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2016: ¿Buen año para comprar piso con hipoteca?

Aparentemente será una buena cosecha de hipotecas

Aparentemente será una buena cosecha de hipotecas

Llegamos a  2016 y suenan campanas de compra. ¿Es un buen año para pedir una hipoteca y que te la den? ¿Es un buen año para comprar un piso?

El precio de las casas ha tocado fondo y se espera que a partir de ahora comience a subir levemente.

Por este lado sí es un buen momento para comprar porque la vivienda está más barata de lo que estará dentro de un tiempo. La faena es si quieres cambiar de piso, porque por el tuyo no te van a pagar ni de broma lo que tú pagaste, salvo que lo compraras antes del año 2000, que es cuando los pisos se empezaron a poner por las nubes.

Pero piensa que, aunque no vendas caro, tampoco comprarás tan caro. El objetivo es vender por el máximo que puedas y comprar todo lo barato que encuentres o aprietes al comprador para que baje el precio.

También depende de dónde estén los pisos de origen y destino, porque la vivienda no ha bajado de precio ni se va a revalorizar lo mismo en el centro de una gran ciudad, que en la costa o en áreas rurales.

Por otra parte, es buen momento para comprar con hipoteca porque los tipos de interés son los más bajos de la Historia y se prevé que sigan así como mínimo hasta marzo de 2017. O sea Euríbor sólo un poco por encima del 0% durante más de un año.

Aunque casi todos los bancos te calcen un tipo de interés fijo al principio, normalmente el primer año, cuando te toque pagar Euríbor + diferencial, la cuota será aún muy barata. Antes de firmar ten en cuenta que éstas son las mensualidades más baratas que vas a pagar nunca, así fíjate que en que puedas asumirla holgadamente y calcula que puedas hacer frente si el Euríbor subiera al 3%, que es su media histórica.

Ciertos bancos están más que dispuestos a dar préstamos en condiciones menos duras que otros porque necesitan captar clientes y fidelizarlos con hipotecas que les aten a la entidad durante años, tal vez décadas, no sólo con la hipoteca sino a través de los productos vinculados: tarjetas, seguros, ahorros, plan de pensiones…

Los diferenciales más competitivos ya van por el 1% y se espera que en 2016 lleguen al 0,75%, porque hay bancos que, para conseguir esos nuevos clientes, están dispuestos a rebajar las condiciones de sus hipotecas. Entre otros,en la guerra de precios están Bankinter, Santander, ING, Banco Mediolanum, BBVA y su filial online Uno-e.

En resumen, si dispones de ahorros, empleo e ingresos para pagar una vivienda, 2016 será un buen año para comprar piso con hipoteca, aunque la desgravación por vivienda habitual dejó de existir para compras posteriore a 2013. Y no olvides que también siguen existiendo mejores hipotecas para pisos de la banca o los de la Sareb.

Antes de contratar una hipoteca, mira la TAE

Algunas ofertas tienen más conchas que un galápago

Algunas ofertas tienen más conchas que un galápago

¿TAE? ¿Eso qué es? Son las siglas de Tasa Anual Equivalente y supone realmente lo que vas a pagar de hipoteca el primer año.

Es fácil caer en un error muy común: buscar y comparar hipotecas fijándonos solamente en el interés fijo del primer año, el interés de Euríbor + diferencial, o sólo y simplemente el diferencial… Pero eso no todo lo que vas a pagar por el préstamo.

En una oferta hipotecaria se puede leer TIN: 1,25%,TAE: 1,99%. El TIN es el Tipo de Interés Nominal, o sea el interés que cobrará el banco, pero no es el coste real de tu préstamo. El coste real lo marca la TAE, porque incluye todos los gastos que dicho préstamo también te ocasiona.

Me refiero a la tasación, la gestoría, el IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados), las comisiones por estudio y apertura, así como los costes de la vinculación, como seguros, dinero en depósitos o plan de pensiones, que el banco pide a cambio de rebajar el diferencial.

