Archivo de la etiqueta: desgravación fiscal

Vuelve la cita con la desgravación de la hipoteca, ¿es tu caso?

Se nota, se siente, la Renta está presente

El pasado 6 de abril comenzó la campaña de la Renta 2015, que se extenderá hasta el próximo 30 de junio. Como siempre, los que tienen hipoteca, están de alquiler, alquilan casa o venden la suya tienen que ajustar cuentas con el Fisco, para bien o para pagar, según el caso.

La deducción por vivienda habitual (no por segundas o terceras residencias) se mantiene para quienes compraron casa con hipoteca antes del 1 de enero de 2013 o para quienes hayan dado alguna cantidad de dinero para compra sobre plano o reformas antes de esa fecha, siempre que lo que sea (obra o vivienda nueva) esté terminado antes de 2017. Esto es válido también siempre que se hayan desgravado algún importe en 2012 o años anteriores.

En caso de que te puedas desgravar, la cantidad máxima es el 15% de 9.040 euros, o sea que puedes cobrar hasta 1.356 €. Para llegar al máximo hay que haber pagado al menos 1.356 € en IRPF a lo largo de 2015. Si has pagado menos IRPF o amortizado hipoteca por debajo de 9.040 €, Hacienda te desgrava la parte que te corresponda. En caso de varios titulares son 9.040 € por cada uno.

Otro de los supuestos que ya existían y se mantiene es el de la venta de la vivienda habitual. Si fue tu caso en 2015, debes declarar una ganancia patrimonial, por la que no tienes que tributar siempre y cuando reinviertas ese dinero en comprar una nueva casa -que también uses como vivienda habitual- durante los dos años siguientes.

En caso contrario, sí pagas a Hacienda, excepto que tengas más de 65 años, en cuyo caso no tienes que abonar nada, siempre que destines el dinero para crear un fondo de renta vitalicia durante los 6 meses siguientes y con un límite de 240.000 €.

Estaría fenomenal que la deducción por vivienda habitual volviera a ser universal, o sea que cualquiera pudiera desgravarse la hipoteca. Pero no creo que vuelva a ser así al menos dentro de un plazo largo. Después de que Zapatero la quitó y Rajoy la recuperó en 2011, el mismo Rajoy la volvió a quitar -presionado por la Unión Europea como parte de las reformas de la crisis-.

Se piensa que esto fomenta la compra y no el alquiler, mercados muy descompensados en España, ya se sabe que a favor de la compra. Según el momento que atraviesa la economía, entre uno y dos tercios de las casas se compran con hipoteca. Además supone un dineralazo para Hacienda, que ahorra millones de euros con las familias que ya no pueden desgravarse y casa vez irán siendo menos según se vayan cancelando las antiguas hipotecas.

Amortizar a fin de año para desgravarse el máximo en Hacienda

Desgravando, que es gerundio

Llega diciembre y con él, el último recibo de la hipoteca de este año. Así que es el momento perfecto para calcular cuánto has pagado en 2015 para saber cuánto dinero puedes amortizar antes de que termine el año.

Interesa hacerlo si:

1) Firmaste la hipoteca antes del 1 de enero de 2013, cuando el Gobierno eliminó la desgravación por vivienda habitual para los pisos que se compraran de esa fecha en adelante. La mantuvo para quienes hubieran comprado, empezado a rehabilitar, construir o pagar su vivienda antes de esa fecha.

2) Tienes los ahorros necesarios para hacerlo. Hay quien deja la cuenta pelada a cero y quien amortiza una parte y guarda otra para imprevistos. Cada cual sabe cuánto colchón quiere tener el banco.

3) Este año has pagado de hipoteca menos de 9.040 euros. Es el máximo que Hacienda te permite desgravar. Todo lo que pase de ahí ya no desgrava a Hacienda. Se puede pagar, y eso que te quitas de intereses en el futuro, pero no te desgrava nada.

