Archivo de la etiqueta: cuota de la hipoteca

La guerra de las hipotecas se traslada al tipo fijo

Los bancos tiran los tiros por otro lado

La banca tira los tiros por otro lado

El año pasado fue el de la verdadera reactivación del mercado de la vivienda y, con ella, la del mercado hipotecario, que ha resucitado tras unos años en coma por la crisis y por la resaca de hipotecas demasiado arriesgadas tanto para el banco como para los clientes.

Desde que se abrió el grifo del crédito hace ya dos años y medio, algunos bancos han estado compitiendo por captar clientes solventes, con buen perfil laboral y económico, a base de bajar los diferenciales y mejorar las condiciones de sus nuevas hipotecas a interés variable.

El resultado es que un tercio de la oferta actual está por debajo de Euríbor + 1%, aunque en la mayoría de los casos la vinculación (seguros, tarjetas, etc.) que imponen para conseguirla sube el gasto de la hipoteca muy por encima de ese Euríbor + 1%.

Mientras que se pensaba que las hipotecas llegarían este año a Euríbor + 0,75%, algo que todavía no hay que descartar, se nota cómo el mercado de los préstamos a interés variable (el utilizado hasta ahora en más del 90% de los casos) se ha paralizado en favor del tipo fijo.

La banca casi ha congelado su oferta variable para mirar hacia otro lado: las hipotecas a tipo fijo, que hasta hace poco eran menos del 10% del total  porque sus intereses (a veces hasta del 5% o 7%) hacían que no compensaran ni fueran atractivas para los nuevos clientes.

En cambio ahora están tan bajas que ver un préstamo a interés fijo por debajo del 2% es algo normal. Sabadell acaba de romper el mercado entrando con una hipoteca al 1,75%, un mercado donde ya estaba Bankinter con 1,80% a 10 años, como antiguo rey del interés más bajo.

Ahora interesa firmar a tipo fijo si es para pocos años, ya que el Euríbor está en negativo, pero en unos años subirá y, con diferenciales de como mínimo el 1%, en cuanto se ponga en el 1% o más ya estarán pagando más los de interés variable que los del fijo. La hipoteca se firma para muchos años, aunque en el caso del interés fijo cuanto mayor es el plazo, mayor es el interés y entonces menos compensa.

Este tipo de hipotecas se han puesto de moda y es donde los bancos vuelcan sus esfuerzos, para compensar las menores ganancias que les deja precisamente ese Euríbor tan bajo y la cancelación de antiguas hipotecas. De ahí que el 41% de los préstamos firmados en febrero de este año hayan sido a tipo fijo.

Otras ventajas de estos préstamos es que no hay revisiones: siempre sabrás qué cuota vas a pagar, sin sustos ni sobresaltos. En contrapartida, suelen acarrear mayores comisiones, menor cantidad prestada (no todas llegan al 80% del valor de tasación) y plazos más cortos para devolver el dinero. La vinculación tiende a ser la misma. Interesan según el caso de cada cliente.

La transformación de las hipotecas en el último año

Toma cambio de look

Toma cambio de look

Desde que la crisis congeló la contratación de hipotecas porque los bancos endurecieron las condiciones y no la daban prestao a casi nadie, no se había vuelto a ver una hipoteca decente hasta que Bankinter rompió el hielo y el silencio de buenas ofertas.

Lo hizo con su Hipotica a Euríbor + 1,95%, que irónicamente llamaron así porque decían que no recordaban cómo se escribía la palabra, tras tanto tiempo de sequía hipotecaria.

Desde entonces, Santander, ING, Uno-e, Caja de Ingenieros, BBVA, Abanca, Kutxabank y otras entidades han entrado en una carrera, frenética algunos meses, en la que se pusieron a ver quién daba el diferencial más bajo y las mejores condiciones, dentro de que tampoco hay ninguna hipoteca chollo. Esto sirvió para que los diferenciales pasaran del 2% al 1%, e incluso por debajo.