Para que un préstamo no te salga muy caro la diferencia entre el TIN y el TAE debe ser como mucho 1%. O sea que si el TIN es 1,25% y el TAE 1,99% esa diferencia es razonable, pero si el TAE fuera 2,5% tu hipoteca sería mucho más cara y a lo mejor te interesa ver otras, para pagar menos costes añadidos al interés que cobra el banco.

Actualmente hay varias hipotecas con un TAE inferior al 2%:

 

Banco Mediolanum 1,80%
Caja de Ingenieros 1,85%
Oficinadirecta 1,87%
Openbank 1,87%
ING Direct 1,92%
Laboral Kutxa 1,95%
BBVA/Uno-e 1,99%
Catalunya Caixa 2,21%
Abanca 2,32%
Hipotecas.com (UCI) 2,39%
Bankinter 2,52%
Santander 2,58%
Sabadell 2,75%

 

¿Y cómo saber cuál es la TAE? ¿Dónde buscarlo? La normativa actual obliga a los bancos a indicarla en diferentes lugares: la publicidad, la oferta previa, el contrato… Pero no siempre se informa de todo-todito-todo lo que tienes que pagar el primer año, así la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) recomienda que tú lo calcules y para ello ofrecen esta calculadora de TAE.

El motivo es que ellos diferencian entre la TAE real y la TAE legal. La legal es la que los bancos te dicen e incluye los conceptos de los que están obligados a informarte. La real es lo que de verdad acabarás pagando y en ella entran cosas como el notario, el registro de la propiedad o alguna vinculación que no meten en la TAE legal.

 

Primera vez que un juez anula la vinculación de una hipoteca

A veces la esclavitud se rompe

A veces la esclavitud se rompe

Es muy frecuente que los bancos te pidan contratar mil productos a cambio de rebajar el diferencial de la hipoteca.

Pero ojo, esto es opcional. El único seguro obligatorio por ley al firmar una hipoteca es el seguro contraincendios, por si se quema la casa, para que el banco cobre aunque te quedes en la ruina.

El resto cosas, desde domiciliar la nómina hasta el plan de pensiones y los depósitos, pasando por la contratación de seguros y el uso de tarjetas es opcional. No obligatoria. Y así de clarito lo debe dejar el banco: no tienes por qué contratarlo y, si lo haces, es porque quieres rebajar el diferencial.

Por mucho que nos parezca una vinculación abusiva, nunca se había considerado como tal por un juez hasta ahora. Se acaba de dictar en Gijón una sentencia pionera, que anula una cláusula hipotecaria que precisamente hablaba del interés a pagar por el cliente según la vinculación. Y no porque esta práctica sea ilegal sino porque el juez considera abusivo no haber informado al hipotecado de que el interés de su hipoteca dependería de domiciliar la nómina y tener dos seguros, uno de hogar y otro de vida.

Aquí topamos nuevamente con la opacidad de los bancos, que en más de una ocasión han informado poco o nada, de forma enrevesada o cero transparente. Esto se ha visto en clips, swaps, cláusula suelo, intereses de demora, redondeo al alza y otras cláusulas que al final se han terminado considerando abusivas.

El cliente que ha ganado el juicio ha conseguido un dos por uno, ya que el juez también ha ordenado la eliminación de su cláusula suelo, así como el cobro del dinero que pagó de más desde el 9 de mayo de 2013, más los intereses generados desde entonces.

La clave para anular todo es que el banco no informó al cliente de los costes a los que tenía que hacer frente, ni tampoco el cliente comprendió las cláusulas que firmaba, los riesgos que asumía y las consecuencias que eso iba a tener, que en ambos casos (tanto el de la vinculación como el del suelo) ha sido el encarecimiento del préstamo.

En este caso, la vinculación aparecía en el contrato de la hipoteca, pero la información estaba redactada de tal forma que una persona que no esté puesta en materia hipotecaria no entendería nada, porque la redacción era farragosa y provocaba interpretaciones ambiguas y poco claras.

Las 10 mejores hipotecas a tipo fijo

A grandes males, grandes remedios

A grandes males, grandes remedios

El Euríbor va a cerrar noviembre por debajo del 0,1%. Más histórico imposible. Ya hay voces que dicen que puede llegar al 0%, porque el Banco Central Europeo penaliza a los bancos que le llevan el dinero y lo aparcan, cobrándoles intereses en vez de pagárselos. Quiere que el dinero se mueva, que se preste y llegue a particulares y empresas.