4) Durante este año has apoquinado al menos 1.356 € en IRPF. Es el dinero máximo que Hacienda devuelve por la desgravación de la vivienda habitual. La cifra sale de calcular el 15% de esos 9.040 euros pagados en hipoteca. No hace falta llegar a estas cifras, son máximos. Se puede pagar menos hipoteca y, por tanto, desgravarse menos.

Si cumples estos requisitos y quieres desgravarte el máximo, calcula cuánto has pagado de hipoteca este año (capital e intereses, todo cuenta) y lo que hay hasta 9.040 euros es lo que te interesa amortizar antes del 31 de diciembre para que Hacienda te devuelva el máximo (1.356 €) o lo que te corresponda durante la Campaña de la Renta de este año, que se realizará en la primavera del año que viene.

Se calcula que 4 millones de hipotecados todavía tienen derecho a la deducción por hipoteca de su vivienda habitual. Esta deducción también sirve si pediste una ampliación de hipoteca antes del 1 de enero de 2013 y desgravaste el préstamo en 2012 o años anteriores.

Lo mismo ocurre si, ya fuera con un pintor de Barcelona o empresas de reformas en Sevilla, se comenzaron o realizaron obras de rehabilitación, construcción o adaptación para personas con discapacidad, siempre que terminen antes del 1 de enero de 2017. En todos los casos la desgravación es del 15% de los 9.040 € comentados, excepto para la adaptación de la casa por discapacidad, en cuyo caso es un 20% de 12.080 €.

Algunos bancos cobran comisión por amortizar anticipadamente. Míralo o pregunta a tu banco… Aún así compensa por lo que te devuelve Hacienda. Otros bancos ponen una cantidad mínima, como por ejemplo ING, que no cobra comisión pero exige una amortización de por lo menos 1.500 euros.

Las reformas en casa también desgravan en la Renta

Rehabilitar la casa puede tener premio fiscal

Ahora que todavía estamos en campaña de la Renta 2014 hasta el 30 de junio, conviene recordar que no solamente te puedes desgravar la hipoteca, y gracias a los bajísimos tipos de interés incluso ganar dinero con ello o que te paguen los intereses, sino que hay otro apartado por el que conseguir ventajas fiscales.

Se trata de las reformas en casa o de construirte tu propia vivienda. Y, como pasa con la hipoteca, te las puedes desgravar siempre que empezaras a pagar alguna cantidad antes del 1 de enero de 2013, fecha en la que el actual Gobierno eliminó la deducción fiscal, presionados -se excusan- por la Unión Europea.

La casa debe ser tu vivienda habitual y las obras queden terminadas antes del 1 de enero de 2017. Lo importante es que durante 2014 hayas pagado algo de dinero por reformas que estén clasificadas como rehabilitación de vivienda o bien reconstrucción de la casa a nivel de estructuras, fachada o cubiertas, siempre que el importe no sea más de la cuarta parte (25%) de lo que vale el piso.

¿Pero qué entra exactamente en estos conceptos? Por ejemplo, hacer nuevos planos y obtener el permismo en caso de ampliación. También todo lo que inviertas (amortización, intereses, comisiones y demás gastos e impuestos) en referencia a la financiación, o sea si pides hipoteca o te prestan dinero para ello. Y, por supuesto, el IVA que pagues de todo ello, así que más vale pedirle a ese carpintero en Sevilla, a ese pintor de Albacete o al albañil de Málaga una factura con todo legal y bien puesto.

Hacienda no te va a desgravar ninguna cantidad por gastos de conservación y reparación, instalar un ascensor, cambiar la calefacción o poner el aire acondicionado. Antes estas cosas desgravaban pero 2012 fue el último año que la manga era tan ancha para lo que se consideran obras de mejora. Qué pena…

Si lo que estás haciendo es adecuar la vivienda para que pueda habitarla una persona con discapacidad, también te puedes desgravar todo lo que hagas, aportando igualmente las correspondientes facturas con IVA.

La cantidad que puedes desgravar es como la de la hipoteca: hasta el 15% de 9.040 €, es decir que te pueden devolver hsata 1.356 €, siempre que te hayan retenido igual o mayor cantidad de IRPF a lo largo del año pasado. Pues, hala, a sacarle partido a las obras en la Declaración de la Renta, que te pueden devolver una parte de lo que te has gastado.