La transformación de las hipotecas a interés variable se ha dado sobre todo en este último año, que es el de la reactivación del mercado inmobiliario y también el de la firma de hipotecas, que por fin, dicen los notarios, que vuelven a circular por sus despachos.

Casi un tercio de las hipotecas variables son por menos de Euríbor + 1%; el 60% cuentan con un diferencial entre el 1% y el 1,5% y apenas un 10% por encima de esta cifra, que queda fuera de mercado porque no merece la pena frente a otras ofertas.

Esto es lo que ponen las entidades en letras grandes en sus escaparates. La realidad es que los préstamos se encarecen mucho con la vinculación: domiliciar nómina y recibos y contratar seguros, depósitos o tarjetas a cambio de reducir el diferencial.

También podemos ver algunas que no piden más de 600 € de ingresos, como la Hipoteca Mari Carmen de Abanca, a Euríbor + 1,25%, o que te aceptan la casa como único pago si dejas de afrontar la hipoteca, o sea una dación en pago en toda regla, que permite Bankinter en su Hipoteca Sin Más a Euríbor + 1,20%.

Los bancos han aumentado las comisiones en general (estudio, apertura, amortización, subrogación, cancelación…) para paliar un Euríbor históricamente bajo (ahora ya en negativo), aunque hay entidades como ING que no las cobra.

También han irrumpido con fuerzas las hipotecas a tipo mixto y a tipo fijo. Las primeras ofrecen un interés fijo durante los 10 primeros años (aproximadamente) y a Euríbor + diferencial durante el resto del tiempo. Las segundas han entrado con mucho ímpetu y ya suponen el 40% de los préstamos que se firmaron en febrero.

Interesan porque el Euríbor subirá y, en cuanto pase del 1%, será atractivo no depender de las subidas ni vaivenes de un índice que cambiará su forma de calcularse al año que viene, y que los bancos podrán seguir manipulando de forma legal, al establecer a cuánto dinero se prestarán el dinero entre sí.

El Euríbor vuelve a cerrar en negativo y trae un nuevo ahorro

De bombazo en bombazo

De bombazo en bombazo

El Euríbor cierra bajo cero por segundo mes consecutivo. El indicador más utilizado en las hipotecas españolas acaba de despedir marzo en el -0,012 %, lo que volverá a rebajar las cuotas de los préstamos que dependan del Euríbor y no tengan cláusula suelo.

Si tu hipoteca se revisa de forma anual se prevé un ahorro medio de 9 euros al mes, que son 108 euros al año. Si, por el contrario, te toca revisión semestral ahorrarás una media de 7 euros al mes, que son 42 euros durante los próximos seis meses. Presta atención a los nuevos recibos y comprueba que te han reducido la cuota, si es que no tienes suelo. Si no reclama.

Lo malo de esto es que, si al final se diera el caso de alguna hipoteca que tuviera como Euríbor + diferencial una cifra negativa, los bancos no pagarán dinero en intereses. Así lo han manifestado varias veces y así se lo ha aconsejado de forma extraoficial el Banco de España.

Este úlitmo mes hemos ido de bombazo en bombazo. Por un lado, a primeros, el Banco Central Europeo (BCE) bajó los tipos de interés al 0%. Los tipos de interés son el precio al que los bancos compran el dinero al BCE, así que si consiguen dinero gratis, lo suyo es que nos presten dinero más barato. Y para asegurarse de que el dinero fluye de los bancos a empresas y particulares, el BCE también ha subido el interés que cobra a los bancos que les dejen su dinero en depósito (al contrario de lo que debería suceder, pues tradicionalmente por los depósitos se pagan intereses).

El otro bombazo es del Euríbor, que por fin cambiará en su cálculo, teniendo en cuenta los préstamos reales que los bancos se hagan entre sí, en lugar de las estimaciones de dichos préstamos, como se hace ahora. El Euríbor se cambia para que no sea inestable y no pueda manipularse, como ya se ha demostrado que se hizo por muchos bancos para su propio beneficio.