Si el Euríbor llega al cero por ciento los bancos se querrán pegar un tiro porque viven de cobrar por prestar dinero, entre otras cosas. Y si no cobran intereses, apaga y vámonos, piensan ellos. Lo suyo es aplicar el renovarse para no morir, porque prefieren buscar nuevas tácticas para ganar dinero antes que cerrar el chiringuito.

Como eso de la cláusula suelo cada vez está peor visto y terminará desapareciendo, para salvar el Euríbor en mínimos recurren a las hipotecas a interés fijo. Y como los diferenciales más competitivos han caído al 1%, pues el interés de las hipotecas fijas también.

De ahí que se prevea que la contratación de hipotecas fijas aumente un 30% este año. Vivimos una situación histórica, con préstamos con un interés fijo por debajo del 3% en la mayoría de los casos. Bankinter va a la cabeza con su hipoteca a 1,95%. Es un interés bastante bajo que te compensa contratar si prevés estar muuuuucho tiempo pagando hipoteca.

Si sólo vas a estar 10 ó 15 años como mucho, mejor una a interés variable, porque el Euríbor va a estar en mínimos por lo menos un par de años más. Y cuando suba tampoco será tan caro como para igualar o superar los tipos fijos que actualmente se ofrecen.

Si prevés estar 20 ó 30 años pagando hipoteca entonces sí que te puede interesar un préstamo que ahora te haga pagar más que el resto, pero que cuando el Euríbor se coloque por encima del 1% – 2% dentro de bastantes años tú pagues menos intereses que los demás.

Todo son estimaciones porque nadie sabe qué pasará, y mucho menos a tantísimos años vista. Lo del Euríbor bajo en los próximos años es fácil de adivinar a juzgar por el comportamiento del Banco Central Europeo, que piensa mantener el tipo de interés en el 0,05% durante una temporada larga.

Pero qué ocurrirá en 20 años es más complicado de prever. Hay que pensar que la banca juega mucho al ajedrez porque hace las jugadas con más información financiera que nosotros y adelantándose dos o tres pasos a lo que cree que sucederá dentro de un tiempo.

Con las hipotecas a tipo fijo sabes cuánto pagarás mes a mes porque siempre es la misma cuota. Tienen más o menos la misma vinculación que las de interés variable, pero las de los intereses más bajos suelen contar con plazos más cortos para devolver el dinero, y normalmente prestan el mismo porcentaje o menor y cobran más comisiones que las otras.

Aquí tienes un listado de las 10 mejores hipotecas a tipo fijo que hay actualmente. Se nota que también hay guerra de intereses porque algunas han bajado el suyo o han sacado nuevas ofertas con respecto a cuando hicimos este mismo análisis en junio.

Hipoteca Interés Capital Máximo Plazo Comisiones / vinculación
Bankinter 1,95% 80% 10 años SI / 4 productos
Hipoteca HI-FI. Caixa Guissona 2,60% 100% 20 años NO / 1 producto
Bankoa 2,30% 65% 20 años SI / 3 productos
Abanca. Hipoteca Mari Carmen a tipo fijo 2,49% 80% 20 años SI / 4 productos
Kutxabank 2,50% 80% 30 años SI / 5 productos
Cajasur 2,50% 80% 30 años SI / 6 productos
Banco Mare Nostrum 2,60% 80% 10 años NO / 1producto
Hipoteca 20. Hipotecas.com 2,85% 80% 20 años NO / 1 producto
Ibercaja 2,80% 80% 30 años SI / 5 productos
Hipoteca Fija Premium. Banco Sabadell 2,90% 80% 20 años SI / 3 productos

¿Se puede tener una hipoteca sin seguros?

Compón la hipoteca como tú quieras, no como te diga el banco

Compón la hipoteca como más te convenga, no como te diga el banco

Sí, se puede. De hecho los bancos contemplan esta posibilidad. Lo que pasa es que, de entrada, te ofrecen los seguros a cambio de rebajar el diferencial, que es lo que utilizan como gancho para captar tu atención.