Cuando Hacienda te paga los intereses de la hipoteca

Éste está con la hipoteca como Mateo con la guitarra

El Euríbor está tan bajo (ha cerrado abril en el mínimo histórico del 0,18%), que muchos hipotecados se van a encontrar con que la hipoteca de 2014 les ha salido gratis. Por gratis entiéndase que no han pagado intereses al banco y que incluso recuperan parte del capital amortizado en las cuotas mensuales.

¿Pero esto cómo es posible? Porque al estar el Euríbor tan bajo están pagando las cuotas más baratas de su historia con el banco, siempre que tengan un diferencial de los de antes (por debajo del 1%) y no sufran la cláusula suelo, que limita los intereses.

Si, además, compraste el piso antes del 1 de enero de 2013, cuando dejó de aplicarse la desgravación fiscal para hipotecas de viviendas que se usan como habituales, el negocio es redondo.

En la Declaración de la Renta que se presenta en esta campaña, que es la de 2014, puedes ver cómo Hacienda te devuelve hasta el 15% de 9.040 €, o sea hasta 1.356 €, siempre que durante el año pasado te hayan retenido al menos esa cantidad en IRPF.

Es ese dinero lo que recuperas por los intereses pagados al banco. Si al final llegas al máximo de 1.356 €, te sale a 113 € al mes. Si has pagado como máximo esa cantidad de intereses, te salen gratis. Y si has pagado menos es cuando Hacienda te estará devolviendo dinero para compensar el capital pagado en las cuotas mensuales. Si no sabes cuánto pagas de capital y cuánto de intereses, mira cualquier recibo o pregunta al banco.

Da gusto pensar que lo que sueltas por un lado lo recuperas por otro, ya sea que te lo tomes como que te devuelven el dinero mordido en la nómina o como que son los intereses de la hipoteca o como que es un dinero con el que no contabas y que te viene de perlas para amortizar hipoteca ahora, ahorrarlo, irte de vacaciones, solventar un gasto imprevisto o tapar agujeros pendientes.

La tesitura actual demuestra que tener una hipoteca de las de antes y un trabajo donde descuentan IRPF es rentable para los 5,4 millones de contribuyentes que tienen derecho a esta deducción. Mientras el Euríbor esté bajo esta situación se puede repetir año tras año, siempre que tengas derecho a la desgravación fiscal.

Se prevé que el Euríbor no suba del 0,5% en el medio plazo y con lo bajísimo que está este año, seguro que al que viene te sale todavía más rentable la campaña de la Renta, porque aunque te devuelvan el mismo dinero que este año, habrás pagado menos hipoteca durante 2015.

Hacienda revisa las deducciones por vivienda de los últimos años

Éste está limpio

La desgravación de la hipoteca sigue viva para aquellos que compraron casa antes del 1 de enero de 2013, cuando Rajoy se la cargó con la excusa de que le presionaban desde Europa.

Gracias a ella, cada año se pueden desgravar en la Declaración de la Renta hasta un 15% de 9.040 € pagados a lo largo del año en hipoteca, tanto capital como intereses, tanto cuota mensual como amortización anticipada. Esto supone hasta 1.356 € por persona y 2.712 € por pareja.

Se calcula que 5,4 millones de hogares se benefician de este chollo diviiiino de la muerteee, que sólo en 2012 les repartió 4.000 millones €. Por eso Hacienda lleva más de 2.600 inspecciones, viendo riesgo en dos de cada tres casos analizados.

Te lo mira toíto: cuándo compraste el piso, cuándo entraste a vivir, cuándo lo vendes, cuánto gastas de luz… El caso es pillar a los que se están desgravando una vivienda como habitual sin serlo.

Para detectarlo estudian los consumos de electricidad. Las compañías eléctricas están obligadas a dar cada año a Hacienda un listado del consumo de cada hogar, que si es menor a 10.521 Kwh al año es sospechoso de ser un piso que se usa poco, como por ejemplo una segunda residencia.