Esto último puede que se consiga pero lo segundo ya están diciendo muchos expertos que no, porque el nuevo Euríbor será igual de inestable. Ante esto surgen dudas… ¿Subirán las hipotecas? ¿Cómo nos afectará? Según el ministro de Economía, Luis de Guindos, puede que el nuevo Euríbor sea aún más bajo, pero aunque se quiere usar para todas las hipotecas en teoría no se podrá para las antiguas si no se hace una ley para ello.

El Euríbor Plus sustituirá al Euríbor el 4 de julio

Aún quedan más flecos sueltos que en un traje de charleston

Aún quedan flecos sueltos

El Euríbor tiene los días contados. Ya hay fecha para la entrada en vigor de su sustituto, el Euríbor Plus, del que llevamos año y medio oyendo hablar y que empezará a cotizar oficialmente el próximo 4 de julio, aunque se mantendrá en pruebas hasta 2017 -fecha que ya conocíamos-.

En tres meses y medio el Euríbor tal y como lo conocemos desaparecerá como referencia para las nuevas hipotecas, siendo sustituido por el Euríbor Plus, que viene siendo lo mismo pero con un cálculo diferente.

En vez de usar el interés al que los bancos dicen que se prestarían el dinero -que es lo que se toma en cuenta para el Euríbor-, el nuevo índice saldrá de la media de todos los tipos de interés que se apliquen los bancos entre sí. Es decir, que provendrá de operaciones reales y no de meras estimaciones como ocurre actualmente.

El cambio viene propulsado por los escandalosos casos de manipulación que se han demostrado. Varios bancos han sido ya multados por inventarse cifras para calcular el Euríbor, porque querían aparentar mayor solvencia en tiempos de crisis y porque querían obtener un Euríbor que les beneficiara económicamente.

Se supone que usar cifras reales evitará la manipulación, y que además el nuevo índice será más estable. Sin embargo, como también depende de los préstamos reales de dinero entre bancos, algunos expertos aseguran que podrá ser igual de cambiante e inestable. Aparentan que lo que más les importa es que no se aleje mucho de las variaciones que hasta ahora ha tenido el Euríbor y que no se perjudique a los clientes. Para saberlo, la OCU ha pedido que se publiquen las cifras de las pruebas.

Dado que el Euríbor actual marca el interés que pagan el 9o% de las hipotecas en España, ahora surgen dos dudas importantes: ¿el Euríbor Plus será más alto? ¿Cómo afectará a las hipotecas ya firmadas?

De momento los analistas creen que será igual de bajo que el Euríbor o incluso más (para pesadilla de los bancos), y eso que ya está en terreno negativo. Las hipotecas ya firmadas, en teoría, no deberían poder cambiar de índice, así que si quieren aplicarlo desde el 4 de julio (o cuando realmente entre en vigor) tendrán que aprobar una ley que permita dicho cambio, que no aparece contemplado en ningún contrato de los ya firmados.

Y como para esa fecha es probable que aún no tengamos formado Gobierno, si es que se repiten las elecciones, pues de momento el Euríbor Plus parece que sólo afectará a los préstamos que se firmen a partir de que empiece a funcionar este nuevo índice.

Para curarse en salud, los nuevos contratos que ofrece la banca incluyen dos cosas: una es la cláusula cero, que impedirá a los clientes cobrar dinero por la hipoteca en caso de que el diferencial + Euríbor resulte alguna vez una cifra negativa; y otra es que cuando el Euríbor Plus dé el relevo al Euríbor, tendrán que aceptar el cambio sin rechistar.

¡Histórico! El Euríbor despide febrero bajo cero

De más a a menos

De más a a menos

Ya está aquí lo que parecía imposible, aunque venía siendo una predicción a gritos, un secreto a voces.