Por eso cuando ves sus escaparates lo que se anuncia en números gigantes y de colores es el diferencial. Ya van por el 1% los más bajos y por el 1,25% los más frecuentes.

Pero estas cifras son siempre y cuando aceptes las condiciones que te pone el banco, que suele ser la domiciliacón de la nómina, la contratación de seguros y tarjetas, y a veces usar su banca online, realizar cierta cantidad mínima de compras con tarjeta, meter dinero en un depósito y tener un plan de pensiones.

Con la hipoteca, el único seguro que hay que tener obligatoriamente por ley es contraincendios, que está dentro del seguro de hogar. El resto no son por ley sino que los bancos los convierten en obligatorios si te quieres rebajar el diferencial.

O sea que si no te importa tener Euríbor + 2,25% en vez Euríbor +1,25% no tienes por qué tener ni seguro de hogar ni seguro de vida, ni de protección de pagos, ni por supuesto tampoco ningún otro producto que aparezca como asociado a la hipoteca.

El precio a pagar es subir el diferencial entre un 0,10 y un 0,60 por cada producto que no contrates, lo que en una hipoteca media supone unos 60 € al mes, es decir unos  720 € al año. Dependiendo del interés que tengas en esos productos o en ahorrar dinero, es mejor que optes por tener o no los seguros. Echa c uentas y analiza tus intereses/necesidades.

Es esencial que preguntes al banco si la obligatoriedad de contratarlos para rebajar el diferencial es sólo para el primer año de la hipoteca o se extiende para toda la vida. En caso de ser sólo para un tiempo, puedes firmar los seguros y darte de baja en cuanto termine el plazo.

Otra opción es contratar el seguro el primer año con el banco y después darte de baja y contratarlo con otra compañía, la que tú elijas, con lo que posiblemente ahorres algo de dinero. Así cumples con el requisito de tener un seguro de hogar, de vida o de lo que te demanden, pero sin enriquecer al banco y sin pagar más por lo mismo.

Los seguros que ofrecen las entidades son con aseguradoras 100% de su propiedad o de las que son accionistas mayoritarios. Lo hacen para vincularte como cliente, ganar más dinero y que, en caso de que te mueras, el seguro de vida cubra lo que aún debes de hipoteca. El caso es cobrar.

¿Son mejores ahora las hipotecas que durante el boom inmobiliario?

Buscando en el baúl de los recuerdos, uhhhh

Buscando en el baúl de los recuerdos, uhhhh

Las hipotecas han cambiado de unos años a esta parte. Cuando la firma de préstamos estuvo a tope las condiciones eran diferentes a las actuales. El Euríbor, la economía y los sueldos andaban más altos. Eso hizo que el diferencial fuera más bajo y que el 0,50% fuera fácil de ver, porque todo lo más llegaba al 1%. Euríbor +1,5% sonaba a locura.

La cosa estuvo así hasta 2010 aproximadamente, si bien la burbuja inmobiliaria había estallado en 2007, notándose un descenso en las hipotecas a partir de 2008. Entonces se vivió un periodo de sequía, de pedir dinero a los bancos y no recibirlo y de ver diferenciales por encima del 3%.

Ahora que han bajado y ya van por el 1,25% los más competitivos, ¿son mejores las hipotecas de ahora que las del boom inmobiliario? Por ejemplo se paga menos cuota. Con Euríbor + 1,25% el interés a pagar sería 1,41%. Con Euríbor + 0,50% en 2010 el interés era 1,80%, porque el Euríbor medio de ese año fue de 1,30% y ahora es 0,161%.

Visto así ahora son más baratas las hipotecas, pero no hay que olvidar que la mayoría de entidades ponen un interés fijo el primer año, precisamente para ganar más dinero ya que el Euríbor está tan bajo. Además, este indicador subirá y cuando lo haga, se pagará más cuota porque los diferenciales de ahora son más altos. Lo comido por lo servido.

En cuanto a la vinculación, esos productos que el banco incita a comprar para rebajar el diferencial (seguros, tarjetas, planes de pensiones, etc.), se nota que ha aumentado. Si antes de la crisis apenas se pedían seguros de hogar y vida, ahora se añaden muchas más cosas. Sólo algunos como ING o Bankinter mantienen una vinculación escasa.