¿Por qué ese consumo? Es la media estimada para un hogar español según el IDAE (Instituto para la Diversificación y Ahorro de la Energía). Así que si gastas menos de eso y te desgravas la hipoteca, lo más probable es que Hacienda te mande una carta reclamando las cantidades que te has desgravado de manera supuestamente ilegal.

Puede ser que consumas poco porque vivas solo/a, viajes mucho, pases tiempo en casa de tus padres o casi no uses electrodomésticos. Si Hacienda te escribe sin razón, puedes aportar suficiente documentación para demostrar que vives allí pero por lo que sea no gastas tanto.

El Fisco también te va a pedir que devuelvas la desgravación de la hipoteca si tardas más de un año en ir a vivir al piso, si lo vendes antes de tres años o si tardas más de 4 años en construirlo, en el caso de los créditos autopromoción (para la construcción de tu propia vivienda en un terreno).

Otras formas de detectar que no vives allí es averiguar dónde trabajas y mandar inspectores a la casa para hablar con los vecinos y/o el portero. También te van a reclamar el dinero desgravado si has solicitado una ampliación del préstamo hipotecario o tenías la hipoteca abierta a pedir más dinero en el futuro y ven que lo gastas en cambiar de coche o ir de vacaciones en vez en pagar el piso.

Se pilla antes a un mentiroso que a un cojo, pero es cierto que puedes haber cambiado antes de casa porque la vida te ha dado cien vueltas (de repente familia numerosa, otro trabajo, alguna muerte inesperada, cambio de planes…). Puedes demostrárselo a Hacienda y rezar para que lo vea igual que tú y no siga exigiendo el dinero.

Hacienda revisa las cuentas vivienda abiertas entre 2004 y 2006

Van a mirar con lupa

Como si se tratara de uno de esos programas de qué pasó con, en los que te enseñan cómo está ahora el adolescente cañón que hacía furor hace 10 años o adónde ha ido a parar el Chikilicuatre, el Ministerio de Hacienda se ha puesto manos a la obra para revisar, una por una, las cuentas vivienda que se abrieron en 2004, 2005 y 2006.

Si pasado el tiempo reglamentario invertiste el dinero ahorrado en comprar un piso, puedes respirar con tranquilidad y alivio, hiciste las cosas como debías y no te va a pasar nada. ¡Enhorabuena!

Ahora… Si desgravaste cada año en la Renta un 15% del dinero que metías en la cuenta y pasados 4 años no te compraste una casa… Ejem ejem… Se te va a caer el pelo y no porque estemos en primavera: te van a pillar de marrón y a pedir que devuelvas la pasta desgravada con intereses de demora.

Y da igual que ya no tengas abierta la cuenta o que te pienses comprar un piso en breve con ese dinero. Estás fuera de plazo para la compra y muy dentro de plazo para que pidan explicaciones por no comprado piso antes.

Antes había 4 años, desde que se abría la cuenta, para desgravarse el dinero ahorrado y adquirir una vivienda. Con Zapatero el tema se amplió dos años más, así que los que abrieron cuentas en 2004 tuvieron hasta 2010, los de 2005 hasta 2011 y los de 2006 hasta 2012.

Desde 2013 nadie se ha podido abrir una cuenta vivienda porque el Gobierno de Rajoy, con la excusa de que les achuchaban desde Bruselas, se cargó tanto la desgravación de la hipoteca como la cuenta vivienda para todo el que se comprara piso o empezara a ahorrar desde el 1 de enero de 2013. Ni decir tiene que ahora, quien tenga alguna ventaja fiscal de éstas, es porque la pescó antes de ese año, aunque fuera con pinzas.

Como es habitual, y más en crisis, Hacienda está canina por trincar pasta. De donde sea. Y ya que esto es legal porque no ha prescrito el asunto, por mucho que hayan pasado 10 años en algunos casos, pues ha desempolvado la lupa para fijarla sobre las cuentas vivienda. Y está bien, oye. Que si te abrías una cuenta de ésas, ya sabías que el caramelito de desgravación que te llevabas cada año era porque al final tenías que comprar un piso. Ahora no vale decir que no lo sabías, ¡a Hacienda no le cuela!