Por primera vez en su Historia, el Euríbor acaba de cerrar un mes en negativo. Sí, sí, ¡¡por debajo de cero!! Concretamente en el -0,008%, y lo mejor de todo es que no parece que el Euríbor haya encontrado aquí su suelo, sino que continuará bajando en los próximos meses.

Si te toca revisión anual con este Euríbor, verás como tu cuota baja una media de 11 euros al mes (132 euros en el próximo año). Si, en cambio, lo tuyo es revisión semestral, la cuota se reducirá en una media de 8 euros al mes, o sea que ahorrarás 54 euros durante los próximos seis meses.

El responsable es el Banco Central Europeo (BCE), que se ha liado a comprar deuda de países de la zona euro, lo que dice que hará hasta por lo menos dentro de un año, y cobra a los bancos que les depositan allí su dinero, en vez de darles intereses. O sea que obliga a la banca a mover la pasta para que llegue a empresas y ciudadanos.

Entonces… ¿Si el Euríbor llega a caer más que el diferencial… el banco nos pagará intereses? Debería ser así si se sigue la regla básica de diferencial +  Euríbor, pero en la práctica no creo que suceda. La banca se acogerá a lo que ponga en el contrato hipotecario, y como esto no salía ni en sus pesadillas más negras, pues ninguna entidad previó nada y, por tanto, será raro el contrato que incluya qué hacer en este caso.

¿Pero quién tiene una hipoteca chollo? Son las principalmente firmadas entre 2007 y 2009. El préstamo más bajo es la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank con Euríbor + 0,17%, seguido de la Hipoteca de Bankinter a Euríbor + 0,18%. Para no pagar intereses se tendría que ver que el Euríbor cerrara como mínimo en el -0,18% o -0,19%, de lo que aún está lejos. Suponiendo que se diera el caso, la banca ya dice que no piensa soltar un duro, porque le parece un contrasentido pagar por prestar dinero.

Lo que sí tendrá que hacer es descontar el Euríbor del diferencial y, llegado el caso de que ambos sean iguales o el Euríbor deje el diferencial por debajo de cero, no cobrar intereses sino solamente una cuota mensual en la que todo lo que se pagará es capital prestado. Vamos, un chollo: dinero gratis, hipotecas gratis, sin intereses.

Este sueño dorado para los hipotecados durará por lo menos un año más, si bien los analistas prevén que a finales de este año el Euríbor haya vuelto otra vez a terreno positivo, aunque en niveles muy muy bajos.

Mientras que los bancos ya se blindan en las nuevas hipotecas ante situaciones como ésta, pensando en poner una cláusula cero para no pagar intereses, o poniéndola ya de hecho como es el caso de Liberbank, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ya ha anunciado que, en caso de que tocara a algún banco pagar intereses y no lo haga, su intención es denunciarlo en los tribunales para conseguir que el banco abone esos intereses.

Los bancos sacan la cláusula cero para protegerse del Euríbor negativo

Pensamientos negativos

¡Oh, no!

El Euríbor ha entrado en terreno negativo. Hace meses se vaticinaba que podía pasar, con más ilusión que certeza, hasta que por fin ha ocurrido en una cotización diaria, por lo que parece que este mes de febrero el Euríbor cerrará en negativo por primera vez en su historia.

Esto significa que las hipotecas que se revisen pagarán una cuota de diferencial menos Euríbor, en lugar de al contrario, que es lo habitual. Así que a tu diferencial habrá que quitarle todo lo que el Euríbor baje de cero.

El diferencial más bajo conocido en España es el 0,18% que Bankinter comercializó durante los años previos a la crisis, así que hasta que el Euríbor no llegue como mínimo al -0,18% no podemos hablar de que nadie vaya a pagar cero intereses.

¿Y si el Euríbor cierra algún mes con una cifra que no sólo deja el diferencial a cero sino que sale un interés negativo? Por ejemplo, tener un diferencial de 0,25% y que el Euríbor termine en el -0,30%.

En ese caso el banco debería pagar intereses al cliente, algo que hasta ahora sólo se ha visto que haya pasado en Estados Unidos con una hipoteca de Bankinter ligada al Líbor, tipo de interés del Reino Unido.

