos de interés llevan desde 2008 en el 0,25%, o sea en cuanto le vieron aparecer las orejas al lobo, ¡¡gente lista!! Y en Reino Unido, que va por libre, están en el 0,50% desde 2009. También gente lista, aunque decirlo me cueste más que masticar un raíl de las vías del tren.

El otro aspecto chachi para las hipotecas es que el BCE ha vuelto a abrir su barra libre de dinero para los bancos, que pueden pedirle prestado lo quieran sin ningún tipo de interés. Se supone que esto nos beneficia porque, si ellos tienen dinero, a nosotros nos lo deberían prestar sí o sí y con un interés bajo.

Pero, como los bancos en España hacen lo que les da la gana, nos siguen dejando poco dinero y muy caro, así que esta consecuencia positiva no la veo tan clara como que los que metan el dinero en un depósito sí van a tener unos intereses más ridículos que una perdiz con ligas.

El IRPH Cajas y el IRPH Bancos tienen los días contados

Dentro de poco tiempo quedará pasado de moda

Caducó su tiempo; pasaron de moda

Hace un año, al IRPH Cajas y al IRPH Entidades les quedaban dos telediarios. Hoy ya son Historia, pero antes de que aparezcan en cualquier enciclopedia como aquellos índices hipotecarios que se usaron hasta principios del siglo XXI, hay que atar cabos sueltos.

Lo primero que te estarás preguntando es ¿pero es que no habían desaparecido ya? Hace un año os contaba que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), que tiene tres modalidades, desaparecía en dos de ellas.

El Ministerio de Economía se cargó el de Cajas y el de Bancos, dejando el IRPH Entidades como único superviviente. Aunque no hay datos concretos, se estima que esto podría afectar al 10% o 15% de las hipotecas, que traducido a personas supone entre un millón y millón y medio.

Desde hace un año, los bancos tenían sólo seis meses para dejar de comercializar productos ligados a estos índices, pero un año entero para dejar de utilizarlos, por eso hemos llegado a estas alturas de la película. Desde el pasado 29 de abril no se pueden usar más, ya sí que sí, de verdad de la buena.

Entonces, ¿qué hacer si tengo la hipoteca ligada al IRPH Cajas o al IRPH Bancos? Lo primero es mirar el contrato que firmaste para ver cuál es el índice que sustituye al tuyo si éste desaparece, como es el caso. Lo normal es que te ponga el de la CECA, ¡¡que también desaparece!! Así que no te queda otra que ir al banco y negociar que te pongan uno que te convenga o que al menos no te ponga más cara la hipoteca.

La banca está a la espera de que el Gobierno y el Banco de España digan qué puñetas se hace con vuestras hipotecas. Lo que os conviene es el Euríbor, en mínimos históricos, mmmm… Qué rico ahorro… Pero no fantasees mucho porque, como esto sólo sería bueno para ti y no para los bancos, seguro que al final tiran por la calle de enmedio y ponen el IRPH Entidades.

Este índice, el único en uso de todos los IRPH, ha cerrado marzo en el 3,415%, más cerca del IRPH Cajas (3,796%) y el IRPH Bancos (3,219%) que del Euríbor (0,528% en abril) y el IRS (0,915%), que no usa ni el tontolpueblo.

Y ya que seguro que te intentan encalomar el IRPH Entidades, veamos qué es: la media de todos los tipos de interés que cobran los bancos y las cajas por las hipotecas que se conceden como mínimo a tres años. Así que, ya sabes, con los diferenciales en máximos y los préstamos más caros que un collar de diamantes, este índice seguirá subiendo mientras el Euríbor se queda un rato más en la zona baja de la tabla. Resignación, colega.

El Euríbor abarata las hipotecas con un nuevo mínimo histórico

Qué dulce es el ahorro en la hipoteca

Al Euríbor le está gustando mucho el cinco, y eso que ya sabes cuál es la rima… Desde que empezó el año, tanto al subir como al bajar, siempre ha estado en cero con cinco y algo, y este último mes no ha sido precisamente una excepción.