La herencia hipotecaria de 2014 con la que recibimos 2015

En las hipotecas nunca se va ligero de equipaje

Ahora que despedimos un año y damos la bienvenida a otro es un buen momento para recordar con qué bagaje hipotecario recibimos 2015, año en el que seguiremos sin desgravación fiscal para pisos comprados desde 2013.

Este año se ha confirmado la tendencia que se apuntaba finales del pasado: se abre nuevamente el mercado de las hipotecas. Tras Bankinter, Cajasur, ING y Santander, que fueron desgranando poco a poco ofertas con diferenciales en el 2%, antes nunca vistos, muchas otras entidades se han sumado a la guerra de precios hasta terminar el año con los mejores diferenciales entre el 1,6% y el 1,7%, y algunas hipotecas por el 100%.

Que bancos bastante reticentes a mejorar sus ofertas hayan entrado en liza, unido a que los punteros mejoren sus hipotecas cada vez que lo hace la competencia directa, hace pensar que en 2015 podremos ver bastantes diferenciales por debajo del 1,5% e incluso que podamos terminar el año en Euríbor + 1%.

La parte no tan buena es que se trata de hipotecas para clientes con perfiles altos, para los que sí se flexibilizan y adaptan las condiciones. Jóvenes, mileuristas y personas solas siguen teniéndolo difícil.

Otro punto a favor de los hipotecados sin suelo y sin IRPH ha sido la bajada del Euríbor. Tras la caída de los tipos de interés al hiper-mega-histórico 0,05% (lo que es casi poner el dinero a cero interés), el Euríbor no se ha hecho de rogar y ha bajado hasta el entorno del 0,3%.

Esto garantiza cuotas baratas durante al menos un año más, además de un Euríbor requetebajo durante 2015, cuando todo apunta a que este índice será sustituido por el Euríbor Plus, para que la banca deje de especular con él a base de dar cifras falsas que sólo benefician sus intereses.

Hablando de índices de referencia, el IRPH por fin desapareció en todas sus modalidades excepto el IRPH Entidades. Esto ocurrió a finales de 2013, si bien los efectos se han dejado ver este año. Los más afortunados han visto su índice sustituido por Euríbor + 1% mientras que los menos están con el IRPH Entidades, lo que les encarece el préstamo una media de 2.000 € al año.

Otros que siguen pagando más y esperando que su situación mejore son los que cargan con la cláusula suelo. Según el Banco de España, en 2013 desapareció de 12.224 hipotecas, esperándose buenas cifras (aún no disponibles) para 2014. Aún debemos lamentar que algunas entidades no lo han quitado de los préstamos ya firmados o no se plantean eliminarlo, por el momento, de su ofera hipotecaria.

Hay que celebrar que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea está dando caña, en temas como la vinculación o los desahucios, al sistema español para que introduzca cambios en nuestra legislación hipotecaria, obsoleta a más no poder, hecha para los ciudadanos y los bancos de finales del siglo XIX, cuando se daban pocas hipotecas y se protegía mucho a la banca. ¿Te suena?

¿Conviene amortizar hipoteca antes de que termine el año?

A calculaaaaaaaaar

El año está a punto de terminar y surge la eterna duda: ¿amortizo hipoteca o espero? Y si amortizo… ¿Qué es mejor: cuota o plazo?

Lo principal es cuándo compraste el piso, pues las hipotecas firmadas desde el 1 de enero de 2013 ya no gozan del derecho a desgravación fiscal, aunque esto tiene algunas salvedades.

Si tienes derecho, Hacienda te puede devolver (o evitar que pagues) hasta el 15% de 9.015 €, o sea hasta 1.352 €. En esta cantidad no sólo entra lo amortiza, sino también todas las cuotas que pagas mes a mes, tanto capital como intereses.