En ese caso hay que consultar el contrato de la hipotca a ver qué pone sobre una caso así. Pero como esto no salía ni en las peores pesadillas de los bancos cuando redactaron los contratos de las hipotecas actuales no es probable encontrar información clara al respecto. Lo habitual será que la banca alegue que está para ganar dinero y no para pagarlo (o sea perderlo), y que por tanto no paga un duro de intereses a ningún cliente.

Y como sólo se pone un paso de peatones en un cruce peligroso cuando ya ha muerto gente y no sólo al ver el peligro, es ahora cuando la banca está tomando medidas al respecto, sacando lo que ya se empieza a conocer como cláusula cero. Ha aparecido a raíz del Euríbor en negativo, se firma en los nuevos contratos y protege al banco de pagar intereses al cliente en caso de que la suma de diferencial más Euríbor sea una cifra negativa.

Mientras que se espera una opinión firme del Banco de España, que por ahora remite a todos a mirar el contrato de cada hipoteca para decidir qué hacer en cada caso, en Portugal sí que se ha recomendado desde el Banco Central que la banca pague intereses a los clientes. Pero no soñemos, es Portugal. Está aquí al lado, pero no creo que se contagie a España.

El Euríbor recibe enero cuesta abajo y sin frenos

Para el Euríbor la cuesta de enero es cuesta abajo

¿La cuesta de enero? Sí, por ahí abajo

Hace años que el Euríbor alegra mes tras mes el bolsillo de millones de hipotecados que tienen sus préstamos a interés variable y no sufren una molesta cláusula suelo, ésa que les marca un mínimo a pagar impidiéndoles disfrutar de las bajadas de este diferencial.

El Euríbor ha cerrado enero en el 0,042%, una nueva cifra récord y doblemente importante. Primero porque despide el mes con un nuevo mínimo histórico. Segundo porque sigue batiendo marcas al cerrar por debajo del precio del dinero, o sea los tipos de interés, que el Banco Central Europeo (BCE) mantiene en el 0,05% desde septiembre de 2014 y que ha anunciado que ahí dejará por mucho tiempo más.

Esta increíble cifra supondrá para las hipotecas con revisión anual un ahorro de 14 € al mes, que serán 168 € durante el próximo año. En el caso de hipotecas con revisión semestral el beneficio consistirá en pagar 7 € menos al mes, o sea 42 € en los próximos seis meses. Las comunidades autónomas en las que más se nota el ahorro, porque sus hipotecas son más altas, son Madrid, Baleares, Cataluña y País Vasco, mientras que en Extremadura, Murcia y Canarias el descuento es menor porque los préstamos y la vivienda tienen importes más bajos.

El BCE es el principal responsable de que el Euríbor esté casi en el 0,00%, una cifra mágica e histórica que acaricia mes tras mes, y que amenaza con alcanzar para delicia de los hipotecados sin suelo. A pesar de la incertidumbre política, que puede generar inestabilidad económica en los inversores y desconfianza en los bancos, el Euríbor lleva un camino imparable hacia el cero.

Algunos analistas creen que muy pronto, antes de junio, el Euríbor no llegará a cero sino que cotizará en negativo, sobre el -0,05%. Esto supondrá que pagaremos los intereses más bajos de nuestra historia, ya que al diferencial pactado habrá que restar el Euríbor. Los analistas no se ponen de acuerdo en si se mantendrá mucho tiempo o no bajo cero. En cualquier caso, la previsión más pesimista no lo sitúa otra vez en positivo hasta finales de este año.

Influye mucho que el BCE lleva 10 meses comprando deuda de los países de la zona euro, y que cobra intereses (en vez de pagar) a los bancos que le dejan su dinero en depósito. De momento no parece que el Euríbor vaya a bajar tanto como para que la banca nos pague intereses, además de que se escudarán en que están para ganar dinero, no para pagarlo.