Antes se cobraban comisiones y ahora también, aunque cada vez son más frecuentes para contrarrestrar que la cláusula suelo es una especie en peligro de extinción. Apenas se usa en nuevas hipotecas, pero en 2010 y antes sí que era frecuente y eso ha hecho que cuando el Euríbor ha bajado, los bancos hayan mantenido las cuotas en un mínimo que algunos no han podido asumir y otros lo hacen a duras penas.

En plazo y financiación hemos salido ganando, aunque no lo parezca. Si antes era normal dar hipotecas a 40 – 50 años porque los pisos eran muy caros y el plazo se alargaba para tener cuotas menos altas, ahora raramente se pasa de 30 años. Tampoco se pasa del 80% del valor del piso, mientras que antes se veían casos del 100% e incluso 110%, porque ahí se metían los gastos de compraventa del piso, el coche o las vacaciones familiares, lo que incrementó muchísimo la deuda.

En resumen, ahora se dan hipotecas más prudentes pero se pide un perfil más alto que no cumple todo el mundo porque la economía doméstica se ha empobrecido de forma general. ¿Eran mejores antes las hipotecas? Eran de otra época y para otra época. Tenían cosas mejores y cosas peores. Las de ahora son muy mejorables, pero no están mal para la situación de crisis de la que venimos y por descontado que van a mejorar porque los bancos necesitan clientes que paguen, así que si no tienes prisa espera las nuevas ofertas o la rebaja de las actuales. Llegará pronto.

Las hipotecas a tipo fijo pueden aumentar un 30% este año

La guerra de precios se traslada del tipo variable al fijo

La guerra de precios pasa del tipo variable al fijo

Como dije hace un par de meses, las hipotecas a tipo fijo han pasado de ser un producto poco atractivo y de contratación muy minoritaria a convertirse en una opción más a tener en cuenta a la hora de buscar hipoteca.

Todavía siguen teniendo unos intereses más altos que los que se plantean en el escenario actual de Euríbor, un poco por encima del cero por ciento.

Pero si tenemos en cuenta que el primer o primeros años los bancos ponen un interés fijo a las hipotecas ligadas al Euríbor y que éste subirá dentro de unos años, pues a lo mejor hay a quien le interesa tener una cuota fija sin sorpresas, sustos ni sobresaltos durante toda la vida de la hipoteca.

Es lo más atrayente que tienen ahora las hipotecas a tipo fijo, además de que sus intereses han pasado de estar como mínimo en el 5% a ponerse en torno al 2% los más bajos.

Lo peor es que no siempre conceden hasta el 80%, el plazo suele ser menor (10-20-30 años) que las hipotecas variables (la mayoría a 30-40 años) y que es bastante alta la vinculación: productos que el banco te pide que contrates para darte ese tipo de interés, como tarjetas, seguros o plan de pensiones. Pero como la de las hipotecas a interés variable también lo es, en general, pues al menos en esto último están más o menos empatadas.

Se prevé que este año la firma de hipotecas a tipo fijo suba un 30%, por lo que los bancos se están apresurando a sacar ofertas atractivas, metidos en una guerra como la de la bajada de diferenciales, pero en este caso con intereses fijos. El caso es captar nuevos clientes para aumentar su cuota de mercado y ganar dinero con comisiones y productos asociados a la hipoteca.

Los intereses que tienen las hipotecas fijas son tan bajos que ahora sí que conviene pensarse si elegir ésta o a interés varible. Entre otras cosas depende de si piensas estar muchos años pagando o, en cambio, tu idea es amortizar siempre que puedas y liquidar la deuda cuanto antes.

En 20 años, que es lo que tardamos de media en pagar una hipoteca, el Euríbor actual se puede poner varias veces en el 3%, lo que compensaría que con una hipoteca a interés fijo ahora pagas más, pero cuando el Euríbor se ponga por encima del 0,75% pasarías a pagar menos que el resto, ya que el diferencial actual más competitivo se sitúa en el 1,25% (los del 1% esconden tanta vinculación que terminan acarreándote un gasto similar a estos otros aparentemente algo más caros).