También importa el dinero que te retienen a lo largo del año en concepto de IRPF. Si te retienen mucho, te podrás desgravar una buena cantidad, si te retienen poco, da igual que amortices el máximo, pues no te devolverán más dinero del que te hayan retenido el IRPF.

Si pagas la hipoteca a medias con alguien os podéis desgravar hasta 1.352 € cada uno, con lo que la cantidad máxima para amortizar y que te puedas desgravar a tope es 18.000 €.

Si tienes ahorros, puedes sumar lo que pagas de hipoteca en los 12 meses del año, restarlo a 18.000 € (9.000 € si afrontas la hipoteca en solitario) y saber hasta cuánto tienes que amortizar antes de que termine el año, para desgravarte el máximo en junio del año que viene. Esto no significa que tengas que amortizar 9.000 € o 18.000 € al año. Puedes amortizar más, menos o nada. Tú eliges.

Otro factor relevante es el año de pago en el que estás. Amortizar anticipadamente te quita intereses, que son muchos más si amortizas al principio de la hipoteca que según vaya avanzando el plazo de pago. Al principio interesa mucho amortizar porque te puedes quitar de en medio más o menos la misma cantidad de capital que de intereses. A medida que avanza la hipoteca esta cantidad disminuye, pero suele interesar amortizar igualmente.

Cada cual tiene su situación, así que lo mejor es que calcules cuánto te compensa en esta sencillo simulador. Lo que está claro es que en tiempos de Euríbor bajo interesa amortizar, por dos motivos. Uno: los intereses que te da cualquier banco por meter el dinero en un depósito son bastante inferiores a lo que ganarás metiéndolo en la hipoteca. Dos: ahorras pagar intereses cuando el Euríbor esté más alto. Los pagas ahora, que está bajo y te cobran el mínimo que se puede alcanzar.

¿Amortizo en plazo o en cuota? Salvo que llegues a fin de mes con el agua al cuello lo mejor suele ser amortizar en plazo. Si amortizas en cuota te rebajan el dinero a pagar cada mes, pero no los intereses. Si amortizas en plazo, sigues pagando la cuota que te corresponda pero bajas los años por pagar y, con ello, los incómodos intereses. Si al firmar supiéramos los miles de euros que vamos a pagar al banco por la hipoteca, nos liaríamos a ahorrar y a amortizar como locos.

También es verdad que a veces no interesa amortizar. Quizá tu banco te cobre comisión por ello y no te compense porque vas a quitarte de en medio poco dinero, o quizá estás al final de la hipoteca y te interese mantener la desgravación fiscal durante un tiempo. Como digo, cada familia tiene una situación.

Hipotecas gratis: una realidad posible por el Euríbor bajo

El mundo al revés

Me encantan las cosas gratis. No lo puedo evitar, ayyyysssss… Es que me da un no sé qué que qué sé yo, un cosquilleo y un subidón… ¡Tremendos!

Lo que nunca me había planteado es que la hipoteca me podía salir rentable y los intereses GRATIS. Lo normal es pagarlos: por eso decía mi padre que pedir dinero es lo más caro que hay.

Con la bajada de los tipos de interés al 0,15%, las que más salen ganando, por no decir las únicas, son las hipotecas que se firmaron con un tipo de interés por debajo de Euríbor + 1%. En su mayoría son anteriores a la crisis, si bien se conocen casos en 2009 y 2010. Bien porque era una hipoteca joven o un banco online con una oferta competitiva…

El caso es que si tienes la suerte de tener uno de estos préstamos y cuentas con un trabajo en el que cada año te muerdan equis dinero del sueldo en concepto de IRPF, durante todo el tiempo que el Euríbor esté bajo la hipoteca te puede salir gratis o incluso recibir dinero por ella. ¿Ganar dinero con la hipoteca? Sí, lo nunca visto: una paradoja posible.