Errores a evitar antes de firmar la hipoteca (I parte)

No todo es siempre de color de rosa

No todo es siempre como lo pintan

Firmar una hipoteca es una de las cosas más serias que existen. Hay una casa de por medio, está parte de tu sueldo en juego y si las cosas salen mal las consecuencias son catastróficas.

Uno de los errores más comunes es endeudarse (o pretender hacerlo) por encima de nuestras posibilidades. Para vivir en una casa como la de tus padres tienes que tener la misma posición socioeconómica que ellos, que seguramente han tardado años en alcanzar y que no se tiene a los veintipocos, especialmente en estos tiempos de paro y precariedad laboral.

Ojalá puedas ahora comprar la casa de tus sueños, aquella para toda la vida, pero lo normal es que no y que debas tirar más por lo bajo, en precio y metros cuadrados. Es mejor pagar nuevamente los gastos de compraventa en el futuro, al cambiarte a una casa mejor cuando puedas hacerlo, que arriesgarlo todo por tirar por lo alto y después no poder hacer frente si pierdes el trabajo o sube mucho la cuota hipotecaria.

La mayoría de bancos financian hasta el 80% de la vivienda, llegando sólo al 100% en el caso de que el piso sea de su stock inmobiliario. Para ello debes tener previamente la cantidad que el banco no te presta y contar con que después la cuota de la hipoteca no debe superar el 30-35% de los ingresos totales de la unidad familiar.

Piensa también que ahora el Euríbor está muy bajo y que estás ante las cuotas más baratas que vas a pagar a lo largo de la larga vida del préstamo. Calcula, por tanto, si podrás asumir el gasto si el Euríbor se pone en el 3%, que es su media histórica.

Otro error frecuente es pedir ayuda a la familia y que te avalen por el piso entero. Esta situación ha arrastrado a la ruina a padres que ya tenían su vivienda pagada y han visto cómo su hijo perdía la suya y ellos también. Lo mejor es implicar a la familia lo menos posible y, de hacerlo, asegurarse de que no tendrá grandes consecuencias.

Los avales se heredan y si los padres fallecen el aval a uno de los hijos lo heredarán el resto de los hermanos. Mejor sería avalar por una cantidad concreta de la hipoteca o no avalar en ningún caso, porque si el banco lo pide es porque no tiene claro que puedas pagar y, de ser así, mejor no endeudarse. Las consecuencias son la pérdida de la vivienda y la grandísima dificultad de volver a empezar.

Continuará…

La edad cuenta para pedir una hipoteca

Las edades de la hipoteca

Las edades del homo hipotecus

A la hora de pedir una hipoteca no todo es tener ahorros, un trabajo estable y un contrato indefinido. La edad también cuenta y no es lo mismo pedir una hipoteca con 25 años, con 35 o con 45.

Los bancos tienen en cuenta la edad para alargar el plazo de devolución del dinero más o menos en función de los años que tengas cuando lo pides y cuando termines de pagar.

Si pides una hipoteca con 35 años no te dejarán más de 30 años para pagar. En cambio, si lo haces con 25 años te dejarán hasta 40, si la oferta del banco contempla prolongar tanto el plazo.

Además de conseguir un plazo de amortización muy largo (de hasta 40 años), la ventaja de pedir una hipoteca con menos de 35 años es que te puedes acoger a la Hipoteca Joven, aunque apenas quedan dos o tres repartidas por toda la geografía española. Ay, qué pena… Antes no había casi entidad, ciudad o comunidad autónoma que no tuviera una.

Las condiciones eran más ventajosas que para otros préstamos, ya que se tenía en cuenta que a tan corta edad no ha dado tiempo a consolidarse en el trabajo, tener altos ingresos, ahorros para la entrada y los gastos de compraventa, y por tanto se llegaba a prestar hasta el 100%, con menos intereses y sin comisiones. En los tiempos que corren los jóvenes son los que tienen más difícil acceder al mercado hipotecario, por eso muchos están optando por el alquiler o por seguir con sus padres.