El indicador más utilizado en las hipotecas con interés variable ha cerrado abril en el 0,528%, la cifra más baja de todas las que ha marcado hasta ahora, es decir, ¡¡un nuevo mínimo histórico!!

Ooohhhh, qué novedad… Jaja, como si no llevara año y pico batiendo un récord tras otro, salvo en enero y febrero que cerró pelín por encima.

Aunque no sea Navidad, saca la bota Maríaaa que me voy a emborrachaaaaar. Porque, si te toca revisión de la hipoteca con esta cifra, te puedes ahorrar más de 50 € al mes (más de 600 € al año) muy ricos para quedarse en tu bolsillo.

Si, por el contrario, tu revisión es semestral, la cuota bajará menos, unos 6 € al mes (36 € en seis meses), pero igualmente unos euros muy guapos para quedarte tú y no el banco.

El Euríbor está, como el tiempo, algo cambiante, y haciendo juego a los tiempos que corren, de mínimos por todas partes. Está más bajo que las bragas de una prosti porque los bancos pensaban que el Banco Central Europeo (BCE) iba a bajar los tipos de interés de ya para ya. Y en vez de estar en el 0,75% actual estarían en el 0,5%, lo que haría que ya no pareciera un contrasentido que el Euríbor esté por debajo del precio oficial del dinero.

Ayer llegó ya, por fin, la tan esperada, especulada y ultra anticipada caída de los tipos de interés. Al fin el BCE los ha dejado en el 0,5%, terminando con una racha de rumores en plan ahora los bajo, ahora los dejo igual, más intrigante que la relación de Paquirrín y Jessica Bueno, que llevan un año rompiendo definitivamente.

Estaba más cantado que La Traviata y nos hace pensar que el Euríbor va a mantenerse en estas cifras tan bajas una larga temporadita, quizá hasta finales de año. Y si, por lo que fuera, le diera por subir, no lo hará de forma brusca sino muy poquito a poco.

Cuando suba no será una buena noticia para nadie con hipoteca excepto para el tercio con cláusula suelo y que ahora, verdes de envidia y cagándose en el día que firmaron ante notario, miran cómo sus amigos, vecinos y familiares sin suelo sí están ahorrando unos euretes que, en estos tiempos de crisis, vienen de rechupete.

Medio millón de familias pagan por sus pisos más de lo que valen

Jo, pues ahora me hago bola y ya no respiro

La que avisa no es traidora, así que tómate la pastilla del corazón antes de seguir leyendo y déjate un vaso de agua cerca porque para tragar esto te va a hacer falta.

Ya dije hace tiempo que, con el estallido de la burbuja inmobiliaria, cuando los pisos estaban caros carisisisisimos de la muerte, la vivienda ha empezado a bajar de precio.

Esto supone que, si firmaste la hipoteca en los años previos a la crisis, esos tan buenos y gloriosos donde había bonanza, el piso lo tasaron mazo caro y, como ahora han bajado, tu piso ya no vale lo que pagas por él y estás soltando pasta de más por todas partes.

Por un lado el banco se forra a intereses y, por otro, pagas el metro cuadrado más caro de lo que te lo pagarían a ti si la vendieras. Éste es el odioso y temido momento en el que tu padre se lo pasa en grande diciendo te lo advertí, a tu madre le da un vahído y se va contra la puerta y a ti te entra un cabreo más grande que las bragas de Montserrat Caballé.

Jaja, pues eso no es todo. Si en 2011 había 250.000 pisos en esta situación, ahora la cifra es el doble y son medio millón las familias que pagan por su vivienda más de lo que realmente vale. Las hipotecas de estos desdichados se llaman underwater -ja, qué snob- y no estarán solos si el precio de la vivienda, que ya ha bajado de media más del 30%, sigue cayendo más que un niño al empezar a andar.

O sea que, si alguien necesita vender el piso en breve, no conseguirá cancelar la hipoteca con el banco sólo con el dinero que saque con la venta, porque como vale menos… Nadie le dará el dineral que pagó antes de la crisis y el vendedor ni siquiera está en disposición de negociar un céntimo con el comprador sino de besarle los pies porque hoy en día un comprador es más difícil de ver que un mirlo blanco.

