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El Euríbor cierra el año dando otra vez la campanada

Campanazo de Fin de Año

Campanazo de Fin de Año

A las campanadas de Fin de Año les ha salido un duro competidor con el Euríbor. Tras más de un año de bajadas, el indicador al que están referenciadas la mayoría de hipotecas en España ha vuelto a caer para cerrar el mes y despedir el año en el 0,059%.

Se trata de una nueva cifra récord que vuelve a abaratar las hipotecas, que hace un año se revisaron con el Euríbor en 0,329%, lo que también fue un mínimo histórico y una cifra estupenda.

El ahorro medio para una hipoteca que se revise de forma anual será de 13 euros al mes, es decir una media de 156 euros al año. La cifra final irá en función de las condiciones de tu préstamo.

En caso de hipotecas con revisión semestral, el ahorro será menor puesto que el Euríbor despidió junio en el 0,163%.Dejará en tu bolsillo una media de 6 euros al mes, que son 36 euros hasta la próxima revisión.

En 2015 el Euríbor ha caído mes tras mes, excepto en julio que subió, lo que supone un descenso total del 80%, la mayor cifra de los últimos 10 años.

Se esperaba que despidiera 2015 en cifras históricamente bajas y así ha sido. Ya casi ha alcanzado los tipos de interés, que el Banco Central Europeo (BCE) mantiene en el 0,05% desde septiembre de 2014 para abaratar el préstamo de dinero y que éste fluya desde los bancos hacia las empresas y los ciudadanos.

Para que esto siga así, el BCE ha prometido seguir comprando deuda de países de la zona euro hasta marzo de 2017 y cobrar intereses, en vez de pagarlos, a los bancos que depositen en él su dinero. Pero no ha sacado toda la artillería, como se esperaba, por lo que al Euríbor le queda poco recorrido a la baja.

Antes se esperaba que en 2016 continuara muy bajo hasta situarse en el entorno del 0,0%. Ahora, de momento, no parece que vaya a meterse en terreno negativo y, en caso de ocurrir, es poco probable por no decir imposible, que los bancos nos descuenten intereses del diferencial o que nos lleguen a pagar dinero por la hipoteca, aunque nos saliera una cuota de por ejemplo el -0,50%.

En Estados Unidos se ha dado un caso de Bankinter, que sí ha pagado a un cliente por tener una hipoteca multidivisa ligada al Líbor, pero en España lo más probable es que la banca se escudara en que no tienen por qué pagar intereses a sus clientes porque el negocio hipotecario consiste en cobrarlos. Y, por tanto, el interés a pagar o cobrar se quedaría como mucho en cero.

Lo más probable es que el Euríbor baje hasta el 0,40% en los primeros meses del año y que a partir de tocar ahí suelo comience a subir lentamente.

Por qué los bancos han abierto el grifo de las hipotecas

Cerrado... Abierto...

Cerrado… Abierto…

Aunque aún no corren buenos tiempos para firmar una hipoteca en buenas condiciones, sí que es buen momento para las que ya se han firmado, siempre que no tengas cláusula suelo. Los tipos de interés son los más bajos de la última décad y el Euríbor está a punto de romper su cifra más raquítica: 0,484%, alcanzada en mayo de 2013.

Todo apunta a que cerrará julio por debajo del 0,5% y eso supone cuotas baratas durante seis o doce meses más para los que revisen su hipoteca. También estamos ante los diferenciales más bajos de los últimos años. Ya hay multitud de ofertas hipotecarias con diferenciales por debajo del 2%, con CajaSur a la cabeza con su Euríbor + 1,25%.

Los bancos han pasado de tener el grifo del crédito cerrado a cal y canto durante años a abrirlo en septiembre del año pasado, entrando en una guerra de precios. ¿Cómo puede ser esto?

Una de las razones es que van a por los clientes solventes. Aquellos que ganen más de 3.000 euros al mes entre los dos tienen bastantes posibilidades de pisar la alfombra roja de camino a la oficina del director de la sucursal cuando vayan a preguntar por una hipoteca. También los que tengan trabajos fijos y con una antigüedad considerable.

Otro motivo es que a los ahorradores que meten la pasta en el banco apenas le dan intereses. Los depósitos están por los suelos, si te pagan más de un 1% eres la Reina de Saba. Como los bancos cobran de interés por las hipotecas más de lo que pagan a los ahorradores por los depósitos, las cuentas les cuadran perfectamente para seguir ganando dinero aunque el Euríbor y las cuotas hipotecarias sean los más bajos de la Historia.

Además, el precio del dinero (que a lo mejor habéis oído nombrar como tipos de interés) ha bajado a un mínimo sin precedentes, el 0,15%. Esto a los bancos les supone conseguir pasta pagando poco dinero, incluso a cero interés gracias a la barra libre de dinero que el Banco Central Europeo ha puesto a su disposición.

Y para qué hablar de la vinculación… Tarjetas, seguros, planes de pensiones… La banca se saca infinidad de productos de la manga para estrujar al hipotecado hasta que sangra el último céntimo disponible. En los próximos meses y sobre todo al año que viene veremos nuevas y mejores ofertas en hipotecas, pero ojo: no es oro todo lo que reluce en los diferenciales y hay que echar bien las cuentas para que no te sangren sin que te des cuenta.

Se acabó el Euríbor históricamente bajo pero no el ahorro en la hipoteca

El Euríbor escribió en diciembre su último mínimo histórico

El Euríbor escribió en diciembre su último mínimo histórico (por ahora)

En contra de lo que se esperaba el mes pasado, el Euríbor no ha marcado un nuevo mínimo histórico. Ohhhhh… Justo cuando ya creíamos que iba  a reescribir en el diccionario el significado de este término, va y cierra enero en el 0,575%.