La edad ideal para pedir una hipoteca es entre los 35 y los 45 años. Teóricamente ya has alcanzado mejor posición en el mercado laboral, tienes más antigüedad en la empresa o el sector, mucha gente está emparejada (asumir el gasto entre dos es más llevadero) y ha dado tiempo a tener ahorros, aunque en estos tiempos cada vez es más difícil cumplir este perfil.

Es la edad preferida por los bancos, porque no eres ni muy joven para no tener trabajo o posición socioeconómica, ni muy mayor para terminar de pagar el préstamo. El banco te verá con buenos ojos si no has cambiado mucho de trabajo y tienes dinero ahorrado. El plazo para devolver el dinero puede ser corto o largo, según tu perfil.

Con más de 45 años el plazo no puede llegar ni a 30 ni a 40 años porque la mayoría de los bancos no aceptan que tengas más de 70 cuando termines de pagar. Esto sube el importe de las cuotas, que sólo te puedes permitir si no representan más del 30% de tus ingresos. Lo bueno es que a esta edad se supone que te ha dado más tiempo a ahorrar y a tener mejor posición económica y laboral, aunque aquí en estos tiempos ya no hay nada asegurado.

El Euríbor cierra el año dando otra vez la campanada

Campanazo de Fin de Año

Campanazo de Fin de Año

A las campanadas de Fin de Año les ha salido un duro competidor con el Euríbor. Tras más de un año de bajadas, el indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España ha vuelto a caer para cerrar el mes y despedir el año en el 0,059%.

Se trata de una nueva cifra récord que vuelve a abaratar las hipotecas, que hace un año se revisaron con el Euríbor en 0,329%, lo que también fue un mínimo histórico y una cifra estupenda.

El ahorro medio para una hipoteca que se revise de forma anual será de 13 euros al mes, es decir una media de 156 euros al año. La cifra final irá en función de las condiciones de tu préstamo.

En caso de hipotecas con revisión semestral, el ahorro será menor puesto que el Euríbor despidió junio en el 0,163%.Dejará en tu bolsillo una media de 6 euros al mes, que son 36 euros hasta la próxima revisión.

En 2015 el Euríbor ha caído mes tras mes, excepto en julio que subió, lo que supone un descenso total del 80%, la mayor cifra de los últimos 10 años.

Se esperaba que despidiera 2015 en cifras históricamente bajas y así ha sido. Ya casi ha alcanzado los tipos de interés, que el Banco Central Europeo (BCE) mantiene en el 0,05% desde septiembre de 2014 para abaratar el préstamo de dinero y que éste fluya desde los bancos hacia las empresas y los ciudadanos.

Para que esto siga así, el BCE ha prometido seguir comprando deuda de países de la zona euro hasta marzo de 2017 y cobrar intereses, en vez de pagarlos, a los bancos que depositen en él su dinero. Pero no ha sacado toda la artillería, como se esperaba, por lo que al Euríbor le queda poco recorrido a la baja.

Antes se esperaba que en 2016 continuara muy bajo hasta situarse en el entorno del 0,0%. Ahora, de momento, no parece que vaya a meterse en terreno negativo y, en caso de ocurrir, es poco probable por no decir imposible, que los bancos nos descuenten intereses del diferencial o que nos lleguen a pagar dinero por la hipoteca, aunque nos saliera una cuota de por ejemplo el -0,50%.

En Estados Unidos se ha dado un caso de Bankinter, que sí ha pagado a un cliente por tener una hipoteca multidivisa ligada al Líbor, pero en España lo más probable es que la banca se escudara en que no tienen por qué pagar intereses a sus clientes porque el negocio hipotecario consiste en cobrarlos. Y, por tanto, el interés a pagar o cobrar se quedaría como mucho en cero.

Lo más probable es que el Euríbor baje hasta el 0,40% en los primeros meses del año y que a partir de tocar ahí suelo comience a subir lentamente.