Así que, o te toca el decimillo que hayas comprado para el sorteo del Día de la Madre, o te veo pidiendo por las esquinas para saldar la deuda completa con el banco. Y aún peor: cuanto más tarde vendas el piso más bajará de precio, así que vete haciéndote a la idea de echar raíces donde estás o de que tendrás que vender por debajo de lo que te ha costado.

El Euríbor pierde terreno en nuevas hipotecas frente al IRPH

A rey muerto, rey puesto

El reinado del Euríbor pierde fuelle. Este indicador, hasta ahora el más utilizado por los bancos para las hipotecas a interés variable, está perdiendo terreno en favor de otro índice llamado IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).

La banca ofreció en 2012 el 85% de sus hipotecas ligadas al Euríbor, o sea menos que en 2011, cuando esta cifra era del 89% y eso que a su vez más baja que en años anteriores.

Pensarás que este 4% no es mucho, pero sí que lo es. Imagina pagar 6 veces más intereses al comprar tu vivienda ¿A que eso sí es mucho? Pues es justo lo que cotiza el IRPH, que cerró marzo en el 3,219%, por encima del Euríbor, que chapó en el 0,545%.

Este cambio no tiene nada que ver con que el Euríbor esté más entredicho que la reputación de Urdangarín y su Infanta naranja, porque los bancos dan cifras falsas para calcularlo, las que les convienen con tal de aparentar solvencia. No. Esto tiene que ver con que el Euríbor está muy bajo y después de disparar los diferenciales otro 0,5% en lo que va de año, la banca ha decidido cambiar de estrategia.

Como ya es muy cantoso ofrecer hipotecas a Euríbor + 3 y pico %, aprovechan que mucha gente no sabe ni por dónde le sopla el viento y se han pasado al IRPH, al que pueden sumar un diferencial mucho menor para seguir ganando pasta a raudales con las hipotecas.

Los diferenciales están en máximos porque el Euríbor está en mínimos, así que bancos y cajas han visto en este otro índice el salvador para parecer que dan hipotecas más baratas, porque el diferencial es más bajo. Pero ah, amigo… ¡El diferencial es más bajo porque el índice es más alto que Romay!

Así que no te dejes engañar, que no te den gato por liebre, que no te den IRPH por Euríbor, que nunca han estado ni estarán al mismo nivel. Mientras que la media del Euríbor es del 3%, la media del IRPH ronda el 5%. Y es que, mientras el Euríbor es una media del tipo de interés al que los bancos dicen que se prestan o se prestarían dinero, el IRPH es el tipo de interés real al que se presta dinero para comprar pisos en España.

El pastel no debería ser sólo de estos índices hipotecarios, pues hay más. Por un lado está el Míbor, que era lo que se usaba antes de que el Euríbor irrumpiera en nuestras vidas cogidito de la mano del euro cuando éste se creó en 1999, pero ha quedado como una antigualla que no usa ni Blas.

Por otro lado está el IRS (Interest Rate Swap), que te deja la misma cuota durante 5 años y que cerró marzo en el 0,915% (casi el doble que el Euríbor). No veas qué matraca dieron las cajas hasta que, cumpliendo sus deseos, lo creó el Banco de España. Sin embargo, ha pasado de ser la estrella que les haría ganar dinero para compensar un Euríbor bajo a ser la Cenicienta del baile.Y es que… ¿Para qué usar un tipo de interés que está al 0,915% cuando el IRPH cerró marzo en el 3,219%? ¡¡Guaka!!

El Euríbor marca un nuevo mínimo histórico después de dos subidas

El Euríbor ha pasado de tocarnos los huevos a ser la gallina de los huevos de oro

Cuando creíamos que marcar un nuevo mínimo ya no iba a ser posible, el Euríbor vuelve a sorprendernos, cerrando marzo en el 0,545%, la cifra más baja desde que se creó en 1999.