Esta cifra, sólo un pelín más alta que la de diciembre (0,549%), es la primera subida en 15 meses. ¿Cómo  íbamos a esperar esto si llevaba desde octubre de 2011 cayendo como por un tobogán?

Todavía podemos tirar los cohetes que teníamos preparados porque, a pesar de la subida del Euríbor, las cuotas que se actualicen van a bajar para alegría de sus titulares.

Los que revisen a un año ahorrarán una media de 90 euros mensuales, es decir, algo más de 1.000 euros en 2013. Como siempre os digo, esto es una media y habrá a quien le baje más y a quien le baje menos, pero bajar, le bajará la hipoteca a todo el mundo, menos a los que tengan cláusula suelo, hipotecas a interés fijo, multidivisa o ligadas a otros indicadores.

Las cuotas que se calculen a 6 meses pueden dejar de media en el monedero unos 15 euros más al mes, que por poco que parezca siempre es bienvenido. Se ahorran menos dinero porque el Euríbor de julio (1,061%) estaba por debajo del de enero del año pasado (1,837%).

Aunque este ahorrillo venga bien, apretaos los bolsillos porque el Euríbor no dejará de subir a partir de ahora, aunque durante los primeros meses las cuotas seguirán bajando hasta que se ponga por encima de lo que marcaba 6 o 12 meses antes.

¿Por qué sube si en diciembre se veía que estaría este año enterito bajando, pudiendo llegar al 0,40%? Porque lo que creíamos que iba a pasar para que esto fuera posible ya no va pasar ni de coña, al menos de momento.

Parecía que el Banco Central Europeo (BCE) iba a bajar entre enero y marzo el precio del dinero del 0,75% actual al 0,50%. Al final se ha rilado, así que lo lógico es que el Euríbor suba en los próximos meses hasta superar el 0,75%. Lo normal es que esté por encima del precio del dinero y no al revés como estaba pasando, pues el Euríbor se pasó de listo dando por sentado que el precio del dinero bajaría hasta el 0,50%.

Lo segundo es que los bancos se están dando mucha prisa en devolver al BCE el dinerete fresco que les prestó en plan barra libre hace unos meses. Lo hacen para aparentar que les va fenomenal y que ya no necesitan pasta. Cuando esto pasa ni el precio oficial del dinero ni el Euríbor están tan bajos como hasta ahora.

Los perjudicados somos nosotros, claro. Aprovechaos de este Euríbor que aún baja las cuotas, porque en menos que canta un gallo estarán subiendo de nuevo y no mola nada que nos pille con el culo al aire. Yo por si acaso, he llamado al Partido ImPopular para decir que si les sobra un sobre blanco con dinero negro, ¡yo me apunto!

El Euríbor sube pero las hipotecas bajan

¡¡Jeroooonimooooooooo!! El Euríbor sube pero las cuotas siguen bajando. ¡Yija!

¡¡Jeroooonimooooooooo!! El Euríbor sube pero las cuotas de la hipoteca siguen bajando. ¡Yijaaa!

Qué poco dura la alegría en casa del pobre. Después de meses de récord históricos y cifras histriónicas, el Euríbor ha dejado de bajar y con un cierre provisional en 1,225% comienza a repuntar pero tan levemente que hasta el aleteo de una mariposa resulta más agresivo que esta subida de milésimas con respecto a marzo (1,125%).

El índice de referencia para el 95% de las hipotecas patrias ha cerrado abril no muy lejos de las cifras de tobogán (gran subida seguida de grandes bajadas) pero sí al alza en lugar a la baja como nos tenía acostumbrados en los últimos tiempos.

Si España sigue sin recuperarse a pesar de que parece que se empiezan a dar hipotecas y que aumenta la compraventa de pisos, ¿por qué empieza a subir el Euríbor? Las previsiones de los que se hacen llamar analistas y expertos auguraban que empezaría a subir a finales de este año, principios del que viene lo más tardar, pero la borrachera de Grecia está dejando resacosa a Europa, que acusa tanto meneo económico en un ligero repunte del Euríbor, entre otras cosas.

No obstante creo que no tenemos de qué preocuparnos, espías, aún. Esta subida no es el fin de una era de cuotas bajas de hipotecas ni el principio de un nuevo calvario, no es que el Euríbor cambie de look sino que ha salido a la calle, el viento casi se lo lleva por delante y se le ha despeinado un poco el flequillo.

De todas formas, tened el secador y el kit de atusar a mano porque cuando llegue la Navidad, Papá Noel sí traerá en el saco una subida, ligera pero firme y con vocación de mantenerse mes tras mes tan estable como la bajada que hemos estado viviendo hasta ahora.

A pesar de haber subido, el Euríbor abaratará unos 420 euros una hipoteca media que se revise con el índice de abril, así que no nos podemos quejar aún. Ya nos quejaremos cuando el frío no congele las cifras sino que las avive y aliente hasta nuevas subidas pero, dado que podemos ir preparándonos, deberíamos pensar en la parte buena de pagar más pasta al banco, que parece mentira pero hay una parte buena y es que una subida del Euríbor significa una hipotética mejoría de la economía española.

Nótese que digo hipotética porque con un Gobierno como el nuestro lo normal no es que salga el sol por la mañana y la luna por la noche, que haga frío en diciembre y calor en agosto, con ZP y su cuadrilla quién sabe lo que nos espera. ¡¡Pero si al INE se le ha escapao que la próxima estadística del paro va a salir por encima del 20%!! Y eso la oficial con que la real imaginaros cuál es… Para coger el clínex y no soltarlo.

Mientras tanto coged la rebaja de la cuota y a vivir que son dos días. ¡Feliz semana!