 

Los seguros aumentan el coste de una hipoteca un 0,20%

No hagas el indio

No hagas el indio

A la hora de comparar hipotecas, la madre del cordero no son los diferenciales, muy evidentes y en mayúsculas en todas las ofertas, sino la vinculación y las comisiones, de las que hablamos hace un par de días.

Calcular la cuota mensual de un préstamo a Euríbor + 1% es fácil, hay simuladores que te ayudan, incluso la web de ciertos bancos te da la cifra. Pero ése no es el monto final. Es lo que pagarás mes a mes, sí, tanto si tienes un interés fijo como variable, pero no lo que pagarás en total por tu hipoteca.

Todas llevan algo de vinculación. Desde domiciliar la nómina y seguros de hogar y vida, que es lo mínimo que piden por ejemplo en ING o Uno-e, hasta sumarle plan de pensiones, dinero en fondos o depósitos, uso de tarjetas de crédito y débito… en los casos más exigentes.

La vinculación importa mucho para saber cuánto pagarás por la hipoteca. Se estima que cada seguro le suma un 0,20%. Es decir, que si el banco te rebaja el diferencial esa cantidad o menos por firmar el seguro, lo más probable es que no te interese vincularte porque te saldrá igual o más caro.

El único seguro obligatorio por ley con una hipoteca es el de incendios, incluido en el de hogar. El resto es opcional, aunque algunas entidades obliguen a firmarlos dar el préstamo.

Antes de hacerlo debes calcular cuánto te suben la cuota para saber si te interesa que el banco te rebaje el diferencial a cambio de sacarte el dinero por otro lado a la vez que te ata. Puedes echar tú las cuentas o pedirle al empleado de la sucursal que te dé un informe detallado de cuánto te cuesta con ellos cada producto

Pregúntale también si se paga año a año o de una sola vez, o sea un PUF: Prima Financiada Única. De ser así se suma al monto de la hipoteca y te cuesta intereses. Y, por supuesto, durante cuánto tiempo es obligatorio tenerlo, pues quizá puedas darlo de baja pasado un tiempo, sin que varíe el diferencial de tu hipoteca.

Entérate, además, de si es imprescindible tener ese seguro con la empresa que te marque el banco, que suele ser suya (toda la ganancia queda en su casa) o si puedes elegir la aseguradora para abaratar el coste.

Un seguro viene a costar entre 100 € y  600 € al mes, con una prima media de 200 € al año. Esto incrementa tu cuota mensual en 15-20 € por seguro, lo que equivale a tener un diferencial un 0,20% más alto. Por eso, una hipoteca a Euríbor + 1% con dos seguros vinculados en realidad es un préstamo a Euríbor + 1,45% camuflado.

Por eso hay veces que son más rentables las hipotecas con un diferencial algo superior que no esconden ataduras indeseadas que al final sólo encarecen el préstamo, la mayoría de veces con productos que ni siquiera tendrías de no ser por la hipoteca.

Los gastos asociados a la compra de un piso son desproporcionados

Sueltas pasta por tos laos

Sueltas pasta por tos laos

Cuando te planteas la compra de un piso, hay que tener en cuenta otros gastos además de la hipoteca, que te vendrá mes a mes con sus correspondientes intereses.

Por un lado, la vinculación que pide el banco para darte un diferencial más bajo. A veces interesa atarse y a veces no. Es cuestión de ver qué te exige a cambio de rebajar algo los intereses y si, calculadora en mano, la cosa compensa económicamente.

Según una encuesta de pisos.com, la mayoría de la gente (casi 70%) tuvo que domicilar la nómina y los recibos, firmar seguros de hogar y vida y un plan de pensiones para obtener la hipoteca. Sorprende que sólo el 3% de los encuestados afirma no haber contratado nada.

Somos bastaste sumisos con los requisitos del banco, teniendo en cuenta que lo único realmente obligatorio al suscribir una hipoteca es tener un seguro de incendios que viene dentro del seguro de hogar. En general nos conformamos con lo que nos piden y no nos atrevemos a negociar con la entidad ni a pedirle mejoras en la hipoteca.