Si eres suertudo y te toca revisión anual, la hipoteca te bajará una media de 55 pavos al mes (660 € al año). Si es semestral, el ahorro será de poco más de 10 € mensuales, o sea algo más de 60 pavos en los próximos 6 meses.

Y todo porque hace un año estaba el triple de alto que ahora (1,499%) y hace seis meses un poco más, en el 0,74%.

Este indicador empezó el año subiendo cuando nadie esperaba que rompiera una racha de año medio bajando.

En febrero apenas se intuía que podría subir y en marzo lo suyo es que se quedara igual o subiera, cuando -mira por dónde- ha bajado de nuevo, así que yo ya paso de hacer predicciones, al menos mientras el Euríbor esté subiendo y bajando más que los caballitos de un tíovivo.

Pero si te mueres de curiosidad por saber qué va a pasar y Rapel no contesta tu llamada o te la cobra a millón y encima no acierta, me puedo aventurar a predecir el incierto futuro del Euríbor. Total, si no acierto, lo habré hecho igual que cualquier pitonisa y encima de gratti.

El Euríbor ha bajado este mes porque el Banco Central Europeo está bailando la conga de jalisco, primero con un pie pallá, luego otro pacá… Este organismo, que marca el precio oficial del dinero, ha decidido dejarlo en el 0,75% pero cargado con más dudas que la cara de Falete de maquillaje.

Podría ser que en próximas reuniones -hacen una el primer jueves de cada mes- decidan bajar este precio oficial del dinero, también llamado tipos de interés, al 0,5%. Por eso el Euríbor va de listillo y ya está anticipándose a esta bajada que aún no se ha producido.

Este índice de referencia ha perdido el Norte, el Sur y el resto de puntos cardinales, pero mientras nos suponga rebajitas en la hipoteca no seré yo quien dé caña al rentable paripé en el que se ha convertido.

A fin de cuentas, marca lo que pagan de hipoteca todos los que la tienen a interés variable y sin claúsula suelo, o sea unos 8 millones de familias. Para una vez que las cosas se hacen mal y nos repercute positivamente… ¡¡Hay que aprovecharse!!

Cómo afectan las decisiones del BCE a nuestras hipotecas

En la economía todo está conectado

Fijo que estás hasta el tete de oír hablar del Banco Central Europeo (BCE) y su gran repercusión en lo que cada mes pagas de hipoteca.

Pero… ¿Sabes realmente por qué lo diga un organismo europeo tan distante a nuestra realidad cotidiana es tan fundamental en si ahorramos o gastamos más dinero en comprarnos la casa?

El Banco Central Europeo dice cuánto vale el dinero y se lo presta a los grandes bancos de nuestro continente. Este precio del dinero es lo que llaman tipos de interés, que ahora están históricamente más pequeños que Pablo Motos, en el 0,75%.

Aunque por culpa de la crisis el BCE ha dao guita a cero interés a la banca, como si esto fuera la barra libre de una boda, lo normal es que el dinero que deja lo cobre a un pequeño interés, como haría cualquier prestamista. Esta cantidad es lo que digo que se llama tipos de interés o precio del dinero.

Cuando los bancos se prestan este dinero entre sí, aumentan el tipo de interés para a su vez ganar algo con ello. Si consigueron la pasta al 0,75%, lo normal es que se la presten entre un 0,2% y un 0,8% más cara, o sea cobrando al final entre un 0,95% y un 1,55%.

A partir de este interés se calcula el Euríbor. Cada día, 39 bancos le dicen a la agencia de noticias Reuters a cuánto le están prestando o le prestarían dinero a otras entidades.

Antes había más de 40 bancos, pero algunos se han rilado tras el escándalo de que Barclays Bank se inventaba las cifras para dar imagen de solvencia. Probablemente es porque pasan de que les investiguen y se descubra que también daban datos falsos para hacer el Euríbor.

Entre los 39 bancos están los 4 españoles más tochos: CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros), Caixabank, Santander y BBVA. Con los datos que dan estos y los otros 35, en el más absoluto secreto, casi como en un cónclave para elegir Papa, sin transparencia ni control ninguno, Reuters hace una media con todas las cifras y las publica diariamente.