La media mensual del Euríbor en septiembre hace presagiar que cerrará por debajo del 0,40%. Una (in)decencia histórica que abarata las hipotecas hasta lo nunca visto. Así que, si tienes un diferencial bajo, tu cuota no es alta y/o llevas el préstamo avanzado porque ha pasado tiempo o porque os habéis vuelto locos a amortizar, puede que pagues de intereses lo mismo o menos de lo que te va a devolver Hacienda en la Declaración de la Renta por tener hipoteca.

Si al año pagas hasta 9.040 euros entre capital e intereses Hacienda te puede devolver hasta 1.356 € (el 15% de esos 9.040 €), siempre que previamente te lo hayan descontado como IRPF. O sea que si pagas 1.356 € de intereses al año, la hipoteca te sale gratis (excepto porque tienes que devolver lo que te prestaron, claro).

Si, por ejemplo, pagas de intereses 1.200 euros al año, te sacas 156 €. Si abonas 1.000 €, las arcas públicas te regalan 356 €. ¡Flipa! Y si pagas más intereses, la hipoteca te sale con descuento, por un precio más razonable.

Esta crisis está trayendo situaciones raras y ésta es una de ellas. Pisos que valen menos de lo que se paga por ellos, hipotecas que dan ganancias, bancos convertidos en inmobiliarias o que arruinan comunidades de vecinos… Esto parece un circo en el que todo es posible.

Absténganse de hacerse ilusiones quienes compraron desde 2013, carguen con cláusula suelo o IRPH Entidades. Los primeros no tienen desgravación fiscal y los segundos viven al margen del Euríbor hasta que suba bastante.

Las ejecuciones hipotecarias suben en los pisos comprados en 2012

Coger el último tren sin que te pille el ídem

Como sabéis, el Gobierno (im)popular, dícese presionado por la Unión Europea, quitó de en medio la desgravación de la hipoteca en la Declaración de la Renta para quienes compraran casa a partir del 1 de enero de 2013.

Además de un cabreo espantoso, esto provocó que mucha gente acelerara la compra de la vivienda para que cayera en 2012, aunque fuera el 31 de diciembre justo antes de que el notario se fuera a su casa.

Algunos de estos compradores eran solventes, no están teniendo problemas para pagar y probablemente no los tengan en el futuro. Compraron la casa que podían permitirse.

Pero otra gente, cegada con coger el último tren en marcha para desgravarse la hipoteca, se metió en un piso por encima de sus posibilidades, algo que les está saliendo caro.

Por un lado porque compraron el piso a mayor precio que ahora y, por otro, porque los diferenciales de hace año y medio no son los actuales y eso que aún están altitos. Hace año y medio era frecuente encontrar hipotecas a Euríbor + 2,5% en adelante.

En consecuencia, mucha gente pagará la intemerata de intereses, sólo para desgravarse la hipoteca, y quizá no les compense económicamente. Como en todo, en esto también hay que echar bien las cuentas.

Otra gente, en el peor de los casos, ha puesto en riesgo su propia casa. De las hipotecas que se han ejecutado entre enero y marzo de este año, entre las más numerosas están, con un 0,24%, las de pisos comprados en 2012, último año de la desgravación de vivienda.

Quedan lejos de las ejecuciones que se han hecho en viviendas adquiridas en 2013 (0,13%) e incluso del 0,17% y 0,19% de las casas compradas, respectivamente, en 2010 y 2011. Las ejecuciones hipotecarias de 2012 recuerdan bastante a las de 2008 (0,27%) y 2007 (0,29%), que son las hipotecas firmadas cuando la vivienda estaba aún en lo alto de la burbuja inmobiliaria.

El fin de la desgravación de la hipoteca aumentó la compra de pisos que mejor se los hubieran quedado los bancos y los promotores en apuros, pues algunas familias se pillaron los dedos mucho más que si su hijo de 4 años se los hubiera machacado contra el quicio de una puerta. Más hubiera valido no morder el anzuelo de la golosina fiscal y haber comprado en 2013 ó 2014, a otros precios, con otros diferenciales y sin tantas prisas que nublan el juicio.

HipotecasyEuribor Blog

Euribor Blog: Noticias y opiniones sobre el euribor