De toda la vida, quien no llora no mama, y sorprende ver cómo se pueden cambiar cosas de la hipoteca hablando con el banco. En estos tiempos, más que nada, funciona tener ahorros, un perfil económico solvente y un trabajo antiguo y estable. Obvio también es estar bien informado/a y mostrarse con seguridad.

Los gastos asociados a la compraventa del piso son desproporcionados, al menos para el 78% de los preguntados por pisos.com. Es de cajón: que si un 10% de lo que vale la casa en gastos de compraventa (notario, tasación, registro de la propiedad, impuestos…), que encima en muchos casos no puedes elegir tú ni quién lo hace sino que te lo impone el banco; más la vinculación que firmas (seguros, tarjetas, otros productos…), más la comisión de estudio y apertura del préstamo que cobran algunas entidades.

Por eso, antes de comprar una casa con hipoteca tienes que asegurarte de que podrás hacer frente no sólo al 20% del precio del piso, pues el banco no suele prestar más del 80% si no es para viviendas de su stock, sino también a un montón de gastos asociados que se pagan al principio, más lo que cada año soltarás en vinculación para bajar el diferencial.

Es por esto que las hipotecas que ahora se ven a Euríbor + 1% no compensan. Tienen los diferenciales más bajos, sí, pero también las ataduras más exigentes, que al final encarecen tanto el préstamo que más te vale tener un diferencial más alto y menos compromisos económicos durante tantísimos años. ING, Uno-e y Bankinter son buenos ejemplos de diferenciales un poco más altos, pero vinculaciones más bajas que te dejan respirar.

Nuevo récord a la baja: el Euríbor despide abril en el 0,18%

Qué alegría, qué alboroto: ¡otro mínimo histórico!

Qué alegría, qué alboroto: ¡otro mínimo histórico!

Cuando crees que el Euríbor ya no puede caer más y tus ojos lo han visto todo, va y cierra un nuevo mes todavía más bajo. Después de despedir marzo en el 0,212% (cifra nunca vista), el Euríbor ha dado carpetazo a abril en otro mínimo histórico: el 0,18%.

Supone un ahorro medio mensual aproximado de 22 € y anual de 264 € para las hipotecas con revisión anual, y de 9 € al mes (54 € en los próximos seis meses) para los préstamos con revisión semestral.

Quizá baje hasta el cero por ciento, dicen los más optimistas, aunque no parece que vaya a recalar en negativo, como ha pasado con el Líbor, dando como resultado cuotas de hipoteca negativas, en las que el banco debe pagar intereses al cliente en lugar de lo contrario, como es lo habitual.

Se espera que esté en mínimos históricos al menos hasta 2017. La previsión se alarga porque el Banco Central Europeo no para de comprar deuda de países de la zona euro y mantiene los tipos de interés en el 0,05%. Mientras esto siga así el Euríbor no sólo no subirá sino que incluso puede coquetear con el cero por ciento.

En ese caso, sólo pagarías de interés el diferencial de la hipoteca, siempre que no tengas nada que lo impida, como por ejemplo la cláusula suelo. No parece probable que el Euríbor a 12 meses, el que se usa para calcular los intereses de las hipotecas, baje del cero por ciento. Pero si lo hiciera, tendría que bajar más que tu diferencial, es decir, si pagas un 0,40%, tendría que bajar como mínimo al -0,41% para que el interés de tu hipoteca fuera negativo.

Es algo que ya está pasando en algunas hipotecas en francos suizos y referenciadas a otro índice ya mencionado, el Líbor. En esta situación, los bancos, si es que no pone nada en contra en el contrato de tu hipoteca, te tendrían que pagar intereses o, como mínimo, descontar ese dinero del total de tu deuda, que es lo que en la práctica está haciendo el banco español Bankinter en Estados Unidos.

No obstante, no hay que confiarse. Ahora el Euríbor nos da una alegría tras otra, pero después de un tiempo puede empezar a subir. Su media histórica, que estaba en el 3% se sitúa ya en el 2,5%, así que fíjate si tiene recorrido aún para subir y encarecer las hipotecas dentro de unos años, cuando la economía se recupere.