Con ellas se calcula una media mensual a fin de cada mes y ése es el dato que utiliza el banco para calcular cuánto te va a cobrar de hipoteca durante los próximos 6 o 12 meses, según cada cuánto tengas contratado que te revisan la hipoteca.

Quién nos lo iba a decir… Lo que dice el primer jueves de cada mes un señor con cara de chiste llamado Mario Draghi, presidente del BCE, es más importante e interesante que lo que dice Belén Esteban, aunque suela parecer lo contrario. Cuando este tío suba los tipos de interés, el Euríbor subirá; si los baja, ocurrirá al contrario.

Ahora vivimos tiempos raros en los que el Euríbor está por debajo de los tipos de interés que marca el BCE, pero es porque los bancos daban por sentado que bajarían, aunque no haya sido así finalmente.

Qué tener en cuenta al pedir una hipoteca en 2013

Quién teme al Banco Feroz, al bancoooo... Al bancooo...

A falta de ver qué ocurre a medio plazo, 2013 es el peor año para contratar una hipoteca. Nunca habíamos tenido una oferta tan cara ni tan mala desde que se crearon los préstamos hipotecarios.

Los tipos de interés están más bajos que la moral de una tropa sin general, pero los diferenciales nunca habían estado tan altos.

Si, no obstante, quieres, puedes o necesitas pedir una hipoteca, debes tener más precaución que Caperucita Roja con el Lobo Feroz, para que el banco no se convierta en tu amante bandido.

El piso es la mayor inversión que un mortal corriente puede hacer en su vida. Por eso ahora sólo es recomendable si tienes dinero ahorrado o encuentras quien te lo preste en buenas condiciones.

Pregunta a un experto o alguien que entienda de hipotecas, y no te cortes ni un pelo en freír a preguntas al pollo del banco, teniendo presente que está ahí para hacer caja, no para asesorarte.

Tu obligación es preguntar y la suya contarte hasta de dónde viene la palabra hipoteca, que -por cierto- es de origen griego, como crisis, y significa bienes sustentados por un dinero: debajo de (hipo) y depósito (theke)-. Peor y más gráfico es el origen en inglés, que a su vez viene del francés. Mortgage quiere decir promesa o compromiso de muerte… Qué real, ¿eh?

Infórmate sobre todos y cada uno de los conceptos que puede haber en una hipoteca: cancelación parcial o total, amortización total, parcial o anticipada, cláusulas suelo y techo, periodo de carencia, intereses de demora… A la mínima que se te escape algo, tú metes la gamba y el banco te la mete doblada.

Mentalízate de que, a no ser que elijas un piso de los suyos, el máximo que prestan es el 80%. Cobran comisiones por cosas que antes eran gratuitas, como el estudio que hacen para saber si te dan la hipoteca o la apertura de la misma. La disposición de la banca a soltar pasta es nula y el plazo para devolver el dinero es más corto, lo que genera cuotas más altas.

Compara toda la oferta disponible, incluyendo la vinculación exigida: tarjetas, nómina domiciliada, plan de pensiones, seguros, etcétera, y si pasado un tiempo puedes reducir las ataduras. Quieren vincularte para encularte.

Busca la cotización más alta que haya tenido el índice de referencia que te ofrecen (Euríbor, Míbor, IRS, IRPH…) y súmale el diferencial, por ejemplo 5,393% (Euríbor de julio de 2008) + 4,5%. Es lo máximo que podrías llegar a pagar; si te puedes permitir lo que sale, es poco probable que seas moroso y te quiten la casa.

Negocia para que te pongan el Euríbor, hoy por hoy es la única referencia que siempre ha estado más baja que el resto. Y si te sobra tiempo, crea una petición en Change.org para presionar al ministro de Educación para que incluya una asignatura sobre economía aplicada a la vida cotidiana.

Mucho idioma y mucho máster pero salimos al mundo real y no tenemos ni pajolera idea de contratar una hipoteca. Cómo se ve que a políticos y banqueros les interesa que seamos unos analfabetos financieros.

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